Договор страхования. 
Юридические основы страховых отношений

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Заключение

договора страхования опирается на следующие правовые предпосылки:

• 1. Страхователем по договору может быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом физическое лицо должно быть дееспособным — способным к самостоятельному волеизъявлению. Дееспособными могут быть только совершеннолетние лица.
• 2. Наличие страхового интереса у страхователя.

Согласно ГК РФ объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• · возможностью утраты или повреждения имущества;
• · гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;
• · рисками убытков от предпринимательской деятельности;
• · жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. В страховании жизни страховой интерес не ограничен.

ГК РФ (ст. 928) запрещает страхование противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях, пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. В договоре страхования также могут принимать участие выгодоприобретатель и застрахованный.

Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая.

Застрахованное лицо — это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение и личного страхования.

В договоре страхования может присутствовать плательщик — это третье лицо (владелец банковского счета), которое уплачивает премию за указанного в договоре страхователя.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. При заключении договоров обязательного государственного страхования соблюдение письменной формы не обязательно.

Участники страхового договора должны соблюдать Правила страхования.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования:

• 1. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
• 2. Страховая сумма.
• 3. Срок действия договора страхования.
• 4. Для имущественного страхования — имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования — застрахованное лицо.

Также договор страхования содержит обычные условия: сведения о месте заключения договора, форме договора, момент вступления в силу.

Законодательно разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению сторон не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Страхователь по договору страхования имеет следующие права:

• 1. Получить сумму страховой выплаты по договору страхования.
• 2. Изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы и условий ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования.
• 3. Досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Страхователь выполняет следующие обязанности:

• 1. Уплачивает страховую премию в размере и в порядке, определенном в договоре.
• 2. Предоставляет информацию о риске.
• 3. Принимает необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба.
• 4. Ставит страховщика в известность о происшествии в течение установленного срока.
• 5. Подает в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения.
• 6. Предоставляет страховщику информацию об ущербе, а также возможность проводить осмотр застрахованного объекта и расследования причин страхового случая и размера убытков.

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик обязан:

• 1. Охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса.
• 2. Обеспечить неразглашение информации, которая содержит коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страхования страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

• 1. Обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом.
• 2. Составить акт о страховом случае при участии страхователя.
• 3. Произвести расчет ущерба.
• 4. Произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

Страховщик имеет право:

• 1. Оценить страховой риск.
• 2. Проверять состояние застрахованного объекта.
• 3. Участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта.

Договор страхования прекращается:

по истечении срока действия;

при возникновении определенных обстоятельств (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности).