Понятие и виды страхования

В самом широком значении этого слова «страхование» означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо.

В этом смысле страхование возникло вместе с самим человеком и является неотъемлемым свойством его природы, как и природы всего живого на земле. Действительно, когда волк инстинктивно зарывает «про запас» остатки своей еды, он страхует себя на случай будущей неудачной охоты. Точно так же древний человек стремился к созданию каких-то запасов пропитания, из собственного опыта зная, что не каждый день удается убить мамонта, но питаться надо регулярно. Отсюда и возникла такая форма страхования, как «самострахование» или «страхование самого себя». Смысл этого «страхования» заключается в том, что человек по собственной инициативе создает запасы материальных и денежных средств, позволяющих обеспечить свое будущее и смягчить последствия того или иного несчастья.

Потребность в страховании усиливается вместе с накоплением материальных богатств и возникновением частной собственности, где возникает естественное чувство боязни утраты этой собственности. Параллельно этому возникает и всякого рода «взаимное страхование», когда несколько человек договариваются оказывать помощь друг другу в случае какой-нибудь беды, создавая нечто вроде клуба или кассы взаимопомощи. Зачатки такого страхования можно усмотреть в обычаях, которые существовали в Древней Финикии и Древней Греции. Можно упомянуть и об издревле существовавшем на Руси обычае помогать «всем миром» погорельцу.

Затем, по мере своего исторического развития, страхование превратилось в специальную отрасль обслуживания общества, выделив людей и организации, занимающиеся этим профессионально, — страховщиков. Это означало появление такой разновидности страхования, которая в настоящее время именуется как «собственно страхование» или «коммерческое страхование». Возникла и особая разновидность экономических отношений — страховые отношения, субъектами которых выступают страховщик и страхователь.

За время своего существования страхование породило множество определений. Характерной их особенностью является то, что уже сравнительно давно страхование стало определяться в двух качествах: как экономическая и как правовая категория.

Юристы определяют страхование через договор или отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на:

• 1. Страхование жизни
• 2. Страхование от несчастных случаев и болезней:
• 3. Медицинское страхование. Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
• 4. Имущественное страхование. Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.
• 5. Страхование финансовых рисков. Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица).
• 6. Страхование ответственности. Ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности)