Организация кредитной работы в банке «реал-кредит»

Виды кредитных операций

Коммерческий банк «РИАЛ-КРЕДИТ» (Общество с ограниченной ответственностью) (КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» (ООО)).

Основан 23 января 2002 года.

Банк имеет лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте ЦБ РФ № 3393 от 03 февраля 2005 года.

Банк в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации не состоит.

За последние пять лет КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» продемонстрировал значительный рост ключевых показателей бизнеса, опережая средние темпы роста по национальной банковской системе. Сумма нетто-активов за пять лет увеличилась в 3,6 раза и достигла 785,4 млрд рублей (Табл. 2.1).

Таблица 2.1 Показатели деятельности банка.

Из табл. 2.1 видим, что прибыль до налогообложения КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» (по форме публикуемой отчетности Банка России) составила 2,3 млрд рублей. Снижение прибыли по сравнению с результатами 2008 года вызвано формированием дополнительных резервов на возможные потери по ссудам ввиду возможного возникновения сложностей у заемщиков по обслуживанию долгов. По итогам 2009 года нетто-создание резервов на возможные потери по ссудам составило 33,4 млрд рублей, а общая сумма резервов — 47,4 млрд рублей .

Капитал, рассчитанный по методике Банка России, за пять лет вырос в четыре раза и составил 112,5 млрд рублей. В III квартале 2009 года была завершена 13-я эмиссия акций Банка в сумме 20 млрд рублей. Кроме того, в октябре 2009 года КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» привлек от Внешэкономбанка субординированный кредит в размере 11,1 млрд рублей сроком на десять лет (дата погашения — 18 декабря 2019 года).

Рентабельность среднегодового акционерного капитала составляет 3,5% годовых, рентабельность среднегодовых активов — 0,3%.

По состоянию на 31 декабря 2009 начисленные процентные доходы по обесцененным кредитам составили 659 310 тыс. рублей (2008 г.: 197 674 тыс. рублей) (табл.2.2).

Таблица 2.3 Кредиты клиентам.

Из табл. 2.2 видим, что по состоянию на 31 декабря 2009 года у Группы было 8 заемщиков (2008 г.: 7 заемщиков) с общей суммой ссудной задолженности, превышающей 10% капитала Группы. Совокупная сумма этих кредитов составляла 96 542 895 тыс. рублей (2008 г.: 65 170 327 тыс. рублей) или 16,7% от кредитов клиентам (на 31 декабря 2008 года: 12,6%).

По состоянию на 31 декабря 2009 года ценные бумаги, приобретенные у клиентов по договорам «обратного репо», включают еврооблигации корпоративных эмитентов со справедливой стоимостью 994 590 тыс. рублей (на 31 декабря 2008 года: 1 910 134 тыс. рублей). По состоянию на 31 декабря 2008 года ценные бумаги, приобретенные у клиентов по договорам «обратного репо», также включали еврооблигации РФ со справедливой стоимостью 2 323 318 тыс. рублей, облигации субъектов РФ со справедливой стоимостью 461 982 тыс. рублей, облигации корпоративных эмитентов со справедливой стоимостью 8 190 тыс. рублей.

По состоянию на 31 декабря 2009 года в состав текущих кредитов клиентам входят кредиты в сумме 23 368 069 тыс. рублей, условия которых были пересмотрены, и которые в противном случае были бы просроченными.

Ниже представлен анализ изменения резерва под обесценение по классам кредитов юридическим лицам в течение 2009 года (табл. 2.3).

Таблица 2.3 Анализ изменения резерва под обесценение по классам кредитов юридическим лицам.

Ниже представлен анализ изменения резерва под обесценение по классам кредитов физическим лицам в течение 2009 года (табл. 2.4).

Таблица 2.4 Анализ изменения резерва под обесценение по классам кредитов физическим лицам.

Ниже представлен анализ портфеля кредитов клиентам в разрезе структуры собственности заемщиков (табл. 2.5).

Таблица 2.5 Анализ портфеля кредитов клиентам в разрезе структуры собственности заемщиков.

Из табл. 2.5, что основную долю кредитного портфеля занимают кредиты негосударственным предприятиям и организациям. На втором месте — кредиты физическим лицам, причем за последний год их доля снизилась с 21,4% в 2008 г. до 15,3 — в 2009 г. На третьем месте — кредиты предприятиям, находящимся в федеральной собственности.

Отдельное внимание в 2009 году Банк уделял помощи заемщикам, у которых ухудшилось финансовое положение в связи с кризисом. За 2009 год Банк провел масштабную реструктуризацию кредитного портфеля, сведя к минимуму наступление дефолтов своих клиентов.

Кредитный портфель КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» юридическим лицам (без учета межбанковских кредитов) превысил 471 млрд рублей, увеличившись за 2009 год на 15%.

В основе взаимоотношений Банка с клиентами лежит клиентоориентированный подход. В рамках данной политики в Банке созданы соответствующие вертикали бизнеса по всем сетям продаж.

За 2009 год наиболее крупными сделками КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» с корпоративными клиентами стали:

• — заключение соглашения о кредитовании с АК «АЛРОСА» (ЗАО) и предоставление кредитов в целях развития текущей деятельности компании;
• — предоставление кредитов ОАО «РЖД»;
• — установление лимита принятия обязательств ОАО «Силовые машины» и предост авление документарных продуктов (гарантий, аккредитивов);
• — участие в финансировании проекта строительства цементного завода в Оренбургской области, реализуемого ООО «Южно-уральская горно-перерабатывающая компания», в том числе кредитование в рамках заключенного соглашения о кредитовании и финансирование импортного контракта по закупке оборудования;
• — заключение соглашения о кредитовании с ФГУП «Рособоронэкспорт»;
• — заключение соглашения о кредитовании с ОАО «Казанский вертолетный завод» в целях обеспечения реализации экспортных контрактов;
• — предоставление кредита по результатам конкурса, проведенного Правительством Московской области;
• — предоставление кредита ЗАО «СУ-155»;
• — предоставление кредитов ОАО «Челябинский трубопрокатный завод» на финансирование основной деятельности;
• — заключение соглашений о кредитовании с ОАО «ДГК», ОАО «ДЭК» и пр. в рамках установленного лимита принятия обязательств на РАО ЕЭС Востока и по результатам выигранных конкурсов;
• — заключение кредитных соглашений по результатам открытых конкурсов на право предоставления кредитных линий ОАО «Южная телекоммуникационная компания»;
• — кредитование предприятий группы «Металлоинвест»;
• — предоставление кредитов предприятиям Промышленно-металлургического холдинга (ОАО «Кокс», ОАО «Тулачермет») в целях развития основной деятельности холдинга;
• — принятие решения о кредитовании ОАО «НПК «Уралвагонзавод» под государственную гарантию РФ в целях развития текущей деятельности компании;
• — заключение соглашения о выдаче кредита сроком на два года с АО «Нефтяная индустрия Сербии» (НИС), одной из крупнейших в Центральной Европе вертикально интегрированных нефтяных компаний, занимающейся переработкой нефти и сбытом нефтепродуктов и осуществляющей добычу углеводородов на территории Сербии и Анголы.

Было продолжено кредитование компаний строительного сектора на цели исполнения городского заказа, прежде всего инфраструктурное строительство.

КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» принял участие в конкурсах, проводимых компаниями Холдинга МРСК. По результатам победы Банка в четырех конкурсах были заключены соглашения о кредитовании на сумму 4,33 млрд рублей.

Для целей участия в конкурсах и аукционах, проводимых в г. Москве, на право заключения государственных контрактов Банком были выданы кредиты на цели предоставления задатков на сумму около 600 млн рублей.

В целях развития долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества и реализации проектов в финансово-кредитной сфере КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» и ГК «Ростехнологии» заключено соглашение о сотрудничестве. В рамках данного соглашения КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» будет выступать в качестве банка-агента при организации синдицированных кредитов, принимать участие в облигационных займах госкорпорации, а также предоставлять финансирование контрагентам корпорации под ее поручительство.

Таким образом, кредитный портфель Банка за пять лет вырос в 3,4 раза и составил 548,3 млрд рублей. При этом розничный кредитный портфель КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» сократился на 22,1% и составил на начало 2010 года 77 млрд рублей, а кредитный портфель КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» юридическим лицам (без учета межбанковских кредитов) превысил 471 млрд рублей, увеличившись за 2009 год на 15%.