Организация, способы выдачи и погашения потребительских кредитов

Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заявление-анкета регистрируется работником банка в журнале учета заявлений; на заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Кредитный работник производит проверку предоставленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам — физическим лицам и запросов в другие филиалы, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным поручительствам.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов подразделения составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение [14].

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяются специалистами банка, осуществляющими операции с ними.

По результатам оценки составляется экспертное заключение. В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, а кредитный работник анализирует и обобщает предоставленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита, готовит заключение о возможности предоставления кредита [14].

Работник Банка вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

ѕ подразделением безопасности и/или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;

ѕ при проверке выявлены факта предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

ѕ имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным заемщику кредитам;

ѕ платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям банка.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы: договор, срочное обязательство; в зависимости от вида обеспечения: договор (ы) поручительства, договор (ы) залога, другие документы согласно нормативным документам, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов. Все документы составляются в 3 экземплярах: один экземпляр каждого документа — для заемщика, 2 экземпляра — для банка.

Существует несколько вариантов потребительского кредитования [18].

• 1. Целевой потребительский кредит (на приобретение жилья и на долевое участие в строительстве; на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков), расположенных на территории РФ; на оплату обучения на дневных отделениях в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России; на удовлетворение жилищных потребностей молодой семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста). Предоставление банку документального подтверждения направления такого кредита обязательно.
• 2. Нецелевой потребительский кредит:

ѕ на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера); на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также к мобильному телефону; на приобретение бытовой техники и другие цели потребительского характера без предоставления отчета о целевом использовании средств; предоставляется работающим гражданам, достигшим пенсионного возраста на цели личного потребления; предоставляется единовременно на цели личного потребления; на открытие кредитной линии для получения нескольких кредитов на цели личного потребления; под залог мерных слитков драгоценных металлов; под заклад ценных бумаг; под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию);

ѕ овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов (предоставляется владельцу карточного счета банком для совершения операций по карте в случае отсутствия собственных денежных средств).

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и безналичным путем:

ѕ зачисления на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме «до востребования»;

ѕ зачисления на счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке — зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме «до востребования», или на счет банковской карты заемщика. Не производится зачисление на счета, открытые в других коммерческих банках [19].

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: погашение задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т. д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Обычно погашение долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды квартала и в дальнейшем производятся ежеквартальными платежами. Исключением являются кредиты, выданные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита в срок его сумма взыскивается с поручителя [16].

При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Банк России рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля с учетом обеспеченности кредитов и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2−3% сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть больше в силу более подвижной по сравнению с существующей в западных странах конъюнктурой рынка.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда при возникновении спорной ситуации может обратиться как заемщик, так и его кредитор. Это происходит, например, при невозможности для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д.), мошенничестве со стороны заемщика, выбытии последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерти заемщика и переводе задолженности на родственников умершего [18].