Виды страхования. 
Страховой рынок

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения, но вой техники и технологии.

Между тем деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей — подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

В страховании предпринимательских рисков — две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным — страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

При выяснении видов страхования происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т. д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т. д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности — страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Рассмотрим более подробно следующие основные виды страхования:

Государственное социальное страхование В настоящее время в России существует 5 видов государственных пенсий:

4 трудовых:

по старости по инвалидности по случаю потери кормильца пенсия за выслугу лет и социальная пенсия — лицам, не имеющим права на получение трудовой пенсии.

Для большинства пенсионеров потеряна связь пенсий с трудовым заработком. Пенсионное обеспечение лежит на плечах предприятий, работодателей.

Сейчас планируется переход на новую систему пенсионного обеспечения, включающую 3 уровня:

Социальная пенсия (нижний уровень). Должна выплачиваться за счет средств государства, предприятий.

Трудовые пенсии, которые будут зарабатываться трудящимися в процессе трудовой деятельности и будут формироваться за счет взносов предприятий по данному работнику (Заводится лицевой счет на каждого работника, на котором содержатся средства, перечисляемые как страховые взносы). Это дает возможность контроля застрахованного над страхователем.

Уровень. Может получить любой гражданин, заключивший договор страхования с негосударственной страховой компанией и уплачивающий взносы за счет своих средств.

В настоящее время сложилась определенная система государственных пособий (на федеральном уровне). Эти пособия выплачиваются по линии социального страхования и по линии социального обеспечения за счет средств бюджета.

Имущественное страхование Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

Сельскохозяйственное:

• — с/х культур
• — животных
• — прочего имущества с/х предприятий

Транспортное:

• — страхование грузов
• — судов
• — авиационное

Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

Страхование имущества физических лиц:

• — страхование строений
• — животных
• — домашнего имущества
• — транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

по страхованию строений колеблется от 0,1−1,0% от страховой суммы,.

по страхованию домашнего имущества -1−5%,.

по страхованию животных 5−20%,.

транспортных средств 1−12%,.

имущество предприятий 0,05−8%,.

имущества гос. предприятий 3−20%,.

морских судов 0,4−4%,.

авиация, грузов 0,5−5%.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар — 0,7%, кража — 1−2%, прорыв канализации 0,2−0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т. д.

Страхование рисков Страхование рисков включает:

производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т. п.).

строительные риски — в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования) коммерческие риски — связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем финансовые риски — риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие валютные риски атомные риски Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

Личное страхование По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

на дожитие, на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),.

на случай смерти и потери здоровья смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

страхование ренты — на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т. ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный — ребенок — другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

свадебное страхование — страхование детей. Случай — договор бракосочетания. Сейчас этот вид — до окончания жизни.

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой.

Страхование от несчастных случаев работников предприятий — коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев — пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

Страхование детей от несчастных случаев — возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) — компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

Страхование ответственности Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

Страхование гражданской ответственности физических лиц — возникает на основании общих законов (типичное — страхование ответственности владельцев автотранспорта).

Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах — обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

Страхование профессиональной ответственности работников (на западе — ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

Страхование ответственности по договорам — между предприятиями — по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т. д.

Общие черты видов страхования ответственности:

При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица — страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.