Цели и принципы системы страхования вкладов физических лиц
Наконец, наличие принципа максимальной скорости выплаты страхового возмещения обусловлено тем, что способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами. В международной практике оптимальным сроком являются 30 дней с момента… Читать ещё >
Цели и принципы системы страхования вкладов физических лиц (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
В качестве целей системы страхования вкладов физических лиц в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» названы:
- 1) защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
- 2) укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации;
- 3) стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
При этом следует учитывать тесную взаимосвязь указанных целей, ни одна из них не может быть достигнута в ущерб другой. Как только банковская система выходит из равновесия (что мы можем наблюдать в кризисные периоды), сразу возрастает риск потери вкладов физическими лицами.
Основой для достижения указанных в Законе целей является наличие стабильной и развивающейся банковской системы. Непременное условие этого — надлежащая законодательная база и сильный орган банковского регулирования и надзора.
Страхование банковских вкладов базируется на следующих принципах:
1. Обязательность участия банков в системе страхования вкладов.
Как установлено Законом о страховании вкладов, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.
Установлены следующие обязанности банков в связи с участием в системе страхования вкладов:
- 1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
- 2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
- 3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
- 4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;
- 5) исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом о страховании вкладов.
- 2. Прозрачность деятельности системы страхования вкладов.
На реализацию рассматриваемого основного принципа системы страхования вкладов направлен целый ряд положений Закона о страховании вкладов, среди которых следует упомянуть положения, устанавливающие:
- · обязанности банков по представлению и размещению информации;
- · составление и представление Агентством отчетности;
- · аудит Агентства;
- · получение Агентством отчетности банков и иной информации;
- · систему контроля за функционированием системы страхования вкладов.
- 3. Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.
Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов обеспечивается за счет регулярных страховых взносов банков, являющихся участниками системы страхования вкладов.
Обязанность банков — участников системы страхования вкладов уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов установлена Законом о страховании вкладов. Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.
Законом установлен предел накопления денежных средств фонда обязательного страхования вкладов — 10% общей суммы вкладов в банках: с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством, превысит 10% общей суммы вкладов в банках, уплата страховых взносов банками автоматически приостанавливается;
Согласно Закону с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством, составит менее 10% общей суммы вкладов в банках, уплата страховых взносов банками автоматически возобновляется.
Принцип допуска в систему только финансово устойчивых банков означает, что участниками системы становятся только банки, которые удовлетворяют ряду дополнительных требований к учету, отчетности, финансовому положению и соблюдают обязательные экономические нормативы. Установление этого принципа предопределено необходимостью ограничения финансовых рисков системы страхования вкладов путем исключения возможности присутствия в ней проблемных банков.
Введение
принципа ограничительного характера выплат возмещения по вкладам позволяет отнести отечественную систему страхования вкладов к системам с ограниченной компенсацией. Отличия между системами с полной и частичной компенсацией заключаются в том, что в первом случае гарантируется весь вклад независимо от его суммы, а во втором — лишь его часть в пределах определенной максимальной суммы.
Наконец, наличие принципа максимальной скорости выплаты страхового возмещения обусловлено тем, что способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами. В международной практике оптимальным сроком являются 30 дней с момента наступления страхового случая. Считается, что при более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.