Виды страхования. 
Страховое дело и перспективы его развития в условиях рыночной экономики

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Существуют следующие виды личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезни;

медицинское страхование. (Смотри Приложение № 2).

Основным видом личного страхования является страхование жизни. Оно осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного страхования.

Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста. Наступление этих событий, кроме последнего, может существенно снизить семейный доход страхователя. В связи с этим выплата соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой для семьи в трудные периоды жизни.

Страхование жизни существует в двух формах — индивидуальной и коллективной. Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет (возможны иные ограничения). Договоры коллективного страхования жизни заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которые становятся застрахованными лицами.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как временное, пожизненное страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания.

Страховой риск — смерть застрахованного от болезни, травмы или несчастного случая.

Временное страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного только в том случае, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора [30, 112].

Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика. Временное страхование возможно с постоянными премией и капиталом, постоянно увеличивающимся капиталом, постоянно уменьшающимся капиталом, а также как возобновляемое страхование и страхование с возмещением премий.

Видами страхования жизни являются:

Смешанное страхование жизни, где страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.

Страхование детей, которое обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя.

Пенсионное страхование, которое проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом.

Страхование ренты, которое осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.

Страхование на случай смерти, где гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в договор страхования вместе с другими видами страхования).

Видами имущественного страхования являются:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средство воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование финансовых рисков;

специфическое имущественное страхование.

Страхование средств наземного транспорта предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства и др.

Страхование средств воздушного транспорта предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного транспорта предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки.

Страхование финансовых рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) застрахованного лица, вызванных следующими событиями:

• а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
• б) потеря работы (для физических лиц);
• в) банкротство;
• г) валютные риски;
• д) непредвиденные расходы;
• е) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• ж) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
• з) иные события, страхование которых возможно.

Как показывает практика, субъекты хозяйствования испытывают наибольшую потребность в страховании финансовых рисков, обусловленных возможной остановкой производства или сокращением его объема, банкротством, неисполнением договорных обязательств контрагентами, непредвиденными расходами, а также — в страховании ответственности товаропроизводителей и продавцов за качество выпускаемых и реализуемых товаров. Наблюдается также тенденция роста страхования лизинговых сделок.

Иностранные страховые компании давно оценили привлекательность данного сектора страховых услуг, разработали специальные методики оценки своего риска при проведении таких операций, позволяющие максимально снизить возможные потери при наступлении страхового случая. Аналогичные методики, рекомендации, действующие в РФ, также призваны облегчить расчеты отечественных страховщиков и увеличить предложение по страхованию вышеуказанных объектов.

Оживление по предложению данных услуг еще только началось, поэтому в ближайшее время следует ожидать жесткой конкурентной борьбы за этот сегмент страхового рынка между иностранными страховыми компаниями и российскими [40, 63].

Вполне вероятно, что и белорусских страховщиков ожидает такое же стремительное развитие, так как условия в нашей республике для этого есть. Согласно классификации Комстрахнадзора, страхование финансовых рисков у нас осуществляется по лицензии «страхование предпринимательского риска» наряду со страхованием рисков непогашения кредитов, несовершения сделок, страхованием депозитов и других разновидностей. А страхование ответственности за неисполнение обязательств — по специальным лицензиям, а также по лицензии «страхование ответственности по договору» и регламентируется ст. 824 Гражданского кодекса.

Следует признать, что до введения ныне действующего Гражданского кодекса страхование финансовых рисков в нашей республике проводилось не по совсем четким правилам, что приводило ко многим негативным последствиям.

Пристальное внимание Комстрахнадзор уделяет и многим условиям страхования: определению объекта страхования, перечня страховых случаев, порядку расчета страховых тарифов, порядку определения ущерба и выплаты страхового возмещения и т. д. Так, объектом страхования признается риск убытков (за исключением упущенной выгоды) страхователя из-за нарушения его контрагентом своих обязательств по договору, связанному с осуществлением предпринимательской деятельности.

Объектом страхования могут быть финансовые риски страхователя по договорам купли-продажи, мены, аренды, включая лизинг, найма, подряда, о возмездном оказании услуг.

Таким образом, спрос на страхование финансовых рисков и ответственности за неисполнение обязательств в Беларуси сегодня невелик. Более того, в последние годы он падал, судя по объему страховых взносов, собираемых по этим видам страхования. Однако, следует надеяться, что все-таки в ближайшем будущем будет намечена тенденция развития страхования в этом сегменте поля страхования.

Специфическое имущественное страхование предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного лица, которые связанны с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества, не подпадающего под перечисленные выше виды страхования имущества.

Видами страхования ответственности являются:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования — имущественным интересам застрахованного физического лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности:

• а) нотариальной деятельности;
• б) врачебной деятельности;
• в) иных видов профессиональной деятельности, являющихся источниками повышенного риска для третьих лиц.

Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Можно сказать, что личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — это страхование ущерба.

Одним из видов личного страхования является медицинское страхование:

обязательное медицинское страхование;

добровольное страхование:

• а) на случай болезни, повреждения здоровья;
• б) на случай оперативного вмешательства, стационарного лечения;
• в) на случай протезирования;
• г) граждан, выезжающих за рубеж и др.

Обязательного медицинского страхования в нашей республике пока нет, но оно уже есть в Российской Федерации. Целью обязательного медицинского страхования является гарантирование гражданам при наступлении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных целевых средств страхового фонда, а также финансирование профилактических мероприятий.

Субъектами обязательной медицинской помощи являются юридические лица, обязанные в соответствии с законом заключать договор обязательного медицинского страхования и уплачивать страховые взносы. При страховании неработающих граждан в качестве страхователей выступают государственные органы исполнительной власти. Страхователями для работающих граждан являются работодатели. Страховщиками являются юридические лица, имеющие государственную лицензию на осуществление обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование проводится на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает застрахованным лицам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх предусмотренных программ обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование регулируется теми же законами, что и обязательное медицинское страхование. В конце 90-х годов многие белорусские страховые компании стали проводить медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. Это новый вид добровольного медицинского страхования на случай заболевания, телесного повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая либо его смерти в период пребывания за границей [16, 131].

Необходимость широкого применения этого вида страхования обусловлена двумя причинами. Во-первых, стало много выезжающих за рубеж. Во-вторых, ряд стан (Германия, США и др.) не выдает разрешение на выезд в их страну без страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи.

Таким образом, в настоящее время, в условиях развертывания рыночных отношений в нашей стране, роль и значение страхования для национальной экономики значительно повышаются. Сегодня наряду с традиционным назначением страхования — обеспечением экономической защиты страхователей от стихийных природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем граждан, а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц. Таким образом, в условиях становления и стабилизации рыночных отношений существенно вырастает число страховых услуг. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя связанные с этим делом риски и усиливает готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку. Через страхование гражданской ответственности перед третьими лицами решается важная социальная задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф. Наконец, система страхования представляет собой форму собирания капитала, который складывается из страховых взносов (премий), выплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т. е. способствую развитию экономики.