Кредитование физических лиц на потребительские цели на примере ОАО «Сбербанк России» г. Новосибирск

На основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности данного банка.

Состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным наблюдением.

В условиях финансового кризиса резко возрос риск невозврата кредитов, выданных физическим лицам. Если до IV квартала 2008 года наибольшую проблему представляли собой мошеннические схемы и заемщики, изначально неспособные обслуживать свой заем, то сейчас просрочки по кредитам допускают вполне добросовестные клиенты. Массовые увольнения и сокращение заработной платы приводят к тому, что заёмщики прекращают погашать взятые ранее кредиты.

Качество кредитного портфеля банка определяется не только текущими платежами. Большое значение имеет структура портфеля с точки зрения перспектив погашения и последствий непогашения. Упрощенно можно разделить заёмщиков на категории, перечисленные в табл. 6 [28] приложения Г. Здесь мы предполагаем, что нам известно истинное положение вещей по каждому кредиту и приводим типичные жизненные ситуации.

Из таблицы 7 приложения Г следует, что при любых ситуациях банку выгоднее «повышать» категорию должника, чтобы не доводить до дефолта по кредиту, т.к. дефолт подразумевает фиксацию убытка по выданному кредиту. Убыток может выражаться в списании задолженности при невозможности взыскания, либо в огромном дисконте при продаже проблемной задолженности коллекторским агентствам. Кроме того, при дефолте по кредиту у банка возникают дополнительные расходы, особенно на взыскание задолженности в судебном порядке, с привлечением службы исполнения, реализацией предметов залога и т. п.

При проведении количественного анализа может выясниться что, например, в зависимости от суммы кредита или ликвидности предмета залога бывает выгоднее как можно скорее приступить к юридическим процедурам по взысканию задолженности. С другой стороны, «повышение» категории в связи с реструктуризацией задолженности влечет за собой понижение прибыльности данного клиента для банка (здесь под термином «реструктуризация» мы понимаем всю совокупность способов изменения условий кредитного договора в пользу заемщика: пролонгация, снижение процентной ставки, предоставление каникул по оплате процентов или основного долга и т. п.)

Какова целесообразность действия банка по недопущению «сползания» клиента в категории АС, ВА, ВВ? Если бы имелась возможность предугадать момент, когда добросовестный заемщик только начинает испытывать материальные трудности (АВ), то не доводя до ситуации (АС) банк мог бы попытаться сделать некоторые шаги по укреплению доверия к данному клиенту, без снижения собственной нормы прибыли (табл. 8).

Таблица 8 — Способы воздействия на должника

№ Описание Категория должников 1 Профилактический контакт с должником с целью подтвердить добросовестные намерения и платежеспособность. Может включать также запрос в бюро кредитных историй. АА, АВ 2 Работа с текущей задолженностью (софт-коллекшн) — напоминания по телефону и т. п. АВ, АС 3 Внесудебное взыскание (хард-коллекшн) — требования по телефону, личные встречи с должником, работа с родственниками ВА, ВВ, ВС 4 Взыскание в судебном порядке (судебное и исполнительное производство, реализация залога) ВС, СС 5 Реструктуризация задолженности (пролонгация срока, снижение размера ежемесячных платежей, списание штрафных санкций, изменение валюты кредитного договора) АС, ВА 6 Досрочное прекращение действия кредитного договора — требование досрочного погашения кредита ВА, ВВ, ВС 7 Требование увеличения стоимости залогового обеспечение по кредиту АВ 8 Цессия (продажа прав требования по кредиту другим кредитным организациям или коллекторским агентствам) ВС, СС 9 Списание безнадежной задолженности СС При массовом обслуживании физических лиц банк может достоверно установить лишь категорию (АС) по ряду признаков в поведении заёмщика. С этого момента все вынужденные действия банка приводят к потере прибыли. Дело лишь в количественной оценке этих потерь и перспектив получения дохода.

Возникает задача оптимизации прибыльности кредитного портфеля с учетом кризисных факторов — оптимизации ценности кредитного портфеля с учетом факторов прибыльности, затрат, риска дефолта и сохранения лояльности клиента.

Оптимизацию уже сформированного кредитного портфеля можно проводить лишь путём изменения структуры самого портфеля. В этом отличие от управления портфелем при выдаче кредитов. Изменение структуры кредитного портфеля производится корректирующими воздействиями на отдельных должников. Примеры таких корректирующих воздействий приведены в табл. 8.

3. Анализ кредитования населения в ОАО «Сбербанк России»

3.

1. Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»

Официальное полное наименование — Открытое акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации.

Официальное сокращенное наименование — ОАО «Сбербанк России».

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками — залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

ОАО «Сбербанк России» — один из наиболее значимых финансовых институтов Центральной и Восточной Европы, крупнейший банк России и СНГ. Учредитель и основной акционер Банка — Банк России. По состоянию на 31.

12.2010 года Банку России принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка (табл. 9). Остальными акционерами Сбербанка являются более 263 тыс. юридических и физических лиц. Иностранные инвесторы в структуре капитала занимают более 32,1%. По данным журнала The Banker, в 2010 году Сбербанк занял 43-е место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира [39].

Таблица 9 — Структура акционеров сбербанка по состоянию на дату закрытия реестра акционеров [56]

Категория акционеров Доля в уставном капитале, % Банк России 57,58 Юридические лица — нерезиденты 32,12 Частные инвесторы — резиденты 6,08 Юридические лица — резиденты 4,21 Частные инвесторы — нерезиденты 0,01

Сбербанк является первым банком в России по размеру активов. На конец 2010 года его активы составили более 8 628 млрд рублей, это более четверти банковской системы России (27%). Согласно The Bankers' Almanac, по размеру активов Банк занимает 98-е место в мире. В таблице 9 отображены финансовые показатели Банка за период 2008;2010 годы.

Таблица 10 — Финансовые показатели за период 2008;2010 г., (млн руб.) [56]

2008 2009 2010 4 Инвестиции в сообщества — фактические расходы на добровольные вклады и инвестиции средств во внешние по отношению к Банку сообщества (клиенты, акционеры, государство), в рамках которых функционирует Банк. К таким затратам относятся пожертвования благотворительным организациям, неправительственным организациям и исследовательским учреждениям (не связанным с коммерческой деятельностью по исследованиям и развитию организации), затраты на поддержку общественной инфраструктуры (например, мест отдыха и развлечений), а также прямое финансирование социальных программ (включая культурные и образовательные мероприятия). Операционные доходы 351 660 259 141 512 754 Совокупный доход 124 624 38 932 206 564 Чистая прибыль 97 746 24 396 181 648 Операционные расходы 221 739 229 277 282 619 Заработная плата и связанные с ней отчисления 151 827 148 650 182 938 Прибыль, приходящаяся на акционеров 97 746 24 396 182 131 Процентные расходы по субординированным займам 6 403 41 289 28 219 Налоги уплаченные 38 076 15 750 61 073 Инвестиции в сообщества 775 1 496 1 888

ОАО «Сбербанк России» предлагает широкий спектр продуктов и услуг для физических и юридических лиц.

Основным видом деятельности являются коммерческие и розничные банковские операции. Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года.

В Банке открыто более 340 млн счетов физических лиц при населении страны 142,9 млн человек. Нашими клиентами являются более 1,2 млн компаний различных отраслей экономики.

Сбербанк продолжает работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Сбербанк — крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Средства физических лиц в июле 2011 года увеличились на 37 млрд руб. до 5 094 млрд руб.

По состоянию на август 2011 года собственный капитал банка составил 1 421 млрд руб. С начала года величина капитала возросла на 14,4%. Источник роста капитала — заработанная чистая прибыль. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 250,1 млрд руб., чистая прибыль составила 201,2 млрд руб. против 76,8 млрд руб. за 7 месяцев 2010 года.

Активы банка с начала 2011 года увеличились на 484 млрд руб. или 5,7% и превысили 9 трлн руб. Сбербанк России: Итоги финансовой деятельности за 7 месяцев 2011 года].

Рисунок 3 — Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка [Данные финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России» по РСБУ за 2010 год], (%)

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Рисунок 4 — Структура кредитного портфеля в корпоративном сегменте[Данные финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России» по РСБУ за 2010 год], (%)

Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 августа 2011 года составил 5 174 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 8,6%, портфель розничных кредитов на 1 августа составил 1 478 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 13,6%.

Рисунок 5 — Структура корпоративного кредитного портфеля в корпоративном сегменте в разрезе отраслей / секторов экономик [14], (%)

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

У банка имеется дочерняя инвестиционная компания ООО «Сбербанк Капитал», занимающаяся санацией и управлением заложенными в банке активами.

Таблица 11 — Присутствие сбербанка за рубежом на 01.

01.2011 г. [56]

Республика Беларусь Дочерний банк Германия Представительство Индия Филиал Казахстан Дочерний банк Украина Дочерний банк Управление Банком осуществляется из центрального аппарата, расположенного в Москве.

Органами управления Сбербанка являются:

— Общее собрание акционеров,

— Наблюдательный совет,

— Правление Банка.

Возглавляет Правление Президент и председатель Правления Банка. С ноября 2007 года эту должность занимает Герман Оскарович Греф.

Почтовый адрес ОАО «Сбербанк России» г. Новосибирск: 630 007, Новосибирск, ул. Серебренниковская, 20.

Председатель Правления Сибирского банка Сбербанка России — Владимир Викторович Ворожейкин.

В 2010 году Сбербанк занял первые места в рейтингах узнаваемости и известности российских банков, опубликованных Национальным агентством финансовых исследований. Согласно данным агентства, узнаваемость Сбербанка в России составляет 96%, известность — 86%. По информации консалтинговой компании Brand Finance, опубликованной в ежегодном рейтинге «500 самых дорогих брендов в мире», самым дорогим брендом России признан Сбербанк: его стоимость превысила $ 12 млрд. рублей.

3.

2. Анализ потребителей ОАО «Сбербанк России» и рекомендации по его совершенствованию Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки и упрощать процедуру выдачи. Однако возможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными методами привлечения клиентов в ближайшем будущем станут улучшение качества обслуживания и дополнительные сервисы. Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.

В 2010 году ОАО «Сбербанк России» существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Это позволило банку снизить процентные ставки по кредитам, а также принять решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики банка, объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и начиная с марта стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2010 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд руб., превысив показатель предыдущего года в 1,8 раза. Наибольший объем кредитов — порядка 100 млрд руб. — выдан клиентам в декабре 2010 года в период проведения акции по предоставлению кредитов в рамках «Кредитной фабрики» по сниженным процентным ставкам. Это явилось абсолютным максимумом месячной выдачи кредитов населению за всю историю банка.

По итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 12,1% до 1 320 млрд руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

Рисунок 6 — Структура кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов за период 2008;2010 г., (%)

Данные по кредитованию физических лиц за 2008;2010 гг. представлены в таблице 12.

Таблица 12 — Анализ кредитования физических лиц Сбербанком России за 2008;2010 гг. [составлена автором на основании годовых отчетов ОАО «Сбербанка России» за 2008;2010 гг.]

2008 год 2009 год 2010 год Изменение Темп роста, % Млн. руб. уд. вес,% Млн. руб уд. вес,% Млн. руб уд. вес,% абсолютное, руб. относительное, % Потребительские и прочие ссуды физическим лицам 659 750 52,3 564 364 47,9 635 689 48,2 — 24 061 — 4,1 96,4 Жилищное кредитование физических лиц 497 875 39,5 512 787 43,6 603 778 45,8 105 903 6,3 121,3 Автокредитование физических лиц 103 237 8,2 100 388 8,5 80 265 6,0 — 22 972 — 2,2 77,8 Итого 1 260 862 100 1 177 539 100 1 319 732 100 58 870 — 104,7

Совокупный кредитный портфель Сбербанка увеличился в 2010 году на 13,7% и составил 6 191,9 млрд руб. Портфель кредитов физическим лицам составил 21, 4% совокупного кредитного портфеля.

Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами за 2008 год превысило 9 млн. Банк продолжал кредитовать российских граждан в течение всего 2008 года, несмотря на складывающуюся со второй половины года сложную экономическую ситуацию, в результате, в 2008 году, было выдано кредитов на 1 260 862 млн руб.

В 2009 году объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, т. к. под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков, а также, финансовая неопределенность и рост безработицы сузили спрос на кредиты со стороны населения. Всего за год розничный портфель банка сократился на 6,6% до 1 177 539 млн руб.

Из приведенных в таблице данных можно сделать следующие выводы.

Кредитование физических лиц Сбербанком России на продолжении трех лет осуществлялось неравномерно: с понижением показателей в 2009 и с повышением в 2010 году.

В 2010 году, на фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики Банка, объемы выдачи кредитов в течение года возрастали, и за год было выдано кредитов на 1 319 732 млн руб., что на 142 193 млн руб. больше, чем в 2008 году. Прирост в сравнении с 2008 годом составил 4,7%. Рост кредитного портфеля физических лиц происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов. Доля потребительских кредитов составила 48,17%, жилищных кредитов — 45,75%, автокредитов — 6,08% кредитного портфеля физических лиц за период 2008;2010 гг.

Для более наглядного представления, отобразим эти данные на рисунках 7 — 9.

Рисунок 7 — Динамика кредитования физических лиц Сбербанком России за 2008;2010 гг. (млн. руб.) [составлена автором на основании данных таблицы 12]

Рисунок 8 — Структура кредитного портфеля [Данные Консолидированной финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России» по МСФО за 2010 год], млрд руб.

Рисунок 9 — Кредиты населению [Данные Консолидированной финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России» по МСФО за 2010 год], млрд руб.

В 2010 году Банк разрабатывал и в начале 2011 года предложил рынку принципиально новую продуктовую линейку. Теперь для каждой категории заемщиков — участники зарплатных проектов, сотрудники Банка, прочие клиенты — Банк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранному виду кредита. В случае наличия у заемщика хорошей кредитной истории к ставке может быть применен понижающий дисконт.

В целях повышения привлекательности продуктов в 2010 году Банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ. Был снижен размер первоначального взноса по жилищным кредитным программам до 10−15%, увеличен максимальный размер потребительского кредита и совокупной задолженности по потребительским кредитам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн руб. и др.

В отчетном году Банк завершил тиражирование по системе централизованной технологии обработки кредитных заявок «Кредитная фабрика» при предоставлении потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Технология позволила сократить сроки принятия решения по кредиту до 2 рабочих дней и снизить кредитные риски. Сегодня «Кредитная фабрика» присутствует во всех отделениях. Решение о выдаче кредита независимо от места его получения принимается в Центрах сопровождения клиентских операций.

В 2010 году получили развитие и другие технологии розничного кредитования — Банк начал предоставлять предварительно одобренные нецелевые кредиты и выдавать кредитные карты при оформлении потребительских и автокредитов на остаток лимита платежеспособности заемщика. Кроме того, организуется оформление потребительских кредитов сотрудниками Банка на территории предприятий — работодателей заемщиков, в результате чего количество посещений Банка клиентами сокращается до 1 раза.

Помимо этого, в 2010 году Банк упростил подтверждение финансового состояния заемщика, увеличил срок действия положительного решения о выдаче кредита, разработал дополнительные механизмы использования сейфов при расчетах по сделкам с недвижимостью при выдаче ипотечных кредитов и т. д.

Программы потребительского кредитования ОАО «Сбербанка России» г. Новосибирск в 2011 году (табл. 13, 14):

Таблица 13 — Программы потребительского кредитования ОАО «Сбербанка России» г. Новосибирск [58]

Программакредитования Краткое описание Сумма кредита Ставка в рублях, % Срок кредита Потребительский кредит без обеспечения Кредит на любые цели без обеспечения До 500 000 рублей 15,3—20% До 5 лет Потребительский кредит под поручительство физических лиц Кредит на любые цели под поручительство физических лиц До 3 000 000 рублей 14,4—19% До 5 лет Потребительский кредит под залог объектов недвижимости Кредит на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости до 10,0 млн руб.; от 12,85%до 14,25% до 7-ми лет Образовательный кредит Кредит на оплату образовательных услуг Не более 90% стоимости обучения 12% До 11 лет Образовательный кредит с государственным субсидированием Кредит на оплату образовательных услуг с государственным субсидированием Равна стоимости обучения 5,06%* Срок обучения увеличенный на 10 лет * Процентная ставка по кредиту, уплачиваемая заёмщиком, при ставке рефинансирования Банка России равной 8,25%. При изменении ставки рефинансирования Банка России, ставка, уплачиваемая заёмщиком по вновь заключаемым договорам, рассчитывается исходя из ¼ ставки рефинансирования Банка России плюс три пункта.

Наибольшим спросом в ОАО «Сбербанк России» г. Новосибирска пользуется потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит под поручительство физических лиц.

По оценкам «Эксперта РА», портфель кредитов наличными и POS-кредитов вырос с начала 2011 года на 23%. При этом объем предоставленных кредитов данного типа на 57% превысили показатели аналогичного периода прошлого года. На кредиты наличными и выдаваемые в торговых точках POS-кредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению, а объемы выдачи в первом полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке.

На конец сентября 2011 года розничные кредиты банков достигли 5,087 трлн руб., следует из статистики ЦБ. По сравнению с началом года этот показатель вырос на 25,7%. Сейчас темпы кредитования физлиц вдвое опережают рост вкладов — 11,4% с начала года (10,9 трлн на 1 октября) и кредиты реальному сектору — рост 18,6% (16,7 трлн руб.).

ОАО «Сбербанк России» с начала года нарастил розничные кредиты на 20,5% [43].

Стремясь нарастить долю на привлекательном рынке, банки решились на либерализацию требований к заемщикам. С начала 2011 года 42% опрошенных банков снизили требования к клиентам, а еще около 30% банков хотят сделать это до конца года.

Кроме смягчения требований, для рынка потребительского кредитования характерно снижение процентных ставок, увеличение сроков и сумм кредитования. Большинство кредитов выдаваемых населению берутся на срок свыше 12 месяцев. Длительность погашения кредита напрямую зависит от суммы и, соответственно, доли среднемесячного бюджета, необходимого для его оплаты.

До 15% дохода готовы отдавать банку 25% опрошенных. От 25% до 50% среднемесячного бюджета намерены выплачивать 12% россиян. Причём число таковых среди сельских жителей превышает общероссийские данные почти вдвое (21%) и свидетельствует о росте кредитного потенциала страны не только в крупных городах, но и в регионах. Доля среднемесячного бюджета гражданина, расходуемая на погашение кредита отображена на рисунке 10.

Рис. 10 — Доля среднемесячного бюджета гражданина, расходуемая на погашение кредита [59]

Ситуация по расходованию доли среднемесячного бюджета гражданина на погашение кредита, в Сбербанке России, в целом схожа с положением выплаты кредиторов других банков. Наибольшее количество кредиторов Сбербанка (31%) отдают от 16% до 20% доходов, наименьшее (1%) — свыше 50% доходов (рис.

11).

Рисунок 11 — Доля среднемесячного бюджета гражданина, расходуемая на погашение потребительского кредита в Сбербанке России [составлена автором на основании годовых отчетов ОАО «Сбербанка России» за 2009;2010 гг. ]

По суммам превалируют кредиты в интервале от 100 до 400 тыс. руб., а по количеству предоставленных кредитов доминируют ссуды, выдаваемые на небольшие суммы (рис. 12).

Рисунок 12 — По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 000 рублей [59]

Наибольшее количество потребительского кредита, выдаваемого Сбербанком России в 2010 году, пришлось на размер ссуды от 15 до 50 тыс. руб. (30,93%), наименьшее — до 15 тыс. руб. (7,75%) (рис. 13).

Рисунок 13 — Количество выданных потребительских кредитов Сбербанком России по размерам ссуд [составлен автором на основании годовых отчетов ОАО «Сбербанка России» за 2009;2010 гг.]

В сфере POS-кредитования, помимо сегмента бытовой техники развиваются альтернативные каналы продаж (магазины автозапчастей, мебели, одежды). Активно развиваются дистанционные каналы обслуживания. Растет доля кредитов оформленных через сервис интернет-банкинга, увеличилось число кредитов погашенных дистанционно, а не через офисы банков.

Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит. Что именно покупают соотечественники в кредит — лучше объясняет разделение запрашиваемых в банках сумм.

Товары, приобретаемые в кредит, отображены на рисунке 14.

Рисунок 14 — Что покупают в кредит россияне [59]

Как показывают исследования, в покупке бытовой техники в кредит в большей степени заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудиовидеоаппаратура, средства связи и компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодёжи. А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов, однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.

Сегмент кредитов наличными (кэш-кредитов) растет быстрее, чем кредитование в торговых точках (POS-кредитование). В 1-м полугодии 2011 года темп прироста объемов кэш-кредитов были в 2 раза выше, чем по ссудам, выдаваемым в торговых точках. При этом портфель POS-кредитов с начала года немного сократился. Вплеск кредитования на потребительские цели ожидается в новогодние праздники.

Как показывает практика, клиентами банка чаще всего становится наиболее молодая и активная часть населения со средним доходом и выше. Желание приобрести что-либо здесь и сейчас побуждает их к оформлению потребительских займов, с которыми большинство из них старается рассчитаться досрочно. Нередко они готовы отдавать за раз большие суммы, нежели это заложено в договоре. Суммы подобных кредитов, как правило, невелики и сопоставимы с реальными доходами этой части населения.

Физические лица, получившие потребительские кредиты в Сбербанке России приобретают те же покупки, что и население в целом, кредитуемое в других банках. Разница в процентном отношении несущественна, поскольку большинство населения кредитуется в Сбербанке и потребности клиентов других банков совпадают.

Рисунок 15 — Товары, приобретенные клиентами Сбербанка России, получившие потребительские кредиты [составлена автором на основании годовых отчетов ОАО «Сбербанка России» за 2009;2010 гг.]

Таким образом, можно отметить ключевые показатели рынка потребительского кредитования в России:

42% процента россиян живут в кредит;

чаще других потребительские кредиты берут жители РФ в возрасте 25 — 44 лет;

наиболее распространено потребительское кредитование в Сибирском федеральном округе, где услугой воспользовались 54% жителей;

в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны;

самые распространённые суммы кредитов — от 5 до 15 тысяч рублей.

каждый четвёртый россиянин на погашение кредита расходует от 10 до 15 процентов своего бюджета;

большая часть потребительских кредитов выплачивается менее чем за год.

Интерес со стороны населения к потребительскому кредитованию подтверждает тот факт, что именно этот продукт, по данным НАФИ на начало 2011 года, выбрали 9 из 10 заемщиков-физлиц.

По прогнозам «Эксперт РА», по итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и выдаваемых в торговых точках, увеличится на 27−30% за счет роста активности потребителей и дальнейшей либерализации условий кредитования. Более того, ряд крупных банков планируют более агрессивный рост своих портфелей по итогам 2011 года (на 40−60%). При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25−27% (рис.

16).

Рисунок 16 — По итогам 2011 года портфель потребительских кредитов вырастет на 27−30% [61]

В 2011 г. Сбербанком России планируется увеличение совокупного кредитного портфеля на 20% и доли потребительских кредитов на 30% по отношению к 2010 году (6 199,9 млрд руб. и 635,7 млрд руб. соответственно), что составит 7 430 млрд руб. совокупного кредитного портфеля и 826,4 млрд руб. долю потребительских кредитов (рис. 17).

Рисунок 17 — Планируемый рост совокупного кредитного портфеля и доли потребительских кредитов Сбербанка России за 2011 г., млрд. руб. составлено на основании источника 62]

Кредитование должно всегда оставаться предметом совершенствования его форм и методов, т. к. оно является одним из основных и важнейших направлений деятельности коммерческого банка. Принимая во внимание возрастающую конкуренцию в данной области, необходимо разрабатывать направления, наиболее привлекательные для потенциальных заемщиков, в том числе и физических лиц.

В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования:

1) обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо принять федеральный закон «О потребительском кредитовании» с отражением в нем таких положений:

— условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного и гаражного строительства;

— право заемщика на получение достоверной информации об условиях получения кредита его использовании и возврата. В настоящее время данные вопросы решаются по договоренности банка и заемщика;

— установить ответственность кредитора за предоставление недостоверной или неполной информации заемщику о товаре и его цене;

— обязательность отражения в кредитном договоре размера процентов по кредиту, порядка их начисления и изменения;

— право заемщика на расторжение кредитного договора в одностороннем порядке в течение всего срока кредита и при определении этих условий. Например, товар или услуга оказались ненадлежащего качества;

— установить наступление права собственности на приобретенные товары после срока выплаты кредита;

— предусмотреть возможность досрочного возврата кредита с уплатой процентов только за фактический срок пользования им;

— установить ответственность заемщика за целевое использование кредита;

2) в целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения кредитов на более длительные сроки, под пониженные процентные ставки и/или об их частичном субсидировании;

3) в настоящее время в сфере кредитования жилищного строительства имеется множество препятствий, существенно тормозящих его развитие. Существующая сегодня правовая база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия. Прежде всего, к ним относятся:

— правовые вопросы, связанные с процедурой выселения неплательщика из заложенного жилья в случае обращения на него взыскания;

— налоговые вопросы, касающиеся льгот по налогу на доход при сделках с жильем, отмена налога на добавленную стоимость в ипотечных сделках;

— вопрос согласования с органами опеки и попечительства договоров ипотеки дли заемщиков с несовершеннолетними детьми.

4) упрощение в документальном оформлении кредитов, а также сжатые сроки их предоставления и отсутствие какого-либо залога.

Для этой цели необходимо разработать более гибкий подход к определению платежеспособности потенциального заемщика. Несомненно, что он должен вызывать доверие у сотрудников банка. Наличие пластиковой карты, водительских прав, мобильного телефона, загранпаспорт может свидетельствовать в пользу заемщика. Иногда достаточно взглянуть на костюм клиента или его автомобиль, чтобы получить объективное представление о финансовых возможностях. Применение такой практики кредитования, как это имеет место в зарубежном мире, будет способствовать повышению доверительности банка в отношениях со своими заемщиками и, соответственно, повышению их ответственности перед банком;

5) в целях защиты собственных экономических интересов и интересов вкладчиков, банкам необходимо совершенствовать практику кредитной работы и создавать условия для повышения надежности защиты выдаваемых кредитов.

При этом должно быть предпринято создание единого банка данных, содержащего сведения о кредитной истории заемщиков.

Возможно даже, что такой банк данных не должен быть бесплатным, то есть он сможет приносить дополнительный доход.

В то же время заемщик, будучи заинтересованным" в дальнейшей возможности получения кредитов, будет ответственнее относиться к своим обязательствам. Таким образом, сохранение собственной положительной кредитной истории будет являться стимулом к недопущению просрочек и неплатежей по кредиту.

Политика Банка основывается на комплексном подходе по формированию финансовых продуктов и услуг, обеспечивающем наиболее полное удовлетворение финансовых запросов клиента.

Заключение

На сегодняшний день потребительское кредитование охватывает всю территории России. Это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Потребительские кредиты представляют собой денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица — население, а кредиторами — предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц осуществляется общими для банковского кредитования положениями законодательства. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения именно в сфере потребительского кредитования. Но государством принимаются меры к восполнению данного пробела.

Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.

В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано жесткой конкуренцией на данном рынке.

Механизм кредитования представляет собой совокупность взаимосвязанных и взаимодополняемых организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Основные элементы механизма кредитования: рассмотрение кредитной заявки, собеседование с потенциальным заемщиком, анализ документов; оценка кредитоспособности заемщика; подготовка и заключение кредитного договора; методы предоставления и погашения кредита; кредитный мониторинг. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка РФ.

Совокупное применение элементов механизма кредитования при предоставлении кредитов физическим лицам гарантирует формирование качественного и соответствующей заданной доходности розничного кредитного портфеля банка, а также обеспечение возврата суммы основного долга и получение прибыли банком от кредитных операций.

К положительным чертам потребительского кредитования в России можно отнести:

— получение банками стабильно высокой прибыли;

— увеличение объема продаж торговыми организациями;

— увеличение покупательской платежеспособности;

— увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

— повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

— значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивается, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.

Для развития программ банкам необходимо:

— снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

— страхование финансовых рисков под возможные потери;

— создание кредитных бюро на всей территории России;

— развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможен переход от краткосрочных к долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ (банка кредитных условий). Так как, некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Агафонов К., Влавсов О., Щебалин С. Жизнь в займы: Кредитование физических лиц становиться магистральным направлением развития банковского бизнеса. Рынок — в ожидании бума // Эксперт-Урал. 2009. № 42. С. 24−31.

Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И. К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т. В. Немаева. Минск: Высшая Школа, 2009. 240 с.

Ананьев Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. № 3. С. 3−8.

Андрюшин С. А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России // ЭКО Всероссийский экономический журнал. 2009. № 4.

Анкета — заявление на кредит потребительский./

http://www.creditcase .ru/anketa-na-kredit.html

Бабич А.М., Павлова Л. Н. Финансы: учебник. М.: НД ФБК — ПРЕСС, 2007. 760с

Бадалова Л. А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях // Банковские услуги. 2010. № 6. С. 40−42.

Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003.

— 256 с: ил. — (Серия «Краткий курс» C. 117)

Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушии, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцова [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экой, иаук, проф. О. И. Лаврушина. —

8-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2009.

— С. 374

Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006.

— 766 с. С. 390

Буркова А. Ю. Процентная ставка по кредиту // Бизнес и банки. 2010. № 28.

Волохов О. Что ли в кредит? // Карьера. 2011. № 1. С. 17−22.

Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)

Данные Консолидированной финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России» по МСФО за 2010 год Данные финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России» по РСБУ за 2010 год Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/ Е. П. Жарковская.

— 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006. — 452 с.

Инструкция Банка России от 16.

01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями от 20 апреля 2011 г. № 2613-У) Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N

109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (изм. от 14 августа 2009 г. №

2277-У) Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА Как взять кредит наличными в Сбербанке России /

http://www.sbanki.ru/ sberbank_kredit_nalichnimi.html

Как происходит рассмотрение кредитной заявки в Сбербанке

http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-applications-consideration.php

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 21 июля 2011 г. № 257-ФЗ) Кредит сбербанка на неотложные нужды (потребительский кредит сбербанка)

http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-potrebitelskiy-kredit.php

Кредитный портфель банка. Цель управления кредитным портфелем

http://www.banki-delo.ru/2010/09/кредитный-портфель-банка-цель-управл/

Кредитный портфель банка: что это? /

http://www.zanimaem.ru/ spravochnik-zaemshika/kreditopedia/kreditnyy-portfel-banka.php

Кредиты населению Сбербанка России — выгодно и доступно.

http://www.sbanki.ru/kredity_naseleniju_sberbank.html.

Кхоков И. Потребительский кредит никому не повредит // Российская газета. 2011. № 3. С. 5.

Оптимизационный подход к управлению кредитным портфелем в условиях кризиса

http://www.mdco.ru/content/881

Особенности кредитного договора Cбербанка /

http://www.creditorus.ru /banks/sberbankcredit-contract.php

Отказ Сбербанка в выдаче кредита

http://www.creditorus.ru /banks/sberbank-refuse.php

Оценка платежеспособности заемщиков Сбербанка

http://www.creditorus. ru/banks/sberbank-solvent-evaluation.php

Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997. — С. 406

Письмо Центрального банка Российской Федерации от 7 сентября 2005 г. № 04−25−1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» //Вестник Банка России. 2005. № 48

Пищулин Е. А. Кредитные рейтинги: игра на выживание // Банковское дело. 2010. № 1. С. 59−61.

Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с Указанием от 3 июня 2010 г. № 2459-У) Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. на 27 июля 2001 года) Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека»

Проблемы потребительского кредитования. /

http://www.kasparov.ru/ material. php?id = 4C23438BBA380

Профиль Сбербанка и показатели деятельности за 2010 год

http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/3040/-2010.html

Процедура оформления кредита

http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-formalizing.php

Райзберг Б.А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. 1999

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

http://www.bank-klient.ru/stat/about/2007/11/14 /about 213. html

Рубль взял, два отдал. Ведомости от 18.

10.2011/

http://www.credits.ru/ consumer/articles/10 630

Сайт ОАО Сбербанка России /

http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/ credits/money/

Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования. — Брянск: Ладомир, 2009. С. 41

Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 1 (ч. 1).

Усачев С. Кредитоспособность заемщика — основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал. 2010. № 5. С. 38

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ) Федеральный закон Российской Федерации от 13 марта 2006 г.

№ 38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 21 июля 2011 г.

№ 252-ФЗ).

Федеральный закон Российской Федерации от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 18 июля 2011 г. № 242-ФЗ).

Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300−1 (в ред. от 27.

06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей»

Челноков В. А. Банки и банковские операции. М.: Высшая школа, 2009. 291 с.

Что такое кредитный договор. /http: /www.creditorus.ru/ theory/ponyatie-kreditnogo-dogovora.php

Проверка кредитной истории.

http://avkfin.ru/kreditnaya_istoriya

Сайт Сибирского филиала ОАО Сбербанка России. /

http://www.sibbanks.ru/view /?id=21

Сбербанк. /

http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/ 3040/-2010.html

Сайт филиала ОАО Сбербанка России г. Новосибирска. /

http://www.sbrf.ru/ novosibirsk/ru/person/credits/money/

РБК. /

http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/01/16

«Кредит.

ру". /

http://credit.ru/consumer/

«Эксперт РА». /

http://www.raexpert.ru/releases/2011/Oct10d/

Стратегия развития Сбербанка до 2014 года. /

http://www.sbrf.ru/common/img/uploaded/ir/pics/strategy_rus.pdf