Договоры личного страхования

Неосуществление обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ.

Необходимо отметить, что обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является одним из видов социального страхования.

2.

4. Пенсионное страхование и его характеристика Социальная направленность пенсионного страхования предопределяет его проведение как обязательного страхования. Основанием возникновения обязательного пенсионного страхования является прямое предписание федерального закона.

Страховщиками в обязательном пенсионном страховании являются Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы, составляющие единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, а также негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, предусмотренном федеральным законом.

В число страхователей входят лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприниматели, адвокаты, иные физические лица, приравненные указанным федеральным законом к страхователям. Для приобретения статуса страхователей необходима их регистрация в территориальных органах страховщика.

Застрахованные лица — российские граждане, проживающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданства, на которых в соответствии с федеральным законом распространяется обязательное пенсионное страхование.

Страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая — достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца. Обязательное страховое обеспечение состоит в предоставлении страховщиком застрахованным лицам трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти. Права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования гарантируются установлением субсидиарной ответственности государства по обязательствам Пенсионного фонда РФ перед такими лицами.

Оплата страхования производится внесением в бюджет Пенсионного фонда РФ страхователями обязательных платежей на обязательное пенсионное страхование в порядке, установленном законодательством РФ о налогах и сборах (если иное не предусмотрено федеральным законом).

Добровольное пенсионное страхование по сути, — один из видов накопительного страхования. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

Заключение

На основании вышеизложенного следует вывод, что ключевым моментом в организации страховых отношений является заключение договора личного страхования. Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, в частности гл. 48 «Страхование», Закон РФ ««Об организации страхового дела в Российской Федерации» и т. д. Договор личного страхования представляет собой самостоятельную разновидность гражданско-правового обязательства.

Объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Гражданский кодекс закрепляет важную особенность договора личного страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Такая конструкция данного договора в наибольшей степени отвечает интересам множества страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших нематериальных благ.

Договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (например, страхование от несчастных случаев). В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай.

Выделяют следующие особенности договоров личного страхования:

Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Следует отметить, что с помощью договоров личного страхования экономические отношения, возникающие в сфере личного страхования, подвергаются саморегулированию их участников. Необходимо четкое согласование, а также корректное и юридически грамотное оформление существенных условий договора личного страхования с учетом действующего законодательства, складывающейся юридической практики и специфики оформляемых страховых правоотношений. Только в этом случае есть возможность максимально учесть все требования заинтересованных лиц, которыми, безусловно, в первую очередь являются стороны договора, последовательно и полно изложить их волю, предотвратив тем самым возможные неблагоприятные последствия, в том числе и в виде наступления правовых последствий, противоречащих воле сторон.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.

11.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.

07.2009)//Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Закон РФ ««Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015−1 (ред. от 27.

07.2010) // Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Борисов М. В. Добровольное медицинское страхование и право личности на врачебную тайну /М.В. Борисов //Медицинское право. — 2008. — № 3 //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Гражданское право: Учебник /Под ред. А. П. Сергеева. — В 3-х т. — Т.

2. — М.: Велби, 2009. — 880 с.

Гражданское право. — В 4-х т. -

Т.4: Обязательное право /Под ред Е. А. Суханов. — М.: Волтерс Клувер, 2008. -

С. 720 с.

Гришаев С. П. Страхование /С.П. Гришаев //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС, 2008.

Данилочкин М. А. Объект страхования в договорах личного страхования /М.А. Данилочкин, М. А. Савицкий //Юридическая и правовая работа в страховании. — 2008. — N 4. — С. 133−139.

Ивакин В. Н. Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций /В.Н. Ивакин. — М.: Высшее образование, 2009. — 223 с.

Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования /Г. Игбаева //Арбитражный и гражданский процесс. — 2007. — № 9. — С. 15−18.

Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие /И.А. Кузнецова. — М.: Дашков и К, 2008. — 228 с.

Худяков А. И. Теория страхования /А.И. Худяков. — М.: Статус, 2010. — 656 с.

Шихов А. К. Страхование и страховое право в вопросах и ответах /А.К. Шихов, А. А. Шихов. — М.: ИД Юриспруденция, 2008. — 328 с.

Приложение 1

ДОГОВОР личного страхования работников

г. _________________

«___"__________ ___ г.

____________________, именуемый в дальнейшем «Страховщик», в лице ________________, действующего на основании _____________, с одной стороны и _________________, именуемое в дальнейшем «Страхователь», в лице ________________, действующего на основани ______________, с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату застрахованному (его наследникам), а Страхователь обязуется уплатить Страховщику страховые взносы в установленные настоящим договором сроки.

2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

Объектом страхования являются имущественные интересы иностранных сотрудников Страхователя, связанные с их жизнью и здоровьем при исполнении должностных обязанностей согласно заключенным между ними и Страхователем трудовыми договорами (список застрахованных сотрудников прилагается к настоящему договору).

3. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в связи с осуществлением застрахованным должностных обязанностей: потеря трудоспособности (в т.ч. инвалидность застрахованного, получение телесных повреждений), смерть застрахованного.

4. РАЗМЕР СТРАХОВОГО ВЗНОСА

Размер страхового взноса по настоящему договору составляет _____________ рублей на одного застрахованного.

5. СРОКИ И ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ СТРАХОВОГО ВЗНОСА

Страхователь ежеквартально (ежемесячно, иная периодичность) не позднее _____________ перечисляет страховые взносы в сумме, равной размеру страхового взноса, указанного в п. 4 настоящего договора, умноженного на количество застрахованных работников.

6. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

6.

1. В период действия договора Страхователь имеет право:

— досрочно расторгнуть договор страхования с обязательным письменным уведомлением Страховщика не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

— проверять выполнение Страховщиком требований и условий договора.

6.

2. В период действия договора Страховщик имеет право проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований и условий страхования и настоящего договора.

6.

3. В период действия договора Страхователь обязан:

— перечислять страховые взносы в сроки, установленные договором;

— при наступлении страхового случая в течение трех дней с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известив Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

6.

4. В период действия договора Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая.

7. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

7.

1. При наступлении страхового случая Страховщик производит выплату страхового возмещения застрахованному (его представителю, наследникам) в следующих размерах:

— в случае гибели (смерти) застрахованного в период работы вследствие телесных повреждений, полученных при исполнении должностных обязанностей, — в размере _____________ рублей;

— при установлении застрахованному инвалидности в связи с осуществлением должностных обязанностей до истечения одного года после увольнения в размере — ___________________ рублей;

— в случае получения застрахованным при исполнении должностных обязанностей:

а) тяжкого телесного повреждения — в размере _____________ рублей;

б) менее тяжкого телесного повреждения — в размере ______________ рублей.

7.

2. Выплата страхового возмещения в случае инвалидности застрахованного либо нанесения застрахованному тяжких телесных повреждений производится на основании документов, выданных уполномоченными организациями, подтверждающих факт страхового случая.

7.

3. Выплата страхового возмещения в случае смерти застрахованного производится его наследникам на основании документов, выданных уполномоченными организациями, подтверждающих факт страхового случая, копии свидетельства о смерти застрахованного, документа, удостоверяющего вступление в права наследования.

7.

4. Выплата страхового возмещения производится Страховщиком путем перечисления их во вклад на имя получателя в банке, почтовым переводом за счет получателя или наличными деньгами из кассы Страховщика.

9. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

9.

1. При задержке внесения в полном размере страховых взносов свыше ______ дней Страхователь уплачивает за несвоевременное перечисление страховых взносов пени в размере ____% от суммы подлежащих уплате страховых взносов за каждый день просрочки.

9.

2. В случае необоснованной задержки выплаты суммы страхового обеспечения Страховщик выплачивает застрахованному (его наследникам) штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

10. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

10.

1. Все неурегулированные между сторонами споры по настоящему договору рассматриваются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

11. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

11.

1. Договор вступает в силу с момента перечисления Страхователем первого страхового взноса на счет Страховщика.

11.

2. Срок действия договора установлен с «___"_________ ____ г. по «___"________ ___ г.

Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу: один экземпляр находится у Страхователя, другой — у Страховщика.

Иные условия, не нашедшие своего отражения в настоящем договоре, установлены в Правилах личного страхования граждан, утвержденных Страховщиком «___"__________ ___ г. и прилагающихся к настоящему Договору.

АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН:

Страховщик ___________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

Страхователь _________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

К настоящему договору прилагаются: ___________________________

__________________________________________________________________

Страховщик: Страхователь:

______________________ _____________________

(подпись) (подпись)

М.П. М.П.

«___"__________ ____ г. «___"________ ____ г.

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.

11.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.

07.2009)//Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Гришаев С. П. Страхование /С.П. Гришаев //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС, 2008.

Гражданское право: Учебник /Под ред. А. П. Сергеева. — В 3-х т. — Т.

2. — М.: Велби, 2009. — С. 401.

Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования /Г. Игбаева //Арбитражный и гражданский процесс. — 2007. — № 9. — С. 15.

Ивакин В. Н. Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций /В.Н. Ивакин. — М.: Высшее образование, 2009. — С. 93

Шихов А. К. Страхование и страховое право в вопросах и ответах /А.К. Шихов, А. А. Шихов. — М.: ИД Юриспруденция, 2008. — С. 200.

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.

11.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.

07.2009)//Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.

11.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.

07.2009)//Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Худяков А. И. Теория страхования /А.И. Худяков. — М.: Статус, 2010. — С.

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.

11.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.

07.2009)//Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Закон РФ ««Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015−1 (ред. от 27.

07.2010) // Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Худяков А. И. Теория страхования /А.И. Худяков. — М.: Статус, 2010. — С. 564.

Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие /И.А. Кузнецова. — М.: Дашков и К, 2008. — С.

89.

Закон РФ ««Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015−1 (ред. от 27.

07.2010) // Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие /И.А. Кузнецова. — М.: Дашков и К, 2008. — С.

91.

Гражданское право. — В 4-х т. — Т.4: Обязательное право /Под ред Е. А. Суханов. -

М.: Волтерс Клувер, 2008. — С. 360.

Данилочкин М. А. Объект страхования в договорах личного страхования /М.А. Данилочкин, М. А. Савицкий //Юридическая и правовая работа в страховании. — 2008. — N 4. — С. 137.

Борисов М. В. Добровольное медицинское страхование и право личности на врачебную тайну /М.В. Борисов //Медицинское право. — 2008. — № 3 //Система КОНСУЛЬТАНТ ПЛЮС.

Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие /И.А. Кузнецова. — М.: Дашков и К, 2008. — С.

101.

Гражданское право. — В 4-х т. — Т.4: Обязательное право /Под ред Е. А. Суханов.

— М.: Волтерс Клувер, 2008. — С. 358.