Кредитоспособность физических лиц и способы ее оценки

07.2008г.), СПС Гарант.

Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ (ред. 23.

07.2008г.), СПС Гарант.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (ред. 08.

04.2008г.), СПС Гарант.

Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» (ред. 19.

07.2007 г.), СПС Гарант.

Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. 23.

07.2008г.), СПС Гарант.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. 24.

07.2007 г.), СПС Гарант.

Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ред. 13.

05.2008г.), СПС Гарант.

Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации», СПС Гарант.

Приказ Минфина РФ от 22 июля 2003 г. № 67н «О формах бухгалтерской отчетности организаций» (ред. 18.

09.2006 г.), СПС Гарант.

Антонов Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М. Финстатинформ, 2003. — 269с.

Банковское дело /Под ред. О. И. Лаврушина. — М., Банк. и биржевой науч.

консультац. центр, 2006. — 428с.

Банковское дело /Под ред. Д. Г. Черника. — М.: Финансы и статистика, 2005. 554с.

Белан В. Внедрение CRM-системы в сфере кредитования физических лиц //Финансовая газета. Региональный выпуск. 2008. № 4.

Глазкова О. А. Пути и проблемы развития кредитования //Банковское кредитование. 2008. № 4.

Голубев С.Г., Галочкин В. В. Коммерческие банки. — Мн.: Алгоритм, 2006. — 262с.

Готовчиков И. Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2005. № 3.

Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Истомина И. В. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. — 623с.

Дадалко В.А., Дадалко А. В. Финансы и кредит: Курс лекций. — Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2005. — 287с.

Деньги, кредит, банки /Под общ.

ред. Г. И. Кравцова — Мн.: Мисанта, 2006. — 434с.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи. Издательское объединение «ЮНИТИ», 2006. 374с.

Караваева И. В. Банковское дело.

М.: Юристъ, 2005. — 421с.

Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 423с.

Литвиненко А. Розничные банковские услуги и банковская информационная система. Кредитование физических лиц //Бухгалтерия и банки. — 2006. № 7

Лыкова Л. Н. Банки в России.

М.: ВЕК, 2006. 210с.

Мальцев Э. В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1.

Миляков. Н. В. Банковское дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 347с.

Москвин В. А. Кредитная корзина товаров // Банковское дело. 2006. № 10, с. 22−27.

Нестерова Т. Н. Банковские операции. — М.: Инфра-М., 2005. — 94с.

Основы банковского дела. /Под ред. Ю. М. Ясинского. — Мн.: Тесей, 2005. — 446с.

Радаев Н.Н., и др. Параметры, управляющие банковским кредитным риском: оценка и взаимосвязь // Управление в кредитной организации. — 2008. № 3

Романов М. Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ //Банковское дело. 2005. № 7, с. 18.

Рыкова И. Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5−6.

Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2005. № 6.

Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность — есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2006. № 8.

Севрук В. Г. Банковские риски. — М.: Дело, 2005. — 70с.

Смирнов Е. Е. Потребительское кредитование — выбор законопроекта остается за парламентариями //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. № 3.

Страховка для должников. Сбербанк форсирует принятие закона о банкротстве физических лиц /

http://www.dolgi.net/node/536

Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). — Мн.: Мисанта, 2003. — 342с.

Триф А. А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. — М.: Экономика, 2005. — 222с.

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: Все для Вас, 2005. — 320с.

Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. -

М.: ЮНИТИ, 2006. — 479с.

Черник Д. Г. Основы банковской системы. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. 144c.

Политематический сетевой электронный Научный журнал Кубанского государственного аграрного университета ;

http://ej.kubagro.ru

Управление рисками в России. Электронный ресурс

http://www.risk-manage.ru/

Кадровый резерв. Электронный ресурс ;

http://www.opec.ru/comment_doc.

Приложения Приложение 1

Заявление анкета Основан в 1841 году АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)

АНКЕТА индивидуального заемщика

(поручителя)

1. Общие сведения о заемщике (поручителе) Фамилия, имя, отчество Лапшенкова Наталия Юрьевна Число, месяц, год рождения 15 марта 1963 г.

Возраст (число полных лет) 39 лет Место рождения г. Москва Паспорт (документ его заменяющий) паспорт серия 45 02 № 943 199 выдан «06» мая 2002 г.

ОВД «Бескудниково» г. Москвы

(кем выдан) Адрес постоянной прописки 127 474 г. Москва Бескудниковский б-р д.6 к.2 кв.253

(индекс) Адрес фактического проживания тот же

Трудовая деятельность за последние 5 лет

Наименование предприятия, Период работы Причина ухода должность ООО «Демотех» кассир 1999 — 2001 г. по собственному ООО «МоТорг» продавец-кассир 2002 г. по настоящее время желанию

Место работы (последнее) ООО «МоТорг»

Адрес места работы 127 247 г. Москва, 800-летия Москвы, д. 22 корп. 2

Стаж работы на последнем месте 1 год Должность (профессия) продавец-кассир Телефоны: домашний 480−02−69 служебный 485−07−90

Семейное положение замужем Число лиц, находящихся на иждивении 2 (два) Возраст детей 12 лет; 4 года Место работы супруга работа по договорам Средний доход супруга (в месяц) 15 000 руб 00 коп Менялись ли Ф.И.О. (укажите прежние данные и причины изменения) Костина Наталия Юрьевна — замужествоИванова Наталия Юрьевна Образование среднее Наличие загранпаспорта: серия нет № выдан «» 20 г.

(кем выдан)

2. Сведения о доходах заемщика (поручителя)

Среднемесячный доход за последние полгода:

По основному месту работы 4983руб 15 коп По совместительству нет Пенсия нет Проценты, дивиденды нет Другие доходы (указать какие) нет ИТОГО: 4983руб 15 коп

Ожидается ли изменения размерв Ваших доходов? нет Если ответ положительный — дайте объяснение

3. Сведения об обязательных платежах и долговых обязательствах заемщика (поручителя)

Ежемесячные удержания и выплаты:

Подоходный налог (среднем, за полгода) 639руб 00 коп Страховые взносы в пенсионные фонды нет Профсоюзные взносы нет Налоги на имущество нет Алименты нет Удержания по исполнительным листам нет Погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам нет Выплаты и погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров (окончание выплат) нет Прочие платежи (указать какие) нет ИТОГО: 639руб 00 коп

Обязательства по полученным кредитам: нет

Банк-кредитор (отделение, филиал, местонахождение) нет Номер ссудного счета нет Дата получения кредита нет Цель кредита нет Сумма кредита нет Срок погашения нет Порядок погашения кредита нет Порядок уплаты процентов нет Остаток задолженности по кредиту нет В том числе просроченная задолженность нет

Обязательства по предоставленным поручительствам

За кого дано поручительство нет Кому дано поручительство нет Сумма поручительства (если распространяется и на проценты;

указать ставку) нет Срок действия поручительства нет Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство нет В том числе просроченная задолженность нет Были ли случаи исполнения обязательств по поручительству

(указать сумму и дату) нет

Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции), которого испрашивается кредит. (Заполняются только заемщиком. Для получения кредита на другие цели этот раздел анкеты не заполняется).

Объект недвижимости нет Место нахождения Наличие разрешения государственных органов на строительство и согласованной в установленном порядке проектно-сметной документации

Наличие права собственности на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция; документ, подтверждающий это право

В какой стадии находится строительство (реконструкция) в настоящий момент Предлагаемая цена приобретаемого объекта или сметная стоимость строительство

Потребность в заемных средствах, включая остатки задолженности по уже полученным кредитам на эти цели Размер уже произведенных собственных вложений в строительство (реконструкцию)

5. Сведения об имуществе заемщика (поручителя)

5.

1.Ликвидные средства Средства на банковских счетах: нет

Наименование и местонахождения Вид счета Номер счета Сумма на счете банка

Ценные бумаги

Наименование Наименование эмитента Количество Общая номинальная ценных бумаг и реквизиты эмиссии ценных бумаг стоимость нет

Недвижимость

Объект Точный Документ, Наличие Если Наличие недвижимости адрес подтверждающий других собственность страховки

право собственников общая, указать- (сумма, срок,

собственности (указать их совместная или виды риска

число) долевая и долю страховщик)

нет

Транспортные средства

Вид Марка, модель Год выпуска Наличие страховки

(сумма, срок, виды

риска, страховщик,

выгодоприобретат.)

нет

5.

4. Другое имущество нет

6. Другие сведения о заемщике (поручителе)

Имеются ли решения суда, которые вы не исполняли? Нет

6.

2. Находитесь ли Вы под судом или следствием? Нет

Предъявлены ли к вам иски в порядке гражданского судопроизводства? Нет Предпринимаете ли Вы действия по получению кредитов в других банках? Нет Дополнительные сведения

7.

1. Кредитная история Нет

7.

2. Откуда вы узнали о возможности получения кредита в нашем банке? От знакомых

7.

3. Для какой цели Вам кредит? на личные нужды

7.

4. Какую реальную сумму Вы могли бы выплачивать без ущерба для семейного бюджета? 3000 рублей 00 копеек

7.

5. Имеете ли Вы счет в нашем банке? Да

7.

6. Возможно ли списание с Вашего счета в погашение кредита? Да Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в анкете.

Подпись заемщика (поручителя): Лапшенкова «1» марта 2003 г.

Приложение 2

Справка о доходах

(Штамп учреждения, «Углового штампа организация не имеет»

организации, предприятия) Справка действительна в течение 15 дней

СПРАВКА для получения кредита (оформления поручительства) в Тверском отделении № 7982

Сберегательного Банка России ОАО

Дана гр. Смирнову Александру Юрьевну

(фамилия, имя, отчество) Что он (она) постоянно работает с «10» ИЮЛЯ 1996 г.

получает пенсию пожизненно или сроком до «» г.

ООО «Транс — Брок ЛТД»

(полное наименование предприятия, учреждения, организации, учебного заведения или органа, назначившего пенсию, индекс и почтовый адрес)

125 130 г. Москва ул. З. и А. Космодемьянских д. 23 т. 159−90−77

р/с 40 702 810 710 030 172 160 в АКБ «Промсвязьбанк» г. Москвы, к/с 30 101 810 600 000 000 000, БИК 44 583 119

(банковские реквизиты) в должности водителя и его (ее) среднемесячный доход за последние шесть месяцев составляет

5000 — 00 (Пять тысяч рублей 00 копеек)

(сумма цифрами) (сумма прописью) Разовые негарантированные выплаты за последние 6 месяцев отсутствуют Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев 559−00

(сумма цифрами)

(Пятьсот пятьдесят девять рублей 00 копеек)

(сумма прписью) подоходный налог 559 руб страховые взносы в пенсионные фонды не производились профсоюзные взносы не вносились налоги на имущество не выплачивались алименты не выплачивались удержания по исполнительным листам не выплачивались прочие платежи (указать какие) не выплачивались Руководитель

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер Приложение 3

Заключение

на кредит Специализированный дополнительный офис Тверского ОСБ № 7982/1 305

кредитная заявка № 121 от «5» марта 2003 г.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

о возможности кредитования Лапшенкова Наталия Юрьевна

(Ф.И.О. ссудозаемщика полностью) на неотложные нужды

(вид кредита) протезирование зубов

(предполагаемая цель кредита) в сумме 52 800 (Пятьдесят две тысячи восемьсот) рублей на срок 60 (Шестьдесят) месяцев под 19% годовых.

Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита заемщиком представлены следующие документы:

1. Заявление от «5» марта 2003 г.

2. Анкета, копия паспорта ссудозаемщика Лапшенкова Наталия Юрьевна справка о заработке от «20» февраля 2003 г.

3. Анкета, копия паспорта поручителя Карева Инесса Вячеславовна справка о его заработке от «27» февраля 2003 г.

4. Анкета, копия паспорта поручителя Макарова Елена Викторовна справка о его заработке от «25» февраля 2003 г.

5. Анкета, копия паспорта поручителя Смирнов Александр Юрьевич справка о его заработке от «27 февраля 2003 г.

Документы принял зав СДО № 1 305

Белорукова О.С.

Из представленных документов получены следующие сведения:

Ссудозаемщик: Лапшенкова Наталия Юрьевна паспорт: серия 45 02 № 943 199 выдан ОВД Бескудниково г Москвы 06.

03.02

дата и место рождения 15 марта 1963 г. г. Москва адрес прописки 127 474 г. Москва, Бескудниковский б-р, д. 6 кор. 2 кв. 253

фактический адрес: тот же телефоны: дом. 480−02−69, раб. 485−07−90

место работы (указать название, адрес и стаж): ООО «МоТорг» г. Москва, ул 800-летия Москвы д. 22 кор. 2, стаж раюоты — 1 год.

должность (профессия) продавец-кассир чистый среднемесячный доход за последние 6 месяцев 4344 руб 15 коп семейное положение (указать возраст детей, место работы супруга и его средний доход) Замужем Дети: сын-1990г.

р., дочь-1998г.

р. Муж постоянного места работы не имеет. Работает по договорам — автослесарь.

семейный доход (в месяцах) 10 000 рублей

2) Поручитель: Карева Инесса Вячеславовна паспорт: серия 45 03 № 582 664 выдан ОВД Бескудниковского р-на г. Москвы

24.

07.02 г.

дата и место рождения 19 ноября 1963 г. г. Москва адрес прописки 127 474 г. Москва, Бескудниковский б-р д.20 кор.

3 кв.68

телефоны: дом., раб. 796−85−98

место работы (указать адрес и стаж): ЗАО «Финанс.Аналитик» г. Москва, ул Мясницкая, д. 26а стр. 1. Стаж работы — 2 года.

должность (профессия) зам. Главного бухгалтера среднемесячный доход за последние 6 месяцев (Дч1) 2179 рублей

3) Поручитель: Макарова Елена Викторовна паспорт: серия 45 00 № 371 815 выдан Паспортным столом № 2 ОВД «Отрадное» г. Москвы 16.

08.00 г.

дата и место рождения 16 мая 1955 г. г. Москва адрес прописки 127 566 г. Москва, ул. РимскогоКорсакова, д. 6 кв 257

телефоны: дом. 903−50−31, раб. 787−03−23

место работы (указать адрес и стаж): ООО «Ювелирная фабрика Ариадна» г. Москва, ул. Электрозаводская д. 21 корп. 41. Стаж работы — 2 года должность (профессия) начальник хозяйственного отдела среднемесячный доход за последние 6 месяцев (Дч2) 4095 рублей

4) Поручитель: Смирнов Александр Юрьевич паспорт: серия 45 00 № 527 426 выдан ОВД МР «Бескудниково» г. Москва 08.

02.01 г.

дата и место рождения 1 января 1962 г. г. Москва адрес прописки 125 412 г. Москва, Коровинское шоссе, д. 23 кор. 2 кв. 25

телефоны: дом. 905−24−76, раб. 159−90−77

место работы (указать адрес и стаж): ООО «Транс-Брок ЛТД» Москва, ул. З. и А. Косиодемьянских д 23

должность (профессия) водитель среднемесячный доход за последние 6 месяцев (Дч3) 4441 руб.

5) Поручитель:: Лапшенков Сергей Викторович паспорт: серия 45 04 № 18 818 выдан ОВД Бескудниковского р-на г. Москвы 01.

10.02 г.

дата и место рождения 04 августа 1962 г. г. Москва адрес прописки 127 474 г. Москва, Бескудниковский б-р, д. 6 кор. 2 кв. 43

телефоны: дом. 480−02−66, раб.

место работы (указать адрес и стаж):

должность (профессия) среднемесячный доход за последние 6 месяцев (Дч4)

Расчет платежеспособности и суммы кредита:

ЗАЕМЩИКА ПОРУЧИТЕЛЕЙ Дч (чистый доход) 4344−15 руб. Дч1 2179 руб. Дч2 4095 руб. Дч3 4441 руб. Дч4 — Р1 39 222 руб.

Р2 73 710 руб. Р3 79 938 руб. Р4 — Р=Дч*К*t 78 194−70 руб. О=Р1+Р2+Р3+Р4 192 870 руб.

P

Sp=—————————;

1+(t+1)*%cт.

2* 12* 100 52 834−26 руб. O

So=—————————;

1+(t+1)*%cт.

2* 12* 100 130 317−57 руб. К Дч 0,3 до 300 $ 0,4 до 700 $ 0,5 от 701 $ до 1500 $ 0,6 от 1501 $ до 3000 $ 0,7 свыше 3001 $

Заключение

СДО о возможности кредитования:

На основании расчетов и предоставленных документов, считаем возможным выдать кредит (кому) Лапшенковой Наталии Юрьевне в сумме 5200 (Пятьдесят две тысячи восемьсот) рублей сроком на 60 месяцев под 19% годовых с обеспечением

4 поручителей Карева Инесса Вячеславовна, Макарова Елена Викторовна, Смирнов Александр Юрьевич, Лапшенков Сергей Викторович.

Клиент с условиями кредитования и с предварительным размером кредита ознакомлен.

Заведующий СДО № 7982/1 305 (Белорукова О.С.) «5» марта 2003 г.

Заключение

юридического сектора: Проведен анализ имеющихся документов с точки зрения правильности оформления и соответствия требованиям законодательству и инструкции Сбербанка России.

Заключения: замечаний нет Рекомендации по оформлению залога:

(должность, дата, Ф.И.О., подпись)

Заключение

сектора экономической безопасности: Рассмотрен пакет документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка. Проведенной проверкой установлено:

— благонадежность Заемщика: благонадежна

— соответствие паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) Заемщика, Поручителя (ей), Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете:

соответствует

— кредитная история Заемщика:

— факт регистрации предприятия (организации)-работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу: соответствует

— вид деятельности организации Заемщика торговля

— количество сотрудников данной организации 40

— вид деятельности организаций поручителей разный

— достоверность сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размере производимых удержаний: достоверно

— факт подписания справок Заемщика и Поручителей руководителями организаций, в которых они работают соответствует

— своевременность выплаты заработной платы на предприятии (организации) — работодателем Заемщика, Поручителя: своевременно

— наличие закладываемого имущества: нет

— цель получения кредита: на неотложные нужды

— наличие негативной информации: нет

Дополнительные сведения: нет

На основании проведенной проверки, считаем выдачу кредита Лаапшенковой Н.Ю.

возможной. Ст. инспектр СЭБ Сергеев А. К. 11.

03.03 г.

Начальник СЭБ Воробей С. Ю. 11.

03.03 г.

(должность, дата, Ф.И.О., подпись) Кредитная история:

Дополнительная информация: Лапшенков С. В. — муж ссудозаемщика без платежеспособности

Заключение

СКФиЮЛ о возможности кредитования:

На основании расчетов и проведенной проверки, считаем возможным выдать кредит (кому) Лапшенковой Н. Ю. кредит в сумме 52 800 — 00 сроком на 60 месяцев под 19% годовых с обеспечением 4 поручителей Карева И. В., Макарова Е. В., Смирнов А. Ю., Лапшенков С.В.

Инспектр СКФиЮЛ УДО № 7982/1 111 Н. С. Анохина «12» марта 2003 г.

Начальник СКФиЮЛ УДО № 7982/1 111 (В.П. Копаев) «12» марта 2003 г.

Заведующий СКФиЮЛ УДО № 7982/1 111 (Э.В. Кононова) «12"марта 2003 г.

Дата поступления документов в СКФиЮЛ «6» марта 2003 г.

По ЦОД проверено «6» марта 2003 г. Установлено: Ссудозаемщик и поручители обязательств по полученным кредитам и поручительствам не имеют.

Инспектр СКФиЮЛ УДО № 7982/1 111 Н. С. Анохина «6» марта 2003 г.

(должность, дата, Ф.И.О., подпись)

Приложение 4

Порядок взаимодействия с БКИ Приложение 5

Пример отчета из БКИ

1. Заемщик

— Ф.И.О. физического лица и личные данные

2.Сводка:

Счета Договоры Баланс Открыт Всего: суммарное количество кредитов, независимо от статуса.

Негативн. рейтинг: количество счетов, независимо от статуса, которым присвоен негативный рейтинг. Негативный рейтинг присваивается счетам, по которым была хотя бы одна просрочка более 30 дней за последние 84 месяца.

С активн.

балансом: количество счетов в статусах Активный, Спор, Просрочен, Проблемы с возвратом. Кредитн.

лимит: суммарный лимит по всем счетам, независимо от статуса.

Ежемес.

платежи: суммарные ежемесячные платежи по всем кредитам, независимо от статуса (по которым эта информация предоставлена кредитором). Текущий: сумма выплаченных средств по всем счетам, независимо от статуса.

Задолженность: сумма задолженности по всем счетам с активным балансом, включая проценты и штрафы (по которым эта информация предоставлена кредитором).

Просрочено: сумма текущих просрочек по всем счетам, независимо от статуса. Последний: дата открытия последнего счета.

Первый: дата открытия первого счета.

3. Запросы: сводная информация о запросах банков по данному субъекту

Всего За послед.

30 дней. Взысканий (24 месяца) Последний Количество запросов Количество запросов за последние 30 дней. Количество запросов, произведенных в связи с взысканием долгов. Период, в течение которого был произведен последний запрос, — 7 дней, 14 дней, 21 день, 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, более 1 года.

4. Идентификация заемщика Тип документа Номер: серия и номер документа, удостоверяющего личность.

Номер обязательного пенсионного страхования: номер карточки обязательного пенсионного страхования.

ИНН: индивидуальный номер налогоплательщика. Дата выдачи: дата выдачи документа. Кем выдан: наименование учреждения, выдавшего документ. Дата: дата добавления/изменения записи в базе НБКИ. Примечание. Это сегмент отображает до 3х последних документов каждого типа, если они менялись.

5. Адреса Адреса Адрес прописки: адрес прописки (регистрации) субъекта.

Адрес проживания: фактический адрес проживания.

Примечание. Это сегмент отображает до 3х последних адресов каждого типа, если они менялись.

6. Телефоны Примечание. Это сегмент отображает до 3х последних телефонов каждого типа, если они менялись.

7. Информация о счетах

Счет Договор Состояние Баланс Вид: вид счета — Кредит на автомобиль, Лизинг, Ипотека, Кредитная карта, Потребительский кредит, На развитие бизнеса, На пополнение оборотных средств, На покупку оборудования, На строительство, На покупку акций.

Отношение: отношение к счету — Кредит физическому лицу, Дополнительная карта, Авторизованный пользователь (доверенное лицо), Совместный, Поручитель Размер/лимит: данное поле в зависимости от типа счёта содержит или максимальную, или первоначальную сумму кредита.

Дата финальн.

платежа: дата выполнения обязательств заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита).

Дата финальн.

платежа %%: Дата окончательной выплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита).

Частота выплат: частота выплат основного долга.

Частота выплат %%: частота выплат процентов.

Залог: Активы, используемые в качестве обеспечения для данной сделки — Автомобиль, Товары в обороте, Недвижимость, Коммерческая недвижимость, Здания и сооружения, Сельскохозяйственное оборудование и машины, Производственное оборудование, Предметы домашнего обихода (бытовая техника и проч.), Акции, Векселя, Долговые расписки, облигации, Прочее. Открыт: дата открытия счета.

Статус: Активный, Оплачен за счет обеспечения, Счет закрыт, Передан на обслуживание в другой банк, Спор, Просрочен, Проблемы с возвратом Дата статуса: дата присвоения статуса.

Дата последн.

платежа: Дата последнего фактически произведенного платежа.

Последн.

обновление: дата последнего обновления информации по данному счету. Всего выплачено: общая выплаченная сумма, включая сумму основного долга, проценты, пени и штрафы.

Задолженность: размер суммарной текущей задолженности по данному кредиту, включая проценты и пени.

Просрочено: сумма текущей просрочки.

След.

платеж: сумма следующего очередного платежа.

Просроченных платежей Своевременность платежей Количество просрочек за последние 84 месяца по срокам: от 30 до 59 дней, от 60 до 89 дней, от 90 до 120 дней. Строка своевременности платежей отражает наличие или отсутствие просрочек по данному счету на ежемесячной основе. Каждый значок соответствует месяцу, обозначенному расположенной под ним буквой. Значки расположены в хронологическом порядке слева направо по годам. 0 = Новый, оценка невозможна

1 = Оплата без просрочек

A = Просрочка от 1 до 29 дней

2 = Просрочка от 30 до 59 дней

3 = Просрочка от 60 до 89 дней

4 = Просрочка от 90 до 119 дней 5 = Просрочка более 120 дней

7 = Регулярные консолидированные платежи (заемщик регулярно задерживает выплату платежей, но при этом выплаты производятся в полном объеме)

8 = Взыскание оплаты залогом (Погашение по кредиту произведено с использованием залога)

9 = Безнадёжный долг/ передано на взыскание/ пропущенный платеж

— = Нет данных

8. Официальные данные Информация о случаях привлечения к ответственности и данные из официальных источников.

9. Запросы

Период Цель запроса Объем кредита Период, в течение которого был произведен данный запрос, — 7 дней, 14 дней, 21 день, 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, более 1 года. Цель запроса или кредита, в связи с которым осуществлялся запрос:

Кредит на автомобиль, Лизинг, Ипотека, Кредитная карта, Потребительский кредит, На развитие бизнеса, На пополнение оборотных средств, На покупку оборудования, На строительство, На покупку акций, Межбанковский кредит, Запрос осуществлялся с целью просмотра состояния счета банком, который его выдал, Цель запроса не указана. Запрошенный субъектом размер кредита, в связи с которым осуществлен данный запрос.

10. Профессия Место работы Профессия Должность Статус Сфера Период

Приложение 6

Расчет кредитоспособности (условный пример)

Рассмотрим, на примере Ивановой Н. Н. 32 года, ежемесячная заработная плата 32 500 руб., стаж работы более 10 лет, стаж вождения 5 лет, хочет взять кредит на приобретение автомобиля в сумме 220 000 руб.

Процесс кредитования состоит из нескольких этапов:

Подготовительный этап.

На этом этапе были разобраны организационные вопросы:

— Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

В течение 5 рабочих дней после предоставления физическим лицом полного пакета документов. Для заемщиков с положительной кредитной историей в Банке при сумме кредита до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) — до 2 рабочих дней.

— Выдача кредита.

Единовременно безналичным путем: Банк производит зачисление средств по кредиту на счет Заемщика, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с последующим их перечислением.

— Условия выдачи.

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

— Погашение кредита и процентов.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение кредита. Плата за досрочное погашение кредита не взимается.

Этап рассмотрения кредитного проекта Иванова Н. Н. предоставила следующие документы в банк:

— заявление-анкету;

— паспорт;

— справку 2-НДФЛ

— договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества Иванова Н. Н. должна предоставить:

— технический паспорт;

— страховой полис

3. Этап анализа поданной документации На данном этапе проводим расчеты.

Стоимость автомобиля в комплектации люкс 220 000 руб. Берем кредит в рублях. Ставка по кредиту 17% годовых. При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 20% от общей стоимости автомобиля — 44 000 руб.

Сумма, которую берем в кредит — 176 000 руб. Комиссия банка за открытие ссудного счета — 3 600 рублей единовременно; Ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета — 0,4% в месяц; Погашение кредита — ежемесячно равными долями; Обеспечение кредита — залог приобретаемого автомобиляОбязательное требование — страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки — 9% от рыночной стоимости автомобиля. Оплата страховки — ежегодная. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года — на 10%.

Рассчитываем кредитную сумму Сумма выплат по кредитной ставке — 29 920 руб. в год;

Сумма выплат по кредитной ставке за 3 года — 89 760 руб.;

Сумма кредита с учетом кредитной ставки за 3 года — 265 760 руб. (176 000 + 89 760 = 265 760 руб.);

Сумма ежемесячного платежа без учета ежемесячной комиссии — 7 382 руб.

(265 760 / 36 мес. = 7 382 руб.);

Сумма ежемесячной комиссии рассчитывается 0,4% от суммы ежемесячного платежа — 29,5 руб.

(7 382 * 0,004 = 29,5 руб.);

Сумма ежемесячного платежа с учетом комиссии — 7 411,5 руб.

Рассчитываем платежеспособность Ивановой Н. Н. и ее поручителей Петрова Б. М. и Сидорова В.П.

Рассматриваем коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

Ккс = 7 411,50/32 500 = 0,23

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента — не более 0,24.

Рассчитываем коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах

3 000 руб. — коммунальные расходы

6 000 руб. — квартплата Кдр = (7 411,50 + 3 000 + 6 000) / 32 500 = 0,50

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

Расчет платежеспособности поручителей производится аналогично.

Петров Б.М.

Ккс = 7 411,50/34 000 = 0,21

2 500 руб. — коммунальные расходы

5 500 руб. — квартплата Кдр = (7 411,50 + 2 500+ 5 500) / 34 000 = 0,45

Сидоров В.П.

Ккс = 7 411,50/33 000 = 0,22

2 500 руб. — коммунальные расходы

6 500 руб. — квартплата Кдр = (7 411,50 + 2 500+ 6 500) / 33 000 = 0,49

Рассчитываем сумму страховки КАСКО:

1 год — 9% от полной рыночной стоимости автомобиля 220 000 руб. -

19 800 руб.

2 год — 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 5% от её первоначальной стоимости — 18 810 руб.

(5% от 220 000 руб. — 11 000 руб.)

Вычитаем из 220 000 руб. 11 000 руб. = 209 000 руб.

Теперь высчитываем стоимость страховки — 9% от 209 000 руб. = 18 810 руб.).

3 год — 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 10% от её первоначальной стоимости — 17 820 руб.

(10% от 220 000 руб. — 22 000 руб.

Вычитаем из 220 000 руб. 22 000 руб. = 198 000 руб.

Теперь высчитываем стоимость страховки — 9% от 198 000 руб. = 17 820 руб.).

В итоге наши суммарные расходы составят:

Итого имеем годовые выплаты с учетом комиссии 88 938

(7411, 5 * 12 = 88 938 руб).

Сюда же включаются суммы страховки плюс комиссия банка за открытие счета (в первый год).

В первый год — 88 938 + 19 800 + 3 600 = 112 338 руб.

Во второй год — 88 938 +18 810 = 107 748 руб.

В третий год — 88 938 + 17 820 = 106 758 руб.

Итоговая потраченная сумма с учетом всех дополнительных расходов — 112 338 + 107 748 + 106 758 = 326 844 руб.

Согласно сделанным расчетам видно, что Иванова Н. Н. платежеспособна, у нее есть два поручителя которые в случае трудностей, т. е. утратой платежеспособности Ивановой Н. Н. они несут ответственность за возврат кредита, потому что поручители, как и заемщик, отвечают по кредиту солидарно. Банк выносит положительное решение, заключается договор и формируется досье. За три года мы переплатили на 106 844 руб. больше, чем стоил автомобиль.

Колесников В. И. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2000. — С. 36.

Кривцова А. Н. Оценки кредитоспособности заемщика. — М.: Аудит и финансовый анализ, 1997. — С. 57.

Севрук В. Г. Банковские риски. — М.: Дело, 2005. с.

15.

Банковское дело /Под ред. Д. Г. Черника. — М.: Финансы и статистика, 2005. с.35

Там же

Мальцев Э. В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1

Мальцев Э. В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1

Банковское дело /Под ред. О. И. Лаврушина. — М., Банк. и биржевой науч.

консультац. центр, 2006. С.40

Мальцев Э. В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1

Мальцев Э. В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1

Рыкова И. Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5−6.

Мальцев Э. В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1

Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М.: Финансы и статистика, 2003. с.50

Рыкова И. Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5−6.

Ворошилова В.Э., Сурина И. В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. — Научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. ;

http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/

Василий Кашкин. Национальный банковский журнал. 30.

09.2004 // Банкир.РУ

http://www.bankir.ru/technology/risk/analysis/

Самиев П. Риски есть, системы нет или, а есть ли риск-менеджмент // Управление рисками в России. Электронный ресурс

http://www.risk-manage.ru/about/article5/

Самиев П. Риски есть, системы нет или, а есть ли риск-менеджмент // Управление рисками в России. Электронный ресурс

http://www.risk-manage.ru/about/article5/

Солодков В. Нормативы Базеля-2 — это основа банковской деятельности. // Электронный ресурс Кадровый резерв. ;

http://www.opec.ru/comment_doc.asp?d_no=61 127

Ворошилова В.Э., Сурина И. В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. — Научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. ;

http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/

При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана руководителем предприятия (организации). В этом случае должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя предприятия (организации): «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует».

Указанная информация может присутствовать в кредитном отчете.

Указанная информация может присутствовать в кредитном отчете.