Представляется, что должны быть иные критерии для страхования профессиональной ответственности: профессиональная деятельность должна быть связана с возможностью причинения вреда, размер которого можно определить в денежном выражении.
4. По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ).
Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием — судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) (п. 1 ст. 249 КТМ).
Таким образом, морским страхованием признается любая разновидность имущественного страхования, если страхование осуществляется от морских опасностей и в связи с торговым мореплаванием.
Определенные особенности в морском страховании имеют последствия отчуждения застрахованного имущества. Если согласно общему правилу ст. 960 ГК при переходе права собственности на застрахованное имущество к его приобретателю переходят права и обязанности по договору страхования, то в морском страховании это правило распространяется лишь на страхование груза (ст. 257 КТМ). При отчуждении застрахованного судна или передаче его во владение и пользование по бербоут-чартеру договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна (ст. 258 КТМ). Указанное правило объясняется, вероятно, тем, что отчуждение судна ведет обычно к замене экипажа, от знаний и профессиональных навыков которого зависит в значительной мере степень страхового риска.
Еще одна особенность морского страхования — страховщик при данном виде страхования освобождается от страховой выплаты не только при наличии умышленной вины страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении страхового случая, но и при его грубой неосторожности (ст. 265 КТМ).
5. Договор личного страхования предусматривает страхование жизни и (или) здоровья гражданина. Его особенностью является предмет страховой защиты — жизнь и здоровье. Эти объекты не имеют денежной оценки, поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется соглашением сторон, а при обязательном личном страховании — законодательством.
Договор личного страхования может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя. Застраховать можно жизнь и здоровье не только страхователя, но и третьего лица, именуемого застрахованным. По общему правилу договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).
Заключение
договора в пользу иного лица допускается только с письменного согласия застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК).
Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК). Различия в порядке замены застрахованного лица в договоре страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования обусловлены тем, что при страховании риска ответственности как разновидности имущественного страхования в случае, когда появление иного застрахованного лица влечет за собой увеличение этого риска, страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии (п. 2 ст. 959 ГК). В личном страховании подобные последствия могут наступить, если прямо предусмотрены в договоре. Поэтому, лишая страховщика тех возможностей, которые предоставляются при увеличении страхового риска в имущественном страховании, законодатель устанавливает требования о получении его согласия на замену застрахованного лица в договоре личного страхования.
В случае смерти застрахованного лица, если в договоре не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты получают наследники застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК). На гражданина нельзя возложить обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Однако такая обязанность может возлагаться на третье лицо. Так, согласно ст. 3 Федерального закона от 11 ноября 2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах», если должником по обеспеченному ипотекой обязательству является физическое лицо, его жизнь и здоровье должны быть застрахованы в течение всего срока действия договора в его пользу.
6. Обязательное страхование подразумевает установление в законе обязанности определенных в нем субъектов страховать жизнь, здоровье, имущество других указанных в законе лиц на случай причинения вреда соответствующим благам; риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК).
Статья 935 ГК (п. 2) запрещает возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Указанный запрет распространяется и на установление обязанности страховать свое имущество. На юридическое лицо такая обязанность может быть возложена. Допускается также установление в законе обязанности по страхованию имущества, принадлежащего страхователю — юридическому лицу на праве хозяйственного ведения или оперативного управления (п. 3 ст. 935 ГК).
На гражданина законом может возлагаться лишь обязанность по страхованию своей гражданской ответственности (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2000 г.).
Договор обязательного страхования обязателен только для страхователей, но не для страховщиков: последние не обязаны заключать договоры страхования на предложенных страхователем условиях. Вместе с тем, когда договор обязательного страхования считается публичным, у страховщика возникает обязанность заключить договор на объявленных им условиях. К примеру, публичным является договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договоров страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. В настоящее время обязательное страхование пассажиров регулируется не законом, а Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров». Сумма страхового взноса при обязательном личном страховании пассажиров включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки).
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что эта обязанность не выполнена, потребовать в судебном порядке ее исполнения (п. 1 ст. 937 ГК). Такое требование может быть предъявлено, если страхование должно осуществляться в пользу конкретного лица. Предъявление подобного требования невозможно при страховании гражданской ответственности, поскольку при этом заранее не известен круг управомоченных лиц. Поэтому законодательством устанавливаются дополнительные гарантии прав выгодоприобретателей на случай, если обязательное страхование не производилось либо было осуществлено на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом. В указанных ситуациях страхователь при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
7. Перестрахованием называется страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК).
При отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования.
К договору перестрахования применяются правила страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в последнем договоре страхователем.
Передача рисков от одной страховой организации другой может осуществляться в разовом порядке или на регулярной основе. Регулярные правоотношения, возникающие между страховыми организациями, могут строиться по факультативной или облигаторной модели. В первом случае перестрахователь не обязан заключить договор перестрахования принятых на себя рисков, во втором такая обязанность существует. Соответственно при использовании факультативного перестрахования перестраховщик имеет право отказаться от принятия на себя предлагаемых перестрахователем рисков, а при облигаторном перестраховании обязуется принимать на себя заранее согласованные с перестрахователем риски по заключенным последним договорам страхования. В зависимости от способа и условий распределения между перестрахователем и перестраховщиком возмещения и страховой премии договоры перестрахования подразделяются на пропорциональные и непропорциональные.
Заключение
В результате проделанной работы была рассмотрена сущность и основные виды страхования в Российской Федерации.
Итак, согласно закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Таким образом, законодательство приводит два определения — страхования и страховой деятельности. Такое разграничение в действующей редакции Закона вполне правомерно, так как четко разделяет систему экономических, финансовых отношений, связанных с защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или неблагоприятных событий (страховых случаев) и формированием специальных денежных (страховых) фондов, и вид хозяйственной деятельности по предоставлению (оказанию) специфических видов услуг.
Страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Кроме того, согласно ГК РФ личное страхование может осуществляться на случай наступления любого события в жизни застрахованного, а не только в отношении причинения вреда (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Однако страхование — это прежде всего форма защиты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но при этом вред может и не иметь денежной оценки. В этой связи существуют некоторые отличия в определении страховых выплат в имущественном и личном страховании. В частности, в первом случае они представляют собой страховое возмещение, во втором — страховую сумму (п. п. 5, 6 ст. 10 Закона).
Характерными признаками страховых отношений наряду с вероятностным и случайным их характером являются: уплата денежной суммы при наступлении определенных событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых денежных фондов.
Определение страховой деятельности включает, прежде всего, перечень субъектов страхового дела и основные виды страховых услуг, предоставляемых ими.
Список литературы
Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.
12.1993 (в ред. от 30.
12.2008 N 7-ФКЗ). — Справочная система Гарант.
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (ред. от 11.
01.2009). — Справочная система Консультант Плюс.
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (ред. от 25.
12.2008). — Справочная система Консультант Плюс.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.
11.1992 N 4015−1 (ред. от 29.
11.2007). — Справочная система Консультант Плюс.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.
12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 22.
12.2008). — Справочная система Консультант Плюс.
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.
04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.
03.2009). — Справочная система Консультант Плюс.
Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года N 1499−1 (ред. от 23.
12.2003). — Справочная система Гарант.
Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 года N 125-ФЗ (ред. от 23.
12.2003). — Справочная система Гарант.
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ (ред. от 05.
03.2004). — Справочная система Гарант.
Федеральный Закон «Об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28.
03.1998 г. № 52-ФЗ (ред. от 21.
07.1998 г.). — Справочная система Гарант.
Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 года N 167-ФЗ (ред. от 29.
06.2004). — Справочная система Гарант.
Постановление Правительства РФ «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 7 мая 2003 г. N 263 (ред. от 01.
03.2009). — Справочная система Консультант Плюс.
Гришин В.В., Семенов В. Ю. Обязательное медицинское страхование: организация и финансирование. — М.: ИНФРА-М, 2006.
Иволгин П. Р. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы. — М.: ЮНИТИ, 2008.
Карасева М. В. Финансовое право России: новые проблемы и новые подходы // Государство и право. — 2007. — N 12. — С. 7 — 18.
Саркисов С. Э. Личное страхование. — М.: Финансы и статистика, 2004.
Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. — М.: Дело, 2007.
Синайский В. И. Русское гражданское право. — М.: Инфра-М, 2002.
Страхование./Под ред. И. Т. Балабанова, А. И. Балабанова. — Спб.: Питер, 2007.
Страхование: Учебник для вузов/Под ред. Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008.
Шахов В. В. Страхование: Учеб. — М.: ЮнитиДана, 2006. — 311 с.
Шиминова М. Я. Основы страхового права России. — М.: ОМЕГА-Л, 2006.
Шинкаренко И. Страхование профессиональной ответственности // Закон. — 2007. — N 2. — с. 52 — 58
Яковлева Т.А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие. — М.: Юнити, 2005.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.
11.1992 N 4015−1 (ред. от 29.
11.2007). — Справочная система Консультант Плюс. — ст.2
Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. — М.: Дело, 2007. — с. 369.
Яковлева Т.А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие. — М.: Юнити, 2005. — с. 14.
Синайский В. И. Русское гражданское право. — М.: Инфра-М, 2002. — с. 455.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.
11.1992 N 4015−1 (ред. от 29.
11.2007). — Справочная система Консультант Плюс. — п.
4. ст.3
Иволгин П. Р. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы. — М.: ЮНИТИ, 2008. — с. 23
Страхование: Учебник для вузов/Под ред. Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008. — с. 83
Шахов В. В. Страхование: Учеб. — М.: ЮнитиДана, 2006. — с.167
Шинкаренко И. Страхование профессиональной ответственности // Закон. — 2007. — N 2. — с. 55.
Шиминова М. Я. Основы страхового права России. — М.: ОМЕГА-Л, 2006. — с. 216
