Маркетинг на рынке кредитно-банковских услуг

Правительству и Центральному банку удалось решить ряд проблем, возникающих в обществе: наметилась политическая стабильность; сдерживается опасность гиперинфляции, наводится порядок в выплате зарплаты работникам бюджетной сферы и др. Правительство и Банк России приняли план реструктуризации (новация госбумаг), создали Агентство по реструктуризации кредитных организаций, которое уже приступило к работе, ряду банков выданы стабилизационные кредиты (около 17 млрд.

руб.). Банк России скорректировал экономические нормативы, провел три зачета задолженности, что позволило не только решить проблемы прохождения платежей, но и на счета банков стали поступать средства1.

Задолженность по ранее выданным кредитам на 1 января 2001 года составила 2,0 млрд.

руб.

За последнее время наметилась тенденция роста числа банков с крупным уставным капиталом. По оценке Банка России, из 1311 действующих банков 1032 (79%) являются финансово стабильными, и они способны работать без государственной поддержки; 279 банк, или 21%, отнесены к проблемным у них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала, они являются неплатежеспособными и не могут самостоятельно выйти из кризиса; 149 банков из числа проблемных имеют явные признаки несостоятельности (банкротства), в число которых входят 18 крупных, которым будет оказана государственная поддержка в силу их социальной и экономической значимости. На них приходится почти 50% активов или 45% вкладов населения (без Сбербанка). Потребность средств на рекапитализацию банков оценивается банком России в 75 млрд.

руб.

Концепция восстановления и развития банковской системы должна иметь две задачи. Первая — оперативное восстановление банков, способных выполнять банковское обслуживание сегодня. Вторая задача — использовать создавшиеся возможности для создания практически новой по качеству и цели банковской системы на базе использования современных технологий, бухучета, менеджмента, надзора и аудита.

Одним из наиболее тяжелых последствий финансового кризиса стала утрата доверия к банкам (прежде всего населения), а если сказать шире — в целом к российской экономике со стороны отечественных и иностранных инвесторов. Из-за недоверия банков друг к другу разрушен межбанковский рынок. Все это привело к резкому сокращению ресурсов банков и увеличению количества наличных денег на руках у населения, которые не участвуют в хозяйственно-финансовом обороте. А ведь это один из важнейших инвестиционных ресурсов. Если привлечь эти средства во вклады с гарантией их возврата, то государство может получить большой экономический эффект, а банки — использовать эти ресурсы для финансового оздоровления.

Восстановить доверие к банковской системе сложно, но можно и нужно. Для этого следует прежде всего ускорить принятие закона о гарантировании вкладов граждан в банках. Он, безусловно, будет способствовать притоку вкладов населения в банки, а так же укрепит стабильность кредитной системы, так как сократится опасность стихийного оттока вкладов.

Отраслевая специализация банка Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Как правило, банковская система представляет собой двухуровневую модель (исключение составляют, например, Франция, Бразилия): первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки1.

Часто в современных банковских структурах трудно различить тип универсального и специализированного банка. Например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка1.

Наиболее насыщенными банками являются такие регионы, как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность и нормальное функционирование банков. Принято различать два блока банковской инфраструктурой: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй — в его взаимодействии с внешней средой.

Коммерческие банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные функции:

посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;

посредничество в платежах;

мобилизация денежных доходов и превращение их в капитал;

создание кредитных орудий обращения1.

В сфере банковского кредита обнаруживается ряд новых явлений: укрупнение размеров банковских кредитов; увеличение их сроков; превращение кредита из орудий свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков1.

Общее число действующих кредитных организаций в России за 2007 год сократилось на 53 — с 1189 на 1 января 2007 года до 1136 на 1 января 2008 года. Из действующих кредитных организаций 1092 являются банками и 44 — небанковскими кредитными организациями.

Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за 2007 год возросло на 174 — с 3281 до 3455

Количество филиалов Сбербанка России, включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, сократилось за год на 50 — с 859 до 809. Число филиалов российских банков за рубежом возросло двух до трех.

Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 января 2008 года были зарегистрированы 1296 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2007 года — 1345

Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на начало 2008 года, 1243 являлись банками и 53 — небанковскими кредитными организациями.

У 157 кредитных организаций отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги государственной регистрации, поскольку ликвидация не завершена. В установленном порядке зарегистрирована ликвидация 1819 кредитных организаций, в том числе 1419 — в связи с отзывом или аннулированием лицензии, 399 — в связи с реорганизацией, одной — в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала.

Число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за 2007 год увеличилось с 52 до 63, а с более чем 50-процентной иностранной долей — с 13 до 23. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 2007 год возросло на 49 — со 153 до 2021.

Заключение

Основная идея маркетингового подхода к производству банковских продуктов состоит в том, что маркетинговые службы банка вначале изучают рынок предполагаемых к выпуску продуктов, процентные ставки, цены на них, типы клиентов-покупателей, конкурентов, предлагающих аналогичные продукты, а затем организовывают их производство и реализацию.

Основные принципы банковского маркетинга:

Организовывать производство и реализацию не тех банковских продуктов, которые сможет осуществить банк, а таких продуктов, на которые есть покупатель, клиент.

Организация и проведение маркетинга оправданны тогда, когда конечным результатом является увеличение прибыли банка.

Система маркетинговых планов должна быть непрерывной по времени и состоять по типу «одна в другой», как комплекс матрешек. Например пятилетний план маркетинга разбивается на пять годовых планов, годовые планы — на четыре квартальных, а квартальные планы — по три месячных плана.

Маркетинговые планы банка должны быть комплексными по видам банковских продуктов, клиентской базы и финансовым рынкам.

Разработка нескольких вариантов стратегических, тактических и особенно оперативных планов маркетинга (оптимистических, нормальных и пессимистических вариантов).

В банковском предпринимательстве могут применяться следующие концепции маркетинга:

Производственная или концепция совершенствования банковских технологий.

Продуктовая, то есть концепция совершенствования банковских услуг.

Торговая концепция или концепция интенсификации коммерческих усилий.

Традиционная маркетинговая концепция.

Концепция социально-этического маркетинга.

Маркетинговая служба — административно-управленческое подразделение организации, выполняющее полный или ограниченный набор маркетинговых функций.

Список использованной литературы Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17-Федеральный закон от 3 февраля 1996 г.

Антикризисное управление предприятиями и банками.Учеб.

практ.

пособие.

М.:Дело, 2001.-840 с.

Банки и банковские операции: учебник / под ред Е. Ф. Жукова. — М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1997. 671 c.

Банковский портфель-2/ под ред. Ю. И. Коробова, Ю. Б. Рубина, В. И. Солдаткина. — М.: «СОМИНТЕК». — 2004. — 752 с.

Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.- 1996. — 192 с., с. 35

Дубенецкий Я. Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 2003. 526 с.

Журнал «Банки и банковская деятельность сегодня» № 150 от 13 сентября 2006 года Журнал «Newsland» от 8 февраля 2008 года Иванова Л. И. О необходимости перехода на международные статистические стандарты в банковской системе.// Банковское дело.-2007.-№ 7.-с.29

Лабузевич. С. С. Маркетинг. Учебник. Книга 1. Санкт-Петербург: «СП-Б Свет». — 2001.-317 с.

Маркетинг в отраслях и сферах деятельности / Под ред. В. А. Алексунина. — М.: Маркетинг, 2004. — 516 с.

Основы банковского дела в РФ. — Ростов н/Д.: Феникс, 2005. — 512с.

Парамонова Т. Проблемы развития банковской системы России.//Деньги и кредит.-2000.№ 11.-с.3

Российский статистический ежегодник -2003

Госкомстат РФ, М.: 2003 г.- 538с.

Федько В.П., Федько Н. Г. Основы маркетинга. — Ростов-на-Дону, 2002. — 480 с.

Bаnkmarketing im Firmenkundengeschaeft / Von der Strategie zum Kunden / von Anton Schmoll.- Calv.: Dr. Th. Gabler Verlag. Перевод Алексеевой К. Б. 2002.

1 Антикризисное управление предприятиями и банками.Учеб.

практ.

пособие.

М.:Дело, 2001.-840 с., с. 32

1 Парамонова Т. Проблемы развития банковской системы России.//Деньги и кредит.-2000.№ 11.-с.3

2 Российский статистический ежегодник -2003

Госкомстат РФ, М.: 2003 г.- 538с.

1 Лабузевич. С. С. Маркетинг. Учебник. Книга 1. Санкт-Петербург: «СП-Б Свет». — 2001.-317 с., с. 98

1 Bаnkmarketing im Firmenkundengeschaeft / Von der Strategie zum Kunden / von Anton Schmoll.- Calv.: Dr. Th. Gabler Verlag. Перевод Алексеевой К. Б. 2002.

1 Маркетинг в отраслях и сферах деятельности / Под ред. В. А. Алексунина. — М.: Маркетинг, 2004. — 516 с., с. 264

1 Основы банковского дела в РФ. — Ростов н/Д.: Феникс, 2005. — 512с., с. 290

1 Федько В. П., Федько Н. Г. Основы маркетинга. — Ростов-на-Дону, 2002. — 480 с., с. 390

1 Иванова Л. И. О необходимости перехода на международные статистические стандарты в банковской системе.// Банковское дело.-2007.-№ 7.-с.29

1 Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.- 1996. — 192 с., с. 35

2 Журнал «Банки и банковская деятельность сегодня» № 150 от 13 сентября 2006 года

1 Парамонова Т. Проблемы развития банковской системы России.//Деньги и кредит.-2000.№ 11.-с.3

1 Банки и банковские операции: учебник / под ред Е. Ф. Жукова. — М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1997. 671 c., с. 69

1 Банковский портфель-2/ под ред. Ю. И. Коробова, Ю. Б. Рубина, В. И. Солдаткина. — М.: «СОМИНТЕК». — 2004. — 752 с., с. 455

1 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17-Федеральный закон от 3 февраля 1996 г.

1 Дубенецкий Я. Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 2003. 526 с., с. 180

1 Журнал «Newsland» от 8 февраля 2008 года