Безусловно, в развитии банковского сектора важнейшую роль играет государство. Отразим основные направления государственной политики в данной области (табл. 3.1).Таблица 3.1 — Направления государственной политики по развитию банковского сектора
Обеспечение конкурентной рыночной среды
Расширение масштабов банковского бизнеса
Усиление антимонопольного законодательства, уменьшение доли государственных банков
Вовлечение в реализацию проектов Внешэкономбанка, РОСНАНО, РВК крупных частных банков, а также небольших средних банков на основе механизмов синдицированного кредитования
Ориентация на новые сегменты кредитования, например, образовательная ипотека
Принятие закона о регистрации движимого имущества Создание условий для выхода государственных банков на международный рынок
Принятие закона о секьюритизации, в результате чего повысится ликвидность российских банков
Внедрение дифференцированного надзора и повышение контроля над системно значимыми банками
Создание нескольких уровней банков
Конечной целью государственного регулирования банковского сектора является создание высоко конкурентного и высоко технологичного внутреннего банковского рынка с диверсифицированной структурой активов и пассивов, появление игроков глобального масштаба (с высокой долей международного бизнеса в активах и прибыли).Безусловно, при оценке дальнейшего развития банковской системы разрабатываются различные варианты, более оптимистичные и, наоборот, пессимистичные. Если рассматривать оптимистичный вариант, то по прогнозам специалистов к 2015 г. по сравнению с 2012 г. в данной области произойдут существенные изменения. В том случае, по оценкам специалистов, если государство займет активную позицию по отношению к развитию банковского сектора, будет поощрять конкуренцию и вовлекать банки в реализацию промышленной политики, то тогда среднегодовые темпы прироста активов будут достигать 25% в год, а доля активов в ВВП к 2015 году будет выше уровня 110%. Однако, в данном случае необходимо принять целый ряд мер относительно функционирования банковской системы. Не смотря на оптимистичные оценки, можно сказать, что масштабы поддержки государства банковского сектора остаются все же незначительными.
В данном случае, на наш взгляд, показатели развития данной сферы все же будут значительно ниже. Если рассматривать инерционный сценарий, то тогда темпы роста банковских активов будут находиться в пределах 20%. Соответственно, за госбанками будет сохраняться доминирующее положение. Также в данном случае предполагается снижение числа участников рынка банковских услуг за счет вытеснения малых и средних игроков. Соответственно, банковский сектор останется подверженным внешним шокам со стороны мировых финансовых рынков.
На современном этапе не оспаривается сохранение двухуровневой структуры банковской системы России. Однако, процесс развития банковской системы идет по пути более тесного объединения банковской и финансовой сферы. При этом, определяющую роль здесь играет Центральный Банк России. Соответственно, опираясь на роль Банка России, которую он играет в банковской сфере и в целом экономике страны, можно сделать вывод об его монополизме. Очевидно, что именно реформирование верхнего уровня банковской системы является наиболее популярно освещающихся в различных источниках из путей совершенствования банковской деятельности в рамках изменения структуры банковской системы. В данном случае предлагается, например, вариант реорганизации Центрального Банка путем разделения на три связанных, но самостоятельных органа управления, распределив функции центрального банка между ними так, чтобы их согласованная деятельность исключала вариант диктата одного из органов.
Очевидно, что здесь делается упор на рыночные экономические механизмы. Соответственно, банковская система представляется самоуправляющейся и саморегулирующейся. На наш взгляд, «невидимая рука рынка» в определенной степени должна действовать и в банковской сфере. Прежде всего, это должно выражаться в поиске конкурентных преимуществ, новых ниш. Однако, «пускать на самотек» отношения в банковской сфере слишком опасно. Здесь необходим строгий контроль над деятельностью коммерческих банков в целях защиты вкладчиков и заемщиков.
Если говорить о реальном положении дел, то в последние годы роль Центрального Банка в экономике страны, наоборот, только усиливается. Для примера здесь можно рассмотреть проблему создания мегарегулятора. Здесь стоит отметить, что мировой финансовый кризис2008;2009 годов выявил серьезные недостатки системы регулирования и надзора на финансовых рынках во всем мире. Как результат — осуществление масштабных реформ финансового регулирования.
В середине 2012 года первый вице-премьер России
Игорь Шуваловвысказал идею создания системы регулирования и надзора на финансовых рынках. Данная система предполагает вливание Федеральной службы по финансовым рынкам в Центральный Банк РФ. Данная концепций была одобрена президентом России В. В. Путиным в январе 2013 г. С конца 2013 года по 1 января 2015 года будет действовать самостоятельная служба внутри Банка России, выполняющая функции мегарегулятора. А уже затем, начиная с января 2015 г., начнет функционировать единая структура, которая обеспечит сквозной контроль и надзор за всем банковским и финансовым сектором в России. Предполагается, что основной концепции создания мегарегулятора выступает практика западных стран, США. Так, например, в последней действует единый регулятор всей национальной финансовой системы — Федеральная резервная система.
В ее подчинении находятся семь региональных резервных банков. Соответственно, в России также планируется создать восемь резервных банков. Соответственно, на каждый федеральный округ должно приходиться по одному такому банку. Несомненно, такие кардинальные изменения имеют своих противников и своих сторонников. Так, например, среди резко выказывавшихся против наделения Центрального Банка функциями мегарегулятора выступает Н. Авакян, аналитик финансовой компании AForex. Он отмечает, что применять американскую модель финансовой системы для России неприемлемо. Это объясняется тем, что российское право больше романо-германское, основанное на законодательстве и соблюдении различного рода законов и нормативных актов, нежели англосаксонское, основанное на соблюдении ранее случившихся прецедентов по тем или иным судебным делам.
Также модель американского финансового рынка основана на посредничестве небанковских организаций для участия в обмене финансовых благ. Соответственно, доминирующую роль здесь играют организации, которые являются небанковскими, например, инвестиционные фонды, трасты и другие. Автор предлагает, напротив, применить опыт Японии. В этой стране преобладает именно смешанное регулирование и сочетание как финансовых организаций небанковского сектора, так и собственно банков. В целом, следует отметить, что с начала перехода к рыночной экономике, совершенствование регулирования банковской деятельности в Российской Федерации, на наш взгляд, в определенной степени осуществляется методом «проб и ошибок». Несомненно, это объясняется еще сравнительно небольшим промежутком времени с начала перехода к рыночной экономике. Также огромную роль играют и внешние факторы. Ярким примером выступает финансовый кризис 2008 г., когда Правительство РФ вместе с Центральным банком вынуждены были отойти от намеченной стратегии и принимать экстренные меры. На современном этапе не оспаривается сохранение двухуровневой структуры банковской системы России. Однако, процесс развития банковской системы идет по пути более тесного объединения банковской и финансовой сферы.
При этом, определяющую роль здесь играет Центральный Банк России. На наш взгляд, кроме реорганизации банковской и финансовой системы, наделения элементов новыми функциями, совершенствования законодательства, обходимо повышать финансовую грамотность населению. Заключение
Таким образом, банки играют важную роль в современной рыночной экономике. Во многом данная роль определяется теми функциями, которые выполняют банки. Для рыночной экономики характерна двухуровневая банковская система, где первым звеном является Центральный Банк. Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи управлению кредитной системой. Несмотря на довольно большое количество законодательных и нормативных актов, действующих в РФ, банковское законодательство все же не в полной мере соответствует нынешней экономической ситуации и международному уровню правового регулирования общественных отношений в данной области. Из этого вытекает необходимость совершенствования банковского законодательства России.
Цели деятельности Центрального Банка России определяются в Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В данном документе прописано, что основной целью выступает защита и обеспечение стабильности рубля. Основным источником ресурсов являются деньги в обращении и средства коммерческих банков. За Банком России закреплено значительное количество функций, которыми и определяется его роль в экономике страны. Регулирование экономики Центральным Банком осуществляется через проведение денежно-кредитной политики. Ее главной целью является достижение поставленных экономической политикой государства макроэкономических целей: обеспечение устойчивого роста объема производства, необходимой стабильности цен и эффективной занятости населения.
В целом, в определенной степени банковская система во многом уже восстановилась после мирового финансового кризиса, хотя динамика некоторых показателей остается еще негативной. Наметившиеся тенденции развития банковского сектора отражают превышение роста кредитования розничных заемщиков над корпоративными. Основные пути совершенствования банковской системы России состоят в реформировании верхнего уровня банковской системы, ликвидации монополизма Центрального банка Российской Федерации, обеспечение большей согласованности действий между органами управления банковской системы и Правительством Российской Федерации, создание самоуправляющей и саморегулирующейся банковской системы.
Список литературы
Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 05.
05.2014) «О банках и банковской деятельности» // Консультант
Плюс //
http://www.consultant.ru/Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 05.
05.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Консультант
Плюс //
http://www.consultant.ru/Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов (утв. Банком России). Одобрено Советом директоров Банка России 08.
11.2013 г. // Сайт Центрального Банка РФ // //
http://www.cbr.ru/Алексеева Д. Г. Банковское право.
М.:Юрист.
2009. — 386 с. Банковская энциклопедия / Под ред. А. Г. Мороз.
— СпБ.: Эльтон, 2011. — 456 с. Банковское дело / Под ред. Бабичевой Ю. А.
— М.: Экономика, 2010. 284 с. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов / О. Ю. Свиридов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное.
— Ростов н/Д: Издательский центр «Мар
Т"; Феникс, 2010. — 128 с. Банковское дело: справочное пособие // Авторский коллектив: Бабичев М. Ю., Бабичева Ю. А., Бурова М. Е., Дздашева О. Ю., Крючкова И.
П., Суровцева В. И., Трохов М. Е., Трохова О. В., Чекмарева Е. Н. — М.: Экономика, 2009.
— 357 с. Банковское дело: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. ;
М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2011. — 425 с. Букато Ю. М., В. Г. Львов. Банки и банковские операции в России — М.: БЕК, 2010. — 264 с. Вдовин В. М., Суркова Л. Е. Информационные технологии в финансово-банковской сфере.
— М.: Дашков и К, 2012. — 346 с. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. — М.: Юрайт-Издат, 2009.
— 321 с. Епифанов А. О. «Операции коммерческих банков: учеб. пособ. / А. О. Епифанов, Н.
Г. Маслак — М.: Литера, 2009. — 284 с. Козловская Э. А.
Основы банковского дела. — М.: Финансы и статистика. 2009. — 233 с. Кучковская, В. О. Банковское дело: учеб. пособие для вузов / В. О. Кучковская — М.: Прогресс, 2012 .
— 286 с. Лаврушин, И. О Деньги. Кредит. Банки: учебник / И. О. Лаврушин — М.: Кнорус, 2009.
— 560 с. Леонтьев, В. Е. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие для вузов / В. Е. Леонтьев, Н. П. Радковская — СПб: Знание, ИВ ЭСЭП, 2009. — 384 с. Литовцева, А. П. Банковское дело: учеб. пособие для вузов / А. П. Литовцева — М.: Кнорус, 2012.
— 326 с. Организация деятельности центрального банка: учебник / Г. Г. Фетисов, О.
И. Лаврушин, И. Д. Мамонова; под общ. ред.
Г. Г. Фетисова -М.: КНОРУС, 2009. — 376 с. Турковская, М. Б. Деньги. Кредит.
Банки: учебно-методическое пособие / М.Б. Турковская- 2008. — 284 с. Финансы и кредит: учебник для вузов / Под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазова — М.: Юрайт-Издат, 2009. — 426 с. Экономическая теория: Учеб.
для студентов вузов по экон. спец. и направлениям / Под общ. ред. В. И. Видяпина и др. — М.: ИНФРА-М, 2010.
— С. 531Экономическая теория: Учебник / Под ред. В. Д. Камаева. — М.: ВЛАДОС, 2012.
— С. 352Болецкая, К. Интернет — банкинг как часть розничного бизнеса / К. Болецкая // Банковское обозрение.
— 2013. — № 10. — С. 24−29Букин, М. Активная безопасность ДБО / М. Букин // Банковские технологии.- 2012.
— № 10. — С. 18Вершинская, О. Н. Потребление российским населением современных банковских услуг и электронная коммерция / О. Н. Вершинская, О.
Ю. Бестужева, Т. В. Юдин // Информационное общество. ;
2013. — № 3. — С. 51−60Воронин Д. В. Тенденции развития экономики и банковского сектора // Банковское дело. — 2013.
— № 10. — С. 19 — 22Гейвандов Я. А. Государственное регулирование денежной и кредитной сферы в России (Некоторые проблемы и перспективы) // Го Пенюгалова А.B., Старосельская E.А. Банковские риски: сущность и основные подходы к определению // Финансы и кредит. -
2013. — № 8. — С.
32 — 39Дорофеев, С. Ю. Банк и Интернет / С. Ю. Дорофеев // Маркетинг в России и за рубежом. — 2012. -№
2. — С. 102Козлов А. Вопросы модернизации банковской системы России// Рынок ценных бумаг.
— 2012. — № 9. — С.19Логуненков, С. Г. Тенденции развития рынка электронных расчетов / С. Г. Логутенков // Проблемы современной экономики. ;
2012. — № 1. — С.39Платонов, Е. И. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»; модель денежных обязательств / Е. И. Платонов, В. А. Кузнецов // Деньги и кредит. ;
2012. — № 9.-С.30Полищук А. И. Регуляторы кредитной систем и их роль в обеспечении финансовой стабильности // Банковское дело. — 2013.
— № 9. — С. 52 — 56Садальский, М. В. Технологии в банке — путь к успеху / М. В. Садальский // Деньги и кредит.-2012. — № 6.
— С. 29Авакян Н. О финансовом мегарегуляторе в России //
http://expert.ru/2013/09/5/o-finansovom-megaregulyatore-v-rossii/Банковская система России: тенденции и прогнозы //
http://ria.ru/trend/banking_system_18 042 011
Данные официального сайта Центрального Банка РФ //
http://www.cbr.ru/Интернет-банкинг пришел в Россию //www.ifin.ru/ publications/ read/ 411. stmМоисеев С. Как изучают Центральные банки? //
http://www.klerk.ru/bank/articles/324 787/Ничукин А. ЦБ отозвал лицензию у Мастер Банка //
http://www.interfax.ru/finances/txt.asp?id=341 987
Российский рынок мобильного банкинга //www.bankspb.ru/ research/ 11 091/Сайт Министерства финансов РФ // www. 1minfin. ruПриложение 1Национальный банковский совет
Председатель Банка России
Совет директоров
Центральный аппарат
Главные управления (ГУ)Национальные банки (НБ)Другие организации
Головные расчетно-кассовые центры (ГРКЦ)Расчетно-кассовые центры (РКЦ)Рисунок 2.1 — Организационная структура Банка России
