Кредит и его роль в экономической жизни общества

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

В России кредитная система состоит из трех звеньев:

Центральный банк;

Банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки и торговые банки;

Страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, благотворительные фонды и т. д.

Кредит с точки зрения банковского дела — отношение между кредитором и заёмщиком.

Кредит выдается только финансовыми учереждениями (банком, кредитным союзом, кредитной компанией) и только под обеспечение (неустойка, поручительство, гарантия, задаток, залог, удержание).

Центральный банк кредитует банки под залог ценных бумаг (казначейских облигаций и т. д.);

банки кредитуют фирмы под залог их акций, имущества;

фирмы кредитуют фирмы под залог имущества.

Кредитная политика, как было выяснено, — это планификация кредитной политики, реализация контроля за проведением и использованием кредитов.

В данной работе был также проведен анализ деятельности коммерческого банка ОАО «Банк Москвы» в сфере кредитования.

Было выяснено, что Банк Москвы - один из крупнейших коммерческих банков России. Полное наименование — Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество). Основан в 1995 году как акционерный коммерческий «Московский муниципальный банк — Банк Москвы».

Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 393 обособленных подразделения, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы. По состоянию на 1 сентября 2009 года в регионах России работало 258 подразделений Банка. В Москве и Московской области действует 135 офисов Банка. Кроме того, услуги населению оказываются в 471 почтово-банковском отделении столичного региона.

В процессе написания работы было выяснено, что ОАО «Банк Москвы» выдает различного рода кредиты физическим лицам.

Можно выделить следующие виды потребительских кредитов:

кредит «На неотложные нужды»;

кредит «Семейный»;

кредит «Под залог автомобиля»;

кредит «На неотложные нужды без страхования».

В завершении можно сказать, что роль кредита в рыночной экономике велика. Так, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Банковское дело: Справочное пособие / под ред Ю.А. Бабичевой/- М: Экономика, 2009.-409 с.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 464 с.

Инвестиции и инновации: Слов.

справ. от, А до Я / Под ред. М. З. Бора, А. Ю. Денисова.

М.: «ДРОФА», 2009. 527 с.

Качанов Е. А. Курс лекций. Деньги. Кредит. Банки. Москва: «Мир-М5». -2008. 307 с.

Макарский Р. Ю. Кредитная система РФ.- М.: «АСТ», 2008. 532 с.

Совершенствование методов определения потребности заемщика в овердрафте // Межвузовский сборник научных статей молодых ученых. — М.: Финансовая академия, 2008. — 106 с.

Банк Москвы опубликовал итоги работы за 9 месяцев 2009 года по МСФО: чистая прибыль Группы — 498 млн рублей // Пресс-релизы.- 2009. 29 декабря, С.2

Башмакова Т. В. Регулирование кредитной системы. // Представительная власть — ХХI век. — 2007. — № 2.

Зариновский Р. Классификация кредитов // Сreditorus.- 2009. 4 мая Саварина И. Овердрафт платежеспособностью красен // Коммерческие вести.- 2007. 31 июля Сокращенная промежуточная консолидированная финансовая отчетность за девять месяцев, закончившихся 30 сентября 2009 года, и отчет независимого аудитора по обзорной проверке // Группа Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество).-2009

Официальный сайт коммерческого банка ОАО «Банк Москвы»:

http://www.bm.ru/ru/about/info/banks_corr/

Официальный сайт коммерческого банка ОАО «Банк Москвы»:

http://www.bm.ru/ru/about/info/

Электронный ресурс:

http://www.runewsweek.ru/economics/

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Рисунок А.1 — Схема организационной структуры российского коммерческого банка ОАО «Банк Москвы»

На Рисунке А.2 представлена составная часть организационной структуры банка ОАО «Банк Москвы» (* - рассматривается данное подразделение).

Рисунок А.2 — Структурное подразделение ОАО «Банк Москвы»

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Таблица Б.

1.

Консолидированный отчет о прибылях и убытках за 2007 год (тыс. руб.)

ОАО «Банк Москвы»

ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ (публикуемая форма) за 2008 год Кредитной организации ОАО «Банк Москвы»

№ п/п Статьи консолидированного отчета о прибылях и убытках Данные на отчетную дату Данные за соответствующий период прошлого года 1 Процентные доходы, полученные всего, в том числе: 60 772 868 41 462 645 1.1 От размещения средств в кредитных организациях 4 578 446 3 028 308 1.2 От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 51 409 093 33 688 272 1.3 От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу) 5 484 181 1.4 От вложений в ценные бумаги 4 779 845 4 745 884 2 Процентные расходы, всего, в том числе: 33 206 914 22 390 614 2.1 По привлеченным средствам кредитных организаций 6 515 443 3 618 008 2.2 По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) 25 089 016 18 062 078 2.3 По выпущенным долговым обязательствам 1 602 455 710 528 3 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) 27 565 954 19 072 031 4 Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней, ср-вам размещенным на кор.

счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе: -9 590 736 -1 991 087 4.1 Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентым доходам -139 746 -9 155 5 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери 17 975 218 17 080 944 6 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, по справедливой ст-ти через прибыль или убыток -5 708 300 1 069 424 7 Чистые доходы от операций с ценными бумагами для продажи 179 470 8 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения 1 545 9 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 229 393 2 696 691 10 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты 1 558 967 -1 978 248 10,1 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты частников группы-нерезидентов 301 965 3 590 11 Доходы от участия в уставном капитале других юридических лиц 181 673 12 Комиссионные доходы 8 528 839 5 578 974 13 Комиссионные расходы 1 733 011 1 039 448 14 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи -446 955 1 156 15 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения 200 -200 16 Изменение резерва по прочим потерям -258 784 -582 354 17 Прочие операционные доходы 6 513 456 2 036 491 18 Чистые доходы (расходы) 27 021 711 24 863 430 19 Операционные расходы 20 256 544 11 821 525 20 Чистые доходы от нефинансовой деятельности -46 246 -38 780 21 Прибыль до налогообложения 6 718 921 13 003 125 22 Начисленные налоги 2 633 554 3 626 553 23 Доля прибыли (убытка) зависимой организации после налогообложения 16 18 076 24 Прибыль (убыток) за отчетный период 4 085 383 9 394 648 24.1 Прибыль (убыток), принадлежащая (принадлежащий) группе 4 071 214 8 825 149 24.2 Прибыль (убыток), принадлежащая (принадлежащий) малым учредителям (участникам) 14 169 569 499

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Таблица В.

1.

Консолидированный отчет о прибылях и убытках за 2008 год (тыс. руб.)

ОАО «Банк Москвы» ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ (публикуемая форма) за 2007 год Кредитной организации ОАО «Банк Москвы»

№ п/п Статьи консолидированного отчета о прибылях и убытках Данные на отчетную дату Данные за соответствующий период прошлого года Проценты полученные и аналогичные доходы от: 1 Размещения средств в кредитных организациях 2 998 307 1 347 847 2 Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 31 198 417 20 159 885 3 Средств, переданных в лизинг 181 117 4 Ценных бумаг с фиксированным доходом 4 745 884 2 863 511 5 Других источников 158 566 95 789 6 Всего процентов, полученных и аналогичных доходов 39 101 355 24 467 149 Проценты уплаченные и аналогичные расходы по: 7 Привлеченным средствам кредитных организаций 3 617 256 1 104 509 8 Привлеченным средствам клиентов (некредитным организациям) 18 062 078 11 293 102 9 Выпущенным долговым обязательствам 710 528 268 195 10 Всего процентов, уплаченных и аналогичных расходов 22 389 862 12 665 806 11 Чистые процентные и аналогичные доходы 16 711 493 11 801 343 12 Чистые доходы от операций с ценными бумагами 1 069 424 629 603 13 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 2 696 691 1 670 934 14 Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами 13 395 -1 125 15 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты -1 978 248 -806 123 16 Комиссионные доходы 7 663 402 5 238 208 17 Комиссионные расходы 1 039 448 914 768 18 Чистые доходы от разовых операций 328 132 248 830 19 Прочие чистые операционные доходы 297 008 -481 842 20 Административно-управленческие расходы 10 209 950 7 373 652 21 Резервы на возможные потери -2 572 485 -1 506 540 22 Доля прибыли (убытка) зависимой организации после налогообложения 18 076 29 956 23 Прибыль до налогообложения 12 997 490 8 504 868 24 Начисленные налоги (включая налог на прибыль) 3 602 842 2 554 172 25 Прибыль за отчетный период 9 394 648 5 980 652 26 Прибыль, принадлежащая группе 8 825 149 5 911 212 27 Прибыль, принадлежащая малым акционерам (участникам) 569 499 69 440

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Анкета-заявление на получение потребительского кредита на неотложные нужды

(заполняется Заявителем)

Параметры запрашиваемого кредита Сумма кредита

(в рублях, долларах США или евро) Срок в месяцах Цель получения (быт. техника (обучение (абонемент в фитнес-клуб (мебель (подарок (строительство дачи (лечение, косметология (ремонт квартиры (предметы роскоши (туристическая поездка (иное (укажите) _______________________________________

Личные данные Заявителя Фамилия Имя Отчество Дата рождения Место рождения Г. Екатеринбург Пол (муж (жен Паспорт гражданина РФ * Номер * Дата выдачи Кем выдан

(включая код подразделения, выдавшего документ) Адрес регистрации Индекс Регион Район Город Населенный пункт Улица Дом Корпус Квартира Дата регистрации Статус владельца жилья (Собственник (Социальный найм (Другое _________________________________________________________ Фактический адрес проживания (ТОТ ЖЕ) Индекс Адрес Являетесь ли вы ответственным квартиросъемщиком? (Да (Нет Предыдущий адрес регистрации Адрес Дата регистрации Пожалуйста, укажите все возможные способы связи Домашний телефон Мобильный телефон Рабочий телефон Отметьте, если не желаете активировать услугу «SMS-банкинг» (

Услуга предоставляется заемщикам с целью уведомления о задолженности по кредиту с использованием средств телефонной связи. Взимание комиссий за пользование услугой осуществляется со счета по учету вклада «До востребования» в соответствии с Тарифами Банка. E-mail Прочие личные данные Заграничный паспорт Водительское удостоверение (Да (укажите номер)

62№ 2 774 235______________________(Нет (Да (укажите номер)__________________________________(Нет Удостоверение личности военнослужащего / сотрудника правоохранительных органов (Да (укажите номер)__________________________________(Нет Военный билет Документ, подтверждающий основное место работы (Да (укажите номер)________________________________(Нет (Да (Нет Образование (Неполное высшее (Несколько высших (Иное (укажите) ________________________________________

(Незаконченное среднее (Среднее (включая специальное) (Высшее (Ученая степень Свидетельство о присвоении ИНН (Да (укажите ИНН)________________________________(Нет Социальный и семейный статус Семейное положение (Женат (замужем)

(Разведен (а)

(Холост (не замужем)

(Вдовец (вдова) Социальный статус (Рабочий, служащий по найму (Работодатель

(Индивидуальный предприниматель

(Указать № свидетельства о регистрации)__________________________

(Пенсионер (Студент (Другое________________________________ Количество детей на иждивении Количество других иждивенцев (человек) Основное место работы (по трудовой книжке) Полное название организации Фактический адрес организации (головной офис и подразделение) Время работы в данной организации Тип организации: Направление деятельности организации (Государственное (Частное

(Российское предприятие

(Иностранное предприятие

(Совместное предприятие (Добывающая пр-ть (без

ТЭК) (ТЭК (Общепит, Fast Food (Рестораны (Здравоохранение (гос) (Здравоохранение (ком) (Реклама, СМИ (Салоны красоты (Сборочные пр-ва (Издательская деятельность (Сельское хоз-во (Строительство, производство стройматериалов (Информуслуги, телекоммуникации (Торговля оптовая, посредническая (Риэлторская деят-сть (Коммун. хоз-во (Торговля розничная (Транспорт, связь (Частное детективное/охранное агентство (Легкая пищевая пр-ть (Увеселительный, игорный, шоу-бизнес (Аудит и консалтинг

(Финансы, Банковское дело, Страхование (Машиностроение, металлообработка

(Химия, парфюмерия, фармацевтика (Юридические, нотариальные услуги (Образование (гос) (Образование (ком) (Наука, культура (Федеральное, муниципальное управление (Вооруженные силы

(Правоохранительные органы, таможня, налоговая полиция

(Иное (укажите)____________________________________________________________ Род ваших занятий (Руководитель высшего звена

(Руководитель среднего звена

(Сотрудник / исполнитель

(Иное (укажите) Должность Время работы в текущей должности Отношения Заявителя с ОАО «Банк Москвы» Наличие счетов в ОАО «Банк Москвы» (да, депозитные (текущий зарплатный счет (нет счетов

(да, текущие счета (наличие зарплатной карты (укажите номер) ** __________________________________ Время работы с ОАО «Банк Москвы» (лет; месяцев) НЕТ Наличие банковских карт Банки, оформившие карты Типы карт Номер карты (Дебетовая

(Кредитная (Электронная (Золотая

(Классическая (Платиновая (Дебетовая

(Кредитная (Электронная (Золотая

(Классическая (Платиновая Кредитная история (Все кредиты полностью погашены в установленные сроки (Кредиты ранее получены не были Действующие кредиты и овердрафты: Банк-кредитор Непогашенная сумма кредита (руб.) Срок до погашения кредита (мес.) Наличие просроченных платежей 1.

2. 1.

2. 1.

2. (Да (Нет

(Да (Нет Дополнительное имущество (заполнять при наличии в собственности указанного имущества) 1. Недвижимость. Квартира (дом) в городе 2. Дом / дача за городом Адрес ___________________________________________________ Адрес __________________________________________________ Вид собственности Способ получения Вид собственности Способ получения (Индивидуальная

(Совместная долевая

(Совместная общая (Покупка (Приватизация

(Наследование (Дарение

(Обмен (Индивидуальная

(Совместная долевая

(Совместная общая (Покупка (Приватизация

(Наследование (Дарение

(Обмен Общая площадь (кв. м) Срок владения (лет) Общая площадь (кв. м) Срок владения (лет) 3. Другое имущество в собственности 1.

2. 4. Автомобиль в собственности (Да (Нет Модель Год выпуска Государственный регистрационный номер Способ приобретения (Покупка (Наследование (Дарение (Покупка в кредит (укажите срок до погашения кредита)_________________________ Страхование автомобиля (Да (укажите страховщика)______________________________ (Нет Лимит ответственности по договору страхования

(Укажите сумму) _____________________________________________ Укажите вид страхования автомобиля (страховые случаи) _________________________________________________________ Страхование Наличие полиса добровольного медицинского страхования Наличие полиса страхования жизни, имущества (Да (укажите страховщика и лимит ответственности по договору страхования (Укажите сумму))

(Нет (Да (укажите страховщика и лимит ответственности по договору страхования (Укажите сумму))

(Нет Прочие факторы Привлечение к уголовной ответственности Наличие неисполненных решений судебных органов Наличие против Вас судебных исков (Нет

(Да, судимость снята (указать когда) (Да

(Нет (Да

(Нет Наличие задолженности по оплате коммунальных услуг по месту регистрации (Да Сумма ______ Срок _______

(Нет Наличие задолженности по оплате услуг телефонной связи, в том числе операторов сотовой связи (Да Сумма ______ Срок _______

(Нет Посещение зарубежных стран без учета стран СНГ (3 раза и более в год

(1−2 раза в год Указать какие страны:____________________ (в течение последнего года посещений не было Уровень доходов и расходов Заявителя Уровень ежемесячного дохода по основному месту работы (в руб.) Уровень ежемесячного дохода супруга/супруги по основному месту работы (в руб.) Обязательные платежи (алименты, выплаты по суду, выплаты по кредитам, налоги по договорам наследования и дарения) НЕТ Обязательные платежи супруга/супруги (алименты, выплаты по суду, выплаты по кредитам, налоги по договорам наследования и дарения) НЕТ Наличие поручительств по кредитам (Да Пожалуйста, укажите сумму всех ежемесячных платежей по кредитным договорам, по которым Вы являетесь поручителем__________________________

(Нет Наличие поручительств супруга/супруги по кредитам (Да Пожалуйста, укажите сумму всех ежемесячных платежей по кредитным договорам, по которым Вы являетесь поручителем______________________

(Нет Пожалуйста, заполните при наличии иных постоянных источников дохода Источник дохода Сумма дохода (в рублях) Периодичность

ПРИЛОЖЕНИЕ Д Таблица Д.

1.

Стандартная программа автокредита в ОАО «Банк Москвы».

Стандартная программа автокредита в ОАО «Банк Москвы» Новые автомобили иностранного/отечественного производства Первоначальный взнос Новые автомобили иностранного производства от 15% (включительно) Новые автомобили отечественного производства от 20% (включительно) Минимальный размер кредита, рубли РФ (либо эквивалент в долларах США, евро) 50 000 Максимальный размер кредита, рубли РФ (либо эквивалент в долларах США, евро) 5 000 000 Валюта кредита

Рубли: Доллары США/евро: Срок кредита от 6 до 60 мес. (вкл.) от 6 до 60 мес. (вкл.) Процентные ставки 15% 10,9% Страхование Страхование автомобиля по риску АВТОKАСКО Комиссия за выдачу кредита, рубли РФ (либо эквивалент в долларах США, евро) 5 000 Комиссия за выдачу кредита для сотрудников корпоративных клиентов Банка, рубли РФ (либо эквивалент в долларах США, евро) 1 500 Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета Отсутствует Комиссия за досрочное погашение До истечения 3 (трех) месяцев с даты выдачи кредита Банк взимает 2% от суммы, вносимой в счет досрочного погашения, по истечению 3 (трех) месяцев комиссия не взимается Конвертация заемных денежных средств, выданных в иностранной валюте, в рубли РФ по курсу ЦБ на дату проведения конверсионной операции Количество лиц, допущенных к управлению К управлению автомобилем может быть дополнительно допущено неограниченное количество лиц, при условии, что все лица, допущенные к управлению, будут в обязательном порядке внесены в договоры (полисы) страхования или в договорах (полисах) страхования будет указано неограниченное количество лиц, допущенных к управлению. Поручительство Поручительство не требуется. При этом при наличии супруга/ супруги у Заемщика необходимо предоставление согласия супруга/ супруги Заемщика на распоряжение совместно нажитым имуществом.

Заместитель председателя Правления

Заместитель председателя Правления

Заместитель председателя Правления

Юридический отдел

Председатель правления Банка

Служба финансового мониторинга

Правление Банка

Наблюдательный совет

Общее собрание акционеров ОАО «Банк Москвы»

Главный бухгалтер

Управление бухучета и отчетности

Отдел межбанковских операций

Отдел налогового учета и отчетности

Отдел кассовых операций

Управление межбанковских операций и корреспондентских отношений

Отдел бухучета и отчетности

Отдел корреспондентских отношений

Отдел по управлению делами банка

Отдел по работе с клиентами

Организационный отдел

Отдел автоматизации

Операционный отдел

Валютный отдел

Отдел по работе с клиентами

Заместитель председателя Правления*

Заместитель председателя Правления

Управление активных операций

Кредитный отдел

Отдел ценных бумаг