ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что в 2005;2006 гг. в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки государства.
Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.
Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача — добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.
Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти вызовы реальной экономики, пока нет. Если сравнить уровень доли кредитов реального сектора в обшей структуре активов банков с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.
Повышение конкурентоспособности российской банковской системы необходимо для решения важнейших экономических и социальных задач, стоящих перед Россией: удвоение ВВП, структурная перестройка экономики, насыщение ее долгосрочными и дешевыми ресурсами, повышение уровня благосостояния граждан, развитие их духовного и интеллектуального потенциала, — отмечалось в принятом на съезде постановлении.
Включение России в международное сотрудничество, предстоящее вступление в ВТО требуют принятия энергичных мер по защите национальных интересов в финансовой сфере, также говорится этом в документе.
Исходя из вышесказанного тема дипломной работы представляется актуальной.
Цель работы: изучить сущность банковской системы РФ.
Задачи работы:
1. Изучить теоретические основы понятия банковской системы
2.Оценить современного состояния банковской системы России;
3.Изучить основные направления предупреждения дестабилизации банковской системы России
Глава 1. Теоертические основы понятия банковской системы
1.1 История создания и понятие «Банковская система»
В 1988 г. прошел основной этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.
Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. В середине 80-х годов началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.
Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г. объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 2,5 кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах.
Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.
В конце 1990 г. были приняты Законы СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятеьности». Вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могу быть не только юридические, но и физические лица, а такие иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.
Банки должны были превратиться в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в России.
В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.
В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень Центральный банк России, II уровень коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов (см. табл. 1).
Таблица 1. Показатели формирования системы кредитных организаций России Показатель 1.01.1999 г 1.01.2000 г. 1.07.2000 г. 1.10.2000 г. 1.04.2002 г.
Зарегистрировано банков 2483 2378 2318 2205 1980
из них: действующих 1476 1349 1331 1322 1325
в том числе имеют: валютные лицензии генеральные лицензии 634 263 669 242 725 244 744 244 822 270
Самая крупная группа российских коммерческих банков около половины это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.
Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.
Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дает Сбербанку возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк РФ, на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные, неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сберегательном банке РФ финансовые ресурсы.
Началом нового, «рыночного» этапа деятельности Центрального банка России можно считать 1990 г., когда в России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле и банковская система законодательно стала двухуровневой.
В 1992 г. в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории России принял на себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) и другими федеральными законами.
Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.
Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:
— двухуровневая банковская система (Центральный банк (ЦБ) и система
коммерческих банков (КБ));
— централизованная монобанковская система;
— уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.
Рассмотрим структуру двухуровневой системы, установившейся в РФ.
