Содержание
- ВВЕДЕНИЕ
- Глава 1. Центральный банк России
- 1. 1. Основы функционирования Центрального Банка России
- 1. 2. Цели и функции Центрального Банка России
- Глава 2. Коммерческие банки
- 2. 1. Понятие и виды коммерческих банков
- 2. 2. Банковские операции и услуги
- 2. 3. Небанковские кредитные учреждения
- Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы России
- 3. 1. Проблемы развития банковской системы и пути их преодоления
- 3. 2. Укрепление финансовой устойчивости коммерческих банков и снижение банковских рисков
- 3. 3. Развитие рынка банковских услуг
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- ЛИТЕРАТУРА
- ПРИЛОЖЕНИЕ 9
Эффективная и стабильная банковская система необходимое условие устойчивого развития российской экономики. В настоящее время в России еще не завершен этап формирования национальной банковской системы. Пока не сформировались механизмы, обеспечивающие ее надежность и самодостаточность. Финансовые кризисы конца 90-х годов 1995 г., 1998 г., а также кризис доверия 2004 года подтвердили ее слабость и уязвимость, указали на существование в банковской системе проблем, требующих к себе внимания и всестороннего исследования.
Деятельность банковской системы России отражает противоречивый характер перехода российской экономики от централизованно-управляемой к рыночно ориентированной. Недостатки прежней государственной банковской системы негибкость, неготовность вести активную конкурентную борьбу за клиентов, стремление получать кредитные ресурсы за счет использования средств государства в той или иной степени присущи и деятельности современной банковской системы. В существующем сегодня в РФ банковском секторе специалистами отмечаются серьезные диспропорции, нерешенные проблемы, являющиеся следствием как объективных трудностей развития экономики страны, так и субъективных факторов, связанных с недостатками в системе управления банковской деятельностью, узкокорпоративными интересами и тенденциями развития банков, в частности коммерческих банков.
Несовершенство банковской системы на макроуровне проявилось в неэффективной денежно-кредитной и нормативной политике, проводимой Центральным Банком России на различных этапах экономической реформы, а на микроуровне в крайней незаинтересованности коммерческих банков вкладывать средства в промышленность, в кризисе неплатежей, в отсутствии научно обоснованной стратегии развития банковского сектора и, в значительной степени, системы управления им. Примечательно, что быстрый рост многих коммерческих банков ныне банкротов практически никогда не сопровождался адекватным совершенствованием их системы управления, что значительно снижало устойчивость банковской системы в целом.
Процесс перехода основной деятельности банков со спекулятивных операций на финансовых рынках в сферу реальной экономики, с одной стороны, и выход банков на розничные рынки, с другой, настоятельно требует, прежде всего, организовать механизмы эффективного управления рисками и создать системы внутреннего контроля, пронизывающие все бизнес-процессы в банке. Поэтому в настоящее время, особенно после тяжелого финансового кризиса 1998 г. и возникшего на этапе относительно стабильного развития банковской системы кризиса доверия на рынке МБК в 2004 году, перед коммерческими банками на первый план выходят проблемы, связанные с необходимостью повышения качества банковского менеджмента и всех его составляющих финансового менеджмента, маркетинга, внутреннего контроля и риск-менеджмента. При таком подходе становится возможным если не предотвратить, то свести к минимуму тяжелые последствия возможных кризисных явлений в банковском секторе, повысив его совокупную устойчивость за счет повышения надежности каждой кредитной организации в отдельности. Актуальность выбранной темы подтверждается и тем обстоятельством, что публикации по данной проблематике представляют собой в основном обзоры и исследования вопросов, связанных с определением критериев проблемных банков, процедурами банкротства, особенностями деятельности конкурсного управляющего. Однако, с учетом того, что устойчивость банковской системы во многом определяется характеристиками устойчивости банков, ее образующих, на первый план выходит проблема организации на уровне коммерческих банков механизма, позволяющго снизить опасность возникновения острых кризисных явлений, а также организации управления банком в период кризиса. На основе литературных источников, а также с учетом исследованной банковской практики, это становится очевидным.
Цель дипломной работы проанализировать основные проблемы банковской системы и предложить пути их решения. Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
1. Раскрыть понятие и основания деятельности Центрального банка России.
2. Проанализировать цели и функции Центрального банка России.
3. Рассмотреть понятие коммерческих банков и систему коммерческих банков РФ.
4. Показать особенность небанковских кредитных учреждений.
5. Проанализировать проблемы и перспективы развития банковской системы.
При помощи раскрытия поставленных задач в курсовой работе выявляется сущность и особенности банковской системы России. Показаны некоторые проблемы, решение которых необходимо для нормального развития российской экономики.
В курсовой работе использована различная
литература. Для раскрытия теоретических вопросов работы базовая информация была собрана из различных учебников и учебных пособий. Более глубокая теоретическая информация была получена из научных. Кроме того, использованы законы, кодексы и др. законодательство РФ, в которых также приводятся определения ключевых понятий.
В статьях периодической печати была получена информация о текущем состоянии изучения проблемы банковской системы.
В соответствии с целью и задачами работа разделена на три главы. В первой главе рассматриваются понятие и основные положения деятельности Центрального Банка РФ.
Во второй главе проанализирована система коммерческих банков РФ. В отдельном пункте рассмотрены небанковские кредитные учреждения.
В третьей главе выявлены основные проблемы развития банковской системы России и предложены пути их решения.
Глава 1. Центральный банк России
1.1. Основы функционирования Центрального Банка России
Слово «банк» происходит от старо-французского «banque» и означает «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально- экономических условий (установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христианством посреднических денежных отношений) привело к затуханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские. Разложение феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.
Средневековые меняльные конторы стали предшественниками банков, а менялы предшественниками банкиров; они принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран.
Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.
Во главе банковской системы стоит Центральный банк России, он является главным банком государства, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т. е. осуществлять функции управления всей системой.
Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ), являясь главным звеном банковской системы России, наделен правом денежно-кредитного регулирования, эмиссии денег, регулирования валютного курса, хранения золотовалютных резервов страны и надзора за коммерческими банками. Основные функции ЦБ РФ представлены в
приложении.
Центральный банк это «банк банков». Он не ведет операций с коммерческими фирмами или населением и обслуживает только коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации.
Центральный банк России экономически самостоятельное учреждение. Он покрывает свои расходы за счет собственных доходов. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете. Также Банк России не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.
В своей деятельности по регулированию всей банковской системы и проведению в жизнь государственной денежно-кредитной политики Центральный Банк России опирается на негосударственные объединения и ассоциации коммерческих банков. Наиболее представительной из них является Ассоциация российских банков (АРБ).
В соответствии со ст. 1 Закона о Банке России это учреждение является главным банком РФ и находится в ее собственности.
Центральный банк России экономически самостоятельное учреждение. Он покрывает свои расходы за счет собственных доходов. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете. Также Банк России не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.
В своей деятельности по регулированию всей банковской системы и проведению в жизнь государственной денежно-кредитной политики Центральный Банк России опирается на негосударственные объединения и ассоциации коммерческих банков. Наиболее представительной из них является Ассоциация российских банков (АРБ).
В соответствии со ст. 1 Закона о Банке России это учреждение является главным банком РФ и находится в ее собственности.
Центральные банки это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями .
К основным функциям центрального банка относятся следующие:
1. Эмиссионная функция.
2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков.
3. Функция кредитования коммерческих банков.
4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов.
5. Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов.
В соответствии со ст. 12 Устава Центрального банка РФ, утвержденного постановлением Президиума Верховного Совета РФ от 24 июня 1991 года, управление Банком России осуществляется председателем и Советом директоров Банка. В соответствии со ст. 103 Конституции РФ председатель Банка России назначается и освобождается от должности Государственной думой.
Совет директоров Банка России назначается высшим органом представительной власти. В состав Совета директоров Банка России входят: председатель Банка России, его заместитель, директора департаментов центрального аппарата, начальники главных центральных управлений Банка России, председатели национальных банков республик, входящих в состав РФ. Председатель Банка России без доверенности действует от имени Совета, представляет интересы Банка во всех отечественных и иностранных банках, на предприятиях, в учреждениях и организациях, распоряжается в пределах своих полномочий имуществом, фондами и другими средствами Банка, заключает договоры, открывает необходимые для хозяйственной деятельности расчетный и другие счета, издает приказы и дает указания, обязательные для всех работников банка и его учреждений, предприятий и организаций.
Председатель Банка России может передавать отдельные полномочия членам совета директоров Независимость Центрального банка. Как предоставить Центробанку необходимые стимулы, в то же время сохранив его независимость и избежав конфликта интересов? Наиболее эффективным решением в современной макроэкономике считается инфляционное таргетирование (inflatin targeting): формально установленные границы, в которых ЦБ должен поддерживать инфляцию, и четко определенные требования к раскрытию информации. В случае серьезного отклонения от принятых целей, руководство ЦБ может быть уволено. Таким образом, инфляционное таргетирование обеспечивает независимость ЦБ в его действиях, но и подконтрольность в выборе и собственно достижении целей .
В последнее время все больше и больше Центральных банков переходят к работе по этой схеме.
ВВЕДЕНИЕ
Эффективная и стабильная банковская система — необходимое условие устойчивого развития российской экономики. В настоящее время в России еще не завершен этап формирования национальной банковской системы. Пока не сформировались механизмы, обеспечивающие ее надежность и самодостаточность. Финансовые кризисы конца 90-х годов — 1995 г., 1998 г., а также кризис доверия 2004 года подтвердили ее слабость и уязвимость, указали на существование в банковской системе проблем, требующих к себе внимания и всестороннего исследования.
Деятельность банковской системы России отражает противоречивый характер перехода российской экономики от централизованно-управляемой к рыночно — ориентированной. Недостатки прежней государственной банковской системы — негибкость, неготовность вести активную конкурентную борьбу за клиентов, стремление получать кредитные ресурсы за счет использования средств государства — в той или иной степени присущи и деятельности современной банковской системы. В существующем сегодня в РФ банковском секторе специалистами отмечаются серьезные диспропорции, нерешенные проблемы, являющиеся следствием как объективных трудностей развития экономики страны, так и субъективных факторов, связанных с недостатками в системе управления банковской деятельностью, узкокорпоративными интересами и тенденциями развития банков, в частности коммерческих банков.
Несовершенство банковской системы на макроуровне проявилось в неэффективной денежно-кредитной и нормативной политике, проводимой Центральным Банком России на различных этапах экономической реформы, а на микроуровне — в крайней незаинтересованности коммерческих банков вкладывать средства в промышленность, в кризисе неплатежей, в отсутствии научно обоснованной стратегии развития банковского сектора и, в значительной степени, системы управления им. Примечательно, что быстрый рост многих коммерческих банков — ныне банкротов — практически никогда не сопровождался адекватным совершенствованием их системы управления, что значительно снижало устойчивость банковской системы в целом.
Процесс перехода основной деятельности банков со спекулятивных операций на финансовых рынках в сферу реальной экономики, с одной стороны, и выход банков на розничные рынки, с другой, настоятельно требует, прежде всего, организовать механизмы эффективного управления рисками и создать системы внутреннего контроля, пронизывающие все бизнес-процессы в банке. Поэтому в настоящее время, особенно после тяжелого финансового кризиса 1998 г. и возникшего на этапе относительно стабильного развития банковской системы кризиса доверия на рынке МБК в 2004 году, перед коммерческими банками на первый план выходят проблемы, связанные с необходимостью повышения качества банковского менеджмента и всех его составляющих — финансового менеджмента, маркетинга, внутреннего контроля и риск-менеджмента. При таком подходе становится возможным если не предотвратить, то свести к минимуму тяжелые последствия возможных кризисных явлений в банковском секторе, повысив его совокупную устойчивость за счет повышения надежности каждой кредитной организации в отдельности. Актуальность выбранной темы подтверждается и тем обстоятельством, что публикации по данной проблематике представляют собой в основном обзоры и исследования вопросов, связанных с определением критериев проблемных банков, процедурами банкротства, особенностями деятельности конкурсного управляющего. Однако, с учетом того, что устойчивость банковской системы во многом определяется характеристиками устойчивости банков, ее образующих, на первый план выходит проблема организации на уровне коммерческих банков механизма, позволяющего снизить опасность возникновения острых кризисных явлений, а также организации управления банком в период кризиса. На основе литературных источников, а также с учетом исследованной банковской практики, это становится очевидным.
Цель дипломной работы — проанализировать основные проблемы банковской системы и предложить пути их решения. Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
1. Раскрыть понятие и основания деятельности Центрального банка России.
2. Проанализировать цели и функции Центрального банка России.
3. Рассмотреть понятие коммерческих банков и систему коммерческих банков РФ.
4. Показать особенность небанковских кредитных учреждений.
5. Проанализировать проблемы и перспективы развития банковской системы.
При помощи раскрытия поставленных задач в курсовой работе выявляется сущность и особенности банковской системы России. Показаны некоторые проблемы, решение которых необходимо для нормального развития российской экономики.
В курсовой работе использована различная литература. Для раскрытия теоретических вопросов работы базовая информация была собрана из различных учебников и учебных пособий. Более глубокая теоретическая информация была получена из научных. Кроме того, использованы законы, кодексы и др. законодательство РФ, в которых также приводятся определения ключевых понятий.
В статьях периодической печати была получена информация о текущем состоянии изучения проблемы банковской системы.
В соответствии с целью и задачами работа разделена на три главы. В первой главе рассматриваются понятие и основные положения деятельности Центрального Банка РФ.
Во второй главе проанализирована система коммерческих банков РФ. В отдельном пункте рассмотрены небанковские кредитные учреждения.
В третьей главе выявлены основные проблемы развития банковской системы России и предложены пути их решения.
Глава 1. Центральный банк России
1.1. Основы функционирования Центрального Банка России
Слово «банк» происходит от старо-французского «banque» и означает «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств — Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социальноэкономических условий (установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христианством посреднических денежных отношений) привело к затуханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские. Разложение феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.
Средневековые меняльные конторы стали предшественниками банков, а менялы — предшественниками банкиров; они принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран.
Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.
Во главе банковской системы стоит Центральный банк России, он является главным банком государства, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т. е. осуществлять функции управления всей системой.
Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ), являясь главным
