Актуальность темы
исследования.
Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.
Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.
Актуальность темы
исследования, предопределена также незавершенностью разработки теоретической основы страхования вообще и выявления его особенностей в России, в частности.
Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях переходного периода полного осознания необходимости страхования у российского населения еще нет. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности, а следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.
Между тем для России к концу XX века сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, то есть отношение совокупной страховой премии примерно 100 млрд руб. к ВВП страны. По итогам за.
1999 г. она была на уровне 2,2%. В развитых странах этот показатель составляет не ниже 8−10%.
Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в России всего лишь 10% рисков, которые страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам. Незрелость российского страхового рынка — один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности. Страховой рынок в России страдает низкой капитализацией.
Операторы рынка несостоятельны, как с финансовой точки зрения, так и в профессиональном отношении. Лишь за 1998 и 1999 гг. были лишены лицензии и исключены из государственного реестра 860 компаний. К 2000 году было зарегистрировано 1500 страховых компаний, из которых реально работают только 1270. В течение 2000 года с рынка ушли еще около 500 страховщиков. Ничтожны официальные объемы долгосрочного страхования жизни.
Существующие правовые рамки проведения страхования и система государственного регулирования в этой сфере не обеспечивают достаточных стимулов для расширения масштабов страхования и особенно — страхования жизни. До сих пор существует низкое недоверие населения к отечественным финансово-страховым инструментам, особенно, когда речь идет о долгосрочных вложениях.
Преодоление неразвитости сферы страхования и незавершенности его государственного регулирования превращается в России в проблему общегосударственную. Между тем, рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономики1. Вышеуказанное позволяет признать актуальность данного диссертационного исследования.
Степень разработанности темы. В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С. А. Ефимовым, А. П. Плешковым, В. А. Суховым, В. В. Шаховым,.
A.К.Шиховым. Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К. Г. Воблого, Б. Г. Данского, К. Маркса, В. И. Ленина,.
B.К.Райхера, М. И. Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. Исследования ряда важных вопросов государственного регулирования рынка страховых услуг было бы невозможным без углубленного ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как: Дж.М.Кейнс, П. Самуэльсон, М. Фридмен, С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи, Д. Норт, а также современных российских исследователей государственного регулирования трансформируемой экономики, ее устойчивости и безопасности, в частости внешнеэкономической: В. И. Кушлин, А. Н. Фоломьев, В. И. Чалов, Ю. В. Яковец, H.A. Волгин. Э. А. Грязнов и ряд других.
Вместе с тем, многие аспекты рынка страховых услуг и его государственного регулирования в теоретическом и методологическом плане исследованы недостаточно. Многообразие различных аспектов страхования, актуальность поиска новых подходов к решению проблемы эффективности государственного регулирования рынка страховых услуг обуславливает важность проведения дальнейших научных исследований в этом направлении. Этим объясняется выбор темы, целей, задач, объекта диссертационного исследования.
1 В. Демченко, А Свиридова. «Страхование у нас станет крупным бизнесом" — Время МН № 114 (501) 25 июля 2000 г., С5.: «Если российская банковская система так и не нашла в себе сил на сколько нибудь успешное развитие после кризиса, приведшего к целому раду банкротств крупных системообразующих банков, то о страховых компаниях этого сказать нельзя: в отличие от банков, страховщики не прекратили свои выплаты и в полной мере выполнили свои обязательства перед клиентами, сохранив доверие клиентов».
Цель и задачи исследования
Главная цель диссертационной работы предопределяется раскрытой выше актуальностью: определить главные направления развития и особенности российского рынка страховых услуг как важной сферы хозяйственной деятельности и институционального фактора экономического роста, а также социально-экологической устойчивости Российской Федерации. Показать на этой основе пути совершенствования структуры и механизма государственного регулирования страхования, в том числе на региональном уровне.
В развитие этой цели можно выделить следующий круг задач:
— уточнить определения «страхование», «рынок страховых услуг» с учетом прежде всего особенностей реформируемой экономики;
— исследовать причины неразвитости российского рынка страховых услуг;
— внести предложения о разработке на федеральном и региональном уровнях системы мероприятий по оптимизации регулирующей роли государства в этой сфере услуг;
— провести требующиеся международные сопоставления, для адаптации имеющегося зарубежного опыта в отечественной практике;
— определить перспективы развития страхования в России, исходя из оценки исторического опыта и параметров будущего экономического роста во взаимодействии с процессами, развивающимися в сфере хозяйственных рисков и рисков, порождаемых факторами, противодействующими укреплению экономической и национальной безопасности России, а также устойчивости ее экономики.
Объектом исследования. В соответствии с поставленной целью объектом исследования является российский рынок страховых услуг и механизм его государственного регулирования.
Предметом исследования является совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях трансформируемой российской экономики.
Методы исследования. Все вышеизложенное предопределило применение в диссертационном исследовании методов анализа и синтеза, являющихся, в свою очередь, составной частью метода материалистической диалектики.
Информационной базой работы послужили отечественные и зарубежные разработки по проблемам функционирования рынка страховых услуг, законодательные и нормативно-правовые документы Российской Федерации. Также в исследовании были использованы ряд положений, содержащихся в Ежегодном Послании Президента РФ, статистические материалы и результаты непосредственных наблюдений и практических разработок автора.
Теоретическая значимость диссертации состоит: в развитии теории об объективной необходимости государственного регулирования рынка страховых услуг в реформирующейся экономике страны, через анализ тенденций и особенностей «страхового дела» в современной Россиив комплексном подходе к построению организационно-экономического механизма управления страховым рынком, как части сферы услуг на переходном этапе развития страны.
Научная новизна исследования заключается в следующем: — определено, что страхование следует считать не столько экономической, как социально-экономической категорией, находящейся на стыке нескольких наук:
•как один из видов предпринимательской деятельности, страхование предусматривает платное удовлетворение определенной потребности как производственного, так и непроизводственного характера. Следовательно, страхование можно считать одним из объектов науки экономики потребления, который способствует, решению проблемы развития страхования и способен обеспечивать непрерывность процесса общественного воспроизводства;
•страхование не может не вписываться и в финансовую науку. В основе этого — обязательная оценка риска, система расчетов между страховщиком и страхователем. Степень развитости страхования по праву рассматривается как важный фактор инвестиционного климата;
•непосредственная связь с финансовой наукой применительно к страхованию, обнаруживается при изучении новейших теорий ученых институционалистов, особенно по такому вопросу, как взаимосвязь страхования с институтом трансакционных издержек;
•исторически страхование родилось из потребностей прежде всего внешнеторгового обмена и только столетия спустя стало обслуживать воспроизводственные процессы в экономике и социальную сферу отдельных государств и регионов. В сегодняшней России подавляющая часть в общем объеме рынка страховых услуг приходится на страхование операций в сфере внешнеэкономической деятельности. Все это позволяет утверждать, что экономическая категория «страхование», оставаясь объектом финансовой науки, опирается и на науку о международном разделении труда;
•когда речь идет о страховании жизни, данная категория сопряжена с совокупностью социально-психологических факторов, касающихся личности и общества в целом. Учитывая это, необходимо признать, что в пересечении, где пребывает категория страхования, следует включать и такую науку, как психология, что подтверждается предпринятым в работе анализом семантических особенностей этой категории.
Таким образом, при осуществлении комплексного подхода, мы определили, что генезис и природа категории «страхование» отличаются многоаспектным характером. С учетом вышеотмеченного, по мнению диссертанта, к научным результатам диссертационной работы можно отнести следующее:
— на основе анализа российского рынка страховых услуг определены главные факторы асинхронности его развития в сопоставлении с объективно существующими и растущими потребностями в такого рода услугах, предопределенными целями укрепления экономической и социальноэкологической безопасности, а также экономической устойчивости страны;
— показано, что слабость российского рынка страховых услуг, уже вовлеченного в процесс глобализации мировой экономики, таит угрозу внешнеэкономической безопасности России, а следовательно требует принятия превентивных мер;
— выявлены основные причины, сдерживающие повышение эффективности государственного регулирования в сфере страхования;
— определены возможные меры реформирования механизма этого регулирования, в том числе на региональном уровне, основываясь на выборочном анализе положения дел в области страхования в Карачаево-Черкесской Республике. При этом невстречающаяся в российской экономической литературе дана оценка такому социально-психологическому фактору, как неприятие населением, исповедующим ислам, страхования по религиозным убеждениям, который сдерживает развитие страхового рынка.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты научного исследования воплощены в конкретные рекомендации и предложения по формированию эффективной системы государственного регулирования рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований, показана очевидность перспективы роста этого рынка и усиления его значения в экономическом и социальном развитей России.
Теоретические и практические выводы могут быть рассмотрены и использованы Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ, региональными инспекциями страхового надзора и другими государственными органами при разработке ведомственных нормативных актов, относящихся к регулированию российского страхового рынка, особенно по вопросам, касающимся его значения, как фактора экономической и социально-экологической безопасности, а также укрепления устойчивости экономики России. Концептуальные положения исследования могут быть использованы при преподавании спецкурса «Государственное регулирование национальной экономики» в РАГС при Президенте РФ.
Апробация работы. Предлагаемые в диссертации подходы к решению проблем государственного регулирования страхового рынка были предложены вниманию участников круглого стола в интернет дискуссионном клубе Департамента страхового надзора Минфина РФ (ноябрь — декабрь 2000 г.). Выводы и практические результаты нашли отражение в публикациях и выступлениях автора на тематических совещаниях кафедры теории и практики государственного регулирования рыночной экономики РАГС при Президенте РФ, а также на совещании по вопросам экономического развития в Комитете экономической политики Народного собрания Карачаево-Черкесской Республики (сентябрь 2000 г.).
Структура диссертационного исследования определяется его целью и задачами. Оно состоит из введения, трех глав, заключения, приложений и указателя литературы. В текст диссертации включены таблицы, схемы и графики.
Выход.
Информация обратной связи (информация о состоянии объектов управления).
Автор задался целью найти региональный страховой рынок, который находится на стадии становления и у него достаточно хорошие перспективы для дальнейшего развития. Таким рынком, на наш взгляд, может быть, в качестве объекта исследования — страховой рынок Карачаево-Черкесской Республики (КЧР).
Экономика Карачаево-Черкесии отражает в себе большинство процессов, происходящих в политике, экономике всей России, но является одним из депрессивных регионов. Страховые агенты в Карачаево-Черкесской Республике представляют собой сеть филиалов нескольких страховых компаний, — это филиалы ПСК, «РОСНО», «Россгострах Карачаево-Черкесия» и др. Хотя рынок страхования представлен несколькими компаниями и в принципе, претендует на название «рынок страховых услуг», реально в Государственный комитет по статистике не отчитывается ни одна из вышеназванных компаний. До настоящего времени в республике не существует государственного органа, регулирующего страховую деятельность. Нет даже информации, что республиканская власть обращает хоть какое — нибудь внимание на рынок страхования, проводит анализ деятельности страховых компаний на территории КЧР. Само собой разумеется, что в республике нет стратегии разработанных методов государственных органов по привлечению страховых компаний в КЧР, которая располагает достаточным потенциалом для развития страхования.
Карачаево-Черкесская Республика входит в состав Южного Федерального округа, расположена в северных предгорьях Большого.
Кавказа. Территория республики составляет 14.3 тыс. км^ и включает в себя равнинные, предгорные и горные зоны. Территориально-административная республика делится на 8 районов и 2 города. На 1 июля 2000 г. численность проживающего населения равнялась 430,3 тыс. чел. В том числе 46% населения проживало в — городах и 54% - в сельской местности.
Что представляет собой экономика КЧР, показывают следующие данные по основным экономическим и социальным показателям. За январь-июль 2000 г. (в млн. руб).
— Объем промышленной продукции — 1486,5;
— Инвестиции в основной капитал — 214,2;
— Продукция сельского хозяйства — 803,5.
— Объем услуг предприятий транспорта — 17,6.
— Объем услуг связи — 68,9.
КЧР богата природными ископаемыми — запасы медного колчедана, вольфрамо-молибденовых руднерудные материалы в больших объемах известняки, глины, гипсы, мраморы, облицовочные камни и др.). Как видно, для интенсивного развития промышленности строительных материалов в КЧР есть неплохая основа. Крупные запасы минеральных и неминерализованных питьевых вод, откачка, фасовка, реализация которых становится заметной сферой экономики.
В общем объеме производства многоотраслевой промышленности КЧР 95% занимает обрабатывающая промышленность (производство строительных материалов, химическая, нефтехимическая, машиностроение, электротехническая, пищевая).
Выгодное географическое положение, благоприятные природно-климатические условия, наличие минерально-сырьевых и трудовых ресурсов, развитость транспортных коммуникаций предопределяют относительно высокую степень экономического потенциала республики, который включает: рекреационный (оздоровительный спортивный, туристический) потенциал, соответствующая материальная база в районе Домбай-Теберда-Архыз, ранее бывшая объектом всесоюзного значения, в настоящее время при соответствующей реконструкции и развитии могла бы стать федеральным объектом России и замкнуть на себя многие малые хозяйствующие организации и большую часть незанятого трудоспособного населения республики. Общеизвестно, что туристический бизнес является наиболее доходных видов предпринимательской деятельности. В КЧР это направление представляет наиболее перспективное решение вопроса подъема экономики республики. Страхование туристов важная часть страховой индустрии, поэтому привлечение и значительное увеличение притока отдыхающих на территорию является важнейшей составляющей в деятельности страховых организаций. К сожалению на сегодняшний день этот рынок абсолютно не развит, как впрочем и другие виды, о которых речь пойдет ниже. благоприятные почвенно-климатические условия позволяют развивать важнейшие традиционные отрасли производства и переработки зерновых, сахарной свеклы, мяса, молока, шерсти, овощей;
Имеется 78 сельскохозяйственных предприятий (СХП), преобразовавшихся в акционерные (паевые) в ходе приватизации, также около 800 крестьянско-фермерских хозяйств, личные подсобные хозяйства (ЛПХ). Предприятия частной формы собственности производят 90% всей сельскохозяйственной продукции в республике.
Тем не менее, отрасль сельского хозяйства в этом когда-то сельскохозяйственном регионе находится в плачевном состоянии. Одной из причин такого положения, является практически ежегодная гибель урожая по природно-климатическим условиям. В течение нескольких месяцев посевы сельскохозяйственных культур полностью находятся под влиянием метеорологических условии и других природных факторов. В этом вопросе в сфере страхования делаются первые шаги. Черкесский филиал Промышленно-страховой компании впервые в истории КЧР совместно с Минсельхозпродом республики занялся вопросом страхования урожая сельскохозяйственных культур, производимых на территории КЧР.
За основу этого вида страховой деятельности данной компании взят Федеральный закон «о государственном регулировании агропромышленного производства"92, что позволит сельсхозпроизводителям получать (на первом этапе) до 25% страховых взносов за счет средств Федерального бюджета.
По мнению руководителей этой компании, с которыми нельзя не согласиться, решение вопросов страхования сельхозкультур в КЧР упирается в отсутствие у руководителей хозяйств и фермеров «страховой» культуры. Поэтому правильно, что предлагается важнейшим фактором.
92 ФЗ «О государственном регулировании агропромышленного производства» № 100-ФЗ от 14 июля 1997 г. Статья 16. Государственное регулирование страхования в сфере агропромышленного комплекса. развития страховых услуг в регионе считать привитие заинтересованным в страховании юридическим и физическим лицам знания об основах страхования.
По уровню основных показателей качества жизни населения Карачаево-Черкесская Республика является отстающим регионом. Среднемесячный денежный доход на душу населения (оценка), за июль 2000 г. составил 859,9 рублей. Средний размер назначенных пенсий (с учетом компенсационных выплат), по оценке, рублей составил — 628,3. Прожиточный минимум (в среднем на душу населения), составил 726,6 рублей.
Указанные данные, безусловно, имеют прямую связь с уровнем развития страхования жизни. Известно, что в настоящее время страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей на мировом рынке страховых услуг. Получает оно развитие и в России в целом. Что же касается Карачаево-Черкесии, то здесь дело со страхованием жизни складывается неблагополучно. Развитие личного страхования происходит главным образом за счет коллективного страхования работников из средств предприятий, что преследует главным образом не страховые цели, а способствует уводу средств на оплату труда из-под налогообложения, т. е. действуют зарплатные схемы.
Одной из причин неблагополучного положения со страхованием жизни явилась деятельность некоторых страховых компаний, например, «Кавмедстрах», «Защита», которые образовались на заре рыночных отношений и занимались не страховой деятельностью, а сбором денег у населения под проценты и потом, как это практиковалось в то время, канули в неизвестность.
В настоящее время у населения КЧР присутствует ярко выраженное отрицательное предубеждение к деятельности страховых компаний. Развеять чувство недоверия и ликвидировать полную неосведомленность в области страхования и убедить население республики в необходимости страховаться — важнейшая задача страховых компаний, работающих на территории КЧР.
Еще два фактора, сдерживающие развитие страхования жизни. Предпосылкой этих факторов является религия. Дело в том, больше 50% населения республики исповедуют ислам. Коран же запрещает ростовщичество, имеющее кредитное свойство, а страхование, как известно является и элементом кредитно-финансовой сферы. Это первый фактор, второй — чисто психологический: ни одному мусульманину не придет в голову застраховать свою жизнь. Это идет в полный разрез с постулатами ислама. Эти примеры еще раз доказывают нам, что страхование находится на стыке нескольких наук. В данном конкретном случае — на стыке финансов и психологии.
Следующей особенностью, которая неблагоприятна сказывается на развитии рынка страховых услуг, является политическая нестабильность в этой республике. Последние два года в КЧР крайне сложная политическая ситуация. Это отрицательно сказалось на экономике региона. Как следствие негативных последствий политической нестабильности в экономике КЧР, это отразилось и на рынке страхования.
Вопросы страхования (особенно добровольного) в КЧР связаны и с тяжелым финансовым положением юридических и физических лиц. Они не в состоянии относить затраты на страхование в размере 3% объема реализуемых услуг93.
В республике находится 67 крупных и средних промышленных предприятий. Лишь 3 из них сохранили государственную форму собственности. В общем объеме производства многоотраслевой промышленности КЧР 95% занимает обрабатывающая промышленность.
93 Постановление Правительства РФ № 420 от 31.05. 2000 г. «О внесении изменений в пункт 2 положения ос составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость производство строительных материалов, химическая, нефтехимическая, машиностроение, электротехническая, пищевая). Зарегистрированы 63 строительных предприятия и 16 — промышленности строительных материалов, в том числе имеющих общекавказское значение.
По итогам семи месяцев 2000 г. промышленность Карачаево-Черкесии характеризовалось резким замедлением темпов роста промышленного производства к уровню 1999 года. Наибольшее падение производства произошло в пищевой и легкой промышленности: на 28,8% и 28,5%.
К началу августа 2000 года в отраслях промышленности падение объемов производства было характерно для лесной и деревообрабатывающей промышленности, полиграфической и мукомольно-крупяной и комбикормовой.
Заключение
.
Возрастающий и со временем усложняющийся экономический потенциал России, определяемый численностью населения, колоссальными природными ресурсами, огромными материальными ресурсами в совокупности с проводимыми преобразованиями в стране и связанное с этим процессом расширение крута задач в социально-экономической сфере, вызывают необходимость в периодической оценке целесообразности и форм хозяйственной деятельности, в том числе в области российского страхования.
Рассмотрев основные направления российского рынка страховых услуг и через призму этого анализа особенности государственного регулирования страхового дела в условиях трансформируемой экономики, выявлено, что российский страховой рынок в своем развитии стоит перед рядом серьезных проблем.
Для России сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам как в экономике, так и в социальной сфере. Степень развития страхового рынка отражает такой критерий как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В России эта величина по итогам 1999 г. не превышала 2,2%, в то время как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8−10%. По экспертным оценкам, все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в России не более 10% рисков, которые обычно страхуются в развитых странах. Как результат, незащищенность по основным группам рисков влечет за собой значительные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, по оказанию социальной поддержки гражданам, ухудшает инвестиционный климат и общие условия экономической деятельности.
Капитализация российского страхового рынка (объем собственных средств у страховых компаний) находится на крайне низком уровне. Данное обстоятельство является одним из главных препятствий для развития этого рынка. Во многом, если судить по примерному совпадению сумм привлеченной страховой премии и совокупных страховых выплат, оно представляет собой следствие реализации зарплатных страховых схем, имеющих целью увод предприятий от налогообложения фонда заработной платы.
Операторы рынка не только несостоятельны в финансовом отношении, но и слабы профессионально. Только за 1999;2000 г. г. были лишены лицензии и исключены из государственного реестра 860 компаний. В 2001 году прогнозируется уход с рынка еще около 500 страховщиков. Реальное долгосрочное страхование жизни на сегодняшний день по объему ничтожно. Существующие правовые рамки проведения страхования не обеспечивают достаточных стимулов для того, чтобы расширять масштабы долгосрочного страхования жизни, а низкое доверие населения к отечественным финансовым, в т. ч. страховым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях, не позволяет рассчитывать на скорое расширение емкости этого рынка. Однако, главное здесь в том, что проблема экономики потребления услуг страхования, напрямую связана с таким явлением в сегодняшней России, как усиление процесса обеднения населения. В 1999 году ниже прожиточного уровня в стране проживало более 70% всего населения.
Основной проблемой российской системы страхования в условиях трансформируемой экономики является ее незрелость, незначительность ее роли в экономике и социальной сфере, что не позволяет в полной мере реализовать потенциал страхования как источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики, а также фактора социально.
97 экономической стабильности и безопасности общества .
97 Государственное регулирование рыночной экономики. /Под ред. В. И. Кушлина, H.A. Волгина. — М., 2000.
В нынешней России налицо, с одной стороны, несформировавшаяся в достаточном объеме потребность в страховании, а, с другой, -исключительная слабость самой этой сферы предпринимательской деятельности и системы ее государственного регулирования. Учитывая мировое значение страхования, как составной социальной и экономической безопасности, а также важного инвестиционного источника, необходимо, чтобы в России его развитие стимулировалось ускоренными темпами.
Итак, без развитого рынка страховых услуг не может быть стабильного экономического роста и устойчивой социальной обстановки. Степень страхования в деятельности хозяйствующих субъектов увеличивается также и в силу нарастания угрозы техногенных катастроф влияния негативных последствий глобализационных процессов в мире.
Анализ тенденций государственного регулирования развития российского страхового рынка и мирового опыта в этой сфере позволяют сделать следующие выводы, на наш взгляд, теоретической значимости:
1. Рынок страховых услуг — экономическая структура, которая включает в себя страховщиков, страхователей, объекты страхования, и другие организационные формы, заинтересованные в проведении страхования. В то же время, рынок страховых услуг — это сфера хозяйственной деятельности, возникающая в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите, где объектом купли продажи являетсястраховая услуга. Страховой рынок структурирован по институциональному и территориальному признакам. Следует подчеркнуть, что особенностью страхового рынка как России, так и в других странах мира, является то, что его институциональным элементом выступает государственное регулирование при непосредственном участии государства в его развитии.
2. Страхование в реформирующейся России является более сложной для понимания, чем в развитых странах, экономической и социальной категорией. Как один из видов предпринимательской деятельности и секторов «деловой» инфраструктуры, оно находится в начальной стадии своего развития. Российское страхование пока не соответствует растущим объективным потребностям, которые в то же время остаются практически малоосознанными. Ослабленным оказывается и государственное регулирование в этой сфере. В основном оно ограничивается лишь функциями выдачи лицензий. Другими словами, как институциональный сегмент национального рынка страховых услуг государство пока еще не играет положенной ему роли.
3. Концентрация страхового бизнеса на микроуровне сопровождается таким же процессом в территориальном разрезе. Гипертрофированное сосредоточение его в Москве — наиболее характерная черта российского рынка страховых услуг. Вместе с тем по числу страховых компаний появились признаки постепенного разукрупнения территориального размещения страхового бизнеса.
4. Анализ российского рынка страховых услуг позволяет найти в нем контуры развития глобализационных процессов. Конкретное выражение это находит в следующих тенденциях:
— активизация деятельности в российском экономическом пространстве иностранных, в том числе крупных транснациональных страховых компаний;
— рост влияния на российский страховой рынок, оказываемого мировым рынком в связи с участием России в международных и региональных экономических организациях;
— усиление на современном этапе противостояния в стране глобальным факторам негативного воздействия на экономическую и социально-экономическую безопасность и устойчивость экономики России.
5. Анализ глобализационных процессов в развитии российского рынка страховых услуг позволяет выявить не только трансграничность операций, свойственных развитию этого рынка, но и прямое воздействие на него трансграничных факторов. К ним, очевидно, в первую очередь следует отнести международный терроризм, наркоторговлю и некоторые другие подобные вышеназванным глобальные проблемы.
Экономика России не переходном этапе не обладает достаточными возможностями для того, чтобы отечественные страховщики и страхователи в России в деловом взаимодействии друг с другом обеспечивали сильный и развитой в финансовом, организационном и профессиональном отношениях этот сектор «деловой» инфраструктуры. Российский страховой рынок по степени своей развитости не адекватен общественной потребности в такого рода услугах. Она значительно больше и разностороннее. Страхование в России не является пока источником существенных инвестиций в основные фонды. Слабость рынка страховых услуг в России питает асимметричный характер его развития в сравнении с мировым рынком страхования. Вместо того, чтобы быть заметной статьей притока инвалютных доходов страхование в России становится каналом возрастающих инвалютных расходов, а также утечки капитала. Российский рынок страховых услуг асимметричен основным целям внутрирегиональной политики. Помимо вышеизложенных имеется ряд других проблем, которые могут рассматриваться, как подтверждающие низкую степень государственного регулирования рынка страхования в России.
По результатам исследования и с учетом перспектив развития российского страхования сформулированы следующие предложения.
По совершенствованию системы законодательного и экономического регулирования рынка страховых услуг предлагается:
— разработка и неоткладываемое на неопределенный срок принятие Закона РФ «О государственном страховом надзоре»;
— структурное обособление органа страхового надзора;
— разработка и утверждение нормативных актов по установлению специальных финансовых требований к иностранным страховщикам на территории РФ;
— активизация участия ВСС и других общественных организаций в регулировании страхового рынка, в аспекте и с учетом общегосударственных и региональных интересов;
— повышение уровня компьютеризации органов страхового надзора и использования в этой сфере INTERNET;
— для дальнейшего развития регионального рынка страховых услуг необходима разработка концепции при понимании, что страхование находится на стыке разных наук, и требует комплексного подхода;
— целесообразно взвесить аргументы за и против создания государственного органа по регулированию страховой деятельности в регионе (КЧР) и по итогам анализа принять соответствующее решение. С нашей точки зрения, такой орган необходим;
— диверсификация видов страхования на территории региона;
— в рамках специализации по видам страхования наиболее активны компании, осуществляющие обязательное страхование. К их числу относится, в первую очередь, обязательное медицинской страхование. Такие компании весьма зависимы от местных администраций, что служит серьезным барьером для их рыночного поведения. Консервации нерыночных форм страховой деятельности способствует также институт уполномоченных страховых компаний, поскольку законодательно не определены механизм и процедуры их конкурентного отбора. Для этого нужно «создать законодательную базу для завершения перехода к страховому принципу оплаты медицинской помощи. Это нужно делать в рамках единой системы медико-социального страхования, полностью обеспеченной источниками финансирования"-98.
98 Ежегодное послание Президента РФ Федеральному Собранию. 2001 г.
— стимулирование граждан к заключению договоров долгосрочного страхования. Это может быть достигнуто при условии обеспечения стабильного высокого дохода на страховые премиивыплаты по окончании договора за счет инвестиционного доходаисключения страховых взносов из налогооблагаемого годового доходаустановления государственной гарантии на страховые полисы. Поэтому следовало бы предусмотреть инвестирование резервов по страхованию жизни и пенсий в специально выпускаемые государственные ценные бумаги. Должны быть более жесткими лицензирование и контроль за операциями по указанному виду страхования.
На наш взгляд, принятие ко вниманию, вышеприведенных соображений, могло бы содействовать совершенствованию государственного регулирования рынка страхования в России, его саморегуляции на цивилизованной основе, что в свою очередь, предопределило бы положительные перспективы развития этого рынка.
Теоретические и практические выводы могут быть рассмотрены и использованы Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ, региональными инспекциями страхового надзора, другими государственными органами при разработке ведомственных нормативных актов, относящихся к регулированию российского страхового рынка, особенно по вопросам, касающимся его значения, как фактора безопасности, а также укрепления устойчивости экономики России.
Концептуальные положения исследования могут быть полезными при преподавании спецкурса «Государственное регулирование национальной экономики» в РАГС при Президенте РФ. По-видимому, некоторые положения диссертационной работы могли бы представить практический интерес для Всероссийского Союза страховщиков.
