Страхование профессиональной ответственности по гражданскому праву России

Актуальность темы

исследования. В современных рыночных условиях многие экономические отношения претерпевают значительные изменения. Ряд видов и направлений хозяйственной деятельности передан из рук государства в частные руки, в России появляются новые виды профессиональной деятельности, не характерные для административно-командной экономики (аудиторская деятельность, оценочная деятельность, деятельность на рынке ценных бумаг, деятельность по антикризисному управлению и т. д.). Многие из них являются неотъемлемыми атрибутами новых социально-экономических отношений, служат реализации целей и задач отдельных индивидов, общества и государства. Оборотной стороной инициативной человеческой деятельности является вред, причиняемый личности, обществу и государству. Поэтому государство и общество должны серьезно подходить к проблеме рисков, сопровождающих многие виды общественно полезной деятельности, и проявляющихся вредоносными последствиями.

Страхование в данном случае может рассматриваться как один из методов нивелирования неблагоприятных последствий, сопровождающих профессиональную деятельность человека, обеспечивающий определенную степень имущественной защиты интересов как причинителя вреда, так и потерпевшего.

Страхование профессиональной ответственности объединяет направления страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности способны нанести вред (ущерб) третьим лицам.

Страхование в странах с развитой рыночной экономикой рассматривается как универсальный и довольно надежный экономический механизм возмещения возникших при наступлении страхового случая убытков, когда ответственность за возникающие риски лица за определенную плату берет на себя страховая компания.

Страхование профессиональной ответственности — это и динамично развивающаяся отрасль страхования в большинстве развитых стран мира, приносящая страховым компаниям прибыль, а лицам, занимающимся отдельными видами профессиональной деятельности — уверенность в завтрашнем дне, стабильность в осуществлении профессиональной деятельности, возможность планирования карьеры и т. п.

В России с началом социально-экономических преобразований и зарождением рыночной экономики стал формироваться и рынок страхования. Однако страхование профессиональной ответственности около десятилетия реформ находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Лишь в последние годы, в связи с изменениями в уровне правовой культуры предпринимателей, законодательным закреплением отдельных видов страхования профессиональной ответственности как обязательного, ситуация стала меняться. Появился огромный интерес в развитии данного направления страхования как со стороны потенциальных страхователей, так и со стороны страховщиков.

Страхование профессиональной ответственности в современной России начало развиваться в стремительно меняющейся среде: динамично меняется законодательство в области страхования и его отдельных видов, вводятся новые виды страхования. Все эти процессы проходят на фоне довольно низкого уровня правовой и страховой культуры в обществе, отсутствии достаточного количества специальной литературы по вопросам страхования, неразработанностью и нерешенностью ряда теоретико-правовых проблем страхования вообще, и страхования профессиональной ответственности, в частности.

Учитывая, что страхование профессиональной ответственности становится важным направлением в страховом деле, обеспечивает потребности в финансовой защите широких слоев населения Российской Федерации, изучение проблем и перспектив развития страхования профессиональной ответственности имеет несомненное значение для юридической науки, страхового дела, правотворческой и правоприменительной практики.

Степень разработанности проблемы. До самого последнего времени страхование профессиональной ответственности не находило должного отражения в российской научной юридической литературе и не было предметом специальных диссертационных исследований.

В последние годы проблемы страхования профессиональной ответственности стали активно изучаться экономистами и юристами. Можно отметить работы таких ученых, как: М. И. Брагинский, В. Н. Григорьев, C.JI. Ефимов, A.B. Жук, A.C. Самохвалов, В. В. Шахов и др.

Как показывает анализ доступных работ и публикаций по исследуемой проблематике, диссертационных работ, специально посвященных теоретико-правовым и прикладным аспектам страхования профессиональной ответственности, не имеется. Указанные авторы касались лишь отдельных вопросов страхования профессиональной ответственности.

Отсутствие глубоких научных исследований проблем страхования профессиональной ответственности в российском гражданском праве, выявление и анализ наиболее существенных проблем имеющейся практики страхования позволяют на монографическом уровне рассмотреть предлагаемую тему.

В то же время комплексность, многоплановость исследуемых проблем не позволяют охватить в предлагаемой работе все без исключения вопросы страхования профессиональной ответственности. В связи с отмеченным, диссертант счел необходимым осуществить исследование наиболее значимых проблем общетеоретического и прикладного характера, а также предложить меры по совершенствованию действующего законодательства России в исследуемой сфере.

Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, возникающие по поводу страхования профессиональной ответственности.

Предметом диссертационного исследования выступают нормы российского права, направленные на регламентацию общественных отношений в сфере страхования профессиональной ответственности.

Цель диссертации состоит в комплексном теоретическом исследовании норм о страховании профессиональной ответственности, а также в разработке научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в рассматриваемой сфере.

В исследовании основное внимание сосредоточено на решении следующих задач:

1. исследовать содержание и особенности страхования профессиональной ответственности;

2. проанализировать имеющуюся правовую базу страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации;

3. провести классификацию страхования профессиональной ответственности;

4. сформулировать на основе проведенного анализа понятие договора страхования профессиональной ответственности;

5. проанализировать порядок заключения и содержание указанного договора, его юридическую конструкцию;

6. изучить складывающуюся практику в сфере страхования профессиональной ответственности;

7. исследовать имеющиеся проблемы и определить перспективы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации;

8. выработать предложения по совершенствованию правового регулирования страхования профессиональной ответственности.

Методологической основой диссертации являются следующие методы познания: историко-логический, сравнительно-правовой, диалектический, социологический и другие.

Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды ученых: H.A. Баринов, М. И. Брагинский, A.A. Гвозденко, В. Н. Григорьев, Н. Б. Грищенко, C.JI. Ефимов, С. Э. Жилинский, A.B. Жук, М. Н. Малеина, Т. С. Мартьянова, A.A. Мохов, В. А. Ойгензихт, Е. В. Павлова, В. К. Райхер, В. Д. Рузанова, А. Я. Рыженков, A.C. Самохвалов, В. И. Серебровский,.

A.П. Сергеев, Ю. Д. Сергеев, Т. Р. Сивак, Ю. К. Толстой, М. К. Треушников,.

B.В. Шахов, А. К. Шихов, П. М. Филиппов, А. Е. Черноморец, A.M. Эрделевский, К. Б. Ярошенко и др.

Эмпирической основой диссертации послужили материалы судебной практики, а также практики отдельных страховых компаний, осуществляющих страхование профессиональной ответственности.

Научная новизна диссертационного исследования предопределена выбором темы и подходом к ее освещению. Это одно из первых монографических исследований, в котором страхование профессиональной ответственности рассматривается как самостоятельный вид страхования.

В результате проведенного исследования сформулированы и обоснованы положения и выводы, выносимые на защиту:

1. Страхование профессиональной ответственности — это вид страхования, занимающий самостоятельное место в границах страхования гражданской ответственности.

Отличительными признаками, позволяющими выделить страхование профессиональной ответственности в отдельный вид страхования являются: особый объект страховой защиты и особый субъектный состав.

Объектом страхования выступают имущественные (возмещение причиненного другим лицам вреда) и отдельные неимущественные интересы (честь, достоинство, деловая репутация профессионального лица).

Страхователем по договору страхования профессиональной ответственности выступает только физическое лицо, лично занимающееся оказанием услуг или выполнением работ по заданию заказчика.

2. Доказывается, что страхование профессиональной ответственностиэто разновидность страхования деликтной ответственности.

3. Страхование профессиональной ответственности может быть классифицировано по следующим основаниям: по профессиональному признаку (страхование адвокатов, арбитражных управляющих, юридических и налоговых консультантов, врачей, нотариусов, руководителей, провизоров, фармацевтов и др.) — по видам рисков (риск причинения имущественного вреда, риск причинения вреда здоровью или жизни, риск причинения морального вреда, комплексное страхование).

4. Под договором страхования профессиональной ответственности следует понимать договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить третьему лицу (потерпевшему) причиненный при осуществлении страхователем профессиональной деятельности вред в обусловленной договором сумме (выплатить страховое возмещение), а другая сторона (страхователь) — обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.

Договор страхования профессиональной ответственности является возмездным, срочным, взаимным, алеаторным, реальным (по общему правилу).

5. Для страхования профессиональной ответственности больше, чем для других видов страхования выражена потребность в развитии обществ взаимного страхования в связи с чем требуется скорейшее принятие ФЗ «Об обществах взаимного страхования».

6. Во избежание коллизий и обеспечения возможностей не только профессиональных лиц, но и хозяйствующих субъектов по выбору наиболее оптимальной модели страхования возникающих в процессе общественного производства рисков, предлагается в действующем законодательстве сформулировать норму о страховании как альтернативную (предусмотреть как возможность страхования профессиональной ответственности физических лиц, осуществляющих отдельные виды деятельности, так и возможность страхования гражданской ответственности юридических лиц).

7. Выявлена потребность в страховании не только имущественного и физического, но и морального вреда, т. е. всех видов деликтной ответственности, при условии законодательного за крепления методик оценки последнего из них.

8. Доказывается, что основанием выплаты страховой суммы по договору страхования профессиональной ответственности в установленных законом или договором случаях может выступать не только решение суда о возмещении вреда, причиненного третьему лицу страхователем, но и другие факты и обстоятельства (например, решение третейского суда, решение специально созданной комиссии и др.).

9. Аргументируется, что с целью упорядочения общественных отношений по страхованию профессиональной ответственности, исключения дублирования норм, а также устранения пробелов и противоречий, представляется необходимым создание Федерального закона — «О страховании профессиональной ответственности в Российской Федерации».

На основании проведенного исследования также сформулирован ряд предложений по совершенствованию действующего законодательства.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что сформулированные в диссертации теоретические и практические выводы углубляют научную разработку вопросов правового регулирования страхования профессиональной ответственности в России, могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях, правотворческой и правоприменительной практике.

Отдельные положения диссертации могут быть использованы в учебном процессе при преподавании таких дисциплин, как: «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Страховое право».

Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертация обсуждена и одобрена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Волгоградской академии МВД России.

Основные положения диссертации были опубликованы в работах автора.

Структура работы и ее содержание обусловлены целью и задачами диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений.

Заключение

.

Происходящие в настоящее время изменения в России, затрагивают все правовые отрасли и институты права. Страхование профессиональной ответственности в России делает только первые шаги. Этот рынок лишь начинает складываться, высвечиваются первые проблемы, обусловленные нерешенностью ряда теоретических вопросов.

С учетом изложенного, в диссертации были рассмотрены правовые нормы, регулирующие правоотношения, возникающие по поводу страхования профессиональной ответственности и сформулирован ряд выводов и предложений.

1. Важнейшим стратегическим фактором устойчивого экономического развития и достижения высокого уровня жизнеобеспечения и правовой защиты населения является становление и развитие страхования в целом и его отдельных отраслей.

2. Страхование профессиональной ответственности — новая и динамично развивающаяся отрасль страхования, требующая для эффективного функционирования надлежащего и своевременного правового обеспечения.

3. Страхование гражданской ответственности представляется правильным выделить в самостоятельную форму или отрасль страхования наряду с имущественным и личным страхованием, как это произошло в зарубежных правопорядках. При этом страхование профессиональной ответственности является видом страхования гражданской ответственности, предполагает защиту интересов (как страхователя, так и третьего лица) и предполагает возмещение внедоговорного вреда, причиненного профессиональным лицом третьим лицам.

4. Страхование профессиональной ответственности может быть классифицировано по следующим основаниям: по профессиональному признаку (страхование адвокатов, арбитражных управляющих, юридических консультантов, врачей, нотариусов и др.) — по видам рисков (риск причинения имущественного вреда, риск причинения вреда здоровью или жизни и др.).

5. Основной функцией страхования профессиональной ответственности является восстановительная функция — при наступлении страхового случая осуществляется возмещение ущерба за счет страхового фонда.

6. Страхование профессиональной ответственности, как правило, преследует две основных цели. Первая — защита интересов потребителей услуг (клиентов, пациентов и других заказчиков услуг). Вторая — защита интересов исполнителей услуг (услугодателей).

7. Под договором страхования профессиональной ответственности следует понимать договор по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить третьему лицу (потерпевшему) причиненный при осуществлении страхователем профессиональной деятельности вред в обусловленной договором сумме (выплатить страховое возмещение), а другая сторона (страхователь) — обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.

8. Следует четко разграничивать договор страхования профессиональной ответственности, страхователем по которому выступает физическое лицо, с одной стороны, и договоры страхования гражданской ответственности — с другой, заключаемый хозяйствующим субъектом.

9. Для страхования профессиональной ответственности больше, чем для других видов страхования выражена потребность в развитии обществ взаимного страхования в связи с чем требуется скорейшее принятие ФЗ «Об обществах взаимного страхования».

10. Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:

— Значительный период времени между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка.

— Для страхователя более предпочтителен преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с имеющейся потребностью предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб для своей профессиональной чести и деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.

— Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его «проблемностью» (низкая рентабельность страхования), в связи с чем данный рынок нуждается в мониторинге со стороны государства и довольно жестком правовом регулировании.

— Развитие рынка страхования профессиональной ответственности обусловливает потребности, в первую очередь, в развитии обязательного страхования профессиональной ответственности (культурные особенности, необходимость эффективной защиты прав потерпевшего, особенности налогообложения и др.).

11. Страхование профессиональной ответственности в России развивается хаотично, непоследовательно. Для упорядочения общественных отношений по страхованию профессиональной ответственности, исключения дублирования норм, а также устранения пробелов и противоречий, представляется необходимым самостоятельный закон — ФЗ «О страховании профессиональной ответственности в Российской Федерации».