При этом эффективность такого канала выше, чем утелефонных звонков и SMS-рассылок: от информирования об услуге до ееоформления пользователя отделяют несколько кликов мыши. Для полученияобратного отклика от клиентов 38% банков проводят опросы пользователейвнутри системы ДБО (в 2014 году — 29%). Возможность совершения основныхопераций с кредитами и вкладами предусмотрена практически во всех системах. Тем не менее у классического функционала ДБО еще остался потенциал дляроста: лишь в 14% систем возможно подписать кредитный договор с клиентомдистанционно. Около трети опрошенных компаний планируют в среднесрочнойперспективе расширять внутренний функционал систем, внедрив онлайн-оформление заявок на кредиты и их выдачу, а также закрытие депозитов ирасчетных счетов (в том числе досрочное). Таким образом, в перспективенескольких лет интернет-банкинг сможет стать полноценной заменой офлайн-офиса для рядового клиента. Рисунок 8 — Наиболее популярные способы идентификации клиента, % [9]Информирование клиента через SMS остается наиболее популярным способом обеспечения защиты от несанкционированных операций. В большинстве систем ДБО предусмотрена многофакторная модель идентификации клиента, требующая для входа в систему ввести полученный по SMS код, помимо постоянных логина и пароля (см. график.
4). О входе в систему интернет-банкинга 74% компаний оповещают клиента по SMS (годом ранее — 65%), 96% банков высылают по SMS отдельные пароли на каждую совершаемую операцию. При этом контроль смены сим-карты осуществляется лишь в 14% опрошенных компаний (за прошедший год доля не изменилась). Поскольку зачастую именно пользователь становится причиной утечки информации, банки постепенно отказываются от списка одноразовых паролей, выдаваемых клиенту, как способа аутентификации. Доля систем, в которых используется данный способ, в 2015 году составила 31% (-9 п. п. по сравнению с прошлогодними данными).
Чтобы обезопасить клиентов от несанкционированного доступа в систему, 77% компаний предоставляют детализацию истории входов (ранее — 69%), 99% автоматически завершают сеанс пользователя при его длительной неактивности. Для минимизации потенциального ущерба в 94% опрошенных систем предусмотрены лимиты по операциям (в 2014 году доля таких систем составляла 87%).Рисунок 9 — Доступ в интернет-банк через мобильные приложения, % [9]Борьба за клиента разворачивается вне функциональной плоскости. Причем с постепенным насыщением рынка интернет-платежей банкам приходится бороться и за уже активных пользователей. Самые наполненные функциями системы в ближайшие несколько лет сделают упор на создание наиболее дружелюбного и понятного для пользователя интерфейса. Возможным объектом конкурентной борьбы банков могут стать участники зарплатных проектов, которым с конца 2014 года разрешено менять банк для начисления заработной платы. Таким образом, в качестве перспектив расширения спектра банковских услуг автором работы были предложены введение Интернет-банкинга и SMS — банкинга и рассчитан примерный дополнительный доход от их внедрения.
2.3. Проблемы и перспективы развития рынка розничных платежных услуг в России.
Текущий этап в развитии рынка розничных платежных услуг в РФ характеризуется активным внедрением новых, более развитых в техническом и функциональном отношении платежных инструментов и совершенствованием существующих. Во многом эта тенденция предопределяется современным техническим прогрессом и проникновением его достижений во все сферы человеческой жизни, в том числе и в сферу финансов. Одновременно новые инструменты и возможности появляются под действием норм федерального закона «О национальной платежной системе», который не просто сформировал законодательную основу для функционирования в стране национальной платежной системы, но внес существенные изменения в вопросы регулирования розничных платежных систем в РФ, заложил основу для формирования и развития национальной системы платежных карт. Надо заметить, что розничные платежные инструменты традиционно в меньшей степени, чем инструменты оптовых платежей, выступают объектом регулирования, причем как на национальном, так и на международном уровнях.
До определенного времени во всех странах им не уделялось должного внимания. Однако в последнее десятилетие розничные платежи и розничные платежные системы все больше притягивают к себе внимание регулирующих органов. Изучив данные, представленные тридцатью центральными банками — участниками опроса и выделившими 122 инновации, КПРС определил пять групп инновационных продуктов, которые присутствуют на современном рынке розничных платежей. К таким инновационным продуктам были отнесены [18]: − инновации с использованием платежных карт; − платежи посредством сети Интернет; − платежи с использованием мобильного телефона; − электронное выставление и оплата счетов; − совершенствование инфраструктуры розничных платежей и вопросов безопасности проведения расчетов. Анализ представленных групп позволяет сделать вывод, что все они в той или иной степени представлены на современном российском розничном рынке. Все они, с одной стороны, востребованы пользователями — физическими лицами, а с другой стороны, выступают предметом регулирования со стороны государственных органов. Стоит отметить, что российский Центральный банк в последние годы также проводит активную работу по мониторингу и оценке нововведений на розничном платежном рынке и доводит соответствующую информацию до заинтересованных лиц через свой официальный сайт. Подобная исследовательская деятельность центральных банков сегодня приобретает особое значение. Значимость розничных платежных систем растет; количество лиц, пользующихся их услугами, превышает число пользователей услуг в оптовых системах; уровень финансовой грамотности и защищенности участников розничных платежных систем в среднем находится на относительно невысоком уровне, а возможные последствия недостаточного контроля над рисками со стороны центральных банков и операторов платежных систем — весьма негативны. Репутационные риски, с которыми могут столкнуться центральные банки, усиливаются, так как именно рынок розничных платежей выступает сегодня локомотивом инноваций, на нем постоянно появляются новинки, что требует от регулятора оперативного реагирования на изменения и совершенствования регулирующих норм.
Все это может создавать угрозы финансовой стабильности и доверию к национальной валюте в целом. Исследуя розничные платежные системы, КПРС выделил перечень внутренних и внешних факторов, которые способствуют внедрению инноваций на розничном рынке или ограничивают их развитие. Среди внешних факторов были названы технологические изменения, поведение пользователей услуг и вопросы регулирования. К внутренним факторам были отнесены сотрудничество, стандартизация, ценообразование, вопросы безопасности. В рамках данногоисследования мы считаем верным остановиться на первой группе факторов, так как именно факторы внешнего характера в настоящее время определяют приток на розничный платежный рынок перспективных идей и технических новинок, а уже затем подключается воздействие внутренних факторов. По крайней мере, в российской практике большинство технических и продуктовых нововведений появлялось и получало широкое распространение задолго до того, как Центральный банк или другие регулирующие органы обращали на них внимание. Так происходило и с электронными денежными средства, и с электронными средствами платежа, с банковскими картами и устройствами для проведения электронных платежей. Сегодня указанные внешние факторы — развитие системы регулирования, поведение пользователей услуг и технический прогресс — самым непосредственным образом влияют на развитие российского рынка розничных платежных инструментов. В заключение необходимо отметить, что распространение новинок на рынке розничных платежей — это во многом дело времени и развития знаний. Преодоление психологических барьеров и формирование положительного восприятия новых платежных инструментов и технологий — это главные направления, способные вызвать интерес к ним и способствовать их широкому применению.
Данный факт поднимает вопрос о необходимости активизации разъяснительной работы среди населения и разработке системы мотивации к опробованию новых, более защищенных и перспективных способов оплаты. В настоящее время подобная работа если и ведется, то достаточно фрагментарно и не затрагивает всего рынка. Учитывая, как давно обычные безналичные расчеты на основе банковских карт в России находятся на крайне неразвитом уровне, любое мероприятие, способное обеспечить прорыв в данной сфере, может рассматриваться как инновация, и достойно пристального внимания. Что может стать источником такой инновации — технический прогресс, деятельность регулятора или сами пользователи — покажет лишь время.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
За последнее десятилетие в системе розничных платежей появилось большое количество инновационных продуктов. Они могут влиять на рынок розничных платежей, в частности на выбор платежных инструментов пользователями, значительно изменяя платежные процессы. Внедрение инноваций приведет к сокращению комиссии, выплачиваемой эмитентом или эквайрером за обработку операций или произведенные расчеты, и тем самым будет способствовать повышению общественного благосостояния. Однако для центральных банков инновации могут вызвать возникновение новых задач, поскольку могут повлиять на устойчивость и эффективность розничной платежной системы. Чтобы получить представление об инновационной деятельности в системе розничных платежей в странах КПРС и некоторых других государствах, рабочей группой по инновациям КПРС БМР (далее — Рабочая группа) было проведено изучение фактических данных и рассмотрены значимые изменения за последние десять лет, касающиеся инструментов предоставления розничных платежных услуг и систем оплаты.
Таким образом, 30 центральными банками были представлены 122 инновации. Рабочая группа не ставила задачу рассмотреть все инновации в системе розничных платежей в соответствующих странах, так как основной целью было проведение исследования, на основе которого можно было бы оценить современное положение дел, касающееся инноваций в розничных платежах. Тенденции в развитии розничных платежей, определенные на основе изучения фактических данных, кратко можно представить следующим образом:
Принимая во внимание большое количество нововведений, можно утверждать, что рынок развивается динамично, однако до настоящего времени на него повлияли только несколько инноваций. — Большинство инноваций разрабатываются для внутреннего рынка, и только некоторые носят международный характер, хотя подобные продукты и категории появляются во всем мире. ;
Все больше внимания уделяется увеличению скорости обработки платежей за счет ускорения проведения расчетов или инициирования платежей. — Охват населения финансовыми услугами является важным стимулом для внедрения инноваций во многих странах во исполнение поручения правительства или благодаря тому, что неосвоенный рынок открывает новые возможности для деловой активности. — Значительно возросла роль небанковских организаций в розничных платежах, отчасти за счет все большего использования инновационных технологий, которые позволяют небанковским организациям конкурировать в тех областях, где банки еще не доминируют.
На основе выявленных тенденций и экономического анализа системы розничных платежей, в особенности концепций экономии за счет масштабов и объемов, сетевых эффектов и двусторонних рынков, в отчете определен ряд внешних и внутренних факторов, которые могут служить стимулами или препятствиями для внедрения инноваций в систему розничных платежей. Технический прогресс влияет на развитие розничного платежного инструментария. В настоящее время инновации подобного рода появляются на рынке розничных платежей регулярно. В то же время уровень восприятия значительного числа новинок остается низким. С одной стороны, всегда найдутся фанаты, которые готовы испробовать любые новинки, особенно если они связаны с расширением функционала мобильных телефонов. С другой стороны, они не формируют сколько-нибудь значимую долю населения страны. Полагаясь на данные, приведенные Центральным банком РФ, отметим, что 94% населения не пользуется даже такой простой новинкой, как бесконтактные способы оплаты по банковским картам. Другие более сложные нововведения оказываются практически невостребованными большей частью населения.
Одновременно стоит отметить, что технические новинки активно внедряются не только банками как поставщиками платежных услуг, но и другими участниками рынка — в первую очередь, платежными агентами, а также банковскими платежными агентами. Обеспечить крепкие конкурентные позиции они могут, лишь постоянно расширяя функционал и удобство своих терминалов и других электронных средств платежа и увеличивая список лиц, в пользу которых готовы принимать платежи. Соответственно, данный сектор рынка также постоянно следит за предоставляемыми техническим прогрессом возможностями и старается не упустить их. В то же время, учитывая широкие возможности по проведению розничных платежей, предоставляемые клиентам банками, ниша, занимаемая платежными агентами, всегда будет достаточно узкой. Лишь те части рынка и те клиентские сегменты, которые не охвачены в должной мере банковскими платежными услугами, будут доступны для обслуживания платежными агентами.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Николаева Т. П. Финансы и кредит: учеб.
для вузов / Т. П. Николаева — М.: ЕАОИ, 2013. — 369 с. Зайцева И. Г. Факторы развития розничных платежных услуг в современных условиях:
учеб. для вузов / И. Г. Зайцева — СПБ.: Международный банковский институт, 2015. — 300 с. Глушков Н. Б. Банковское дело: учеб.
для вузов / Н. Б. Глушков. — М.: Альфа Матер, 2014. — 400 с. Ковалева А. М. Финансы и Кредит: учеб.
для вузов / А. М. Ковалева.
М.: Финансы и статистика, — 2013. — 462 с. Мотовилов О. В. Банковское дело: учеб.
для вузов / О. В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2015. — 259 с. Криворучко С. В., Лопатин В. А.
Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика: учеб.
для вузов / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин. — М.: КНОРУС, 2013. -.
13 с. Инновации в розничных платежах: изучение фактических данных // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Инновации в розничных платежах № 43: [Электронный ресурс] / М. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=analitycs_p (дата обращения: 23.
11.16).Эксперт ра. Рейтинговое агентство [Электронный ресурс] / официальный сайт. Режим доступа:
http://raexpert.ru/researches/banks/internet-2015/ (дата обращения: 23.
11.16).О банках и банковской деятельности: федеральный закон № 395−1 от 02.
12.1990 (ред. от 29.
12.2015)О правилах осуществления перевода денежных средств: положение N 383-П утв. Банком России 19.
06.2012 (ред. от 06.
11.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.
06.2012 N 24 667) О национальной платежной системе: федеральный закон N 161-ФЗ от 27.
06.2011 (ред. от 03.
07.2016) Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит / М. А. Абрамова, Л. С. Александрова. — М.: Институт права и экономики, 2014. — 228 с. Каурова Н. Ф. Банки на розничном рынке: тенденции и перспективы / Н. Ф. Каурова // Банковское дело в Москве. -.
2012. — № 48. — С. 64 Костерина Т. М. Банковское дело:
учеб.пособие / Т. М. Костерина. — М.: Юрайт, 2014. — 300 с. Лаврушин О. И. Деньги, Кредит, Банки: учеб.
пособие / О. И. Лаврушин.
М.: Финансы и статистика, 2014. — 369 с. Нешитая А. С. Инвестиции: учеб.
пособие / А. С. Нешитая. — М.: Дашков и К, 2014. - 405 с. Статистический бюллетень ЦБ РФ на 2015 год [Электронный ресурс] / официальный сайт. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1502r.pdf (дата обращ. 29.
11.2016).Трофимов Д. В. Конкурентоспособность розничных банков: научный журнал [Электронный ресурс] / Режим доступа:
http://uecs.ru/marketing/item/2646−2013;12−21−08−40−38 (дата обращения 28.
11.2016)ПРИЛОЖЕНИЕ АПроблемы гарантирования качества банковской услуги и продукта в условиях рынка потребителя.
