На основании Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» выдача банком денежных средств клиентам банка может производиться следующим образом: в виде разового зачисления денежной суммы на банковский счет или выдачи наличных денег заемщику — физическому лицу; в виде открытия кредитной линии, то есть при помощи заключения соглашений либо договоров, на основе которых клиенты-заемщики приобретают права на получение и использование, в течение предусмотренного срока денежных сумм, соблюдая при этом одного из данных условий: общая сумма выделенных клиентам-заемщикам денежных сумм не должна превышать максимальный размер (лимит), определенный в договоре («лимит выдачи»); во время действия соглашений либо договоров размеры единовременных задолженностей клиентов-заемщиков не могут превышать установленных им договорами лимитов («лимит задолженности»). Кроме этого банк может ограничить размер денежных сумм, которые предоставляются клиентам-заемщикам в пределах открытых последним кредитных линий, при помощи одновременного включения в договор двух вышерассмотренных условий, а кроме этого использование в данных целях любых других дополнительных условий. Условие и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяется сторонами или в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, или в самом договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
Под открытием кредитной линии нужно понимать кроме этого заключение договоров на предоставление денежных средств, условия которых по своему экономическому содержанию имеют отличия от условий договоров, предусматривающие разовые (единовременные) предоставления денежных сумм клиенту-заемщику; кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств осуществляют при установленном лимите, то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Такой порядок в одинаковой мере имеет распространение и на операции по предоставлению банком кредитов при недостаточности либо отсутствии денежных средств на банковских счетах клиентов — физических лиц («овердрафты») в случае, когда такое условие предусматривается заключенным договором банковского счета или договором вклада (депозита). Участие банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе. Иные способы, которые не противоречат действующему законодательству.
Денежные средства предоставляет банк клиенту на основе распоряжения, которое подписывается уполномоченными должностными лицами банка, который содержит номер и дату договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств — общая сумма или несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров — цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. Если сторонами принимаются дополнительные соглашения к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, возврата средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и иных условий составляют дополнительные распоряжения за подписью уполномоченных должностных лиц банка бухгалтерскому подразделению банка. На основании ст. 24 Закона о банках банк-кредитор должен создавать резерв на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, который устанавливает Банк России, с целью покрытия возможных потерь, которые связаны с невозвратом заемщиком полученной денежной суммы. Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Инструкцией Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». На основании ст. 821 ГК РФ кредиторы могут отказаться от выдачи заемщику прописанных кредитным договором кредитов полностью либо частично, если возникают обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленные заемщику суммы не будет возвращены в срок. Кредиторы помимо этого имеют право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору, если есть нарушения заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по целевому использованию кредита (ст.
814 ГК РФ). В тоже время, заемщик имеет право отказаться от получения всего либо части кредита без объяснения причины, просто при отсутствии надобности. Об этом он обязан поставить в известность кредитора до установленного срока предоставления кредита, когда другие обстоятельства не устанавливается законодательством либо договором. В договоре, возможно, предусмотреть ответственность за отказ от получения кредита заемщиком либо возможность отказа возможно вообще исключить. Следовательно, ст.
821 ГК РФ закреплена возможность одностороннего изменения либо расторжения договора. Основное право кредитора по кредитному договору — это право требования возврата кредита и получения с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Если в договоре отсутствуют, условия о размере процентов их размер определяют существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита либо его соответствующей части. Если нет иного соглашения проценты, выплачиваются каждый месяц до момента возврата всей суммы кредита. Кредит нужно вернуть в сроки, установленные в договоре. Сумму кредита можно вернуть досрочно только при наличии согласия кредитора. В договоре можно установить плату кредитору за досрочное возвращение кредита заемщиком. В случае если заемщик не вернул в срок кредит, на данную сумму уплачивают проценты в размере, который предусмотрен в п. 1 ст.395 ГК РФ, с момента, когда нужно было вернуть, до момента возврата кредитору, несмотря на уплату процентов, указанных в п. 1 ст.809 ГК РФ, которые начисляют за использование кредита (если иное не указано в законе либо договоре).
Если договор предусматривает возврат кредита по частям, то при нарушении заемщиком сроков, установленных для возврата очередной части кредита, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю сумму займа вместе с причитающимися процентами. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что обращение взыскания на имущество, которое заложенодля обеспечения обязательств, исполняемых периодическим платежом, допустимово время нарушения сроков внесения платежей больше трех раз на протяжении двенадцати месяцев, даже когда просрочки незначительные, если договор об ипотеке не предусматривает иного.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сделать соответствующие выводы, ознакомившись с материалом данной работы не сложно. Итак:
1. Кредитным договором на основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, является особая самостоятельная форма договора займа. По кредитному договору банком либо другой кредитной организацией предоставляются денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусматриваются договором, а заемщик обязан вернуть полученную денежную сумму с процентами.
2. Кредитный договор является консенсуальным, то есть в отличие от реального договора займа вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения. Консенсуальный характер означает, что заемщик может принудить заимодавца к выдаче кредита, отказ, от выдачи которого может последовать при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита. Заемщик в свою очередь не может быть принужден к получению кредита, если иное не предусмотрено законом, самим договором.
3. кредитный договор имеет субъектный состав — заимодавцем будет банковская, либо другая кредитная организация, которая имеет лицензию Центрального банка РФ. Другие субъекты гражданского права не имеют возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать только в роли заемщика.
4. В гражданском обороте самая распространенная форма кредита — это деньги в безналичной форме, то есть предмет выставляется не в виде денег, а в виде права их требования. Гражданский кодекс также предусматривает товарный кредит, то есть выдачу вещи (с родовыми признаками), а не денег. В остальных положениях распространяются общие правила ГК РФ о кредитном договоре. Форма кредитного договора всегда будет письменной.
5. Сближение договора займа и кредита имеет утверждение в п. 2 ст. 819 ГК РФ, в котором допускается применение к кредитным отношениям правил по договору займа в той мере, в какой они не противоречат закону и сущности кредитного договора.
6. Обязанностью кредитора, является выдача безналичных денежных средств заемщику на основании условий заключенного с ним договора. Обязанности заемщика заключаются в возврате полученного кредита и уплате прописанных в договоре либо в законе процентов за использование кредитом.
7. Особенность кредитных отношений — это возможность в одностороннем порядке отказаться от исполнения заключенного консенсуального договора. Даже, несмотря на заключенный договор, кредитор в ряде случаев имеет право отказаться от предоставления кредита, а заемщик имеет право не получать кредит.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием на референдуме 12.
12.1993 г. // с поправками от 21.
07.2014 // «Собрание законодательства РФ», 04.
08.2014. — № 31. — ст. 4398.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая / Федеральный закон РФ от 30 ноября 1994 г. // Собрание законодательства Российской Федерации.
— 1994. — № 32. — Ст. 3301. (по состоянию на 01.
03.2015)Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18 декабря 2006 года № 230-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 25 декабря 2006 года, № 52 (1 ч.). Ст. 5496. (по состоянию на 01.
03.2015).Абрамова Е. Н., Аверченко Н. Н., Байгушева Ю. В. Гражданское право: учебник: в 3-х томах Том 2. Часть 2., 2010. — 792с. Банковское дело / под ред.
д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — СПб.: Питер, 2014. — 592 с. Гражданское право / Под ред.
С.С. Алексеева. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: 2011.
— 536 с. Гражданское право. В 3-х т. Т.2 / Под общ.
ред. С. А. Степанова. — М.: Юрист, 2011. — 712с. Гражданское право. В 3 ч.
Ч.2 / Ред. В. П. Камышанский, Н. М. Коршунов, В. И. Иванов. — М.: Юрист, 2009.
— 480 с. Гришаев С. П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // Право. — 2013. — С.62−65.Ивакин, В. И. Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций. ;
3-е изд., испр. и доп. — М.: Юрайт-Издат. — 223 с., 2009.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практ.). Ч. 1, 2, 3, 4 / Под ред. С. А. Степанова. 2-е изд., перераб. и доп. ;
М.: 2009. — 1504 с. Кредитный договор: экономическая и правовая природа / Бычкова Н. П., Авагян Г. Л., Баяндурян Г. Л. — М.: Магистр, 2009. — 159 с. Коммерческое право: Учебное пособие / Под ред. проф. М. М. Рассолова.
— М., Юрист, 2013. — 459с. Кредитный договор: экономическая и правовая природа / Бычкова Н. П., Авагян Г. Л., Баяндурян Г. Л. — М.: Магистр, 2012. ;
159 с. Лебедев Е. А. Кредитный механизм и его роль в становлении рыночной экономики. — СПб.: Изд. СП6УЭФ, 2012.
— 498 с. Рождественская Т. Э. Банковское право. — М., Юрист, 2010. — 420с. Соколова Э. Д. Правовое регулирование банковского кредитования // Банковское право. — 2013.
— № 6. — С.42−46.Шевчук Д. А. Гражданское право. — М.: Эксмо, 2009.
— 386 с. Юкша Я. А. Гражданское право: учебное пособие. — М. Рос.экон. акад. им.
Г. В. Плеханова, Фак. политологии и права,.
Ч. 2., 2009. — 221 с. Юкша Я. А. Гражданское право. Учебник. ;
Москва: РИОР, 2011. — 793с.
