Основные требования к организации и функционированию платежных систем

Главная функция оператора платежной системы заключается в определении правил соответствующей платежной системы и обеспечении их выполнения. Вопросы, которые должны быть прописаны в правилах платежной системы, закреплены в ч. 1. ст. 20 Закона о НПС, который насчитывает 22 пункта. В их числе:

• — порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;
• — критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;
• — применяемые формы безналичных расчетов;
• — порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности;
• — порядок осуществления платежного клиринга и расчета;
• — порядок обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с Положением Банка России от 31.05.2012 № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах»;
• — временной регламент функционирования платежной системы.

Согласно ч. 4 ст. 20 Закона о НПС в правилах платежной системы запрещается установление:

• а) требований, препятствующих участию в платежной системе, за исключением требований, касающихся финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы;
• б) требований к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах (условие об исключительном участии);
• в) требований к участникам платежной системы об ограничении (запрете) осуществления между ними клиринга и расчета вне рамок платежной системы на основании договоров, заключаемых между участниками платежной системы, под ответственность таких участников;
• г) возможности одностороннего приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам, а также требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем (условие об исключительном оказании услуг платежной инфраструктуры);
• д) минимального размера оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.

Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

Особенности правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств, но сделкам, совершенным на организованных торгах, установлены Указанием Банка России от 09.06.2012 № 2832-У.

Участниками платежной системы могут быть следующие организации:

• 1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
• 2) организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 № 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, или участниками клиринга, или центральным контрагентом в соответствии с Законом о клиринге;
• 3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности;
• 4) органы Федерального казначейства;
• 5) организации федеральной почтовой связи.

Участниками платежной системы могут также являться международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

В случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент или расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы.

Правилами платежной системы должно быть предусмотрено прямое участие в платежной системе и может быть предусмотрено косвенное участие в платежной системе. При этом допускаются различные виды прямого и косвенного участия.

Прямое участие требует открытия такому участнику в расчетном центре платежной системы банковского счета в целях осуществления расчетов с другими участниками. Прямыми участниками могут быть только операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств; организаторы торговли; профессиональные участники рынка ценных бумаг; клиринговые организации; юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов или участниками клиринга или центральным контрагентом (при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах); страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности); международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки (иностранные кредитные организации); органы Федерального казначейства.

Косвенное участие требует открытия банковского счета такому косвенному участнику у прямого участника платежной системы, являющегося оператором по переводу денежных средств, в целях осуществления расчетов с другими участниками платежной системы. Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.

Операторы, но переводу денежных средств, за исключением Банка России, могут участвовать в платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств при условии уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе в порядке, установленном Указанием Банка России от 07.06.2012 № 2829-У.

Операторы по переводу денежных средств не могут участвовать в платежной системе, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств на территории РФ, при наличии одного из следующих условий:

• а) отсутствия на территории РФ юридического лица, выполняющего функции оператора платежной системы, соответствующего требованиям Закона о НПС;
• б) отсутствия правил платежной системы, соответствующих требованиям Закона о НПС;
• в) нарушения ч. 11 ст. 16 Закона о НПС в отношении привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры;
• г) нарушения ч. 10 ст. 29 Закона о НПС применительно к открытию счета гарантийного фонда платежной системы.

Закон о НПС предусматривает специальное регулирование национально значимых, системно значимых и социально значимых платежных систем.

Платежная система признается Банком России в порядке, установленном Положением Банка России от 11.06.2014 № 422-П, национально значимой в случае ее соответствия одновременно двум критериям:

• 1) Российская Федерация, Банк России, граждане РФ прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы;
• 2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют требованиям, установленным Указанием Банка России от 25.07.2014 № 3342-У.

В силу прямого указания ч. 14 ст. 22 Закона о ППС национально значимыми платежными системами являются платежная система Банка России, платежная система небанковской кредитной организации закрытого акционерного общества «Национальный расчетный депозитарий» (НКО ЗАО НРД)^[1] и Национальная система платежных карт (НСПК).

В соответствии со ст. 30.1 Закона о ППС целью создания НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. В рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (национальные платежные инструменты), а также оказываются услуги платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории РФ переводам денежных средств с использованием международных платежных карт.

Оператором НСПК является АО «Национальная система платежных карт», созданное 23.07.2014, 100% акций которого принадлежит Банку России.

В случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором НСПК, которое предусматривает участие представителя ЦБ РФ на общем собрании акционеров оператора НСПК с нравом вето при принятии решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров.

В составе органов управления оператора НСПК формируется совет директоров (наблюдательный совет) в составе не менее девяти человек.

Функции единоличного исполнительного органа оператора НСПК может осуществлять только физическое лицо, назначаемое на должность с согласия Национального финансового совета Банка России.

К компетенции совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК относится утверждение стратегии развития НСПК после ее рассмотрения Национальным финансовым советом Банка России, а также утверждение правил НСПК и тарифной политики НСПК.

Коллегиальным совещательным органом оператора НСПК является совет участников и пользователей НСПК, который включает по одному представителю от каждого участника НСПК и иных лиц (Федерального Собрания, Правительства РФ и др.). Членами совета участников и пользователей НСПК не могут являться служащие Банка России, представители органов управления оператора НСПК и работники оператора НСПК.

Участниками НСПК могут являться:

• 1) кредитная организация в качестве индивидуального участника НСПК;
• 2) платежная система в качестве системного участника НСПК.

Кредитные организации, признанные Банком России значимыми на рынке платежных услуг^[2], должны являться индивидуальными участниками НСПК. Национально значимые платежные системы должны являться системными участниками НСПК.

Кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, а также операторы платежных систем, являющихся системными участниками НПСК, обязаны обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у таких кредитных организаций заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции, но которым осуществляются с использованием электронного средства платежа.

Оператор национально значимой платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам в вышеуказанных целях всеми участниками платежной системы.

Операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК, а также между системными участниками НСПК оказываются соответственно операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК.

Расчетные услуги по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК, а также между системными участниками НСПК оказываются Банком России.

Фирменное наименование НСПК — платежная система «Мир»^[3]. Первые национальные платежные карты «Мир» были выпущены в декабре 2015 г.

По состоянию на 01.07.2016 участниками платежной системы «Мир» являются 104 банка^[4].

Как следует из Реестра операторов платежных систем^[5], по состоянию на 20.04.2016 Банком России из 33 действующих платежных систем признаны национально значимыми следующие 15: Международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ», Платежная система NCC (NATIONAL CREDIT CARDS), Платежная система «Юнион Кард» (UNION CARD), Платежная система HandyBank, Платежная система BLIZKO, Платежная система «ТАМОЖЕННАЯ КАРТА», Платежная система «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР», Платежная система «Универсальная электронная карта» (ПС «УЭК»), «Мультисервисная платежная система», Платежная Система ВТБ, Платежная система «Сбербанк», Платежная система REXPAY, Платежная система «БЭСТ», Платежная система CONTACT, Платежная система «МультиКарта».

Платежная система является системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

• 1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее 15 трлн руб. и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее 100 млн руб.;
• 2) осуществления в рамках платежной системы Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке;
• 3) осуществления в рамках платежной системы переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

В соответствии с ч. 11 ст. 22 Закона о Н11C Платежная система Банка России является системно значимой. Согласно информации Банка России от 28.12.2012 системно значимой признана Платежная система НКО ЗАО НРД.

Правовые последствия признания платежной системы системно значимой состоят в том, что такая система должна выполнять следующие дополнительные требования:

• а) оператор платежной системы или платежный клиринговый центр или расчетный центр должен осуществлять мониторинг и анализ рисков платежной системы в режиме реального времени;
• б) расчеты в платежной системе должны проходить в режиме реального времени или в течение одного дня через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками, установленным в п. 3 и 4 Указания Банка России от 19.06.2012 № 2836-У «Об устанавливаемых Банком России требованиях к значимой платежной системе»;
• в) в платежной системе должен быть обеспечен гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг;
• г) система управления рисками платежной системы должна отвечать требованиям, установленным в ч. 8 ст. 28 Закона о НПС.

Платежная система признается социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев:

• 1) осуществления в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд переводов денежных средств с общим объемом на сумму не менее 1 трлн руб. и более половины этих переводов на сумму не более 100 тыс. руб.;
• 2) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств с использованием платежных карт в количестве не менее 500 млн переводов;
• 3) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств без открытия банковского счета в количестве не менее 13 млн переводов;
• 4) осуществления в течение календарного года в рамках платежной системы переводов денежных средств клиентов — физических лиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств с использованием платежных карт) в количестве не менее 2 млн переводов.

Согласно информации Банка России от 18.03.2016 социально значимой признана Платежная система CONTACT, а в соответствии с информацией от 30.09.2013 социально значимыми были признаны платежные системы Виза, «Золотая Корона» и «МастерКард». Социально значимыми также являются Платежная система «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР» и Платежная система «Сбербанк».

Правовые последствия признания платежной системы социально значимой состоят в том, что такая система должна выполнять следующие дополнительные требования:

• а) оператор платежной системы или платежный клиринговый центр или расчетный центр должен осуществлять мониторинг и анализ рисков платежной системы на постоянной основе;
• б) расчеты в платежной системе должны проходить через расчетный центр, являющийся банком — участником системы обязательного страхования вкладов, или через НКО, осуществляющую расчет по счетам других кредитных организаций не менее трех лет;
• в) в платежной системе должен быть обеспечен гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг;
• г) система управления рисками платежной системы должна отвечать требованиям, установленным в ч. 8 ст. 28 Закона о НПС.

Платежный клиринг в платежной системе осуществляется платежным клиринговым центром посредством:

• — выполнения процедур приема к исполнению платежных распоряжений участников платежной системы, включая проверку соответствия распоряжений установленным требованиям, определение достаточности денежных средств для их исполнения и определение платежных клиринговых позиций. Особенности выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы установлены гл. 3 Положения Банка России № 383-П;
• — передачи расчетному центру для исполнения принятых платежных распоряжений;
• — направления участникам платежной системы извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению и исполнения платежных распоряжений.

Определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе или на нетто-основе.

Платежная клиринговая позиция на валовой основе определяется в размере суммы индивидуального платежного распоряжения участника платежной системы или общей суммы платежных распоряжений, принятых от участника платежной системы в качестве плательщика, и общей суммы платежных распоряжений, поступающих такому участнику в качестве получателя средств. После определения платежной клиринговой позиции на валовой основе распоряжения участников платежной системы передаются платежным клиринговым центром расчетному центру для исполнения, то есть для осуществления переводов денежных средств между участниками платежной системы.

Платежная клиринговая позиция на нетто-основе определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению платежных распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой платежных распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является получателем средств. После определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе платежный клиринговый центр передает расчетному центру для исполнения платежные распоряжения на сумму определенных платежных клиринговых позиций на нетто-основе или принятые распоряжения участников платежной системы.

Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств, но банковским счетам участников платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.

• [1] Правила Платежной системы НКО ЗАО НРД доступны в сети Интернет (URL: http://www.nsd.ru/ru/documents/calc/payment_system).
• [2] См.: Указание Банка России от б ноября 2014 г. № 3439-У «О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг». Реестр кредитных организаций, признанных Банком России значимыми на рынке платежных услуг, включает 51 кредитную организацию и размещен на официальном сайте ЦБ РФ в сети Интернет (URL: http://vww.cbr.ru/psystem/?PrtId=reestr).
• [3] Правила платежной системы «Мир» размещены на официальном сайте ППСК в сетиИнтернет (URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/term.s-and-tarifFs).
• [4] URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/uchastniki-ps-mir.
• [5] URL: http://www.cbr.ru/psystem/?PrtId=rops.