Место расположения. 
Страхование и управление рисками

В зависимости от расположения объекта страхования зарубежная морская практика классифицирует морское страхование:

• • " на берегу" (On shore marine insurance). В него входят различные береговые сооружения: причалы, грузовые терминалы, заводы, обслуживающие порт, и т. д.;
• • " на море" (Off shore marine insurance). Это страхование включает суда различного назначения, плавучие доки, буровые платформы и т. д.

Имущественные интересы участников морского предприятия и различных хозяйствующих субъектов, связанных с мореплаванием и судоходством. В соответствии с содержанием данного классификационного признака выделяют:

• • личное морское страхование;
• • имущественное морское страхование.

В личном морском страховании имущественные интересы связаны со здоровьем и трудоспособностью пассажиров и членов экипажа. Личное морское страхование включает:

• — страхование пассажиров и членов экипажа судна от несчастных случаев;
• — медицинское страхование непредвиденных расходов, связанных с предоставлением специализированной медицинской помощи в иностранном порту и расходов на продолжение лечения на родине во время морского путешествия.

В имущественном морском страховании имущественные интересы связаны с владением, пользованием распоряжением судами и грузами, фрахтованием судов и ответственностью судовладельцев.

Имущественное морское страхование включает:

• — страхование судов, в том числе в постройке;
• — страхование фрахта;
• — страхование грузов;
• — страхование ответственности судовладельцев.

В качестве отдельного вида страхования выделяется страхование контейнеров, связанное со страхование грузов, перевозимых морским путем.

В страхование ответственности судовладельцев входит страхование их ответственности за ущерб, причинный третьим лицам в связи с эксплуатацией судна как источника повышенной опасности. Оно включает страховое покрытие ответственности судовладельца перед третьими лицами:

• — за несохранную перевозку груза;
• — столкновение судов;
• — загрязнение территориальных вод;
• — повреждение плавучих и стационарных объектов;
• — причинение вреда жизни и здоровью пассажиров, членов экипажа и других лиц, оказавшихся на судне во время морского предприятия (лоцманы, рабочие и др.);
• — таможенные и прочие штрафы;
• — удаление остатков судна и груза, затонувших по причине кораблекрушения;
• — прочие страховые риски.

Форма собственности и организационно-правовая форма морского страховщика. По этому признаку выделяют:

• • акционерные страховые компании;
• • клубы взаимного страхования судовладельцев.

В России все виды морского страхования проводятся акционерными страховыми компаниями (далее — ЛСК). Согласно Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ) собственник судна несет строгую ответственность за любой ущерб, причиненный судном в результате загрязнения. Данные положения КТМ базируются на международных конвенциях о гражданской ответственности за ущерб, причиненный в результате эксплуатации судна.

За рубежом наряду с АСК действуют также и клубы взаимного страхования (далее — КВС). В соответствии с таким разделением морских страховщиков существуют два основных класса страхования морских рисков: судов-каско и разнообразных видов ответственности судовладельца (перевозчика). При этом в практике мирового страхования АСК обычно страхуют суда-каско (иногда и страхование фрахта), а сфера деятельности КВС ограничивается страхованием ответственности судовладельцев (перевозчиков) за ущерб перед третьими лицами в связи с осуществлением морской перевозки, а также, как правило, страхование фрахта.

Обратите внимание!

В договоре любого вида страхования, как и в договоре морского страхования, должны содержаться положения, связанные со следующими понятиями: страховой случай, объект страхования, страховая сумма, страховая премия, обязанности страхователя и страховщика, существенные обстоятельства, исключения из страхового покрытия и т. п.

По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей (страховых событий), которым подвергается объект страхования, т. е. при наступлении страховых случаев, возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Обратите внимание!

Страховой случай при морском страховании есть реализация опасности и случайности, которым подвергается объект страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик выдает страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручает страхователю правила и условия страхования.

Важнейшим компонентом договора морского страхования является его объект, который характеризуется высокой степенью комплексности.

Объектом морского страхования (Marine risk) являются имущественные (страховые) интересы участников морского предприятия и хозяйствующих субъектов, обслуживающих процесс мореплавания и судоходства, связанные:

• • с судном, строящимся судном;
• • грузом;
• • фрахтом;
• • платой за проезд пассажира;
• • платой за пользование судном;
• • ожидаемой от груза прибылью и другими обеспечиваемыми судном, грузом и фрахтом требованиями;
• • заработной платой и иными причитающимися капитану судна и другим членам экипажа суммами, в том числе с расходами на репатриацию;
• • ответственностью судовладельца;
• • принятым на себя страховщиком риском (перестрахование) и др.

Исходя из содержания имущественных интересов и с учетом разнообразия возможных объектов морского страхования, используются следующие виды страхования:

• • страхование имущества (страхование средств водного транспорта; страхование грузов);
• • страхование гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам в связи с эксплуатацией судна как источника повышенной опасности; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта);
• • страхование предпринимательских рисков;
• • личное морское страхование (страхование пассажиров и членов экипажа судна от несчастных случаев во время морского путешествия, медицинское страхование непредвиденных расходов, связанных с предоставлением специализированной медицинской помощи в иностранном порту и расходов на продолжение лечения на родине).

При заключении договора морского страхования страхователь обязан сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые известны или должны быть известны страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком. Страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны страховщику. Таким образом, устанавливая обязанность страхователя предоставить страховщику всю информацию о риске, договор закрепляет в морском страховании действие принципа «наивысшего доверия сторон» .

Обратите внимание!

При несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или при сообщении им неверных сведений страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования.

При этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине. Страховщик не вправе отказываться от исполнения договора морского страхования, если обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска и о которых не сообщил страхователь, отпали.

Если при заключении договора морского страхования отсутствовали ответы страхователя на вопросы о сведениях, запрошенных страховщиком, страховщик не может впоследствии отказаться от исполнения договора морского страхования на том основании, что такие сведения ему не сообщены.

Страховая премия уплачивается страхователем в обусловленный договором морского страхования срок. В силу договор вступает в момент уплаты страховой премии. Договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано или нет в нем имя или наименование выгодоприобретателя.

При выплате страхового возмещения страховщик имеет право потребовать представления страхового полиса или другого выданного им страхового документа, подтверждающего наличие договора страхования.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить страховую сумму — величину максимальной ответственности страховщика по рискам, передаваемым в рамках заключаемого договора. При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать страховую стоимость — их действительную стоимость в момент заключения договора.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно (умышленно) введен в заблуждение страхователем. В случае если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, что соответствует общим правилам, предусмотренным ГК РФ. Это означает, что размер выплаты не превышает страховую стоимость, но с размером ущерба выплата может находиться в любом соотношении, которое определяется условиями договора. Так, размер выплаты может совпадать с размером ущерба, а может быть уменьшен по сравнению с ущербом во столько раз, во сколько заявленная страховая сумма превышает страховую стоимость. В случае если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости во столько раз, во сколько страховая стоимость превышает страховую сумму.

Пример

Страховая стоимость груза составляет 1 000 000 руб. Груз был застрахован на сумму 500 000 руб. (страховая сумма). Ущерб от страхового случая составил 600 000 руб. Страховщик должен выплатить страховое возмещение в размере:

600 000:(1 000 000:500 000) = 300 000 руб.

В случае, когда один и тот же объект одновременно застрахован у нескольких страховщиков на страховые суммы, которые в итоге превышают страховую стоимость этого объекта (двойное страхование) (Double insurance), все страховщики несут суммарную ответственность только в размере страховой стоимости. При этом каждый из них возмещает ущерб в доле, равной отношению страховой суммы, заявленной в договоре морского страхования у данного страховщика, к суммарной страховой сумме, рассчитанной по всем договорам морского страхования, заключенным у разных страховщиков в отношении данного конкретного объекта.

Пример

Страхователь застраховал принадлежащий ему груз, отправляемый морской перевозкой, у двух страховщиков на общую сумму 1 000 000 руб. (у одного страховщика — на сумму 600 000 руб., у другого — на сумму 400 000 руб.). В результате страхового случая грузу причинен ущерб на сумму 1 200 000 руб. Первый страховщик должен выплатить страховое возмещение в размере 600 000 руб., второй — 400 000 руб.

Если имеет место двойное страхование, при котором суммарная страховая сумма равна или не превышает страховой стоимости, а ущерб оказался не более страховой суммы, то при наступлении страхового случая каждый из страховщиков несет долю ответственности, пропорционально указанной в договоре.

Пример

Страхователь застраховал принадлежащий ему груз, отправляемый морской перевозкой, у двух страховщиков на общую сумму 1 000 000 руб. (у одного страховщика — на сумму 600 000 руб., у другого — на сумму 400 000 руб.). В результате страхового случая грузу причинен ущерб на сумму 800 000 руб. Первый страховщик должен выплатить страховое возмещение в размере 480 000 руб., второй — 320 000 руб.

Страховщик не несет ответственность за убытки:

• • причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователем, или выгодоприобретателем, либо его представителем;
• • возникшие вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, если иное не предусмотрено правилами, установленными КТМ;
• • возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также вследствие конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей.

Страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о любом существенном изменении, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (перегрузке, изменении способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонении судна от обусловленного маршрута следования, оставлении судна на зимовку и др.).

Любое изменение, увеличивающее риск, если только оно не вызвано спасением людей, судов или грузов либо необходимостью безопасного продолжения рейса, дает страховщику право пересмотреть условия договора морского страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии. В случае если страхователь не согласится с этим, договор морского страхования прекращается с момента наступления изменения, увеличивающего риск.

Обратите внимание!

Неисполнение страхователем или выгодоприобретателем обязанности информировать страховщика об изменении, увеличивающем риск, освобождает страховщика от исполнения договора морского страхования с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования.

Страховая премия полностью остается за страховщиком, если страхователь или выгодоприобретатель не докажет, что неисполнение указанной обязанности произошло не по его вине.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

• • принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по предотвращению или уменьшению убытков;
• • немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая и следовать его указаниям.

Страховщик освобождается от ответственности за убытки, возникшие вследствие того, что страхователь или выгодоприобретатель умышленно или по грубой неосторожности не принял меры по предотвращению или уменьшению убытков.

Обратите внимание!

Страховщик обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю необходимые расходы, произведенные им:

• • для предотвращения или уменьшения убытков, за которое несет ответственность страховщик, если даже меры, принятые страхователем или выгодоприобретателем по предотвращению или уменьшению убытков, оказались безуспешными;
• • выполнения указаний страховщика, направленных на предотвращение или уменьшение этих убытков;
• • выяснения и установления размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком;
• • составления диспаши по общей аварии.

Значительную особенность морского страхования представляет существование в нем института абандона.

Абандон — отказ страхователя в пользу страховщика от своих прав на имущество, застрахованное от гибели.

Он дает страхователю право на получение страховой суммы в полном объеме.

Абандон применяется в случаях:

• • пропажи судна без вести;
• • уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);
• • экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);
• • экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;
• • захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

Обратите внимание!

В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в размере полной стоимости.

Заявление на абандон (Notice of abandonment) должно быть сделано в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, удостоверяющих юридический факт пропажи судна и т. д. Заявление на абандон не может быть взято страхователем (или иным лицом) обратно.

В морском страховании, так же как и при обычном страховании, как правило, применяется суброгация, предусматривающая следующее. К страховщику в пределах выплаченного страхователю или выгодоприобретателю страхового возмещения может перейти право собственности на застрахованное имущество (часть застрахованного имущества) или право требования на возмещение причиненного убытка к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Обратите внимание!

При абандоне, а также в целях реализации права на суброгацию страхователь или выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав.

В случае возмещения убытков страхователю или выгодоприобретателю третьими лицами страховщик уплачивает страхователю или выгодоприобретателю только разницу между суммой, подлежащей уплате в соответствии с условиями договора морского страхования, и суммой, полученной страхователем или выгодоприобретателем от третьих лиц.

При морском страховании часто употребляются такие понятия, как «общая» и «частная» аварии.

Обратите внимание!

В морском страховании (и в морском праве) понятие «авария» выражает убытки и расходы, причиненные происшествием, связанным с мореплаванием.

Общая авария (General average) — убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасания судна, фрахта и перевозимого на судне груза от общей для них опасности.

Обратите внимание!

Общая авария называется «общей» потому, что расходы по ней несут все участники морского предприятия: судовладелец, перевозчик (фрахтователь), владелец груза.

При наличии указанных признаков общей аварией признаются:

• • убытки, причиненные выбрасыванием груза за борт судна, а также убытки, причиненные судну или грузу вследствие пожертвования ради общей безопасности, в частности вследствие проникновения воды в трюм через открытые для выбрасывания груза люки или другие сделанные для этого отверстия;
• • убытки, причиненные судну или грузу в связи с тушением пожара на судне, в том числе убытки от проведения в этих целях выбрасывания судна на берег или затопления горящего судна;
• • убытки, причиненные судну или грузу намеренной посадкой судна на мель, независимо от того, могло ли судно быть вынесено на мель само;
• • убытки, причиненные судну повреждением двигателей, других машин или котлов судна при снятии судна с мели;
• • чрезвычайные расходы на облегчение находящегося на мели судна посредством перегрузки груза, топлива или предметов снабжения из судна на лихтеры, на найм лихтеров и обратную их погрузку на судно, а также другие понесенные вследствие этого убытки.

Обратите внимание!

Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия.

Общая стоимость имущества (судна, груза и фрахта), по которой устанавливаются взносы на покрытие убытков, возмещаемых в порядке распределения общей аварии, именуется контрибуционной стоимостью имущества.

Калькуляция расчета по общей аварии осуществляется диспашером. При этом используются Йорк-Антверпенские правила.

Историческая справка

Йорк-Антверпенские правила (The York-Antwerp Rules) — свод норм международного права, регулирующих взаимоотношения сторон договора морской перевозки и расчеты по общей аварии. Впервые приняты в 1864 г. В настоящее время действуют в редакции 1974 г., но не имеют силы закона.

Их применение в каждом конкретном случае должно быть обусловлено договором. Все Йорк-Антверпенские правила разделены на литерные, содержащие общую трактовку вопроса, и цифровые, в которых предусмотрены конкретные случаи общей аварии, чаще всего встречающиеся на практике. Литерные правила применяются тогда, когда цифровые не дают ответа на вопрос о том, как поступить в данном конкретном случае.

Расходы страхователя, понесенные по общей аварии, на основании составленной диспаши обычно возмещаются морским страховщиком исходя из конкретных условий ранее заключенного договора морского страхования. Страховщик, как правило, несет ответственность за убытки в размере страховой суммы. Однако аварийные взносы по общей аварии, а также расходы, произведенные для составления диспаши по общей аварии, возмещаются даже в тех случаях, когда общая сумма выплат может превысить страховую сумму.

Диспашер (Average adjuster, Dispacher) — специалист в области морского права и экономики морского транспорта, уполномоченный устанавливать наличие общей аварии и делать расчет по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом.

Диспаша — расчет по общей аварии, зафиксированный в документе, устанавливающий:

• • наличие общей аварии;
• • распределение расходов между судном, грузом и фрахтом.

Кодекс торгового мореплавания обязывает страхователя при составлении диспаши по общей аварии, покрываемой условиями страхования, охранять интересы страховщика.

Сторона, требующая распределения общей аварии, обязана доказать, что заявленные убытки действительно должны быть признаны общей аварией.

Расчет по общей аварии (диспаша) может сопровождаться аварийной подпиской, или аварийным бондом. При внесении суммы аварийного бонда страхователем эти разумные и целесообразные расходы компенсируются его страховщиком. Величина аварийного бонда определяется диспашером. Одновременно форма обеспечения интересов судовладельца — банковская гарантия или поручительство страховщика, имеющего достаточный авторитет.

Аварийный взнос — денежная сумма (обычно в форме депозита), которую грузовладелец должен внести по требованию судовладельца и диспашера для обеспечения своей доли в расходах по общей аварии.

Аварийная подписка, или аварийный бонд (Average bond) — обязательство грузовладельца уплатить долю расходов, падающую на него в порядке распределения при общей аварии. Аварийный бонд как обязательство владельца груза, перевозимого определенным судном, реализуется в форме денежного депозита — гарантии уплаты его доли расходов по общей аварии.

В случаях неполноты подлежащего применению закона при определении рода аварии, размеров общеаварийных убытков и их распределении применяются Йорк-Антверпенские правила об общей аварии и другие международные обычаи торгового мореплавания.

Следует иметь в виду, что при отсутствии соглашения сторон о подлежащем применению праве, отношения, возникающие из общей аварии, регулируются законом государства, в порту которого судно закончило рейс после происшествия, вызвавшего общую аварию.

Убытки, не подпадающие под признаки общей аварии (а следовательно, не распределяемые между судном, грузом и фрахтом), признаются частной аварией.

Частная авария (Particular average) — убытки, не признаваемые общей аварией, которые несут исключительно владельцы судна, потерпевшего аварию во время шторма, или владельцы груза, которому был нанесен ущерб.

Например, если судно село на мель, но потом во время морского прилива снялось своими собственными силами, то полученные убытки относятся к частной аварии, возмещаемым судовладельцем (перевозчиком). Однако если это судно снялось с мели при помощи буксира и (или) морских спасателей, когда были произведены дополнительные расходы в общих интересах судна, груза и фрахта, то налицо общая авария. Расходы по частной аварии несет тот, кто их потерпел, или тот, на кого падает ответственность за их причинение. Они обычно возмещаются согласно условиям заключенного договора морского страхования.

К частной аварии также относятся:

• • стоимость выброшенного за борт груза, перевозившегося на судне с нарушением правил и обычаев торгового мореплавания;
• • убытки, причиненные в связи с тушением пожара на судне вследствие воздействия дыма или нагревания;
• • убытки, причиненные обрубанием обломков или частей судна, ранее снесенных или фактически утраченных вследствие морской опасности;
• • убытки, причиненные форсированием работы двигателей либо иной работой двигателей, других машин или котлов судна, находящегося на плаву;
• • любые убытки или потери, понесенные судном или грузом вследствие увеличения продолжительности рейса (убытки от простоя, изменения цен и др.).

Обратите внимание!

Расходы по частной аварии несет тот, кто потерпел данный убыток, или тот, кто ответственен за его возникновение.

При морском страховании страховщики часто пользуются услугами аварийного комиссара.

Аварийный комиссар (сюрвейер) — физическое или юридическое лицо, являющееся уполномоченным представителем страховщика. Имя (наименование) аварийного комиссара, его почтовый или телеграфный адрес указываются страховщиком в договоре страхования (страховом полисе, свидетельстве, сертификате).

Аварийный комиссар занимается установлением причин и размера убытков по застрахованным судам и грузам и составляет отчет, на основании которого морской страховщик принимает решение о страховой выплате. По указанию морского страховщика аварийный комиссар может заниматься реализацией застрахованного имущества (перешедшего к страховщику на условиях абандона), осуществлять розыск пропавшего имущества, собирать информацию о зарубежном страховом рынке страны пребывания.

По факту страхового случая во время морской перевозки страхователь обязан немедленно обратиться за помощью и содействием к указанному ему аварийному комиссару. Последний устанавливает причину, характер и размер убытка при страховом случае. По результатам своей работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат или доклад.

Аварийный сертификат — документ, составленный аварийным комиссаром и подтверждающий причину, характер и размер убытков, а также другие обстоятельства, связанные со страховым случаем.

Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу, как правило, после оплаты им расходов и вознаграждения аварийного комиссара. На основании аварийного сертификата страхователь предъявляет требование к страховщику о выплате страхового возмещения, а страховщик принимает решение об отклонении требования или его удовлетворении.

К числу документов, подтверждающих страховой случай и свидетельствующих о размере причиненного им ущерба, относится также заявление о морском протесте. В случае если во время плавания или стоянки судна имело место происшествие, которое может явиться основанием для предъявления к судовладельцу имущественных требований, капитан судна в целях обеспечения доказательств должен сделать заявление о морском протесте.

Морской протест — документ, подтверждающий страховой случай, описывающий обстоятельства и причины происшествия и свидетельствующий о размере причиненного ущерба и принятых по его предотвращению или уменьшению мерах.

Заявление о морском протесте делается:

• • в порту Российской Федерации — нотариусу;
• • в иностранном порту — должностному лицу консульского учреждения Российской Федерации или компетентному должностному лицу иностранного государства в порядке, установленном законодательством соответствующего государства.

Документом, который может иметь доказательное значение для установления факта страхового случая и причиненных им убытков, является также коммерческий акт.

Обстоятельства, которые могут служить основанием для подтверждения ответственности перевозчиков, отправителей, получателей и пассажиров, удостоверяются коммерческими актами или актами общей формы. В иностранных портах указанные обстоятельства удостоверяются в соответствии с правилами, существующими в данном порту.

Коммерческий акт — документ, доказывающий факт страхового случая и причиненных им убытков и служащий основанием для ответственности перевозчиков, отправителей, получателей и пассажиров.

Коммерческий акт составляется для удостоверения:

• • несоответствия между наименованием, массой и количеством мест груза либо багажа в натуре и указанными в перевозочном документе данными;
• • повреждения груза или багажа;
• • обнаружения груза или багажа без документов, а также документов без груза или багажа;
• • возвращения перевозчику похищенного груза или багажа.