Банковская система: структура, функции, качество

1.2.1. Элементы и уровни банковской системы

Банковская система — понятие, употребляемое в устной речи и в публикациях не менее часто, чем термины «кредитная организация» и «банк». И так же часто его содержание трактуется не самым убедительным образом. Приведем несколько примеров.

Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» начинается с таких слов: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Подобная формулировка вызывает ряд вопросов.

Во-первых, ошибочным представляется упоминание о представительствах, поскольку они не ведут никаких банковских операций (сделок кредитных организаций).

Во-вторых, филиалы иностранных банков (банков-нерезидентов) в РФ отсутствуют и ожидать их появления пока не следует, хотя отечественное банковское законодательство формально допускает возможность их существования. В-третьих, в приведенной формулировке почему-то не названы созданные и действующие на основе российского законодательства дочерние структуры иностранных банков и НКО (байки и НКО с участием иностранного капитала, в том числе со 100-процентным или преобладающим), а также филиалы самих этих дочерних организаций, открытые ими на территории РФ. Данные банки и НКО — это по законодательству российские, а не иностранные кредитные организации. В-четвертых, в данной цитате названы отечественные КО в широком смысле слова. Но при этом не ясно, имеются ли в виду только банки или также все НКО, в том числе и те, которые Банк России не лицензирует. В-пятых, забыты отечественные загранбанки и зарубежные филиалы российских банков и НКО.

Уже много лет существует точка зрения, в соответствии с которой банковская система как часть экономической системы страны представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Точка зрения неверна.

Во-первых, не всякая совокупность может быть названа системой. Во-вторых, среди элементов этой совокупности почему-то отсутствуют НКО, которые тоже принимают участие в некоторых рыночных денежных отношениях, в том числе собственно банковских. В-третьих, не объяснено, что такое банковская инфраструктура и какое она имеет отношение к системе. То же самое может быть сказано о банковском рынке. В-четвертых, не видится никаких разумных оснований для включения в рассматриваемую систему банковского законодательства (а равным образом и правил функционирования кредитных организаций, задаваемых нормативными актами Банка России и других органов). В-пятых, не объясняется, по какому принципу все эти разнообразные элементы собраны в одну «корзину» (понятно, что единый критерий классификации здесь и не думали использовать) и почему они могли бы составить систему или хотя бы простую совокупность.

В литературе были попытки изменить сложившиеся представления об элементах банковской системы, предлагалось исключить из указанного перечня банковское законодательство, но включить в него НКО, а также союзы и ассоциации кредитных организаций. Последнее предложение воспринимается как явно лишнее.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т. е. байки (центральный и коммерческие) и фактически функционирующие НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ РФ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных КО: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие им возврат просроченных долгов, и т. д.) (рис. 1.1).

С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает в себя (без вспомогательных организаций):

• 1) Банк России;
• 2) государственную корпорацию «Агентство страхования вкладов» (далее также — АСВ)1 как элемент верхнего уровня банковской системы;

Рис. 1.1. Структура банковской системы.

• 3) лицензированные Банком России отечественные коммерческие банки и НКО;
• 4) филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;
• 5) зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;
• 6) российские загранбанки и их филиалы за рубежом;
• 7) действующие в России дочерние банки и НКО иностранных банков и НКО, а также их филиалы на территории РФ;
• 8) другие элементы (к ним можно отнести, во-первых, Внешэкономбанк, учрежденный на основании специального Федерального закона от 17.05.2007 82-ФЗ «О Банке развития» и не имеющий лицензию от ЦБ РФ, во-вторых, тоже не лицензируемые Центральным банком РФ многочисленные российские НКО).

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Мировая и отечественная банковская практика и теория свидетельствуют, что совокупность действующих в стране банков и иных КО может иметь однолибо двухуровневую организацию. Первый, верхний уровень (ярус) — центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), второй, нижний, базовый, — коммерческие банки и прочие КО (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Тем не менее в России по-прежнему появляются предложения конструировать банковскую систему, которая включала бы в себя больше уровней. Указанные предложения ошибочны, однако они отражают некую объективную реальность, а именно достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего.

Во-первых, как уже было сказано, этот уровень включает в себя по крайней мере два крупных блока — коммерческие банки и прочие КО (а если считать вспомогательные организации, то три блока). Все организации, входящие в данные блоки, являются коммерческими, находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между ними занимают по большому счету один уровень, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать; с другой стороны, все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.

Во-вторых, каждый из блоков также имеет достаточно сложную структуру и распадается на многоэлементные подуровни. Так, коммерческие банки должны (в тех или иных аналитических целях) подразделяться на самые разнообразные категории на основе разных критериев (признаков). Например, по общепринятому критерию — форме собственности — банки должны быть поделены на четыре вида: государственные, частные, кооперативные, смешанные. И ни один из этих видов, включая банки государственные (здесь не имеется в виду, конечно, Центральный банк РФ), на статус КО особого уровня (яруса) банковской системы наряду с названными выше двумя уровнями претендовать не может.

Возьмем другой критерий — характер деятельности, в соответствии с которым все коммерческие банки делятся на универсальные и фактически специализированные (по отраслям и функционально). На самом деле каждый универсальный банк (т.е. проводящий максимально широкий круг операций) обычно в определенный момент специализируется на ограниченном числе операций (использует на их проведение большую часть своих ресурсов). В то же время в условиях России так называемые специализированные банки также проводят все требуемые Законом и нужные клиентам операции. В результате сама классификация в значительной мере условна. Но даже если между банками обнаружатся существенные различия по степени универсализации или специализации (предположим, один банк реально работает как универсальное заведение, не отдавая предпочтения никаким операциям и клиентам, второй обслуживает главным образом строительные организации, т. е. приобрел отраслевую специализацию, а третий предпочитает иметь дело со страховыми фирмами, т. е. является функционально специализированным), сам по себе такой факт не может служить основанием для «конструирования» каких-то новых уровней банковской системы.

Еще один возможный критерий — модель (стратегия) выстраивания бизнеса, т. е. модель поведения на рынке. С этой точки зрения наш банковский сектор также весьма неоднороден. Показательны в этом плане 30 крупнейших банков страны. Они легко подразделяются на четыре группы: банки сырьевых отраслей, крупные банки с государственным участием, банки с иностранным капиталом и другие крупные банки с российским капиталом. Средние банки имеют свою модель поведения, а малые — свою.

Еще один критерий — способ участия в рыночных процессах. На его основе коммерческие банки можно разделить на два вида: проводящие все свои рыночные операции (сделки) индивидуально, в одиночку; проводящие отдельные операции (сделки) в кооперации с другими банками как юридически самостоятельными лицами, т. е. в составе тех или иных банковских объединений, групп, холдингов (Закон разрешает такие действия). Однако и в последнем случае не возникает нового уровня или элемента банковской системы, который можно было бы поставить рядом с банком и небанковской кредитной организацией.

Таким образом, банковская система состоит из четырех элементов (из трех без вспомогательных организаций), которые группируются в два уровня. И каждый уровень (в том числе верхний), каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру.

1.2.2. Банковская деятельность, место и роль банков в экономике

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензиями — для коммерческих КО) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций, т. е. деятельность центрального банка (иногда также некоторых элементов, входящих в верхний уровень банковской системы), коммерческих банков и НКО. Это означает, в частности, что:

• • банки проводят как собственно банковские (специфические, исключительные), так и небанковские (доступные всем субъектам хозяйствования) операции (сделки);
• • операции (сделки), которые проводят некредитные организации (предприятия, организации, учреждения других секторов экономики, некоммерческие организации, общественные объединения), индивидуальные предприниматели, физические лица, не являются банковскими (в противном случае они неправомерны, незаконны).

В содержательном же плане банковская деятельность (если за точку отсчета взять обслуживание клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия.

Банковский продукт — конкретный способ, с помощью которого банк оказывает ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т. е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников байка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Другими словами, банковский продукт — не что иное, как банковская технология, т. е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве» .

Банковская услуга — результат банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), т. е. ее итог или полезный эффект, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке (продаже) ценных бумаг, иностранной валюты и т. д.).

Выше уже было дано определение банковской системы и раскрыта ее структура. В функциональном же плане в указанном определении банковской системы ударение следует делать на ее вхождении в более широкую систему, каковой является экономика страны в целом. Это означает, что банковская система в важнейших своих параметрах должна соответствовать реальному сектору экономики1. Данный тезис, в свою очередь, надо понимать так, что реальный и банковский секторы по большому счету могут развиваться либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы могут быть успешно преодолены лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верным будет и обратное утверждение — неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитие реальной экономики.

Как известно, пет ничего практичнее хорошей теории. Хорошим и практичным, видимо, можно назвать верное по сути, внутренне непротиворечивое определение, которое к тому же точно ориентирует всех заинтересованных лиц и позволяет им выходить, в частности, па адекватные управленческие решения. С учетом этого приведенное ранее определение банковской системы в содержательном аспекте характеризуется следующими существенными моментами.

Во-первых, оно нацеливает аналитиков, органы и лиц, принимающих государственные решения, на то, чтобы всегда считать банковский сектор органичным элементом более масштабной системы, каковой в данном случае является экономическая система страны. Что это значит на практике? Прежде всего недопустимость автономного (по отношению к остальной экономике) рассмотрения проблем банковского сектора и попыток самостоятельного их решения.

Далее следует исходить из первенства закономерностей, потребностей и возможностей экономики в целом по отношению к закономерностям, потребностям и интересам подсистемы (банковского сектора). Банковский сектор, не соответствующий остальной экономике (включая домашние хозяйства), обществу не нужен. Это, по сути, иное выражение требования, смысл которого в том, что деятельность банков должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов, для экономики (общества) в целом. С другой стороны, остальная экономика или отдельные ее части, но тем или иным причинам не способные (к примеру, из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотрудничать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги в банки), для последних также перестают представлять интерес.

Наконец, указанный тезис означает необходимость постоянного учета взаимовлияния небанковского и банковского секторов, как позитивного, так и негативного. Оба сектора в зависимости от ряда обстоятельств способны до определенной степени как ускорять, так и тормозить развитие друг друга.

Во-вторых, в соответствии с данным определением в банковскую систему включаются только кредитные институты — организации, которые профессионально и на постоянной основе работают на рынке банковских услуг. Это позволяет рассматривать банковский сектор как объект управления с ясно сформулированным характером деятельности и достаточно четко очерченными границами.

В-третьих, в определении подчеркивается, что банковскую систему составляет не любая совокупность КО, а некоторое их множество, удовлетворяющее достаточно жестким условиям или требованиям, количественным и главным образом качественным.

Изложенное выше о месте и роли банков в экономике можно конкретизировать, показав их функции в хозяйственной жизни общества.

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковский сектор — это элемент (подсистема) экономической системы страны. Какие же особые функции он выполняет или должен выполнять?

Для начала следует отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы, во-вторых, господствующий в стране тип банков может значительно ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными. С учетом отмеченного, не акцентируя внимания на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что они выполняют две комплексные функции.

Первая функция — это обеспечение субъектов экономики деньгами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, обращения, платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг). С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег предприятий, организаций и населения является не функцией (цель, задача), а необходимым (для коммерческих банков единственно возможным) способом ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как организации, занимающиеся финансовым посредничеством. В этом качестве коммерческие банки:

• 1) концентрируют у себя финансовые (денежные) средства большинства участников хозяйственного оборота, объединяя разрозненные суммы, в том числе мелкие, принадлежащие предприятиям, организациям, учреждениям, физическим лицам, в общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров представляют собой весьма серьезный экономический инвестиционный ресурс;
• 2) опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, которые заключают между собой субъекты экономики, без чего был бы практически невозможен нормальный товарооборот в обществе;
• 3) проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет, стараясь оптимизировать данные платежи;
• 4) обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;
• 5) проводят валютообменные операции;
• 6) оказывая клиентам перечисленные выше и другие услуги, банки тем самым проводят в жизнь денежную политику Центробанка, а потому и экономическую политику государства, способствуют стабилизации денежного обращения в стране, формируют денежное предложение;
• 7) направляют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики (разнообразные формы кредитования кредитоспособных заемщиков);
• 8) часть собственных средств непосредственно или через свои дочерние компании вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов (в этом случае банки нельзя рассматривать как посреднические организации).

Сфера, где действуют банки и иные КО, — это сектор нематериального производства (его часть), где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются свои особые продукты — услуги. У материального производства в принципе нет иной функции, кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные КО производят совершенно уникальную продукцию — банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может обойтись пи один субъект хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в разных банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о разнообразных сочетаниях условий, правил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиента. Соответственно, вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с деньгами).

Рассмотренные функции банков в экономике являются объективно необходимыми (в литературе можно найти и другие их перечни, на наш взгляд, неубедительные). От них следует отличать следующие функции.

• 1. Вменяемые банкам органами государственной власти объективно не свойственные им контрольные функции в отношении клиентов (валютный контроль, противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обеспечение выполнения налогоплательщиками — клиентами банков обязанности уплачивать налоги и сборы и т. п.). Расходы, связанные с исполнением данных публичных функций, покрываются за счет доходов коммерческого банка. Доля таких расходов весьма значительна, и они повышают стоимость банковских услуг.
• 2. Так называемые ролевые функции, которые банки подчас добровольно или вынужденно берут на себя и которые отражают намерения владельцев или иных лиц («карманный банк», «семейный банк», «банк этноса», «банк криминала», «авантюрный банк», «банк олигарха», «банк-дублер» или «банк-мост», «банк-двойник», «банк-пират», «банк-лис» и др.).

Как было показано выше, банковский продукт можно понимать как потенциальную услугу, а банковскую услугу — как реализованный (воплощенный в действительность) продукт. Термин «банковский продукт» адекватно отражает суть происходящего — производство банком собственного продукта, имеющего форму услуги. Последние, как известно, бывают двух видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги. Таким образом, банки — организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие.

Банковский сектор — это социально-экономическая отрасль хозяйства и общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с ней интересов предельно большого числа действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства.

1.2.3. Качество банковской системы и основная задача его повышения

Главный вопрос, связанный с банковской системой, — вопрос о ее качестве, т. е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете именно с данной точки зрения интересны вопросы количества КО и их группировок на те или иные элементы и уровни системы и другие вопросы, связанные с деятельностью банков.

О том, что представляет собой современный банковский сектор России, некоторое представление дают следующие данные (табл. 1.1).

Таблица 1.1. Зарегистрированные и лицензированные кредитные организации (на 1 января соответствующего года)

В последние годы во всех федеральных округах наблюдалось сокращение числа действовавших банков (табл. 1.2). При этом половина всех КО по-прежнему функционирует в Москве, причем на нес приходится подавляющая часть активов банковского сектора, капитала, кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организа;

Таблица 1.2. Количество действовавших кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе (на 1 января соответствующего года).

циям. В то же время в большом числе субъектов РФ количество действовавших местных банков не превышало двух, а в некоторых субъектах Федерации «свои» функционирующие банки, как и прежде, вообще отсутствуют.

Уменьшается количество банковских филиалов. Одновременно с этим растет число дополнительных и операционных офисов.

В целом ряде регионов остается острым вопрос об обеспеченности банковскими услугами. Наиболее обеспеченным ими остается Центральный округ (прежде всего Московский регион).

Качество имеющейся в России банковской системы и проблемы ее дальнейшего развития подробнее будут рассмотрены в книге «Организация деятельности коммерческих банков», а пока отметим следующее.

Именуя нечто системой, мы делаем очень ответственное заявление, поскольку не всякая совокупность КО, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

• 1. В стране в достаточном количестве действуют банки и НКО. Их «достаточность» может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром является объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.
• 2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.
• 3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.
• 4. Функционируют коммерческие банки и НКО, которые можно отнести к различным (по формам собственности, организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т. д.) экономически целесообразным (рентабельным) видам, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики па банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).
• 5. Банки и другие КО различным образом регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Более того, перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, — это еще не все, и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• 1. Принцип управляемости. Развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования.
• 2. Принцип эволюционности. Постепенность и основательность развития.
• 3. Принцип адекватности. Адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т. е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы.
• 4. Принцип функциональной полноты. Наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях.
• 5. Принцип саморазвития. Способность противостоять угрозам стабильности и совершенствоваться.
• 6. Принцип открытости. Свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между ее элементами, информационная прозрачность их действий.
• 7. Принцип эффективности. Включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом.
• 8. Принцип адекватного правового сопровождения. Если приложить любое из перечисленных условий

к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще далека от желаемого «зрелого» состояния. Это означает, что такая «работающая как часы» система фактически еще только формируется.

Практически каждый из перечисленных ранее принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще не обрела все обязательные признаки органической системы. В последовавшие 10 лет ситуация в рассматриваемом аспекте кардинально не изменилась. Доказательство этому — мировой финансовый и экономический кризис, со всей мощью обрушившийся в 2008 г. в том числе на российский банковский сектор. Его «приход» в Россию был хорошо подготовлен характером политики и практических действий (а в ряде случаев бездействием), которые проводили российские власти и отечественные предпринимательские круги1. Имеющаяся в стране банковская система во главе с Банком России в очередной раз показала свою ограниченную способность не попадать в системные кризисы.

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский сектор (как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает), обремененный значительными проблемами. Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы.

Это, впрочем, не означает, что банковский сектор и остальная российская экономика на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто выполнять главную задачу должен не один только банковский сектор.