Договор страхования. 
Торговое коммерческое право

В торговом обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования крупных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере и способно приносить страховым компаниям высокие прибыли.

Отношения между страховыми организациями (страховщиками) и хозяйствующими субъектами (страхователями) регулируются гл. 48 ГК, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361 -р одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации, которая направлена на создание эффективной системы страховой защиты граждан и юридических лиц в нашей стране.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования на основании договоров имущественного или личного страхования.

Объектами имущественного страхования согласно Федеральному закону от 10.12.2003 № 172-ФЗ могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

• — с владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества);
• — обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• — осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В соответствии с п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования приводится более уточненный перечень имущественных интересов, подлежащих страхованию. Это:

• — риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
• — риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование ответственности за причинение вреда) (ст. 931 ГК);
• — риск ответственности за нарушение договоров в случаях, предусмотренных законом (страхование ответственности по договору) (ст. 932 ГК);
• — риск убытков от предпринимательской, в том числе торговой, деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, так называемый риск неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательского риска) (ст. 933 ГК).

Широкое распространение в торговой сфере получил договор имущественного страхования, предусмотренный п. 1 ст. 929 ГК. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор имущественного страхования является возмездным и взаимным, поскольку предусматривает не только уплату страхователем страховой премии и несение страховщиком риска наступления страхового случая и страховой выплаты при его наличии, но и принятие обеими сторонами определенных взаимных обязательств:

• — страхователь сообщает требуемые сведения об объекте страхования, вносит страховую премию, уведомляет страховщика о наступлении страхового случая и т. д.
• — страховщик производит страховую выплату. Договор имущественного страхования относится

к рисковым договорам, т. е. к таким, в которых возникновение, изменение, прекращение тех или иных прав и обязанностей находится в прямой зависимости от наступления обстоятельств (событий), объективно случайных для сторон. Рисковый характер данного договора заключается в том, что в одних случаях страховщик получает доход на неэквивалентной основе, зато в других должен производить выплату, размер которой существенно превышает полученное им вознаграждение.

Отличительной стороной договора имущественного страхования является вступление его силу в момент уплаты страхователем первого страхового взноса или всей страховой премии, а не при достижении его сторонами соглашения или даже его подписания (п. 1 ст. 957 ГК). В соответствии с законом договорное страхование распространяется лишь на те страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, является недействительным (п. 2 ст. 930 ГК).

Страхователем может выступать как собственник имущества, так и обладатель иного вещного или обязательственного права на конкретное имущество (залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель, экспедитор и т. д.). Разные хозяйствующие субъекты — заинтересованные лица могут иметь различные страховые интересы в отношении одного и того же имущества, и каждый из них может застраховать это имущество в пределах своего интереса.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные именно для страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию для осуществления этой деятельности на территории нашей страны. В целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и в связи со вступлением России в ВТО ставится вопрос об увеличении минимального размера уставного капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме.

Таким образом, договор имущественного страхования — юридический факт возникновения обязательственного правоотношения, средство регулирования этого отношения, создание условий, в которых формируется правовая связь усмотрением его участников. При этом договор страхования должен соответствовать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Любое страхование достигается при заключении договора в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо вручением страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком, на основании письменного или устного заявления страхователя. Принятие от страховщика названных документов подтверждает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Страхователь при заключении договора страхования обязан предоставить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и величины возможных убытков от его наступления. Если после заключения договора страхования будет установлен факт предоставления страхователем страховщику заведомо ложных сведений об указанных обстоятельствах, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с применением последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК.

Договор страхования имущества считается заключенным, когда между сторонами в требуемой форме достигнуто согласие по всем существенным его условиям. К ним ст. 942 ГК относит, в частности, достижение соглашения между страхователем и страховщиком: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); сроке действия договора; размере страховой суммы.

Факт заключения договора страхования, как правило, удостоверяется страховым свидетельством (сертификатом, полисом) с приложением правил (условий) страхования.

Основным правом страхователя и корреспондирующей ему обязанностью страховщика является право на получение обусловленной договором денежной суммы. Страховой суммой согласно ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является установленная федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ.

Важное правовое значение для развития страховой практики имеют положения ГК, содержащие прямое указание на не подлежащие страхованию имущественные интересы:

• — интересы, носящие противоправный характер;
• — убытки от участия в азартных играх, лотереях и пари;
• — расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК).

Если в договор страхования все же будут включены условия по страхованию таких интересов, то такие условия ничтожны; если же по договору не застрахованы никакие иные имущественные интересы, считается ничтожным весь договор.

Страховой взнос может уплачиваться единовременно (в размере полной суммы) и в рассрочку, предоставляемую обычно по договорам, заключаемым на один год.

Наступление страхового случая означает возникновение обязанности страховщика провести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Соответственно и право страхователя на получение обусловленной страховой суммы возникает при наличии страхового случая, предусмотренного конкретными договорами страхования в качестве страхового события. Закон вменяет в обязанность страхователя принятие всех необходимых мер для предотвращения и минимизации ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая. Страхователь обязан информировать страховщика или его представителя о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (ст. 961 ГК). В страховой практике этот срок достигает от одних до трех суток.

Законом предусмотрены обстоятельства прекращения договора страхования. Договор страхования безоговорочно прекращается после истечения предусмотренного в нем срока (ст. 408 ГК). Также устанавливаются следующие случаи прекращения договора страхования:

• — при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
• — неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• — ликвидации страхователя (юридического лица);
• — ликвидации страховщика в установленном порядке;
• — наличии вступившего в законную силу решения суда о признании договора страхования недействительным.

По требованию одной из сторон договор страхования может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таковыми обстоятельствами могут быть: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты его прекращения. Законом четко регулируется процедура возврата страховых взносов (ст. 958 ГК). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Иными словами, страховщик возвращает страховые взносы страхователю за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если же требование страхователя о досрочном прекращении страхового договора обусловлено нарушением правил страхования страховщиком, внесенные страхователем страховые взносы возвращаются полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика внесенные страхователем страховые взносы ему возвращаются полностью.

В страховой практике встречаются обстоятельства, не позволяющие какой-либо крупный объект застраховать у одного страховщика. Причиной этого может быть недостаточность собственных денежных средств у страховщика для принятия им ответственности по какому-либо риску. В этом случае страховщик вправе заключить договор сострахования — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 12 Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ).

Договор сострахования заключается на добровольной основе по усмотрению страховщиков. Если в таком договоре права и обязанности страховщиков не определены, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату возмещения по договору страхования имущества (ст. 953 ГК).

Договор сострахования заключается в виде обособленного документа.

Иной правовой режим имеет договор перестрахования. Он заключается между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Перестрахование — это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), «связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате» (ст. 13 Федерального закона от 10.12.2003 Х° 172-ФЗ).

Таким образом, риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договором перестрахования. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.