Добровольное страхование иного имущества организаций агропромышленного комплекса

Страхователями могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели или повреждения имущества.

Обычно по договору имущественного страхования может быть застраховано следующее имущество юридических лиц:

• • путепроводы, дороги, мосты, автопавильоны;
• • здания (производственные, административные), сооружения, разнообразные машины и оборудование, объекты незавершенного производства и капитального строительства;
• • инженерное, производственно-технологическое оборудование;
• • технически исправные средства электронной, вычислительной и радиотехники;
• • движимое имущество (транспортные средства, самоходные механизмы);
• • товарно-материальные ценности, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, полезные ископаемые, материалы, отделка помещений.

Имущество может быть застраховано пообъектно, по видам (списочно) или все в комплексе. При страховании недвижимости на страхование принимаются конструктивные элементы здания, инженерные сети и коммуникации здания, внутренняя и (или) внешняя отделка, остекление.

По правилам некоторых страховщиков, на особых условиях, излагаемых в договоре страхования, могут быть также застрахованы:

• • носители информации компьютерных и подобных систем;
• • образцы, модели, выставочные экземпляры;
• • транспортные средства в гаражах и на охраняемых стоянках;
• • машины, механизмы и инструмент на местах работ и (или) долговременного хранения;
• • автоматы, обслуживаемые монетами и жетонами;
• • витрины, витражи, зеркала, рекламные вывески и щиты из стекла и подобных ему материалов, оконные стекла;
• • убытки от простоя производства, связанные с наступлением событий, признаваемых страховыми и др.

Если договором страхования не предусмотрено иное, на страхование обычно не принимаются и страхование не распространяется:

• на наличные деньги в рублях и иностранной валюте, акции, облигации и другие ценные бумаги;

• • рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;
• • модели, макеты, образцы, формы и т. п.;
• • марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры или иные коллекции или произведения искусства;
• • взрывчатые вещества;
• • имущество, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе компетентными органам;
• • имущество, находящееся в неисправном или аварийном состоянии;
• • имущество, износ которого составляет более 70% на момент заключения договора страхования;
• • движимое имущество, товарно-материальные ценности, находящиеся вне помещений на неогороженной территории без круглосуточной охраны.

Подобные ограничения установлены, в частности, Правилами страхования имущества юридических лиц АО СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с Правилами № 231.5 страхования имущества предприятий, организаций, учреждений АО «Объединенная страховая компания» страхованию, например, не подлежат:

• • здания и сооружения, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;
• • строительно-монтажные работы на любой стадии;
• • имущество, находящееся на территории страхования, но не принадлежащее страхователю и не полученное им в результате договорных отношений.

Согласно правилам страхования имущество считается застрахованным в пределах той территории страхования, которая указана в договоре страхования.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования свершившееся событие из числа указанных в правилах страхования, приведшее к гибели, повреждению или утрате застрахованного имущества, произошедшее на территории и в сроки, установленные договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) .

Например, на основании Правил страхования имущества юридических лиц АО СК «РСХБ-Страхование» договор страхования может быть заключен на случай наступления таких событий, как пожар, взрыв, стихийные бедствия, механические повреждения, повреждение водой, противоправные действия третьих лиц на следующих условиях:

1) с ответственностью за все риски — страховщик возмещает убытки от гибели, повреждения, утраты застрахованного имущества, произошедшие по любой причине, за исключением событий, не являющихся страховыми случаями;

2) с ответственностью по группам рисков — страховщик возмещает убытки от гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, происшедшие в результате наступления страховых событий по перечисленным группам рисков.

При этом перечень событий из группы рисков, на которые распространяется страховая защита, может конкретизироваться договором страхования.

Правилами страхования АО СК «РСХБ-Страхование» также установлено, что:

• • при страховании земельных участков дополнительно может быть застрахован риск гибели, повреждения или утраты имущества в результате заболачивания, загрязнения, захламления земельного участка;
• • при страховании продукции, находящейся на хранении в холодильных установках, дополнительно может быть застрахован риск гибели или повреждения имущества в результате внезапного прекращения подачи электроэнергии; внезапного и непредвиденного повреждения, уничтожения или выхода из строя холодильных установок; аварии транспортного средства, с установленным передвижным холодильным оборудованием, в результате дорожно-транспортного происшествия, столкновения с препятствием, опрокидывания и других непредвиденных событий, произошедших при движении по дорогам общего пользования.

По дополнительному соглашению между АО СК «РСХБ-Страхование» и страхователем за дополнительную плату страхование имущества может осуществляться на случай гибели, повреждения, утраты в результате террористического акта и (или) диверсии, квалифицированных компетентными правоохранительными органами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно правилам страхования АО «Объединенная страховая компания» имущество может быть застраховано на случай наступления следующих предполагаемых событий (страховых рисков), повлекших за собой утрату, недостачу или повреждение имущества: пожар; залив; повреждение; противоправные действия третьих лиц; террористический акт.

По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных видов рисков.

Как и по другим видам страхования, при заключении договора имущественного страхования оговариваются обстоятельства, которые не покрываются данным конкретным страхованием. Так, по правилам страхования АО СК «РСХБ-Страхование» не являются страховыми случаями и не покрываются убытки, произошедшие в результате:

• ущерба от повреждения огнем, возникшего не в результате пожара, а также ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.);

• • взрыва на атомных станциях и атомных установках;
• • неправильного хранения, применения неправильного температурного режима, недостаточной вентиляции помещений холодильников, повреждения упаковки, а также проведения временного ремонта холодильного оборудования, если такой ремонт проводился без предварительного согласования со страховщиком;
• • уничтожения или повреждения имущества вследствие действий либо бездействий страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, работников (включая лиц, работающих по трудовому или гражданско-правовому договору), совместно проживающих членов семьи: находившихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; не имевших права на эксплуатацию застрахованного имущества и права нахождения на территории страхования; умышленно направленных на наступление страхового случая или увеличение размера ущерба;
• • эксплуатации имущества, которое находится в неисправном состоянии, использование которого запрещено в соответствии с нормативными актами Российской Федерации, в том числе если имущество не прошло в установленном порядке технический осмотр либо предписанное нормативными актами периодическое освидетельствование;
• • гибели или повреждения имущества, если это вызвано ветхостью и (или) аварийным состоянием имущества, длительным, свыше предусмотренного соответствующими нормативными правовыми актами, сроком эксплуатации имущества;
• • поломок и ухудшения потребительских свойств застрахованного имущества, возникших непосредственно по причине его эксплуатации, естественного износа, старения, коррозии, ржавчины, загрязнения, влажности, конденсата, перепадов температур, простоя и т. п.;
• • нарушения норм хранения либо эксплуатации застрахованного имущества и (или) эксплуатации застрахованного имущества не по назначению.

Также обычно не являются страховыми случаями и не возмещаются убытки:

• • возникшие в результате электрической или механической поломки, выхода из строя или неисправностей механизмов объекта страхования, замерзания, недостатка или плохого качества смазочных материалов, топлива, охлаждающей или другой жидкости;
• • проникновения в помещение жидкостей (в том числе, дождя, снега, града и грязи) через незакрытые окна, двери, а также отверстия, возникшие вследствие ветхости;
• • затопления имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;
• • образования плесени, грибка и других проявлений влажности внутри помещения, здания;
• • расширения жидкостей из-за перепада температуры;

• • нахождения имущества под открытым небом, если это не предусмотрено нормами эксплуатации и хранения такого имущества;
• • повреждения водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, если причиной явилась ветхость этих систем, несоблюдение правил их эксплуатации, наличие в них известных страхователю дефектов;
• • гибели или повреждения имущества, если это вызвано ошибками, упущениями или нарушениями при строительстве или производстве;
• • гибели или повреждения имущества, если это вызвано конструктивными дефектами здания (сооружения, постройки);
• • кражи, совершенной третьими лицами с проникновением в здание, строение, помещение путем применения способов, не оставляющих следов взлома;
• • возникшие по причине обмана или злоупотребления доверием, мошенничества;
• • присвоения или растраты, недостачи, необъяснимого исчезновения;
• • до начала действия договора страхования, но обнаруженные в период действия страхования;
• • любые косвенные, которые явились следствием страховых случаев, в том числе упущенная выгода, причинение морального вреда и ущерба деловой репутации;
• • вызванные неустойками, пенями, штрафами, повышенными процентами за просроченную задолженность;
• • если утрачена товарная стоимость застрахованного имущества (при страховании сельскохозяйственной, или иной техники, транспортных средств, машин и оборудования).

Договором страхования с конкретным страховщиком могут быть предусмотрены и другие исключения из страхования.

Имущество подлежит страхованию в пределах его страховой стоимости, под которой понимается действительная стоимость имущества, в месте нахождения имущества, принимаемого на страхование, в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость может быть определена на основании бухгалтерских данных, отчетов независимого оценщика, договоров куплипродажи, других документов и (или) справочно-информационных источников, подтверждающих стоимость имущества.

Наприме, правилами страхования АО СК «РСХБ-Страхование» установлено, что если иного не предусмотрено договором страхования, страховая (действительная) стоимость определяется:

• • для оборудования, машин, инвентаря, предметов домашнего обихода и личного пользования — исходя из стоимости приобретения предмета, полностью аналогичного подлежащему страхованию или застрахованному, за вычетом износа;
• • для зданий и сооружений — исходя из стоимости строительства полностью аналогичного подлежащему страхованию или застрахованному зданию в данной местности с учетом износа и эксплуатационнотехнического состояния, подлежащего страхованию или застрахованного здания, или сооружения;
• • для товаров, производимых страхователем (как готовых, так и находящихся на различных стадиях производства) — исходя из затрат предприятия, необходимых для воспроизводства застрахованных объектов, но не выше цены их реализации;
• • для товаров, подлежащих реализации, а также для приобретенного сырья — исходя из стоимости их приобретения.

Согласно правилам страхования АО «Объединенная страховая компания» стоимость имущества для целей страхования определяется:

• • при страховании зданий и сооружений — исходя из стоимости строительства в данной местности здания или сооружения аналогичного страхуемому, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;
• • при страховании машин, оборудования и инвентаря — исходя из суммы, необходимой для приобретения объекта, аналогичного страхуемому, с учетом его износа;
• • при страховании товарно-материальных ценностей (в том числе сырья, полуфабрикатов), приобретенных страхователем, — исходя из затрат, необходимых для их повторного приобретения;
• • при страховании товарно-материальных ценностей, изготовляемых страхователем, — исходя из издержек производства, необходимых для их повторного изготовления;
• • при страховании имущества, полученного в результате договорных отношений, — в размере имущественной ответственности страхователя, но не выше стоимости имущества, определяемой согласно правила страхования;
• • при страховании отделки помещений как принадлежащих страхователю, так и переданных страхователю по договору найма (аренды) без указания их оценки, — исходя из затрат, произведенных страхователем или арендодателем на ремонт и (или) отделку помещений до момента заключения договора.

В случае отсутствия информации, необходимой для определения страховой (действительной) стоимости страховая (действительная) стоимость может определяться на основании балансовой стоимости имущества с учетом амортизации на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма в договоре страхования имущества устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем в размере, не превышающем действительную (страховую) стоимость застрахованного имущества, в месте его нахождения на момент заключения договора страхования.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а излишне уплаченная часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит.

Договором страхования могут быть установлены лимиты ответственности, т. е. предельные суммы выплат по какому-либо риску применительно ко всему или части застрахованного имущества, в расчете на один страховой случай или на весь срок действия договора страхования.

Договором страхования имущества также может быть предусмотрена франшиза в виде определенного процента от страховой суммы, в фиксированном размере. Франшиза может быть условной и безусловной.

Страховая премия (цена страховой услуги) исчисляется страховщиком исходя из общей страховой суммы по договору страхования и размера страхового тарифа.

Страховые тарифы дифференцируются как по территориальному признаку, так и по многим другим факторам, в частности страховщикам, видам страхования, категориям страхователей и иным факторам риска. Страховой тариф по конкретному договору страхования определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Страховщик имеет право при заключении договора страхования применять к базовым тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от степени износа имущества, особенностей его эксплуатации (хранения), уровня обеспечения безопасности и иных факторов риска.

При страховании на срок менее одного года страховая премия уплачивается в определенном проценте от годового размера страховой премии.

Страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

Договор страхования имущества заключается на основании заявления на страхование, которое заполняется и подписывается страхователем и является неотъемлемой частью договора страхования. Договор может быть заключен также на основании устного заявления страхователя. В заявлении на страхование страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.

Действие договора страхования имущества обычно прекращается в случаях:

• • истечения срока его действия;
• • исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) в полном объеме;

• • ликвидации, реорганизации страхователя (выгодоприобретателя), являющегося юридическим лицом, кроме случаев замены страхователя в договоре страхования при его реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании);
• • неуплаты страхователем очередного страхового взноса (при уплате премии в рассрочку);
• • в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Как и по другим видам страхования, при наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно в сроки, установленные правилами страхования конкретного страховщика, известить о нем страховщика, после чего представители последнего в срок, также определенный правилами страхования, выезжают на место страхового случая для осмотра поврежденного или погибшего имущества. Эксперты страховой компании определяют сумму ущерба и составляют страховой акт.

В результате страхового случая имущество может быть повреждено или утрачено, например, в случае его гибели. Так, согласно правилам страхования АО СК «РСХБ-Страхование» гибель застрахованного имущества имеет место, если в результате страхового случая:

• • имущество полностью утратило свои функциональные качества и ценность и не может быть использовано по назначению;
• • имущество путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для дальнейшей эксплуатации (использования по назначению), либо затраты на восстановление превышают 85% страховой (действительной) стоимости застрахованного имущества указанной в договоре страхования.

Застрахованное имущество считается поврежденным, если в результате страхового случая его качества ухудшились, но оно может быть использовано по назначению или приведено в годное для эксплуатации состояние путем ремонта, при условии, что восстановительные расходы не превышают 85% страховой (действительной) стоимости застрахованного имущества, указанной в договоре страхования.

Размер страхового возмещения, выплачиваемого по договору страхования, определяется в размере причиненного страхователю (выгодоприобретателю) в результате страхового случая реального ущерба, определенного с учетом правил страхования имущества конкретного страховщика. При этом под ущербом традиционно понимается стоимость похищенного имущества и (или) утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества. Обычно если договором страхования не предусмотрено иное, при утрате застрахованного имущества ущерб определяется в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая.

В случае гибели застрахованного имущества ущерб определяется в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая за вычетом рыночной стоимости годных остатков такого имущества.

При повреждении застрахованного имущества размер ущерба определяется исходя из стоимости восстановительных расходов за вычетом износа по калькуляции страховщика. Восстановительные расходы включают в себя только те затраты, которые вызваны страховым случаем. При этом полная стоимость замены (восстановления) поврежденных частей, деталей и принадлежностей застрахованного имущества принимается в расчет лишь при условии, что они не могут быть приведены путем ремонта в состояние, годное для дальнейшего использования.

Восстановительные расходы, если договором страхования не предусмотрено иное, включают в себя расходы:

• • на материалы и запасные части для восстановления;
• • на оплату работ по восстановлению;
• • по доставке материалов;
• • по эвакуации поврежденного имущества от места наступления страхового случая до места ремонта и (или) хранения (по письменному согласованию со страховщиком).

Восстановительные расходы не включают в себя расходы:

• • на техническое обслуживание и гарантийный ремонт застрахованного имущества;
• • связанные с реконструкцией или переоборудованием застрахованного имущества, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей и принадлежностей из-за изношенности, коррозии, ветхости, технического брака и т. д.;
• • на замену вместо ремонта тех или иных частей, деталей и принадлежностей в сборе из-за отсутствия в ремонтных предприятиях необходимых запасных частей и деталей для ремонта этих частей, деталей, принадлежностей;
• • вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением.

Страховая выплата производится после того, как полностью будут установлены факт и причины страхового случая, а также размер ущерба. Обязанность предоставления документов, подтверждающих наличие имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя) в отношении застрахованного имущества, факт и причины наступления страхового события, размер причиненного в результате страхового события ущерба, и других документов, необходимых для выяснения обстоятельств страхового случая и установления виновных лиц, лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Величина страховой выплаты определяется в размере ущерба, если страховая сумма застрахованного имущества равна его страховой стоимости, но не выше страховой суммы по каждой единице (группе) застрахованного имущества. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой суммы по каждой единице застрахованного имущества. Если договором страхования установлена безусловная франшиза, то страховая выплата уменьшается на размер безусловной франшизы.

Если на дату наступления страхового случая количество однородного имущества, не подлежащего индивидуальному учету (товарно-материальные ценности, оборотные средства), которое входит в застрахованную категорию (группу) имущества и находится на территории страхования, превышало количество имущества, застрахованного по договору страхования, и невозможно определить, какое имущество погибло (утрачено, повреждено) в результате страхового случая — застрахованное или не застрахованное, то страховая выплата сокращается пропорционально отношению страховой суммы однородного застрахованного имущества к общей стоимости имущества, однородного застрахованному имуществу, находившемуся на территории страхования в момент страхового случая. Общая стоимость имущества, находящегося на территории страхования, определяется исходя из страховой суммы единицы такого имущества, указанной в договоре страхования.

Сумма страховых выплат по всем страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования, не может превышать установленной договором страхования страховой суммы, за исключением случая, предусмотренного ст. 962 ГК РФ.

Если договором страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения. Уменьшение страховой суммы производится со дня утверждения страхового акта. В случае восстановления или замены пострадавшего имущества страхователь имеет право за дополнительную премию восстановить первоначальную страховую сумму (суммы).

Страховая выплата производится страхователю (выгодоприобретателю), указанному в договоре страхования, в порядке и сроки, установленные правилами страхования конкретного страховщика.

По соглашению сторон в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Если убыток возмещен страхователю (выгодоприобретателю) третьими лицами, виновными в наступлении убытка, в полном размере, страховая выплата не производится.

Если убыток возмещен такими третьими лицами частично — страховая выплата производится в размере разницы между суммой, подлежащей выплате по условиям договора страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Страховщик освобождается от страховой выплаты в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, а также если страховой случай наступил вследствие:

• • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• • конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае неуведомления страховщика о наступлении страхового случая в порядке и в сроки, установленные правилами и договором страхования, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.