Перспективы развития национальной платёжной системы

Курсовая работа

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки.»

на тему «Перспективы развития национальной платёжной системы»

Выполнил

студентка группы ИСЗ-1302э

Богомолова Анастасия

Проверил:

ст. преподаватель

Ширяева О.В.

НОВОСИБИРСК 2014 г.

Денежная система представляет собой в самом общем виде исторически сложившуюся в данной стране группу денежных знаков, с помощью которой государство организует денежное обращение. Процесс развития рыночной экономики требует наличия соответствующей платежной системы, позволяющей осуществлять расчеты в народном хозяйстве в соответствии с общепринятыми мировыми стандартами. В этой связи на первый план выходят надежность, безопасность, а также срочность осуществления платежей. Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций. В связи с развитием научно-технического прогресса платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения.

Сегодня эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы.

Кроме того, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах. Развивающиеся страны мира показывают, насколько сложными и многогранными становятся национальные экономики.

Это находит отражение в появлении особых требований участников хозяйства к функционированию национальных платежных систем.

Построение современных надежных платежных систем, использование в расчетах новых эффективных платежных инструментов будет, безусловно, способствовать развитию национальных финансовых рынков, что, в свою очередь, можно считать одним из основных залогов успешного развития государства, претендующего на мировое лидерство. Достижение этого возможно в том числе при условии обеспечения надежной и высокотехнологичной платежной системы. При этом нельзя забывать и о набирающих темп интеграционных процессах на мировой экономической арене. Стремление к объединению финансовых рынков, переходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктует необходимость эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать такие процессы.

Объектом исследования курсовой работы является платежная система Российской Федерации. Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе формирования и функционирования платежной системы Российской Федерации.

Целью настоящей работы является анализ платежной системы как важнейшего элемента финансовой системы общества, изучение теоретико-методологических и законодательных основ функционирования платежной системы и ее значение для решения государственных задач.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

— определить место платежной системы в экономике государства;

— исследовать основные факторы, влияющие на развитие платежной системы в экономике государства и условия ее построения и совершенствования;

— обосновать необходимость разделения понятий платежных систем, карточных платежных систем, систем проведения денежных расчетов, провести их классификацию;

— проанализировать особенности действующей платежной системы России; -теоретически и методологически обосновать концепцию оптимизации функционирования платежной системы в национальной экономике;

1. Экономическая сущность платежной системы России

1.1 Понятие платежной системы и ее структура

Современный рынок немыслим без четко организованной денежной системы, ибо движение экономических благ в современной хозяйственной системе есть движение товаров и денег.

Денежная система — это такая форма организации денежного обращения, которая юридически установлена государством, учитывает исторически сложившиеся традиции и обеспечивает функционирование в стране всей финансовой системы.

Другими словами, денежная система — это денежные знаки страны, денежные единицы, правила эмиссии и формы обращения денег, денежные отношения, законодательно установленные в стране.

Национальные денежные системы начали формироваться в 16−17вв. с утверждением капиталистического способа производства, возникновением централизованных государств и национального рынка.

Исторически человечество знает два основных типа денежного обращения:

а) систему обращения металлических денег, когда в обращении были полноценные золотые и/или серебряные монеты, а кредитные деньги свободно обменивались на денежный металл;

б) систему обращения кредитных и бумажных денег, которые перестали обмениваться на золото, а само золото ушло из обращения.

При системе металлического денежного обращения выделяются два вида денежных систем: биметаллизм и монометаллизм в зависимости от того, сколько металлов принято в качестве всеобщего эквивалента и базы денежного обращения.

Денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закреплялась за двумя металлами (золотом и серебром), называлась биметаллизмом. Предусматривалась свободная чеканка монет из двух металлов и их неограниченное обращение. Второй вид денежных систем — монометаллизм, который пришел на смену системе биметаллизма. В основе денежных систем при монометаллизме лежит один металл, поэтому различают серебряный и золотой монометаллизм. В большинстве развитых стран в конце 19 В. биметаллизм и серебряный монометаллизм сменился золотым монометаллизмом. В 1897 г. Россия тоже перешла к золотому монометаллизму.

Различают три разновидности денежных систем, имеющих в основе золотой стандарт:

— золотомонетный стандарт, который характеризуется введением в обращение золотых монет, беспрепятственным обменом банкнот на золото, свободным движением золота между странами;

— золотослитковый стандарт, который характеризуется отсутствием золотых монет в обращении, прекращением свободной чеканки монет, обменом банкнот на золотые слитки;

— золотодевизный стандарт, когда прекращен обмен банкнот на золото, устанавливается официальное соотношение национальных валют к резервным, разменным на золото, которое все еще выполняет функцию мировых денег.

Современные бумажно-кредитные системы характеризуются следующими признаками:

— отмена официального золотого содержания национальных валют;

— отмена размена кредитных денег на золото;

— преобладание безналичного денежного оборота;

— выпуск денег в обращение для покрытия дефицита государственного бюджета в виде эмиссии бумажных денег;

— усиление государственного регулирования денежного обращения.

Денежная система России в своем развитии также изменялась и от металлического обращения перешла к современному бумажно-кредитному.

Сразу после Октябрьской революции в нашей стране начались разработки различных подходов к проведению денежной реформы. Сутью ее должно было стать введение новых «советских» денег, обмениваемых на старые «царские» на основе декларации. Однако начавшаяся гражданская война потребовала резкого увеличения расходов на оборону страны, основным источником финансирования которых явилась инфляционная эмиссия денег. Резкий рост инфляционных процессов практически разрушил существовавшую денежную систему.

Реформа 1947 года заключалась в обмене находившихся в обращении денег на вновь выпущенные и переоценке денежных накоплений в форме займов и вкладов в сберегательных кассах, которая проводилась по более выгодному курсу. Реформа 1947 г. полностью сохранила структуру денежной системы СССР и механизм эмиссионного регулирования. Отличие состояло лишь в том, что банковские билеты стали выпускаться не в червонцах, а в рублях.

В ходе денежной реформы 1961 г. произошла фактическая деноминация рубля. Находившиеся в обращении денежные знаки обменивались в соотношении 10:1. Одновременно были также уменьшены в десять раз цены на товары, на все виды доходов, на платежные обязательства и т. д. После распада СССР в 1991 году денежная система Российской Федерации функционирует в соответствии с Федеральным законом о Центральном банке (Банке России), определившим ее правовые основы.

Таким образом, первая система канула в лету, ушла в историю; вторая действует ныне во всех странах мира с теми или иными особенностями и модификациями.

Современное денежное обращение включает две основные формы денежных средств:

— наличные деньги, которые объединяют бумажные деньги и мелкую разменную монету, и

— безналичные денежные средства, которые объединяют все средства, находящиеся на банковских счетах.

Соотношение наличных денег и безналичных денежных средств в современной экономике составляет отношение 1: 5. Человечество, по сути, вступило в эру банковских денег — чеков, кредитных карточек, депозитных сертификатов и т. п.

Денежная масса в целом — это совокупность всех наличных и безналичных покупательных и платежных средств, которые обеспечивают полный товарно-денежный оборот страны на всех уровнях экономической системы, а также внешнеэкономический оборот.

Современная денежная система России функционирует в соответствии с Федеральным законом о Центральном Банке РФ (Банке России) от 12 апреля 1995 г., определившим правовые ее основы.

Выделяются следующие принципы организации денежной системы РФ:

— Принцип централизованного управления денежной системой. Государство управляет денежной системой через уполномоченные государственные органы с помощью нормативного регулирования деятельности субъектов денежной системы. Такое регулирование присутствует как в форме властных предписаний и в форме экономического принуждения и стимулирования.

— Принцип прогнозного планирования денежного оборота. Исключение составляет такой финансовый план, как государственный бюджет, который при любом типе системы остается директивным планом, имеющим статус федерального закона.

— Принцип устойчивости и эластичности денежного оборота. Он состоит в обеспечении достаточного количества денег и стабильности рубля.

— Принцип кредитного характера денежной эмиссии. Рассматривая эмиссионный механизм, можно прийти к выводу, что содержание термина эмиссия по-разному понимается экономистами и юристами. Это подчеркивает важность выработки единой терминологии для использования в нормативных актах. С экономической точки зрения увеличение денежной массы происходит за счет кредитных банковских операций. Представляется, что эмиссия — такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы. Эмиссия же наличных денег — выпуск в обращение банкнот и монет Банка России, имеющего на это монопольное право (ст. 29 ФЗ «О Банке России»).

— Принцип обеспеченности выпускаемых в оборот денег. Рубли обеспечиваются активами Банка России (ст. 30 ФЗ «О Банке России») и банковской системы.

— Принцип независимости Центрального банка. Защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

— Принцип предоставления Правительству РФ денежных средств только в порядке планового кредитования. Это позволяет предотвратить использование необеспеченных денег для покрытия дефицита бюджетов.

— Принцип комплексного использования инструментов денежно-кредитного регулирования состоит в применении всего комплекса инструментов и методов денежно-кредитной политики.

— Принцип надзора и контроля за денежным оборотом состоит в постоянном мониторинге и контроле государства через банковскую, финансовую систему, налоговые и другие органы за денежным оборотом в целом и за отдельными денежными потоками.

— Принцип функционирования исключительно национальной валюты на территории РФ. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль.

Таким образом, денежная система (англ. monetary system) — форма организации и регулирования денежного обращения в стране, исторически сложившаяся и закрепленная национальным законодательством. Различают две формы денежных систем: металлическое обращение, обращение кредитных и бумажных денег. Металлическое обращение бывает двух видов: биметаллизм и монометаллизм. С 30-х гг. XX в. в мире начали функционировать денежные системы, основанные на обороте неразменных кредитных денег, для которых характерны следующие черты: отмена официального золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото; прекращение оборота золота на внутренних и международных рынках; выпуск наличных и безналичных денежных знаков в порядке кредитования хозяйства, государства и под прирост официальных золотых и валютных резервов; развитие безналичного оборота и сокращение налично-денежного обращения; создание и развитие механизмов государственного регулирования денежного обращения. Официальной национальной денежной единицей (валютой) РФ согласно ст. 75 Конституции Российской Федерации и ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995г.) является рубль, состоящий из 100 копеек (введен в обращение в 1993 году).

Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются Банком России. Наличные деньги выпускаются в обращение в виде банкнот (банковских билетов) и металлической монеты и обязательны к приему по их нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации во все виды платежей, а также для зачисления на счета, во вклады, на аккредитивы и для перевода. Подделка и незаконное изготовление банкнот и монет преследуются по закону.

Расчеты на территории России производятся в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Платежи осуществляются в виде наличных или безналичных расчетов. Формы безналичных расчетов определяются правилами, устанавливаемыми Банком России в соответствии с законодательством РФ. Денежное обращение регулируется в соответствии с действующим банковским законодательством и Основными направлениями денежно-кредитной политики РФ. Основными участниками платежной системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Центрального банка — обеспечением стабильности банковской системы, (рис. 1.1).

1.2 Виды платежных систем

Для того что бы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

оператор системы (центральный банк или частная организация);

механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течении рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий существует классификация платежных систем. На рисунке 1.2 представлена классификация платежных систем по различным признакам. По иерархии, или степени подчинения. Различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одном из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а так же системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По способам получения окончательного платежа различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок. Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

2. Динамика развития платежной системы России

2.1 История развития платежных средств в России

Деньги используются на Земле примерно 7 тысячелетий и, по общепринятому мнению, являются главным фактором прогресса, который в свою очередь способствует развитию денежной сферы. Деньги стали деньгами примерно за 3−5 тысячелетий до новой эры, когда среди различных товаров, используемых на рынках в роли главных предметов обмена выделился один в качестве всеобщего эквивалента. Им стали благородные металлы — золото и серебро; единицей счета — вес. В итоге в течении примерно 400 лет золото вытесняло серебро. Так утвердилась и потом применялась большую часть времени существования человечества первая форма денег: полноценные деньги, или действительные деньги. Виды этих денег: серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные монеты.

Монета представляет собой определенной формы слиток металла, вес и проба которого удостоверяются штемпелем государства. Первоначально монеты чеканились как кратные части весового масштаба. Весовой масштаб в свою очередь использовался в качестве масштаба цен.

Применение монет ознаменовало завершение формирования полноценных денег. Отличительным свойством таких денег является наличие внутренней весьма высокой стоимости, определяемой затратами общественного труда на их изготовление. С этим свойством связаны следующие характерные черты полноценных денег:

1). соответствие номинала реальной стоимости;

2). неподверженность обесценению;

3). возможность физического использования, как и любого другого товара.

Важнейшее достоинство полноценных денег — гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, то есть автоматизм в их использовании. Суть этого процесса состояла в том, что не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они откладывались в сокровища, а при обратной ситуации — возвращались в обращение.

В ходе эволюции человечества полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства их использования при мелких сделках. По этому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй, форме денег — неполноценным деньгам, другими словами, заменителями денег, знакам денег.

Наряду с использованием полноценных денег их противоположная форма существовала многие столетия и в конечном счете в XX веке вытеснила первые.

Данный процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

закона соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производительных сил;

закона экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения денег.

Предпосылками этого перехода явились:

объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за мимолетного использования и приобретения статуса символических денег в качестве «посредника» в процессе обращения;

развитие кредитных отношений;

укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные деньги и властной силой узаконивающего их;

рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений.

Весьма распространена классификация неполноценных денег по двум видам: наличные и безналичные. Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые еще в античные времена. Однако на постоянной основе вексельные сделки начали оформляться лишь в XII—XVI вв.еках. Неполноценные наличные деньги имеют длительную историю:

стирание монет и соответственно постепенное расхождение их номинала с реальной стоимостью;

сознательная порча монет государством, то есть снижение их золотого содержания для получения дополнительного дохода;

выпуск бумажных денег с принудительным курсом в аналогичных целях — для получения эмиссионного дохода как разности между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на печатание, а так же выпуск банкнот банками.

Введение

государством бумажных денег на первых порах, как правило, сопровождалось беспрепятственным и неограниченным их приемом наряду с золотыми деньгами, разменом на последние согласно установленному курсу, то есть соотношению с представляемым бумажными деньгами золотом, что придавало бумажным деньгам общественную значимость в пределах страны. Это по началу вызвало доверие к бумажным деньгам со стороны населения и породило их широкое применение, более удобное по сравнению с применением золотых монет. Население в любую минуту могло потребовать золото в обмен на бумажную ассигнацию.

Однако с самого начала эмиссии бумажных денег государство нередко нарушало главное условие их устойчивости — размен на золото согласно объявленному курсу. Войны и революции, которыми так богата история, требовали больших расходов, покрываемых выпуском бумажных денег, что наряду с потерей доверия населения к правительству приводило к их обесценению и как следствие — к пассивным платежным балансам, вызывающим крупную девальвацию.

Так бумажные деньги, возникшие как бумажные знаки золота и серебра, наделенные принудительным номиналом, со временем перестали размениваться на металл и постепенно стали соответствовать своему названию, превратившись в листочки бумаги, подкрепляемые только властной силой государства с устанавливаемым им курсом. В связи с этим, а также ввиду преобразований банковской системы, в частности монополизации со стороны государства (в лице Центрального банка) выпуска другого вида неполноценных наличных денег — банкнот, в конечном счете переродившихся в бумажные деньги, к настоящему времени эмиссия бумажных денег прекратилась. Иными словами, произошла трансформация бумажных денег в государственные ценные бумаги.

Более твердой и надежной оказалась почва у кредитных денег — представителей стоимости, создаваемых на базе кредита, по определению обязанных своим происхождением кредиту и кредитным операциям.

Первая разновидность кредитных денег — вексель. Наряду с государственными бумажными деньгами в такой же бумажной форме векселя начинают замещать металлические деньги, поскольку до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средства на основании передаточной надписи, а при наступлении срока нередко могут погашаться путем взаимного зачета вексельных обязательств, особенно при международных расчетах. По всем параметрам, а прежде всего по отсутствию всеобщей обращаемости, являясь своего рода частными деньгами, коммерческие векселя на много порядков уступали бумажным деньгам, зато, как отмечалось, выгодно отличались обеспечением.

Преодолеть это противоречие позволило развитие банковского дела, зародившегося еще в глубокой древности, но ставшего набирать силу лишь с возникновением капитализма.

Примерно с 18 века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги — банкноты — выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, то есть средством обмена. Вначале банкнота — тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой — долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег — золотых и серебряных.

С укреплением и развитием банков их долговые обязательства — банкноты — начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание.

Наряду с векселем и банкнотой замена полноценных денег происходила на основе других разновидностей кредитных денег, а также кредитных операций, таких как безналичных расчетов.

Сущность подобных расчетов заключалась в перенесении сумм с одного счета на другой в присутствии обоих клиентов, что бы было более удобно, безопасно и позволяло избежать потерь при расчетах монетами, подвергавшимися порче, терявшими в весе из-за износа. Это были зачатки создания денег безналичного оборота, а именно депозитных денег.

С дальнейшим развитием кредита и банков, выступающих как финансовые посредники, происходит концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд.

Становится возможным использовать вклады на основе выписываемых чеков. Как посредники в расчетах, банки устанавливают корреспондентские отношения, открывая друг у друга счета. На этой основе получают дальнейшее развитие операции по взаимным зачетам. Базой для зачета являются платежные обязательства и требования клиентов одного банка к клиентам других банков. Проведение расчетов возлагается на создаваемые с этой целью расчетные палаты.

Таким образом, благодаря посредничеству коммерческих банков в расчетах постепенно стало возможным проводить основную массу платежей безналичным путем, за счет этого значительно ускорять их, экономить на издержках обращения, более того, способствовать созданию дополнительных денег.

Эволюция денежного обращения и общественного развития привела к демонетизации золота, а за тем и дематериализации денег. Демонетизация денег означает утрату золотом функций денег, то есть исключение золотых монет из внутреннего и внешнего денежного обращения. Дематериализация денег означает преимущественное использование безналичных денег в виде записей их остатков по счетам в банковских книгах, а в современных условиях — в памяти компьютеров.

Такие виды неполноценных денег, как банкноты, разменная монета, депозиты до востребования, превратились в средства для обмена, общепринятые в определенном платежном сообществе. Обслуживая наличный и безналичный оборот, они стали именоваться активными, или высокоэффективными, чистыми деньгами. Одновременно большой импульс получили различные ликвидные активы общества, которые, не будучи деньгами, могут быть легко обращены в них при небольшом риске потерь, принося при этом держателям некоторый доход. Они получили «название пассивные деньги» («квазиденьги», «почти деньги»). Совокупность денег и квазиденег, зафиксированных на определенную дату стала именоваться денежной массой. В России агрегаты денежной массы стали рассчитываться с начала 90-х гг. 20 века.

В последнем десятилетии 20 века в связи с ростом электронной коммерции невиданными темпами стали развиваться новейшие платежные средства — электронные деньги. Электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель. В современных условиях все более распространенным становится использование в расчетах платежных карт, которые используются как для собственных нужд, так и для оплаты товаров, работ, услуг организаций.

Исходя из сказанного и абстрагируясь от ряда частностей, развитие форм и видов денежных средств можно представить в виде схемы (рисунок 2.1).

2.2 Динамика развития платежных средств за 2011, 2012 и 2013 годы

Одним из наиболее важных макроэкономических показателей, характеризующих текущее состояние экономической конъюнктуры, является денежная масса, представляющая собой совокупный объем покупательных и платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот.

Изменение количества денег, циркулирующих в экономической системе, может оказывать существенное воздействие на реальный выпуск продукта, рост доходов, занятость и другие основополагающие экономические параметры. Кроме того, денежная масса, представленная рядом агрегатов различной степени ликвидности, является одним из важнейших факторов стабилизации цен, сбалансированности бюджета, согласования спроса и предложения в целом.

В связи с этим, исследование эмпирических закономерностей, которым подчиняется динамика денежного предложения, а также в соответствии с которыми изменение структуры того или иного денежного агрегата воздействует на развитие процессов в реальном секторе экономики России, имеет важное прикладное значение. На основе данных о соответствующих макроэкономических показателях модели, отражающие название закономерности, позволяют говорить о величине денежной массы в тот или иной момент времени, об изменениях объема денежного предложения в стране. Это, в свою очередь, дает возможность делать заключения о тенденциях развития экономических процессов и принимать адекватные управленческие решения.

Объем наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации представляет собой денежный агрегат М2.

Отличительной особенностью динамики денежно-кредитных показателей в 2011 году является существенное замедление темпов роста широкой денежной массы, денежных агрегатов М2, М0, М2-М0. На формирование этих показателей оказали влияние мировой финансово-экономический кризис, снижение мировых цен на товары, составляющие основу российского экспорта, замедление темпов экономического роста, сохранение высокого уровня инфляции и падение цен на активы. Усиление в 2011 году процессов долларизации экономики, особенно в период проводившейся в ноябре 2011 года — январе 2012 года постепенной девальвации российского рубля, привело к переводу рублевых средств в активы в иностранной валюте. Сдерживающее влияние на динамику денежных агрегатов оказало снижение темпов роста требований кредитных организаций к нефинансовым организациям и населению вследствие ограничения возможностей получения внешних и внутренних займов в условиях неопределенности относительно перспектив развития экономической ситуации внутри страны и за рубежом.

По итогам 2011 году денежная масса М2 увеличилась на 1,7%, и составила 12 975,9 млрд руб., тогда как за 2013 году ее рост составил 47,5%. При этом в отличие от предыдущих лет в 2011 году наблюдалось сокращение денежного агрегата М2 на 6,1%. Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 в 2011 году обусловило сокращение рублевой денежной массы в реальном выражении на 10,3%, тогда как в 2013 году ее реальный рост составил 31,8%.

Состояние денежной сферы в 2012 году характеризовалось постепенным укреплением национальной валюты, нормализацией ситуации с ликвидностью банковской системы, снижением процентных ставок и увеличением спроса на национальную валюту.

В целом прирост денежной массы М2 в 2012 году составил 16,3% - 15 267,6 млрд руб., то есть на 2291,7 млрд руб. или 17,7% больше чем в 2011 году. Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 обусловило рост рублевой денежной массы в реальном выражении в 2012 году на 6,9% (в 2011 году наблюдалось ее сокращение на 10,3%).

В 2013 году на фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось укреплением рубля, увеличением спроса на национальную валюту, ростом банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным восстановлением кредитования реального сектора экономики.

Денежный агрегат М2 в 2013 году увеличился и составил 20 011,9 млрд руб. Темп прироста денежной массы в национальном определении в 2013 году по сравнению с 2012 годом составил 31,1% .

Темпы прироста денежного агрегата М2 за 2011;2013 годы представлены на рисунке 2.2.

Денежный агрегат М0 представляет собой объем наличных денег в обращении. За 2011 год он увеличился всего на 2,5% и к концу года составил 3 794,8 млрд. рублей (в 2010 году данный показатель увеличился на 32,9%). При этом объем наличных денег в обращении значительно сократился в I квартале, но во II и III кварталах наблюдался умеренный рост. В IV квартале объем наличных денег в обращении вновь уменьшился на 2,8% против роста на 14,9% в последнем квартале 2010 года. В условиях складывающейся курсовой динамики существенное влияние на замедление темпов роста денежного агрегата М0 оказало повышение спроса населения на наличную иностранную валюту и операции по ее покупке. Нетто-продажи уполномоченными банками иностранной валюты (долларов США и евро) физическим лицам возросли в 2011 году до 47,5 миллиардов долларов США, что значительно больше, чем в 2010 году (3,3 миллиарда доллара США).

Темп прироста безналичной составляющей денежной массы М2 в 2011 году составил 1,3%. К концу года данный показатель был равен 9 181,1 млрд руб. что на 52,8% или меньше чем в предыдущем году. В целом за 2011 год средства юридических лиц на рублевых счетах возросли на 5,6%, физических лиц уменьшились на 3,4%. В том числе срочные депозиты юридических лиц увеличились на 39,3%, физических лиц понизились на 3,7%. Депозиты «до востребования» юридических лиц сократились на 10,9%, а физических лиц — на 1,9%.

Денежный агрегат М0 в 2012 году увеличился на 15,9% или 243,3 млрд руб. и составил 4 038,1 млрд руб. В целом за 2012 год объем наличных денег в обращении вырос на 6,4% (то есть на 3,9% больше чем в 2011 году). На динамику денежного агрегата М0 существенное влияние оказывал спрос населения на наличную иностранную валюту. За 2012 год нетто-продажи банками наличной иностранной валюты (долларов США и евро) физическим лицам равнялись 14,9 миллиардам долларов США, что значительно меньше, чем за 2011 год (47,5 миллиардов долларов США).

Безналичная составляющая денежной массы М2 за 2012 год выросла на 20,2% (за 2011 год — 1,3%). К концу 2012 года данный показатель был равен 11 229,5 млрд руб., что на 2048,4 млрд руб. больше предыдущего.

В структуре рублевой денежной массы доля наличных денег в обращении в 2013 году увеличилась относительно 2012 года на 25,4% и составила 5 062,7 млрд руб.

Определенное влияние на динамику наличных денег в 2013 году также оказывал спрос населения на иностранную валюту. По итогам 2013 года объемы продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками физическим лицам превысили объемы ее покупки немногим более чем на 1 миллиард долларов США. Безналичная составляющая денежного агрегата М2 в 2013 году составила 14 949,1 млрд руб.

Прирост широкой денежной массы за 2011 год составил 2138,0 миллиардов рублей, или 14,6%. При этом по сравнению с 2010 годом уменьшился как прирост чистых иностранных активов (2294,5 против 3042,1 млрд руб.), так и прирост внутренних требований (2461,9 против 2526,7 млрд руб.). В 2012 году данный показатель возрос на 16,4%, а в 2013 на 10,3%. На рисунках 2.3 и 2.4 представлены основные источники изменения широкой денежной массы.

Полученные по итогам анализа результаты объясняются, в первую очередь, особенностями развития экономики России, в частности, неравномерным развитием процессов в реальном секторе. Во-вторых, на протяжении преобладающей части рассматриваемого периода в экономике России нарушались стандартные формы денежного обращения. В частности, большую роль играли неденежные формы расчетов между экономическими агентами, частным сектором и государством. Кроме того, экономика России характеризовалась высокой степенью долларизации. Таким образом, эффект колебаний рублевого денежного предложения, очевидно, был ограничен.

платежный система среднесрочный анализ

3. Перспективы развития и пути совершенствования национальной платежной системы

Реформирование платежной системы началось в России путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель которой, ускорение оборачиваемости денежных средств.

До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Теперь банки резко переориентировали направление своей деятельности. Электронные деньги позволяют совершать мгновенный перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Такая система дает возможность сэкономить на издержках кредитно — денежного обращения, повысить качество банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, сокращается наличная денежная масса, ускоряется оборот безналичной денежной массы, упорядочивается кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного. Увеличение безналичного оборота свидетельствует об экономическом развитии страны. Изменение объема денежной массы в обращении во многом зависит от уровня развития платежной системы. Платежная система должна обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств.

Принятие федерального закона «О национальной платежной системе», проект которого разработан Министерством финансов Российской Федерации и Банком России, позволит полностью устранить существующие проблемы правового регулирования, сдерживающие развитие национальной платежной системы. Основной целью законопроекта является создание правовых рамок, которые, во-первых, отвечали бы достигнутому уровню развития национальной платежной системы и, во-вторых, позволяли бы решать новые задачи.

Принятие данного федерального закона и соответствующих подзаконных актов в условиях глобализации национальных и финансовых рынков, развития современных технологий позволит реализовать следующие необходимые мероприятия:

— уделить особое внимание разработке стандартов передачи платежной информации и обеспечению непрерывности обработки платежной информации на всех этапах перевода денежных средств, в том числе с участием иностранных банков;

стимулировать развитие национальных и трансграничных платежных систем в направлении обеспечения операционной совместимости с международными платежными системами;

совершенствовать систему управления рисками в платежных системах;

обеспечить полномасштабную деятельность Банка России и иных государственных органов в области наблюдения и надзора в национальной платежной системе;

обеспечить институциональное взаимодействие Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам и других ведомств по регулированию платежных систем, связанных с системами расчета по ценным бумагам, и осуществлению наблюдения и надзора в национальной платежной системе.

Развитие национальной платежной системы является комплексным процессом, на который влияет целый ряд факторов. Международно-признанными считаются 14 руководящих принципов Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных, сгруппированные по четырем направлениям:

— роль банковской системы, включая центральный банк;

— эффективное планирование и реализация проектов;

— развитие институциональной структуры;

— разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры.

Первое направление — роль банковской системы, включая центральный банк — объединяет два принципа:

— Сохранение за центральным банком главной роли: в силу общей ответственности центрального банка за устойчивость национальной валюты ему принадлежит главная роль в развитии использования денег в качестве эффективного платежного средства.

— Повышение роли устойчивой банковской системы: доступные конечным пользователям счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги предоставляются банками и другими аналогичными финансовыми учреждениями, которые конкурируют между собой, но часто вынуждены действовать совместно в качестве системы.

В своей деятельности Банк России основательно подходит к изучению и адаптации передовой зарубежной практики в области платежных и расчетных систем. Так, следуя первому принципу, Банк России с точки зрения существующей практики функционирования платежных систем и их дальнейшего развития играет ключевую роль, выполняя ряд функций и осуществляя деятельность, направленную на выполнение указанных функций.

Второе направление — эффективное планирование и реализация проектов — включает:

— Осознание комплексности национальной платежной системы: планирование должно основываться на всестороннем понимании всех ключевых элементов национальной платежной системы и главных факторов, влияющих на ее развитие.

— Концентрация внимания на потребностях: определение платежных потребностей всех пользователей национальной платежной системой, а также возможностей экономики и действие исходя из них.

— Установление четких приоритетов: стратегическое планирование и определение приоритетов развития национальной платежной системы.

— Реализация — это главное: обеспечение эффективной реализации стратегического плана.

Третье направление — развитие институциональной структуры — составляют:

— Содействие развитию рынка: расширение и совершенствование рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг являются ключевыми аспектами эволюции национальной платежной системы.

— Вовлечение соответствующих заинтересованных сторон: поощрение проведения эффективных консультаций среди соответствующих заинтересованных сторон в национальной платежной системе.

— Сотрудничество в целях эффективного наблюдения: эффективное наблюдение центрального банка за платежной системой часто требует наличия механизмов сотрудничества с другими органами власти.

— Обеспечение правовой определенности: разработка прозрачной, комплексной и устойчивой правовой базы для национальной платежной системы.

Последнее направление — разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры — включает:

— Расширение доступности розничных платежных услуг: расширение доступности и выбор эффективных и безопасных безналичных платежных инструментов и услуг для потребителей, предприятий и органов государственной власти путем расширения и совершенствования инфраструктур для розничных платежей.

— Потребности бизнеса должны направлять развитие платежной системы для крупных сумм: развитие платежной системы для крупных сумм, основанной, прежде всего, на потребностях финансовых рынков и росте критичных по времени межбанковских платежей.

— Сочетание развития платежных систем и систем по ценным бумагам: координация развития систем по ценным бумагам и платежных систем для крупных сумм в целях обеспечения надежности и эффективности финансовой системы.

— Координация расчетов в розничных системах, системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам: процессы расчета в ключевых системах должны быть операционно скоординированы в целях эффективного управления взаимосвязанными потребностями в ликвидности и расчетными рисками, возникающими при их взаимодействии.

В соответствии с международной практикой центральный банк несет ответственность по наблюдению за платежными системами и их инфраструктурой.

В рамках деятельности по оценке платежных систем проводился анализ представляемых организациями данных самооценки на соответствие платежных систем международным стандартам.

Что касается развития инфраструктурной составляющей по обеспечению переводов на крупные суммы, то стоит отметить запуск технологии торгов с центральным (клиринговым) контрагентом на фондовом рынке.

Торги в новых режимах, которые стали возможны благодаря введению центральных контрагентов, расширяют торговые возможности участников рынка, снижают их издержки, существенно снижают объем отвлечения активов под операции, предоставляют возможность использования ценных бумаг в качестве обеспечения, и, кроме того, создают условия для надежного и эффективного размещения денежных средств и ценных бумаг в анонимном режиме.

С точки зрения развития рынка систем перевода денежных средств необходимо отметить приоритетные направления, такие, как диверсификация сервисов с целью предоставления клиентам новых, более удобных способов осуществления денежных переводов, расширение инфраструктуры, реализация программ лояльности, а также инвестирование в инновационные проекты по осуществлению денежных переводов с использованием мобильных и интернет-технологий.

Инновации в сфере розничных платежей, прежде всего, связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы «с карты на карту»; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск «виртуальных карт» и тому подобное.

Кроме того, в настоящее время наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели.

Фундаментальной основой внедрения инноваций в национальной платежной системе является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Департамент регулирования расчетов прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт». Памятка направлена на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет.

В соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2011 и 2012 годов», важными элементами развития национальной платежной системы Российской Федерации являются модернизация платежных инструментов и совершенствование правил осуществления платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики с целью повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами.

Изучение международного опыта использования стандартов показывает, что наиболее значимые и широко используемые стандарты разработаны в рамках комитета Международной организации по стандартизации. Это такие основополагающие банковские стандарты, как стандарт идентификации банков или международный номер банковского счета. Совместно с Федеральным агентством по метрологии и стандартизации Российской Федерации проведена работа по обеспечению представительства Банка России в составе Комитета Международной организации по стандартизации. Специалисты Банка России участвуют в работе трех подкомитетов (безопасность банковских операций, основные банковские услуги, карты и связанные розничные операции) и семи рабочих групп (в том числе безопасность цифровых архивов финансовой информации, подготовка рекомендаций по наилучшему использованию стандартов кодов стран и валют, подготовка стандарта для обмена электронными счетами-фактурами).

В июле 2012 года Банк России стал членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.

Включение в состав участников Комитета по платежным и расчетным системам повышает возможности Банка России по внесению вклада в финансовую стабильность через усовершенствование внутренней и глобальной платежной и расчетной инфраструктуры, а также способствует поддержанию стандартов и практики регулирования, наблюдения и надзора в соответствии с развитием рынка и ростом взаимозависимости среди различных сегментов инфраструктуры финансового рынка.

Для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития национальной платежной системы необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций — в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства — в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка.

Создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям и эффективной национальной платежной системы даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора и повысить эффективность национальной экономики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате написания курсовой работы нами были последовательно рассмотрены основные теоретические вопросы организации платежной системы нашей страны.

Мы рассмотрели понятие платежной системы и ее основные элементы, принципы ее организации и функции. Мы выяснили, что платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы.