Проектирование информационной системы кредитования в ОАО «Россельхозбанк»

Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«ГОРНО-АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Экономический факультет Кафедра Бухгалтерского учета и информационных систем в экономике

ОТЧЕТ о прохождении преддипломной практики База практики: филиал ОАО «Россельхозбанк»

Горно-Алтайск (2013г.)

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ

1. ОБСЛЕДОВАНИЕ И АНАЛИЗ ПРЕДПРИЯТИЯ

1.1 Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

1.2 Описание бизнес-процессов, протекающих в банке

1.3 Построение модели предприятия «как есть»

2. ОБОСНОВАНИЕ НЕОБХОДИМОСТИ РАЗРАБОТКИ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ

2.1 Формирование требований к системе автоматизации

2.2 Обзор аналогов и прототипов систем и проведение сравнительного анализа

2.3 Экономическое обоснование разработки системы

3. ТЕХНИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ НА РАЗРАБОТКУ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ

3.1 Общие сведения

3.2 Назначение и цели создания системы

3.3 Характеристика объекта автоматизации

3.4 Требования к системе

3.5 Состав и содержание работ по созданию системы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Учебно-ознакомительная практика проходила с 6 мая по 2 июня 2013 года в Горно-Алтайском филиале Российского Сельскохозяйственного банка, далее Россельхозбанк. Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания бакалаврской работы.

Клиенты филиала — физические и юридические лица. Исходя из потребностей своих клиентов, банк постоянно совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги. Благодаря этому многие продукты банка являются по-настоящему уникальными.

Постоянное увеличение клиентской базы банка и создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития, поэтому особое внимание в деятельности банка уделяется работе клиентских служб.

Объектом исследования производственно-ознакомительной практики является кредитный отдел Россельхозбанка. Предмет исследования — проектирование ИС кредитования в банке.

Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.

Цель практики: обследование предприятия и выявление «узких мест» в отделе кредитования.

Задачи практики:

· ознакомление с работой банка;

· изучение нормативных документов, регламентирующих работу отдела кредитования;

· ознакомление с эффективной процентной ставкой по кредиту и полной стоимости по кредиту;

· составление и написание отчета по практике;

· ознакомление с деятельностью 1−2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию;

· изучение специфики деятельности банка;

· изучение организационной структуры банка;

· рассмотрение бизнес-процессов, протекающих в банке;

· построение модели предприятия «как есть»;

· выявление процессов, требующих автоматизации;

· обоснование необходимости разработки информационной системы;

· формирование требований к системе автоматизации;

· обзор аналогов и прототипов систем и проведение сравнительного анализа;

· экономическое обоснование разработки системы;

· формирование технического задания на разработку информационной системы.

1. АНАЛИЗ И ОБСЛЕДОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЯ

1.1 Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

Руководствуясь целями создания банка, современным представлением о его месте в банковской системе и целями государственной аграрной политики, миссия ОАО «Россельхозбанк» на перспективу состоит в следующем: обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации. Российский Сельскохозяйственный банк — государственный агент для развития сектора сельского хозяйства. Его миссия состоит в том, чтобы осуществить правительственные финансы и кредитную политику в сельском хозяйстве и сельские районы в России.

Россельхозбанк сейчас обладает второй по величине сетью филиалов страны, и это уже среди лучших десяти российских банков. С самого начала цель Российского Сельскохозяйственного банка была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить результаты банковских операций, требуемые этим рынком, для оборотного капитала и долгосрочных капиталовложений. Чтобы сделать это, Российский Сельскохозяйственный банк за шесть лет построил широкую сеть по всей стране.

ОАО «Россельхозбанк» по итогам 2012 года увеличил кредитный портфель на 151 млрд рублей (на 16%) — до 1,105 трлн рублей. Кредитный портфель Банка в сегменте агропромышленного комплекса увеличился за 2012 год на 82 млрд рублей, и превысил 800 млрд рублей. Кредиты АПК составили 73% суммарного кредитного портфеля Банка Объем выданных кредитов сельхозпроизводителям составил за минувший год 385 млрд рублей. Кроме того, в 2012 году банк увеличил выдачу в рамках Госпрограммы долгосрочных кредитов — на 14 млрд рублей. Выдачи кредитов личным подсобным хозяйствам увеличены банком на 6 млрд рублей (на 17%) по сравнению с 2011 годом.

При финансовой поддержке Банка в стране реализуется свыше 4200 инвестиционных проектов АПК, в том числе порядка 3000 введено в эксплуатацию, из них 363 — в 2012 году (в том числе 257 объектов животноводства).

В 2013 году банк планирует увеличить финансирование агропромышленного комплекса страны, в том числе за счет предоставления инвестиционных кредитов на развитие и модернизацию приоритетных подотраслей сельского хозяйства, а также на техническую и технологическую модернизацию АПК.

Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.

Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие стратегические цели:

· расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское население;

· участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку один из ключевых секторов российской экономики;

· развивается, новые возможности роста сельского хозяйства;

· гарантируют устойчивость.

Номенклатура услуг: вклады, кредитные карты, кредиты для бизнеса, автокредиты, ипотека, потребительские кредиты, депозиты юр.лиц. URL: http://rshb.ru

Целью кредитного отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля.

Задачами является:

· эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;

· минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;

· организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;

· организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;

· организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;

· методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.Б. А. Иткин, Руководство по кредитному менеджменту, ИНФРА-М, 1996 г.

Банковская организация предполагает создание внутри банка ряда подразделений (отделов) и определения способа взаимоотношений между ними. Членение на отделы вытекает из потребности в объединении работ, неизбежно специализирующихся в результате увеличения объемов и сложности банковских операций и разнообразия представляемых клиентам услуг. Количество банковских отделов зависит от величины банка и характера его деятельности, однако отсутствие того или иного отдела отнюдь не означает, что эти операции не выполняются. Специальные отделы организуют только в тех банках, где объем операций настолько велик, что для выполнения определенной работы требуется несколько сотрудников.

В организационной структуре филиала реализуются его задачи, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком целей: кредитование, инвестирование, доверительные операции, осуществление межбанковских и международных расчетов, а также прием и обслуживание вкладов. Костерина Т. М — Банкоское дело — Учебно-практическое пособие, 2009 г., 360 с.

Организационная структура филиала Россельхозбанк представлена на рис. 1. Службы банка, подчиняющиеся правлению банка состоят из юридического отдела, отдела работы с физическими лицами, отдела работы с юридическими лицами, операционно-кассового отдела, отдела кадров, бухгалтерии. Управление банка включает в себя кредитное управление, службу безопасности и учетно-операционное управление.

Рис. 1 — Организационная структура филиала «Россельхозбанк»

Кредиты предоставляются физическим лицам — гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.

Виды кредитования населения:

· потребительские кредиты;

· автокредиты;

· ипотека;

· кредиты на развитие личного подсобного хозяйства;

· кредитная карта с льготным периодом.

Виды потребительских кредитов:

· потребительский; (на любые неотложные нужды);

· потребительский кредит без обеспечения

(на любые цели без залога и поручительства);

· потребительский кредит без обеспечения

(для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк»);

· нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости

(предоставляется на любые цели под залог объекта недвижимости);

· садовод (специальное предложение для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам);

· инженерные коммуникации

(кредит позволяет провести воду, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон);

· пенсионный

(специальные кредитные программы для людей пенсионного возраста);

· образовательный

(специальный кредит на образование выдаётся заёмщикам в возрасте от 14-ти лет);

· надежный клиент

(клиенты Россельхозбанка, успешно погасившие кредиты, автоматически становятся участниками программы «Надежный клиент»);

· рефинансирование потребительских кредитов.

Автокредиты:

· новый автомобиль;

· подержанный автомобиль.

Ипотека:

· ипотечное жилищное кредитование

(с помощью ипотечного кредита можно купить комфортабельную квартиру в городе или построить загородный дом);

§ специальные условия кредитования для молодых семей

(специальные условия кредитования при использовании материнского (семейного) капитала);

§ военная ипотека

(программа ипотечного жилищного кредитования физических лиц — участников НИС (Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих).

Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства

· на развитие личного подсобного хозяйства

(по этой программе сельские жители могут воспользоваться государственной субсидией и получить кредит под сниженную процентную ставку); успешный партнер

(специальная программа для клиентов, которые уже брали кредит на развитие личного подсобного хозяйства);

· под залог приобретаемой техники и/или оборудования. (рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство).

При заполнении документов для получения кредита, заемщик может воспользоваться «памяткой заемщика» (см. Приложение 1).

Документы, необходимые для получения кредита:

· заявление — анкета заемщика/созаемщика/поручителя;

· паспорт гражданина РФ (заемщика/созаемщика/поручителя) или документ, его заменяющий (удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу);

· для мужчин в возрасте до 27 лет (включ.) — военный билет или удостоверение офицера (для офицеров);

· документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (справка по форме 2-НДФЛ, или справка о доходах по форме Банка за последние 6 календарных месяцев);

· документы по предоставляемому обеспечению (в соответствии с требованиями Банка);

· при необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей);

· информация о полной стоимости кредита будет доведена до сведения заемщика до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как полная стоимость кредита зависит от срока кредита, суммы кредита и других факторов.

1.2 Описание бизнес-процессов, протекающих в ОАО «Россельхозбанк»

Бизнес-процесс кредитования представляет собой процесс приобретения клиентом кредитного продукта.

Рис. 2 Информационный процесс выдачи кредита Процесс принятия решения по вопросу кредитования клиентских проектов и сделок в банках состоит из нескольких основных этапов.

Первый этап заключается в предварительном рассмотрении обращения клиента в банк с просьбой о предоставлении кредита, который осуществляется в течение 2 рабочих дней с даты поступления заявки и получения пакета документов.

На данном этапе банком будет проведен «экспресс-анализ» запроса/проекта и принято решение о принципиальной возможности предоставления кредита.

Необходимо подготовить и представить в банк заявку (письмо) и документы по проекту кредитования, которые необходимы для принятия решения.

Если представленных документов будет недостаточно, то недостающие документы будут запрошены кредитным комитетам банка.

Рис. 3 Информационная модель предварительного этапа кредитования Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки.

Рис. 4 Информационный процесс анализа кредитоспособности заемщика Третий этап заключается в принятии окончательного решения о кредитовании кредитным комитетом банка.

Кредитный комитет является постоянно действующим органом управления банка, который на основании заключения, сделанного на предыдущих этапах, принимает окончательное решение о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменении условий кредитного договора и т. п.

Оформление кредитного договора и договоров залога, поручительства представляет собой заключительный этап. В случае положительного решения кредитного комитета и выполнения клиентом всех необходимых условий. Кредитный договор и сопутствующие договоры (договоры поручительства, залога и т. п.) подготавливаются кредитным инспектором банка. Лаврушин О. И, Афанасьева О. Н, Корниенко «Банковское дело: современная система кредитования», 2007

1.3 Построение модели предприятия «как есть»

Модель «как есть» — модель уже существующего процесса или функции. Обследование процессов является обязательной частью любого проекта создания или развития системы. Построение функциональной модели позволяет четко зафиксировать, какие процессы осуществляются на предприятии, какие информационные объекты используются при выполнении функций различного уровня детализации.

Функциональная модель «как есть» является отправной точкой для анализа потребностей предприятия, выявления проблем и «узких» мест и разработки проекта совершенствования деловых процессов.

Для описания модели используется 3 методологии IDEF0, IDEF3, DFD.

Взаимодействие работ с внешним миром и между собой описывается в виде стрелок, изображаемых одинарными линиями со стрелками на концах. Стрелки представляют собой некую информацию и именуются существительными (Рисунок 8).

Рис. 5 — Контекстная диаграмма «Деятельность кредитного отдела»

На данном рисунке 5 изображена схема работы кредитного отдела. В кредитный отдел поступают заявки от клиентов и документы, необходимые для рассмотрения заявок и в дальнейшем для заключения кредитных сделок. На выходе происходит выдача кредитов, либо отказ в выдаче кредитов, в случае, если предоставленные клиентом данные не удовлетворяют условиям или политике банка.

Механизмом кредитного отдела являются работники банка, в свою очередь управление осуществляется через установленные процедуры рассмотрения заявок и кредитный комитет.

Рассмотрим поподробнее схему работы кредитного отдела (Рисунок 9):

Рис. 6 — Схема работы кредитного отдела Итак, в банк пришел клиент с целью получить кредит. В ходе переговоров он предоставляет документы, необходимые для рассмотрения заявки. Кредитным комитетом рассматриваются предоставленные данные, в случае несоответствия данных идет отказ в выдаче кредита. Если все в порядке, данные передаются экспертам отдела для детального рассмотрения данных, чтобы удостовериться, что заемщик способен выплатить кредит. При удовлетворении всех условий банк дает согласие на выдачу кредита, извещая клиента и заключая с ним кредитную сделку.

На примере данной работы составим IDEF3 диаграмму процесса анализа заявки отделами банка (Рисунок 7).

Рис. 7 Процесс анализа заявки отделами банка Итак, в банк пришел клиент с заявкой на получение кредита. Перед тем, как заключать договор с клиентом, в кредитном отделе происходит анализ предоставленных клиентом данных: верны ли личные данные о клиенте, все ли данные были предоставлены и т. д. Перекресток указывает на то, что на данном этапе возможны два несовместных варианта событий: при несоответствии данных, мгновенно следует отказ в выдаче кредита, если же все данные соответствуют действительности, данные передаются на анализ в отдел кредитной политики. Перекресток «асинхронное И» указывает на то, что на данном этапе происходит запуск нескольких событий: проверяется, чем занимается клиент, каковы его доходы, сможет ли он выплачивать кредит в течении срока, указанного в заявке, и приемлем ли этот срок для банка.

Обязательное завершение всех этих процессов также осуществляется перекрестком. Проанализированная информация далее передается в кредитный комитет, где и будет выдвинуто окончательное решение по выдаче кредита.

Далее проектируем в нотации DFD.

Рис. 8 — Процесс выдачи кредита На этом рисунке 8 мы видим, что в процессе выдачи кредита участвуют 2 источника — клиенты и руководство. Рассмотрим эту схему более подробно (Рисунок 9):

Рис. 9- Процесс выдачи кредита в отделе Итак, клиенты подают заявки на выдачу кредита. Все заявки заносятся в информационную систему банка. Заявки обрабатываются кредитным комитетом, решения о выдаче кредита также заносятся в информационную систему. Банк оповещает заемщика о том, что его заявка удовлетворена, и если клиент дает согласие на продолжение сделки, заводится кредитное досье клиента и заключается договор. Вслед за этим устанавливается график погашения кредита, заемщик выплачивает кредит, и по окончании выплаты кредита в кредитное досье заносится информация о завершении кредитных отношений.

1.4 Выявление процессов кредитного отдела, требующих автоматизации (выявление «узких» мест) Проанализировав бизнес-процессы банка, модель «как есть» и специфику деятельности, были выявлены процессы, требующие автоматизации. Оказание продажи кредитных продуктов непосредственно является таким процессом.

Кредитные услуги автоматизированы системой «БИСквит». Но процесс автоматизации не удовлетворяет требованиям специалистов, так как данная программа имеет очень много недостатков, таких как:

— отсутствие редактора форм для печатных документов;

— не реализована почта;

— перегруженность системы;

— сбои в системе;

— отсутствие отчетности.

БИСквит это банковская автоматизированная система, охватывающая все аспекты банковской деятельности, что в свою очередь приводит к очень частым сбоям в программе, и поэтому требуется отдельная программа для отдела кредитования.

2. ОБОСНОВАНИЕ НЕОБХОДИМОСТИ РАЗРАБОТКИ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ

2.1 Формирование требований к системе автоматизации

Выделяя требования к создаваемой информационной системе в первую очередь данное программное обеспечение должно отличаться простотой использования.

Информационная система должна иметь интуитивно понятный интерфейс, позволяющий пользователю выполнять только те задачи, в которых он имеет достаточную компетенцию.

На начальном этапе создания автоматизированной системы проведено обследование объекта автоматизации. В рамках обследования происходит сбор и анализ данных об организации, производственной структуре и функционировании объекта автоматизации. Источником для получения данных сведений послужили устав и регламенты банка, а также общегосударственные законы, постановления и другие нормативно-правовые акты.

На базе полученных данных выявлены основные функциональные и пользовательские требования к автоматизированной системе.

Информационная система должна иметь возможности расчета месячного процента кредита от определенной суммы, а также суммы выплат в месяц и общую сумму выплат с начисленными процентами, а также начисление пени по неуплаченной сумме. Система должна определять ежемесячную дату платежа заемщиком. Также поиск необходимой информации в системе методом запросов и форм. Формирование отчетов по заемщикам является большим преимуществом программы, так как они не реализованы в АБС «БИСквит».

Подводя итог, можно сказать, что для долговременной и удобной работы необходима многофункциональная программа с развитым сервисом и совместимостью с другими системами, с многообразием шаблонов и понятным интерфейсом.

2.2 Обзор аналогов и прототипов систем и проведение сравнительного анализа

На данный момент в банке применяется автоматизированная банковская система (АБС) БИСквит, разработанная компанией «Банковские информационные системы» («БИС»).

Автоматизированная банковская система — совокупность средств, выполняющих в банке операции с вкладами, кредитами и платежами. Банковская система характеризуется разнообразием и большими объемами информации. В своей работе она опирается на систему электронных платежей и использование электронных документов.

Цель применения современных автоматизированных банковских систем — обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Проблема надежности информационной системы в банковском деле имеет особое значение. Неполнота или недостоверность информации, несвоевременность и ошибки при ее обработке оборачиваются не только немедленными финансовыми потерями, но и утратой доверия к банку.

Самой главной задачей зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов автоматизированных банковских систем или выбор стратегии разработки или модернизации

В настоящее время на рынке АБС присутствует около 20 фирм — разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты.

В таблице представлены наиболее популярные системы, их характеристики и недостатки.

Таблица 1. Сравнительная характеристика АБС.

2.3 Экономическое обоснование эффективности разработки системы

Наиболее важным аспектом внедрения информационной системы, с экономической точки зрения, является экономия времени на обслуживание одного клиента и также денежных средств для привлечения стороннего специалиста.

Внедрение и использование информационной системы позволит добиться более высоких показателей в деятельности кредитного отдела банка.

Расчет экономической эффективности:

Материальные затраты:

Под материальными затратами понимают отчисления на материалы, использующиеся в процессе разработки и внедрении программного продукта по действующим ценам. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б, Современный экономический словарь — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М, 1999. 479

В процессе работы использовались материалы и принадлежности, представленные в таблице 2.

Таблица 2 Использованные материалы и принадлежности

Основная заработная плата при выполнении научно-исследовательских работ включает зарплату всех сотрудников, принимающих непосредственное участие в разработке программного обеспечения. В данном случае необходимо учитывать основную заработную плату разработчика (студента) и дипломного руководителя.

Основная заработная плата (Зосн) при выполнении научно-исследовательских работ рассчитывается по формуле:

где Зсрдн j — зарплата j-го сотрудника, руб.;

n — количество сотрудников, принимающих непосредственное участие в разработке программного продукта. Турсина Е. А. Заработная плата: начисления, выплаты, налоги. Омега-Л 2009 148с.

Для расчета заработной платы разработчика (Зраз) необходимо сразу указать, что всего работы производились в течение 90 дней. Среднедневная зарплата разработчика определена из расчета 7000 руб. в месяц и равна: 7000:20=350р.

Заработная плата исполнителя в целом составляет:

Зразраб=90 дн.*350 руб./день=31 500 руб.

На консультации запланировано: 17 часов — руководитель проекта.

Заработная плата руководителя проекта составляет 350 руб./час. Следовательно, среднедневная зарплата руководителя равна:

Зрук=17*350=5960 руб.

Получаем, что основная заработная плата при выполнении научно-исследовательских работ равна сумме заработных плат разработчика (студента) и дипломного руководителя:

Зосн=Зразраб+Зрук=31 500+5960=37 460 руб.

Затраты на оплату машинного времени:

Затраты на оплату машинного времени (Зомв) зависят от времени работы на ЭВМ (Тэвм), себестоимости машино-часа работы ЭВМ (Смч) и включают в себя амортизацию ЭВМ и оборудования, затраты на электроэнергию. Стоимость одного машинного часа работы равна:

Смч=0,24 кВт/час*1,16 руб./кВт=0,28 руб./час Время работы ЭВМ:

Тэвм=90 дн*4ч=360 ч

Себестоимость электроэнергии рассчитывается следующим образом:

Сэл= Тэвм*Смч=360*0,28=100,8 руб.

Затраты на амортизацию (Ам) ЭВМ и оборудование — это затраты на приобретение оборудования и его эксплуатацию, причем в статью расходов включают только амортизацию, начисленную за время работы над проектом. Имеем формулу:

Ам=(Оф*Нам*Тэвм)/(365*100),

где Оф — персональная стоимость оборудования, руб.;

Нам — норма амортизации, % (принято 20%);

Тэвм — время использования оборудования, дн.

Таблица 3 Себестоимость оборудования и амортизационные отчисления

Согласно таблице 3 первоначальная стоимость оборудования составила 27 700 руб. Произведем расчет затрат на амортизацию:

Ам=(27 700*20*90)/(365*100)=1366,03 руб.

Затраты на оплату машинного времени (Зовм) включают:

1. Затраты на оборудование в размере 1366,03 руб.

2. Затраты на электроэнергию в размере 100,8 руб.

Получаем, что стоимость машинного времени составляет:

Зовм=1366,03+100,8=1466,83 руб.

Накладные расходы — расходы, затраты, сопровождающие, сопутствующие основному производству, связанные с ним. Это затраты на содержание и эксплуатацию основных средств, на управление, организацию, обслуживание производства, командировки, обучение работников и т. д. Они составляют 30% от суммы основной заработной платы:

Рн=Зосн*0,3=37 460*0,3=11 238 руб.

По данным вышеприведенных расчетов составляется смета затрат на программное обеспечение (таблица 4).

Таблица 4 Смета затрат на информационную систему

Получаем, что затраты на работы равны: Кр=51 614,83 руб.

3. ТЕХНИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ НА ИНФОРМАЦИОННУЮ СИСТЕМУ

3.1 Общие сведения

3.1.1 Полное наименование системы и ее условное обозначение.

Полное наименование системы: Информационная система кредитования в банке.

Условное наименование разрабатываемой системы: ИС «Банк-Кредит».

3.1.2 Наименования организации-заказчика и организаций-участников работ Заказчиком системы является ОАО «Россельхозбанк».

Адрес заказчика: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический 68.

Разработчиком системы является Яковенко Юлия Андреевна, ст. 4 курса ЭФ ГАГУ.

Адрес разработчика: г. Горно-Алтайск, Чорос-Гуркина 7.

3.1.3 Перечень документов, на основании которых создается система

1. ГОСТ 34.602−89 «Разработка автоматизированной системы управления (АСУ)».

2. ГОСТ 34.601−90 «Автоматизированные системы. Стадии создания». URL: http://www.rugost.com

3. 1.4. Плановые сроки начала и окончания работы.

Плановый срок начала работ по созданию автоматизированной системы — 6 мая 2013 года.

Плановый срок окончания работ по созданию автоматизированной системы — 2 июня 2013 года.

3.2 Назначение и цели создания системы

3.2.1 Назначение системы

Информационная система создается на основе передовых информационных технологий, предназначена для решения задач автоматизации обработки отчётов, создания запросов и форм. Объектом работы по созданию системы автоматизации является кредитный отдел.

3.2.2 Цели создания системы Целью создания ИС является автоматизация выдачи кредитов.

3.3 Характеристика объекта автоматизации

Объектом автоматизации является отдел кредитования Россельхозбанка,

основными задачами которого являются:

· оформление кредитных заявок клиентов;

· сопровождение кредитных договоров;

· консультационные услуги по имеющимся кредитам;

· расчет суммы кредитных продуктов;

· начисление пени по неуплаченным платежам;

· формирование графика платежей клиента;

· поиск клиентов по паспортным данным.

3.4 Требования к системе

3.4.1 Требования к структуре и функционированию системы В состав ИС должны входить следующие элементы:

· должен указываться период, за который будет пересчитываться сумма оставшейся части уплаты кредита и ежемесячная сумма платежей;

· должен указываться способ расчета: ануитетный или дифференцированный.

· должна иметься функция запроса по определенному клиенту, с помощью введения фамилии и паспортных данных;

· должна иметься функция формирования отчетов по имеющимся таблицам в базе данных.

3.4.2 Перспективы развития, модернизации системы Система должна поддерживать обновление версий выбранного программного обеспечения, допускать модернизацию для учета возникающих изменений в бизнес-процессах.

3.4.3 Требования к численности и квалификации персонала системы Для эксплуатации ИС определены следующие роли:

· операционист кредитного отдела;

· системный администратор.

Количество сотрудников кредитного отдела зависит от потока клиентов.

Системный администратор должен обладать высоким уровнем квалификации и практическим опытом выполнения работ по установке, настройке и администрированию программных и технических средств, применяемых в системе.

Операционисты системы должны иметь опыт работы с персональным компьютером на базе систем Microsoft Windows на уровне квалифицированного пользователя.

3.4.4 Требования к эргономике и технической эстетике Взаимодействие пользователей с прикладным программным обеспечением, входящим в состав системы должно осуществляться посредством визуального графического интерфейса. Интерфейс системы должен быть понятным и удобным, не должен быть перегружен графическими элементами и должен обеспечивать быстрое отображение экранных форм. Навигационные элементы должны быть выполнены в удобной для пользователя форме. Средства редактирования информации должны удовлетворять принятым соглашениям в части использования функциональных клавиш, режимов работы, поиска, использования оконной системы. Ввод-вывод данных системы, прием управляющих команд и отображение результатов их исполнения должны выполняться в интерактивном режиме. Интерфейс должен соответствовать современным эргономическим требованиям и обеспечивать удобный доступ к основным функциям и операциям системы.

Интерфейс должен быть рассчитан на преимущественное использование манипулятора типа «мышь», то есть управление системой должно осуществляться с помощью набора экранных меню, кнопок, значков и т. п. элементов. Клавиатурный режим ввода должен используется главным образом при заполнении и/или редактировании текстовых и числовых полей экранных форм.

Все надписи экранных форм, а также сообщения, выдаваемые пользователю (кроме системных сообщений) должны быть на русском языке.

Экранные формы должны проектироваться с учетом требований унификации:

· все экранные формы пользовательского интерфейса должны быть выполнены в едином графическом дизайне, с одинаковым расположением основных элементов управления и навигации;

· для обозначения сходных операций должны использоваться сходные графические значки, кнопки и другие управляющие (навигационные) элементы.

· термины, используемые для обозначения типовых операций (добавление информационной сущности, редактирование поля данных), а также последовательности действий пользователя при их выполнении, должны быть унифицированы.

3.4.5 Требования к защите информации от несанкционированного доступа В системе должно быть реализовано разграничение доступа пользователей к данным и функциям системы за счет использования индивидуальных имен и паролей.

Защищённая часть системы должна использовать «слепые» пароли (при наборе пароля его символы не показываются на экране либо заменяются одним типом символов; количество символов не соответствует длине пароля).

3.4.6 Требования к математическому обеспечению системы Математическое обеспечение системы может включать: типовые алгоритмы, разработанные алгоритмы, типовые математические методы.

Математическое обеспечение является основой для специального программного обеспечения системы, а также методик тестирования и приемочных испытаний.

Применение тех или иных методов и алгоритмов должно определяться в процессе создания системы. Требования к математическому обеспечению будут определены в частных технических заданиях.

Расчетные формулы для оформления кредитов представлены, выполнены, протестированы в пакете MS Excel и представлены в приложении 3.

3.4.7 Требования к информационному обеспечению системы Состав, структура и способы организации данных в системе должны быть определены на этапе технического проектирования.

Уровень хранения данных в системе должен быть построен на основе современных реляционных или объектно-реляционных СУБД. Для обеспечения целостности данных должны использоваться встроенные механизмы СУБД. Средства СУБД, а также средства используемых операционных систем должны обеспечивать документирование и протоколирование обрабатываемой в системе информации.

Экранные формы имеют следующий вид. (см. приложение 4).

3.4.8 Требования к лингвистическому обеспечению системы Лингвистическое обеспечение системы должно быть достаточным для общения различных категорий пользователей в удобных для них форме со средствами автоматизации системы.

Все прикладное программное обеспечение системы для организации взаимодействия с пользователем должно использовать русский язык.

В лингвистическом обеспечении системы должны быть предусмотрены языковые средства для описания любой используемой в системе информации; унифицированные используемые языковые средства; обеспечены удобство, однозначность и устойчивость общения пользователей со средствами автоматизации системы.

Лингвистическое обеспечение должно быть отражено в документации (инструкциях, описаниях) организационного обеспечения системы в виде правил общения пользователей с техническими средствами системы во всех режимах функционирования системы.

3.4.9 Требования к техническому обеспечению В ИС должны максимально использоваться отвечающие современным требованиям технические средства систем, замещаемых ИС. Требования к составу и структуре технического обеспечения формируются на основе требований к информационному и программному обеспечению, должны быть приведены в спецификациях и не должны противоречить утвержденным общим техническим требованиям к построению АС.

3.4.10 Требования к организационному обеспечению Организационное обеспечение системы должно быть достаточным для эффективного выполнения персоналом возложенных на него обязанностей при осуществлении автоматизированных и связанных с ними неавтоматизированных функций системы.

К работе с системой должны допускаться сотрудники, имеющие навыки работы на персональном компьютере, ознакомленные с правилами эксплуатации и прошедшие обучение работе с системой.

3.5 Состав и содержание работ по созданию системы Создание (развитие) должно быть проведено в три стадии:

· разработка технического задания;

· рабочее проектирование;

· внедрение.

3.5.1 Этапы разработки На стадии разработки технического задания должен быть выполнен этап разработки, согласования и утверждения настоящего технического задания.

На стадии рабочего проектирования должны быть выполнены перечисленные ниже этапы работ:

· разработка программы;

· разработка программной документации;

· испытания программы.

На стадии внедрения должен быть выполнен этап разработки подготовки и передача программы.

3.5.2 Содержание работ по этапам На этапе разработки технического задания должны быть выполнены перечисленные ниже работы:

· постановка задачи;

· определение и уточнение требований к техническим средствам;

· определение требований к программе;

· определение стадий, этапов и сроков разработки программы и документаций на нее;

· согласование и утверждение технического задания.

На этапе разработки программы должна быть выполнена работа по программированию и отладке программы.

На этапе разработки программной документации должна быть выполнена разработка программных документов в соответствии с требованиями к составу документации.

На этапе подготовки и передачи программы должна быть выполнена работа по подготовке и передачи программы и программной документации в эксплуатацию на объектах Заказчика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

За время прохождения производственной практики были выполнены все поставленные цели и задачи практики, а также все поручения, данные мне руководителями практики. (см. Дневник прохождения практики).

А именно выполнены следующие работы:

· ознакомление с работой банка;

· изучение нормативных документов, регламентирующих работу отдела кредитования;

· ознакомление с порядком вычисления эффективной процентной ставки по кредиту и полной стоимости по кредиту;

· составление и написание отчета по практике;

· ознакомление с деятельностью 1−2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию;

· изучение специфики деятельности банка;

· изучение организационной структуры банка;

· рассмотрение бизнес-процессов, протекающих в банке;

· построение модели предприятия «как есть»;

· выявление процессов, требующих автоматизации;

· обоснование необходимости разработки информационной системы;

· формирование требований к системе автоматизации;

· обзор аналогов и прототипов систем и проведение сравнительного анализа;

· экономическое обоснование разработки системы;

· формирование технического задания на разработку информационной системы.

Также были выделены области, требующие автоматизации:

· оформление кредитных заявок клиентов;

· сопровождение кредитных договоров;

· консультационные услуги по имеющимся кредитам;

· расчет суммы кредитных продуктов;

· начисление пени по неуплаченным платежам;

· формирование графика платежей клиента;

· поиск клиентов по паспортным данным.

В результате прохождения практики получена положительная характеристика с оценкой отлично.

кредитование банк автоматизированный

1. Иткин Б. А., Руководство по кредитному менеджменту, ИНФРА-М, 1996 г.

2. Костерина Т. М — Банковское дело — Учебно-практическое пособие, 2009 г., 360с

3. Лаврушин О. И, Афанасьева О. Н, Корниенко «Банковское дело: современная система кредитования», 2007

4. Лаврушина, О. И. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушина. — М. :Финансы и статистика, 2008. 765 с.

5. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б, Современный экономический словарь — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М, 1999.

6. Регламент взаимодействия клиентов с ОАО «Россельхозбанк

7. Турсина Е. А. Заработная плата: начисления, выплаты, налоги. Омега — Л 2009 148с.

8. Тютюнник, А. В. Информационные технологии в банке. — Издательская группа БДЦ-пресс, 2008.-368с.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 N 52-Т

" О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»

Подготовлена Банком России ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ

I. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т. п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения).

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы.

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в территориальное учреждение Банка России. Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

IV. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.