Особенности страхования ответственности

Важной особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы (лимита ответственности страховщика). В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется его страховой (действительной) стоимостью либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть в результате причинения им вреда (ущерба) третьим лицам.

При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» и зависит от максимально возможного объема (предела) ответственности страхователя. Хотя возможные пределы ответственности, например автоперевозчика и авиаперевозчика, существенно различаются, однако конкретный ее лимит устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, его финансовых возможностей и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако оно может и превысить страховую сумму. Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (страховых сумм). Например, лимит ответственности за нанесение вреда третьим лицам, природной среде и т. п. Существует также общий лимит ответственности на срок действия договора. Лимиты ответственности могут быть установлены на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т. п.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Особенность такого страхования в том, что при формировании страхового договора лицо, в пользу которого он заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно может быть причинен вред страхователем — туристом, автотуристом, туристской организацией и т. п. ГК РК установлено: «Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен» .

В отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица, которое неизвестно во время заключения договора. Такое лицо может быть известно лишь при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Но лишь когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования. Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей «стороны, т. е. лица, перед которым страхователь должен нести ответственность, даже если он заключался в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховым риском признается факт наступления ответственности страхователя в том случае, если вследствие неумышленного, непреднамеренного противоправного действия или бездействия страхователя причинен вред (ущерб) третьему лицу или стороне договора. Ответственность устанавливается судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем вреда. Конкретными правилами страхования может признаваться страховым риском как установленная судебными органами, так и добровольно признаваемая страхователем ответственность. При наличии факта причиненного вреда или ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснять обстоятельства наступления страхового случая, определять размер ответственности страхователя и принимать решение о выплате страхового возмещения. Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность или ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган .

При страховании ответственности исключительно важное значение имеет правильное оформление и содержание договора страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при этом вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные его (страхового полиса) формы по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) пункты обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если вдоговоре указывается на применение таких правил и сами они изложены в одном документе с договором (на оборотной его стороне) или к нему приложены. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре .

При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении, исключении отдельных положений или дополнении правил страхования. Одновременно страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если они неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме (страховом полисе) или в письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы, страховщик не может впоследствии требовать расторжения либо признания его недействительным.