Технический риск, условия страхования технических рисков

Под техническими рисками понимают риски, связанные со строительными и строительно-монтажными работами, с эксплуатацией машин и оборудования, использованием электронной техники и т. д.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования:

• * строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами;
• * страхование машин от поломок;
• * страхование электронного оборудования;
• * страхование передвижного оборудования, включая буровое;
• * страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т. п.).

Рассмотрим основные условия страхования технических рисков на примере страхования строительно-монтажных рисков.

Объектами строительно-монтажного страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

• * ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов;
• * небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих;
• * воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети и т. д.;
• * разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов;
• * пожара, взрыва, землетрясения, обвала, оползней, наводнения, бури, урагана и других стихийных бедствий.

Если в договоре страхования строительно-монтажных рисков не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате:

• * военных действий и их последствий;
• * ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
• * умышленного воздействия или грубой небрежности страхователя;
• * ошибок или дефектов, которые были известны страхователю до наступления страхового случая;
• * частичного или общего прекращения работ;
• * коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, имея в виду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;
• * экспериментальных и исследовательских работ;
• * повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами.

Кроме того, страховщик не возмещает убытки, которые образовались в результате гибели или повреждения горюче-смазочных материалов, химикатов и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенную выгоду или договорные штрафы.

Одну из групп рисков составляют убытки от огня и взрывов, другую — последствия наводнений и воздействия атмосферных осадков. При определении степени риска учитывается возможность воздействия и других природных явлений, в частности, бурь и ураганов, представляющих особую опасность при возведении мачт, труб, антенн; оседание почвы вследствие нарушения режима подпочвенных вод; обвалов и т. п. Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и гражданская ответственность подрядчика перед третьими лицами.

Т.о. договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что, в частности, в международной практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании и наличия поддержки перестраховщиков. Тем не менее в качестве ориентировочных можно условно предложить следующие ставки страховой премии по строительно-монтажному страхованию:

• * при строительстве жилищных и административных комплексов 0,2—0,3% от стоимости контракта на весь период строительства;
• * при возведении больниц, санаториев и других лечебных учреждений, гостиниц — 0,3—0,4%;
• * при строительстве объектов машиностроительной и обрабатывающей промышленности — 0,35—0,45%;
• * при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности — 0,4%;
• * при строительстве электростанций и других объектов энергетики — от 0,5%.

При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.