Направления повышения стабильности и надежности банковской системы России

Банковскую систему и потенциал ее развития целесообразно исследовать в соответствии с теорией сложных систем. В сложной системе так много взаимодействий и связей, что проследить их все невозможно. Но такая система обладает ценностью, значительно превышающей стоимость ее отдельных частей. Если разрушается отдельный элемент такой системы, она быстро перестраивается и компенсирует потерю. Если обрушится вся система, последствия будут катастрофическими, поэтому каждый участник кровно заинтересован в ее стабильности.

Банковская система начнет нормально развиваться, если будет обеспечено доверие к ней. Однако доверие нельзя установить, закрепить законодательно — его нужно заслужить. События 2010;2013 гг. лишь усугубили существующие проблемы, создав репутационные риски для надзорного органа страны. Не прибавили доверия к финансово-кредитным институтам и всплеск легализации, и резкий рост отозванных за этот период банковских лицензий.

Для обеспечения стабильности и развития банковской системы необходимы, прежде всего, эффективный регулятор и устойчивость к резким потрясениям (или способность быстро восстанавливать свое функционирование). Эффективный регулятор должен обеспечивать стабильность, обладая способностью влиять на систему и избегая чрезмерного реагирования в случае небольших нарушений ее равновесия.

Институциональная оболочка должна рассматриваться как основа целостности и устойчивости национальной банковской системы. Активизация процессов экономической интеграции на современном этапе переводит из теоретической области в практические задачи, связанных с совершенствованием институциональной среды функционирования банков, в том числе процессов управления на микро — и макроуровнях. Применение системно-комплексного подхода, по нашему мнению, позволяет восполнить пробелы в методологии регулирования деятельности кредитно-финансовых институтов.

В условиях рыночной экономики, формирования национальной банковской системы следует учитывать специфику выработки долгосрочной стратегии развития, которое невозможно без совершенствования правовой среды, механизмов реализации законодательных норм, инструментов контроля над их соблюдением, а также иных условий развития кредитно-финансовых институтов. В связи с этим необходимо диалектически подходить к исследованию процессов, происходящих в банковской системе, рассматривая ее, с одной стороны, как большую и сложную систему, с другой — как элемент более общей системы — единого народно-хозяйственного комплекса страны, общества в целом.

Системно-институциональный подход необходим для определения адекватности кредитно-финансовых институтов и институциональной среды функционирования банковской системы, для оценки ее целостности и ее стимулирующего воздействия на достижение конечных целей денежно-кредитной политики (включая рост общественного производства и обеспечение занятости).

Это предопределяет необходимость другой методологической задачи — рассмотрения кризисного процесса (иногда достаточно длительного по времени) на всех его стадиях. Практика показывает, что в условиях, когда системный кризис является следствием бума потребительского и ипотечного кредитования, первостепенную роль в развитии негативного процесса играет индивидуум, его растущие потребности. При оценке же последствий кризиса на первый план выступает потенциальная угроза сужения воспроизводства трудовых ресурсов, прежде всего их качества, с неизбежным мультипликативным воздействием на качество не только национальной банковской системы, но и общества в целом.

Совокупность скоординированных действий органов, заинтересованных в положительных качественных изменениях национальной банковской системы, позволит обеспечить ее безопасность и устойчивое развитие, поможет предупредить развитие кризисных процессов изнутри. Таким образом, прежде всего, следует задуматься о совершенствовании институциональной среды функционирования российских банков.

Совершенствование институциональной среды функционирования российских банков, включая обеспечение стабильности и надежности национальной банковской системы и ее разумной независимости от внешних рынков, должно осуществляться с учетом особенностей современного этапа развития банковского сектора. К наиболее характерным тенденциям его развития можно отнести:

• — расширение и обновление спектра предоставляемых банками услуг, особенно розничных;
• — укрупнение банковского бизнеса, в том числе путем наращивания сетей структурных подразделений банков, рост обеспеченности населения регионов банковскими услугами, прежде всего по розничному кредитованию;
• — усиление конкуренции, в том числе между российскими банками и банками с иностранным участием, при осуществлении операций по розничному кредитованию населения;
• — осуществление банками первичных предложений акций к широкой продаже на открытом рынке (IPO), в том числе за рубежом, в сочетании с доступом российских банков к относительно дешевым иностранным ресурсам и ростом интереса нерезидентов ведению бизнеса в нашей стране.

На риски, связанные с активным привлечением синдицированных кредитов, обращает внимание и руководство Банка России. Есть целый ряд участников рынка, бизнес которых заключается в том, что они набирают дешевые валютные кредиты на Западе и дают более дорогие рублевые в России, утверждают руководители ЦБ РФ. При этом возникают как валютные, так и процентные риски. Компании и банки, которые не очень аккуратно обходятся с этими рисками, являются первыми кандидатами на получение серьезных проблем. Но это риски конкретных компаний.

По оценкам экспертов, около 50% общего объема иностранных инвестиций в Россию, по сути, носят виртуальный характер. Это инвестиции, поступающие в страну из оффшорных зон, фактически репатриируемые капиталы, ранее вывезенные из России. С одной стороны, они могут несколько снизить риски, связанные с вероятностью оттока из страны иностранных инвестиций вследствие нестабильности финансовых рынков ведущих стран. С другой — это обстоятельство вряд ли снизит вероятность оттока привлеченных капиталов из-за рисков политического характера или иных потрясений, например, из-за снижения прибыльности вложений на рынке недвижимости.

Для более точного прогнозирования эксперты международных финансовых институтов рекомендуют рассматривать в совокупности все индикаторы назревающего банковского кризиса, включая:

• — резкое увеличение притока капитала, приводящее сначала к чрезмерному росту, а потом к падению стоимости активов;
• — финансовую либерализацию без надлежащего усиления органов надзора и регулирования;
• — высокую степень государственного участия в финансовых учреждениях; несовершенную систему внутреннего контроля;
• — слабую правовую базу и недочеты в системе отчетности и представления информации;
• — ошибочные приоритеты государственной «страховочной сетки».

Таким образом, ускоренное развитие российского банковского сектора, особенно сегмента розничного кредитования, и усиление его зависимости от притока иностранного капитала увеличивают совокупные риски национальной банковской системы. В связи с этим актуальными становятся как повышение стабильности всей банковской системы к внешним шокам, так и укрепление внутренней стабильности каждого отдельного российского банка на основе совершенствования организации внутреннего контроля, управления банковскими рисками и формирования корпоративной культуры.