Страхование объектов недвижимости

Наиболее распространенными являются пожары, нообъекты недвижимости могут также быть застрахованы в случае:

пожара по любой причине;

— аварий водопроводной, отопительной и канализационной систем;

— взрыва газа и др.;

— затопленияпри ликвидации пожара;

— ложного срабатывания автоматической системы пожаротушения;

— стихийного бедствия (наводнение, землетрясение, буря, ураган, смерч, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход подпочвенных вод, снежный завал);

— удара молнии;

— воздействия посторонних предметов (падения летательных аппаратов и их обломков, наезда самоходного транспортного средства);

— противоправных действий третьих лиц: поджога, ограбления;

— террористических актов и др. Выбор конкретного страхового риска зависит от вида недвижимого имущества. Например, применительно к загородной недвижимости распространенным страховым риском являются противоправные действия третьих лиц, тогда как для городских квартир наиболее часто встречающаяся опасность — залив квартир [5, C. 13].

В зависимости от риска страховщики предлагают стандартные и нестандартные пакеты услуг. Стандартные рассчитаны на самые распространенные риски и не учитывают всех опасностей (кража, затопление, противоправные действия третьих лиц). Нестандартные, например, при страховании новой отделки помещения или при изменении планировки квартиры. В последнем случае страхуется ответственность владельца недвижимости за причинение вреда соседним квартирам в случае, например, нарушения конструкций. Наиболее частые риски для загородной недвижимости — пожары, ну или на дом может упасть стоящее рядом старое дерево.

При страховании строений защита может распространяться как на сами строения, так и на внутреннюю отделку. Из объектов загородной недвижимости застраховать можно практически любые: элементы архитектуры, альпийские горки, газоны, системы полива и освещения и другие. Нередко страхуется инженерное оборудование строений и помещений, а также домашнее имущество. Тарифы на страхование загородной недвижимости в нашей стране колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы [5, C. 19].

Некоторые авторы приводят средние тарифные ставки объектов недвижимости в зависимости от страхового случая (Приложение 2).Снижение рисков, на минимизацию которых направлено страхование недвижимости, требует значительных затрат времени, финансовых и иных ресурсов. Во многом величина этих затрат зависит от законодательства, и прежде всего от того, каким образом законодательство фиксирует и защищает права на недвижимость. В данном случае необходимо отметить законодательную защиту добросовестного приобретателя. В целом проблемы, с которыми сталкиваются российские участники рынка недвижимости, обусловлены следующими рисками:

по вине работников учреждений, осуществляющих регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, органов технического и кадастрового учета;

— в результате несовершенства действующего законодательства;

— связанные с недобросовестными действиями отчуждателей или приобретателей недвижимости, а также мошенничество и иные виды правонарушений;

— связанные с неосмотрительными действиями отчуждателей и приобретателей недвижимости. Субъекты строительного комплекса испытывают воздействие рисков природного и техногенного характера, а также рисков, связанных с человеческим фактором. Деятельности по управлению рисками называется «риск-менеджментом» и включает определение риска, его оценку, контроль и финансирование. Под определением риска понимается, прежде всего, определение активов организации, которые должны быть защищены от возможных рисков (объекты, механизмы, склады, материалы, наличность, расчетные счета ценные бумаги, возможные претензии и обязательства, аппарат управления, рабочие, партнеры и многое другое).Для этого изучаются такие документы как ежегодный баланс; структура организации, ее контракты и соглашения, договоры, проводится оценка основных фондов, оценка проектной, технологической и другой документации; выясняют местонахождение объекта, инфраструктуру, оценивают связи с партнерами и другими организациями в том числе с банками, страховыми компаниями. Таким образом, страхование объектов недвижимости весьма специфический подвид страхования, имеющий множество особенностей. Заключение

Страхование является способом компенсации ущерба, которые понес собственник материальных ценностей в результате наступления какого-либо страхового случая. Сущность страхования проявляется в его функциях, среди которых в основном выделяют рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную. Страхование является самостоятельной экономической категорией. Имеющая свои отличительные признаки. Определение понятию «страхование» может быть дано с разных точек зрения: экономической, юридической, социальной, математической. Существует множество классификаций страховых отношений. Например, выделяют социально и несоциальное; обязательной и добровольное; имущества. Ответственности и личное страхование. Субъектами правоотношений являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица. В мировой практике под недвижимостью понимается земельный участок и все, что находится под ним с проекцией к центру земли, и все, что находится над ним, продленное в бесконечность, включая постоянные объекты, присоединенные к нему природой или человеком, а также права на эти объекты. К числу характеристик объектов недвижимости относятся: полезность, материальность, фиксированное местоположение, уникальность, двухкомпонентность, натуральная форма не потребляется, долговечность, фунтаментальность. По типу недвижимости объекты классифицируются на землю, коммерческую недвижимость, промышленную недвижимость и жилую недвижимость. Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования. В отношении некоторых объектов недвижимости не могут заключаться договоры страхования. Наиболее частыми рисками для объектов недвижимости являются:

пожар;

— аварии инженерных коммуникаций;

— взрывы;

— затопления;

— стихийные бедствия;

— удар молнии;

— воздействие посторонних предметов;

— противоправные действий третьих лиц;

— террористические акты. Выбор конкретного страхового риска зависит от вида недвижимости. Для физических лиц наиболее часто страхуются риски причинения ущерба жилым квартирам, домам или загородной недвижимости. В зависимости от риска и объекта недвижимости устанавливается тот или иной страховой тариф. Список использованной литературы1. Асаул А. Н. Экономика недвижимости: учебник для вузов. — СПб: АНО «ИПЭВ», 2009. -304 с.

2. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. — М: Анкил, 1995. — 228 с.

3. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие. — Барнаул: Изд. Алт. Ун-та, 2001. — 274 с.

4. Паттури В. Экономика недвижимости: учебное пособие. — Великий Новгород: Нов

ГУ им. Ярослава Мудрого, 2002. — 66 с.

5. Стрелец К. И., Широкова И. А. Страхование объектов недвижимости. — СПб, 2005. — 33 с.

6. Теория и практика страхования: учебное пособие. — М: Анкил, 2003. — 704 с.

7. Шахов В. В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. 1997. № 2. — С. 38−41.

8. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: учебное пособие. — М: Экономистъ, 2004. — 217 с.

9. Янин Д. А. Экономика недвижимости: конспект лекций. — М: МИЭМП, 2009. — 80 с.

10. Экономика недвижимости: учебное пособие под ред. В. И. Ресина. — М: МГИУ, 1999. — 384 с.

11. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 18.

07.2011) // Российская газета от 12.

01.1993 № 6. / СПС Консультант+12. Федеральная служба страхового надзора

http://www.fssn.ru/www/site.nsfПриложение 1Федеральные законы, регулирующие отношения в сфере страховой деятельности в Российской Федерации [12]1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.

11.1994 № 51-ФЗ;2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.

01.1996 № 14-ФЗ;3. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 05.

08.2000 № 117-ФЗ;4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.

12.2001 № 195-ФЗ;5. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.

04.1999 № 81-ФЗ;6. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.

03.1997 № 60-ФЗ;7. Таможенный кодекс Российской Федерации от 28.

05.2003 № 61-ФЗ;8. Закон Российской Федерации от 27.

11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; 9. Федеральный закон Российской Федерации от 25.

04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; 10. Федеральный закон Российской Федерации от 28.

03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел российской федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»; 11. Закон Российской Федерации от 28.

06.1991 № 1499−1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; 12. Федеральный закон Российской Федерации от 26.

06.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»; 13. Федеральный закон Российской Федерации от 26.

10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; 14. Федеральный закон Российской Федерации от 16.

07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; 15. Федеральный закон Российской Федерации от 20.

08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»; 16. Федеральный закон Российской Федерации от 24.

07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»; 17. Федеральный закон Российской Федерации от 21.

07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»; 18. Федеральный закон Российской Федерации от 29.

07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Приложение 2Средние тарифные ставки по страхованию строений, принадлежащих частным лицам, от пожара

Страховая сумма, млн. руб. Тарифная ставка

Деревянные строения

Кирпичные строения

Смешанные строения

До 1010−50Свыше 50До 1010−50Свыше 50До 1010−50Свыше 50Минимальная0,450,70,80,40,50,70,40,50,7Максимальная1,21,41,81,01,21,61,21,41,8Источник: Стрелец К. И., Широкова И. А. Страхование объектов недвижимости. — СПб, 2005. — С. 25. Приложение 3Примерные базовые страховые тарифы по страхованию имущества юридических лиц

Наименование риска

Страховой тариф (% от страховой суммы) Кирпичные, блочные здания, включая отделку

Деревянные здания, включая отделку

Пожар0,71,2Залив0,71,1Противоправные действия третьих лиц0,91,4Стихийные бедствия0,10,2Итого по пакету2,43,9Источник: Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: учебное пособие. — М: Экономистъ, 2004. — С. 140.