Виды имущественного страхования

Страхование делькредере по принятой в Российской Федерации классификации относится к отрасли страхования ответственности, а в мировой практике — к кредитному страхованию.

Предметом страхования делькредере является риск неоплаты заказчиками (покупателями, получателями товара) внутренним или зарубежным поставщикам своей дебиторской задолженности за поставки товаров и услуг. Страховщик по данному страхованию берет на себя обязательство возместить задолженность за покупателя товара взамен соответствующей страховой премии. Услуга страховщика заключается в том, что он постоянно наблюдает за экономической и финансовой ситуацией включенных в страхование заказчиков. Страховой случай имеет место тогда, когда открыто конкурсное производство или оно отклонено в суде за недостатком конкурсной массы; начато судебное или внесудебное производство для предотвращения торговой несостоятельности; бесполезно или невозможно исполнить принудительное решение. Возмещается чистый убыток (убыток-нетто), остающийся после вычетов из квот банкротства либо несостоятельности за вычетом франшизы. Возмещение ущерба осуществляется в рамках фиксированной страховой суммы (кредитного лимита).

Страхование авто-гражданской ответственности Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательное страхование автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю, государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты ОСАГО Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.

Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100%. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

Тарифы Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

На базовую ставку мультиплицируются коэффициенты.

Не каждый из этих коэффициентов применяется для всех случаев. Так, КП применяется только в случае следования к месту регистрации и для временного использования транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, в России.

Финансы Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

нетто-премия (77%),

отчисления в резерв гарантий (2%),

отчисления в резерв компенсационных выплат (1%),

расходы на осуществление страхования (20%), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10% от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году — 11%. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35%).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллионов рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллионов рублей.

Показатель, по данным РСА 2003 (июль-декабрь) 2004 2005 2006

Премии, млн. руб. 25 343 49 399 54 085 63 873 Выплаты, млн. руб. 1192 18 521 26 408 31 703 Коэффициент выплат 4.7% 37.5% 48.8% 49.6% Средняя премия, руб. 1953 1882 1882 2048

Средняя выплата, руб. 20 806 20 792 23 153 22 406 Число заявленный страховых случаев, тыс. 95 1025 1205 1483

Число урегулированных страховых случаев (выплат), тыс. 57 891 1141 1415

Доля урегулированных случаев в заявленных 60% 87% 95% 95% Способы организации выплат Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 июля 2008 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст. 3 федерального закона „О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств““ и ст. 2 федерального закона „О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ““ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ», согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми, организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Компенсационные выплаты Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;

неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Размеры выплат Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.

12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

Обязательность ОСАГО вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова. Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств». Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом, однако было и особое мнение против такого постановления.

Страхование предпринимательских рисков Объекты страхования Всоответствии со ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск — это риск неполучения доходов или риск убытков от предпринимательской деятельности в результате невыполнения контрагентами своих обязательств или изменения этой деятельности по не зависящим от компании причинам. На практике под предпринимательским риском часто понимают совокупность различных рисков, которые могут оказать негативное влияние на конечный финансовый результат деятельности компании.

Один из способов обезопасить предприятие от рисков — сформировать программу страхования. Для этого нужно проанализировать деятельность компании и выделить характерные для нее риски. Они в свою очередь подразделяются на риски, которые компания готова принять на себя, и риски, от которых необходимо застраховаться.

В большинстве случаев страховая программа включает страхование:

строительно-монтажных, пусконаладочных рисков и гарантийных обязательств;

имущества;

оборудования от поломок;

гражданской ответственности;

жизни и здоровья ведущих сотрудников.

Российские страховые компании традиционно осуществляют страхование по всем перечисленным видам. Принципиально новыми подходами к страхованию предпринимательского риска для российского рынка стали страхование от перерывов в производстве и страхование от рисков неисполнения договорных обязательств. Страхование риска невыполнения договорных обязательств Страхование коммерческих кредитов Объектом договора страхования коммерческих кредитов являются имущественные интересы предприятия, которые могут быть нарушены из-за полной или частичной неоплаты дебиторами фактически полученных товаров (работ, услуг).

Страховая компания выплачивает компенсацию в следующих случаях:

дебитор признан банкротом в судебном порядке;

форс-мажорные обстоятельства (за исключением рисков военных действий и политических рисков);

длительная просрочка платежа, которая оговаривается в договоре страхования и может составлять в зависимости от специфики деятельности предприятия от 60 до 360 дней.

При этом понесенный ущерб не компенсируется в случае аварии на производстве, отсутствия нужных товаров, денежных средств, умышленного неисполнения договорных обязательств и т. д.

При неисполнении договорных обязательств из-за форс-мажорных обстоятельств страховая компания выплачивает страховую сумму, как правило, через 30 дней. Если неисполнение обязательств вызвано банкротством контрагента, то страховая компания должна выплатить компенсацию после того, как должник будет признан банкротом по решению суда.

Как правило, при страховании коммерческих (товарных) кредитов заключается генеральный договор страхования. Предприятие, заключившее такой договор, сообщает обо всех своих покупателях страховой компании, которая оценивает их платежеспособность. Для определения степени страхового риска и принятия решения относительно размера страховой премии страховая компания может затребовать учредительные документы, бухгалтерскую отчетность, копии контрактов, справку о кредитоспособности и другие необходимые документы.

По результатам проверки представленных документов формируется список компаний, выдача коммерческого кредита которым будет застрахована. Для каждого контрагента устанавливается максимальный размер страховой суммы. Тариф составляет 1—2,5% от максимальной суммы выплаты, установленной в договоре, и для каждого контрагента рассчитывается отдельно исходя из:

количества контрактов в месяц;

средней суммы контрактов;

наличия постоянных договоров с контрагентами;

наличия убытков.

Не страхуются договоры с контрагентами, имеющими на момент подписания договора дебиторскую задолженность перед компанией. Однако этих дебиторов можно включить в страховое покрытие после погашения дебиторской задолженности. При появлении нового контрагента или изменении значимых условий договора страховая компания оставляет за собой право изменить условия страхования: снизить или увеличить тариф, а также отказаться страховать контрагента, если его платежеспособность вызывает сомнение.

При наступлении страхового случая размер убытка и компенсации, которая будет выплачена предприятию, застраховавшему свой риск, будет включать:

сумму ущерба в размере стоимости утраченного товара или невыполненных обязательств;

упущенную выгоду (прибыль);

дополнительные затраты на определение размера ущерба, судебные издержки и т. д.

Срок, на который заключается договор страхования, равен сроку договора, по которому возникли обязательства.

Страхование лизинговых операций В настоящее время на рынке страховых услуг есть возможность застраховать не только имущество, передаваемое в лизинг, но и финансовый риск, связанный с операциями лизинга: полной или частичной неуплаты лизингового платежа в установленные сроки без учета прибыли лизинговой компании. Важно отметить, что по договору страхования не возмещаются убытки, вызванные изменением курсов валют, неустойками, процентами за просрочку, штрафами и прочими косвенными расходами.

Договор страхования финансового риска лизингодателя заключается на срок, равный сроку договора лизинга, а страховой тариф колеблется в пределах 0,5—5% от максимальной суммы возмещения.

Страховые случаи по договору лизинга аналогичны тем, которые устанавливаются для договоров страхования коммерческих кредитов.

Застраховать риск неоплаты лизинговых платежей может только лизинговая компания, которая предоставляет имущество в лизинг. Соответственно страховая компания компенсирует убытки лизинговой компании.

Договор страхования имущества в судебной практике Акционерное общество предъявило к страховой компании иск о взыскании суммы страховой премии в порядке применения последствий ничтожной сделки и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Решением арбитражного суда первой инстанции, оставленным апелляционной инстанцией без изменения, иск был удовлетворен.

При этом суд свое решение мотивировал следующим образом: между сторонами спора в 1997 г. был заключен договор страхования имущества истца, а именно индивидуально-определенного здания и производственного оборудования, расположенных в г. Йошкар-Ола Республики Марий Эл. В момент заключения договора застрахованное имущество принадлежало на праве хозяйственного ведения, а не на праве собственности, как указано в договоре, правопредшественнику истца (федеральному государственному унитарному предприятию). Кроме того, страховой договор не содержал перечня имущества, не была указана его действительная стоимость. В силу этих причин суд пришел к выводу, что у сторон сделки не было намерения создать соответствующие договору страхования последствия при наступлении страхового случая, то есть спорный договор является мнимой сделкой.

Страховщик обжаловал решение суда первой инстанции и постановление апелляционной инстанции в кассационном порядке. Суд кассационной инстанции, проверив материалы дела, отменил состоявшиеся по делу судебные акты и передал дело на новое рассмотрение по первой инстанции.

При этом в Постановлении Федерального арбитражного суда указано, что в силу п. 1 ст. 170 ГК РФ мнимой считается сделка, совершенная сторонами лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия. Однако из материалов дела усматривается, что стороны совершили ряд действий по исполнению этой сделки. Таким образом, суду надлежит проверить и четко определить, какие правовые последствия должны соответствовать договору страхования и какие из таких последствий не созданы сторонами сделки.

Указанное дело примечательно по двум причинам: во-первых, в нем, пожалуй, впервые в практическом плане поставлен вопрос о том, что является встречным представлением по договору страхования, то есть в чем именно заключается услуга страховщика, и, во-вторых, в каком именно виде должно быть согласовано условие об объекте страхования.

Договоры страхования относятся к числу возмездных. В силу п. 1 ст. 423 ГК РФ возмездным признается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Пункт 1 ст. 929 ГК РФ указывает, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные в результате наступления страхового случая убытки.

В теории страхового права проблема возмездности договора страхования получила развитие в связи с неопределенностью существа встречного удовлетворения со стороны страховщика после уплаты страхователем премии. Спор ведется главным образом по поводу того, можно ли считать таким встречным удовлетворением лишь страховую выплату, либо удовлетворением является и несение страховщиком ответственности, когда страховых выплат по договору не было. По моему убеждению, встречным удовлетворением следует признать сам факт принятия страховщиком обязанности произвести в соответствующей ситуации страховую выплату, а не уплату страхового возмещения как таковую. Это тем более верно, так как по многим договорам страховые случаи не наступают. Встречное представление со стороны страховой компании внешне проявляется в виде подписания договора страхования или выдачи страхового полиса, по которому страховщик принял на себя обязательство произвести страховую выплату. Не случайно суд кассационной инстанции предложил нижестоящим судам определиться в этом вопросе, поскольку они фактически признали наличие подписанного сторонами договора страхования недостаточным для признания сделки действительной. До настоящего времени во всем мире сам факт заключения договора страхования считался достаточным встречным представлением со стороны страховщика.

Как указывалось выше, суды первой и апелляционной инстанций привели в качестве аргументов, подтверждающих мнимость сделки, то обстоятельство, что стороны в договоре неверно указали характер вещных прав страхователя на застрахованное имущество, не составили его четкий перечень, а также не привели сведений о действительной стоимости объекта страхования. Между тем все сведения не имеют какого-либо правового значения для существа страховых договорных обязательств.

Рассмотрим их по порядку. Отсутствие права собственности у страхователя на страхуемое имущество отнюдь не означает, что он не мог его страховать. Как известно, в соответствии с нормой п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В доктрине единодушно признается наличие самостоятельного страхового интереса не только у собственника, но и у обладателей иных вещных прав, в том числе права хозяйственного ведения. Поэтому ФГУП, владевший объектом страхования на праве хозяйственного ведения, вправе был его страховать в свою пользу.

Не запрещает этого и ст. 295 ГК РФ, которая регулирует хозяйственное ведение. Изменение характера вещного права в период действия договора страхования каких-либо правовых последствий не имеет, так как истец в силу универсального правопреемства стал страхователем и имел право претендовать на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Что касается перечня застрахованного имущества, то такое требование также не основано на законе. Теория страхового права и судебная практика давно уже дали исчерпывающий ответ на этот вопрос: если страхуется имущество, находящееся по определенному адресу и при этом его перечень не составляется, то это означает, что застраховано все имущество, находящееся по соответствующему адресу. В данном случае было застраховано все имущество, принадлежащее в тот момент на праве хозяйственного ведения ФГУП и находившееся по указанному в договоре адресу. Отсутствие перечня застрахованного имущества, таким образом, не свидетельствует о том, что участники сделки не согласовали такое существенное условие страхового договора, как объект страхования.

Закон также не требует указания в договоре страхования действительной стоимости застрахованного имущества. В силу закона (пп. 3 п. 1 ст. 942 ГК РФ) стороны обязаны согласовать лишь страховую сумму, то есть объем обязательств страховщика по выплате страхового возмещения.

Другое дело, что в соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). А согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Все эти положения действуют и в том случае, когда страховая сумма превышает страховую стоимость по факту, а не только при условии, что страховая стоимость, отличающаяся от страховой суммы, прямо указана в тексте договора страхования.

Как следует из постановления кассационной инстанции, по спорному договору страхования страхователем была уплачена страховая премия. Она была принята страховщиком, после чего договор вступил в действие. При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что страховщик не намеревался исполнять принятые на себя обязательства, носит не более чем предположительный характер. Таким образом, все приведенные в решении суда основания для применения последствий недействительности ничтожной сделки таковыми на самом деле не являются. Скорее всего, здесь имел место самый обычный договор страхования имущества. Вот если бы суд установил, что стороны указали в договоре такие страховые риски, которые никогда не могут реализоваться (например, страхование воды от огня), тогда, действительно, можно было бы утверждать, что намерения страховать соответствующее имущество у участников сделки нет. Но такие операции, как правило, проводятся для прикрытия иных сделок, то есть являются притворными, а не мнимыми.

Заключение

В заключение подведем итоги проделанному исследованию.

Центральным законодательным актов регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В указанный законодательный акт неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 10 декабря 2003 года.

Форму договоров имущественного страхования определяет глава 48 Гражданского кодекс РФ. Она также регулирует правоотношения для заключения, изменения, расторжения, прекращения и действия договоров имущественного страхования.

Страхование — действия, производимые для защиты интересов как физических, так и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований в случае наступления обусловленных застрахованных происшествий за счет денежных фондов, которые формируются страховщиками из оплаченных страховых премий (взносов), а также за счет других средств страховщиков.

Имущественное страхование в РФ — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах.

В соответствии с договором имущественного страхования одна из сторон (страховщик) обязуется за определенную в договоре плату (страховую премию), в случае наступления события, которое предусмотрено в договоре (страхового случая), компенсировать второй стороне (страхователю) или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), убытки, которые были нанесенные из-за данного события в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Значительными соглашениями в договоре имущественного страхования, являются: объект страхования; оговоренный риск (неблагоприятное вероятное событие); размер ответственности страховщика (размер страхового возмещения); срок действия договора. Имущественное страхование отличается от личного тем, что при нем допустима прямая денежная оценка вреда, которые причинен застрахованному лицу при возникновении страхового случая.

Можно выделить следующие виды имущественного страхования:

риск утраты (гибели), недостатка или порчи обусловленного имущества;

риск ответственности по обязательствам, которые возникают из-за нанесения вреда для жизни, здоровья или имущества других лиц, а в случаях, которые предусмотрены законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

риск убытков от предпринимательской деятельности вследствие нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от бизнесмена, включая риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Список литературы

Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 18 ноября 2002 г. — № 46. — Ст.

4532.

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Часть первая от 30 ноября 1994 № 51-ФЗ в ред. от 10.

01.2006 // СЗ РФ от 05.

12.1994 № 32, Ст. 3301; Часть вторая от 26 января 1996 № 14-ФЗ в ред. от 02.

02.2006 // СЗ РФ от 29.

01.1996 № 5, Ст. 410;

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования» // «Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 2004 № 1.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный). Изд. 2-е, испр. и доп. / Отв. ред. О. Н. Садиков. — М., 2002.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный).

Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. N 758 «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 5 ноября 2001 г.

Приказ МАП РФ от 6 мая 2000 г. N 340а «Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг» // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. — 2000 г.

Приказ Минфина РФ от 16 мая 2000 г. N 50н «Об утверждении Положения о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и Положения о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций» // Российская газета. — 3 августа 2000 г.

Федеральный закон РФ от 10.

12.2003 N 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации // Парламентская газета.: 2003. — № 233.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 6 мая 2002 г.

Федеральный закон РФ от 10.

12.2003 N 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации // Парламентская газета. — 2003. — № 233.

Автомобиль и страхование, 2003.

Абрамов В.Ю., Страховой риск. Понятие и оценка. Правовые аспекты: Анкил, 2006.

Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право: Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. — М.: Статут, 2002, с. 536. При этом есть смысл учесть, что негативный страховой интерес собственника характеризуется константностью — собственник всегда заинтересован в сохранении имущества. Тогда как аналогичный интерес арендатора (нанимателя, ссудополучателя) таким свойством вряд ли обладает.

Вестник ВАС РФ, 1998, № 7.

Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Том II, полутом 2 / Отв. ред. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. — М., 2002.

Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. — М.: ПРОСПЕКТ, 1997.

Гомелля В.В., Страхование: Маркет Д. С., 2006.

Гвозденко А.А., Основы страхования. — Учебник — 2 изд.: Финансы и статистика, 2007.

Галаганов В.П., Страховое дело, 2006.

Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю. А., Страхование, 2008.

Ермасова С.Б., Ефимова Н. Ю., Дивеева И. М., Азимов К. А., Страхование: Юрайт, 2005.

Жилкина М.С., Страховое мошенничество, 2005.

Журавин С.Г., Краткий курс истории страхования, 2005.

Игошин, Страховое право: ИВЭСЭП Знание, 2008.

Климова М.А., Страхование, 2008.

Крюков Р.В., Страхование, Конспект лекций: Приор, 2005.

Кургин Е.А., Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании: Росконсульт, 2005

Ломидзе О., Ломидзе Э. Крупные сделки хозяйственных обществ: проблемы правового регулирования: Хозяйство и право, 2003, № 1.

Лапач В. А. Система объектов гражданских прав в законодательстве России: Автореф. дисс. на соиск. учен, степ, д-ра юрид. Наук — Ростов-на-Дону, 2002

Лапач В. А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. — СПб: Юридический центр Пресс, 2002.

Мейер Д. И. Русское гражданское право. В 2-х ч. По испр. и доп. 8-му изд., 1902

Изд. 2-е, испр. — М.: Статут, 2000.

Шершеневич Г. Ф. Курс гражданского права. — Тула: Автограф, 2001.

Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. — М.: Статут, 2002.

Малкова О.В., Страховое дело, 2007.

Мурина Н.Н., Роговская А. А., Страховое дело. — Учебное пособие для вузов: ИВЦ Минфина, 2005.

Навигатор страхового агента: Проспект, 2006.

Навигатор страхового агента — Выпуск 4. Сборник статей: Деловой формат, 2006.

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев: РИОР, 2003.

Рябенькая Т.Ю., Страхование: бухгалтерские и налоговые аспекты, 2005.

Сердюков В.А., Страховое дело, 2005.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 2000, с. 95; Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право, 1998, № 9.

Хозяйство и право, 2004, № 2.

Цыганов А.А., Основы страхования интеллектуальной собственности: Анкил, 2006.

Чунтомова Ю.А., Транспортное страхование: Рос

Консульт, 2006.

Шахов В.В., Ахвледиани Ю. Т., Страхование, 2007.

Ширипов Д.В., Страховое право (учебное пособие): Дашков и К, 2008.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 ноября 2001 № 2795/01 // «Вестник Высшего Арбитражного суда Российской Федерации», 2002 № 2;

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2002 № 4299/01 // «Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 2002 № 7;

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 27 ноября 2002 № А56−7140/02;

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 13 марта 2003 № А52/2128/2002/1;

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 20 июня 2003 № А56−33 070/02.

Журавин С.Г., Краткий курс истории страхования, 2005, 34.

Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. — М.: Статут, 2002, 21.

Ширипов Д.В., Страховое право (учебное пособие), Дашков и К, 2008, 84.

Журавин С.Г., Краткий курс истории страхования, 2005, 27.

Ширипов Д.В., Страховое право (учебное пособие), Дашков и К, 2008, 29.

Крюков Р.В., Страхование. Конспект лекций, Приор, 2005.

Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. — М.: Статут, 2002, 33.

Журавин С.Г., Краткий курс истории страхования, 2005, 84.

Крюков Р.В., Страхование. Конспект лекций, Приор, 2005.

Ширипов Д.В., Страховое право (учебное пособие), Дашков и К, 2008, 75.

Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. — М.: Статут, 2002, 50.

Журавин С.Г., Краткий курс истории страхования, 2005, 102.

Ширипов Д.В., Страховое право (учебное пособие), Дашков и К, 2008, 93.

Журавин С.Г., Краткий курс истории страхования, 2005, 93.

Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право: Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. — М.: Статут, 2002, с. 536. При этом есть смысл учесть, что негативный страховой интерес собственника характеризуется константностью — собственник всегда заинтересован в сохранении имущества. Тогда как аналогичный интерес арендатора (нанимателя, ссудополучателя) таким свойством вряд ли обладает.

Мейер Д. И. Русское гражданское право. В 2-х ч. По испр. и доп. 8-му изд., 1902

Изд. 2-е, испр. — М.: Статут, 2000, с. 686−687; Шершеневич Г. Ф. Курс гражданского права. — Тула: Автограф, 2001, с. 450.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 2000, с. 95; Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право, 1998, № 9, с. 103−104.

Примеры перенесения риска на основании закона: переход риска случайной гибели вещи к покупателю после фактической передачи — ст. 459 ГК РФ. Это согласуется с общими положениями ст. 211 и 223 Кодекса о переходе права собственности и риска гибели с момента вручения вещи приобретателю, если иное не предусмотрено законом или договором. Риск случайной гибели возлагается на приобретателя с момента передачи также и недвижимых вещей, несмотря на то, что право собственности приобретателя возникает только с момента государственной регистрации. Положения ст. 459 и 556 ГК РФ представляют собой случай перемещения риска на основании закона, и в этом смысле диспозитивные положения ст.

211 и предписания ст. 459 и 556 находятся в состоянии функциональной связи общей и специальной нормы. Иные случаи перенесения риска на основании закона: переход риска случайной гибели арендованного по договору лизинга имущества в момент передачи имущества — ст. 669 ГК РФ. Заключенные такими законными владельцами договоры страхования имущества в свою пользу будут в полной мере соответствовать требованиям п. 1 ст. 930 ГК РФ.

Общее правило ст. 211 ГК РФ соответствует известной догме римского права: «Res perit dominus, casus sentit dominus» — «Вещь гибнет в ущерб собственнику, случай чувствует собственник». — См.: Дождев Д. В. Римское частное право: Учебник для вузов. Изд. второе, изм. и доп. — М.: Издательская группа НОРМА-ИНФРАМ, 1999, с. 494.

Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. — М.: Статут, 2002, с. 111−112.

Вестник ВАС РФ, 1998, № 7, с. 37−38.

Хозяйство и право, 2004, № 2, с. 39. Далее — Обзор.

Ширипов Д.В., Страховое право (учебное пособие), Дашков и К, 2008, 201.

Михайлов С. В. Указ. соч., с. 111.

Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. — М.: ПРОСПЕКТ, 1997, с. 528−529.

Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. — М.: ПРОСПЕКТ, 1997, с. 528−529.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству, с. 92.

Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Том II, полутом 2 / Отв. ред. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. — М.:, 2002, с. 187.

С.В.Михайлов выражает зависимость связанного с вещью права от состояния вещи следующим образом: «Причинение ущерба вещи закономерно имеет своим следствием причинение ущерба связанному с ней имущественному праву, так как подвергающаяся неблагоприятному воздействию вещь является предметом правоотношения, в состав которого входит связанное с ним имущественное право». — См.: Михайлов С. В. Указ. соч., с. 111.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству, с. 152.

Подробное обоснование этого тезиса см.: Ломидзе О., Ломидзе Э. Крупные сделки хозяйственных обществ: проблемы правового регулирования // Хозяйство и право, 2003, № 1, с. 64−66.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству, с. 152. Автор приводит такой пример: при заключении договора страхования автомобиля страховая сумма устанавливается в соответствии с покупной ценой, однако при наступлении страхового случая собственник не получит всю страховую сумму: «Он может получить только текущую продажную стоимость автомашины, так возмещаются фактические убытки» .

Крюков Р.В., Страхование. Конспект лекций, Приор, 2005.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный). Изд. 2-е, испр. и доп. / Отв.

ред. О. Н. Садиков. — М., 2002, с. 312.

Мейер Д. И. Указ. соч., с. 158.

Следует отметить, что согласно ст. 16 Закона о рынке ценных бумаг (после внесения изменений в эту статью Федеральным законом от 28 декабря 2002 года № 185-ФЗ) именные эмиссионные ценные бумаги могут выпускаться только в бездокументарной форме, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Лапач В. А. Система объектов гражданских прав в законодательстве России: Автореф. дисс. на соиск. учен, степ, д-ра юрид. наук. — Ростов-на-Дону, 2002, с. 15−16; он же. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. — СПб. Юридический центр Пресс, 2002, с. 118−119, 125−129.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный), с. 616.

Крюков Р.В., Страхование. Конспект лекций, Приор, 2005.

Журавин С.Г., Краткий курс истории страхования, 2005, 63.

Ширипов Д.В., Страховое право (учебное пособие), Дашков и К, 2008, 128.

Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. — М.: Статут, 2002, 75.

Крюков Р.В., Страхование. Конспект лекций, Приор, 2005.

Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. — М.: Статут, 2002, 118.

Ширипов Д.В., Страховое право (учебное пособие), Дашков и К, 2008, 48.