Система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере

Актуальность темы

диссертационного исследования. В настоящее время на практике большое развитие получили общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением, предпринимательской деятельности в банковской сфере. Предпринимательская деятельность в банковской сфере по своей сущности направлена на систематическое получение прибыли (ст. 2 ГК РФ). Подобная направленность приводит к тому, что ее субъекты (кредитные организации) для достижения названной цели могут существенно ограничивать, а порой даже и игнорировать права других лиц (своих контрагентов — потребителей, иных клиентов), не своевременно, а иногда и вообще не исполнять законодательно установленные требования, в частности требования по страхованию вкладов клиентов, формированию резервов, своевременной оплате уставного капитала, соблюдению антимонопольного законодательства, уплате налогов, принципов разумности и добросовестности1 осуществления предпринимательской деятельности в банковской сфере и т. д. В связи с этим возникает необходимость в тщательном регулировании данной сферы общественных отношений.

Следует отметить, что по состоянию на январь 2004 года в России функционировало 1 329 кредитных организаций. На 1 октября 2007 года в России действовало 1 149 кредитных организаций. Согласно базе данных ЦБ РФ, количество действующих кредитных организаций на 1 января 2011 года составляло 1012. Приведенная статистика свидетельствует, что, несмотря на значимость банковской деятельности для нормального функционирования.

1 В настоящее время законодателем проводится работа по укреплению нравственных начал гражданско-правового регулирования, в том числе путем введения в гражданское законодательство принципа добросовестности как одного из наиболее общих и важных принципов гражданского права. Подробнее об этом см.: Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009 г.) // Вестник ВАС РФ. — 2009. — № 11, Проекты изменений в разделы I, II, III, VI, VII ГК РФ см. на сайте ВАС РФ в сети «Интернет» // [Электронный ресурс]: http://www.arbitr.ru.

2 Центральный банк РФ // [Электронный ресурс]: Ь0: р://сЬг.ги/з1айзйс5/ргт1.азрх?Ше=Ьапк зу81ет/сгт51ЬгапсЬ10 810.^т&р1с1-рёко&81(1 =зргаусс!ко, Вестник Ассоциации российских банков. — 2011. — № 3. — С. 42−45. государства, количественные показатели в данной сфере остаются, в известной мере, непостоянными. Об этом свидетельствует достаточно большое количество реорганизованных и ликвидированных кредитных организаций. В свою очередь, любая ликвидация связана с повышенным риском для вкладчиков, других контрагентов кредитной организации, а порой и государства в целом.

Принимая во внимание специфику предпринимательской деятельности в банковской сфере (значимость данного сектора для нормального развития экономики, необходимость охраны частных и публичных прав и интересов и др.), необходимо подчеркнуть, что последняя требует пристального внимания со стороны государства. Существует объективная потребность защиты «слабой стороны» банковского предпринимательства — потребителя (клиента) и осуществления мероприятий, с одной" стороны, по контролю за вновь создающимися кредитными организациями с иностранными инвестициями, а с другой стороны, по поддержке отечественных кредитных организаций и т. д. Данные проблемы можно разрешить и нивелировать их негативные последствия путем совершенствования существующей системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере. .

Развитие экономики и становление гражданского общества требуют использовать все средства гражданского законодательства, чтобы обеспечить добросовестное и надлежащее осуществление гражданских прав и исполнение гражданских обязанностей. Полагаем, что эффективное применение закрепленной в праве системы правовых стимулов и ограничений и неукоснительное соблюдение участниками ее требований приведет к достижению поставленных законодателем целей, направлению отношений, складывающихся в связи с осуществлением предпринимательской деятельности в банковской сфере, в положительное «законопослушное русло».

3 См.: указ. Концепция ., Проекты изменений в разделы I, II, III, VI, VII ГК РФ. 6.

Достижение же положительного результата в регулировании предпринимательства в банковской сфере, а также разрешение существующих проблем4 в банковской сфере возможно лишь при комплексном исследовании данной области общественных отношений. Таким образом, актуальность темы, настоящего исследования определяется, во-первых, с практической стороны широким распространением отношений, складывающихся при осуществлении предпринимательской деятельности в банковской сфере, а также необходимостью решения ряда практических проблем, а во-вторых, с теоретической стороны отсутствием в цивилистике комплексных исследований системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере.

Степень разработанности темы диссертационного исследования. Проблематика правовых стимулов и ограничений анализируется как в теории права, так и в отраслевых юридических науках. В теории права исследованиями в области правовых стимулов и ограничений занимались: С. С. Алексеев, В. М. Ведяхин, А. В. Малько, Л. И. Петражицкий, И. М. Приходько, В. А. Сапун, С. Ю. Суменков и др.

Следует отметить, что первоначально в юридической науке правовые стимулы и ограничения рассматривались в каждой отрасли права отдельно. Исследованием правовых стимулов и ограничений в сфере трудового права5 занимались: А. А. Абрамова, В. В. Глазырин, В. И. Курилов, Р. З. Лившиц, В. И. Никитинский, А. А. Петров и др. В уголовном праве данную тематику рас.

4 Подробнее о наличии проблем и необходимости изменения (дополнения) действующего гражданского законодательства (а также банковского законодательства) см.: указ. Концепция .- Проекты изменений в разделы I, II, III, VI, VII ГК РФ.

5 В качестве правовых стимулов в трудовом праве выступают различные поощрения, льготы, компенсации, доплаты, главная задача которых — повышение трудовой активности, ориентирование работников на добросовестное выполнение своих трудовых обязанностей. В качестве правовых ограничений выступают различные запреты: запрещение дискриминации в сфере труда, запрещение принудительного труда и т. д. сматривали Х. Д. Аликперов, Ю. В. Голик, В. А. Елеонский, В. Н. Кудрявцев,.

Г *7.

B.C. Прохоров, И. А. Тарханов, А. М. Яковлев и др.

В области гражданского права стимулы рассматриваются в качестве способов воздействия на участников гражданских отношений, регулятора надлежащего исполнения и обеспечения обязательств, в качестве «катализатора», способствующего предприимчивости участников гражданских правоотношений. К правовым ограничениям относят санкции (неблагоприятные последствия), дополнительные обязанности. Изучением правовых стимулов и ограничений в области, гражданского права занимались: И. А. Зенин, М. Г. Масевич, С. Т. Максименко, М. Г. Пронина, В. А. Рыбаков, В. А. Тархов, К. Э. Торган и др.

В современной отечественной науке имеются работы Д. Г. Алексеевой, А. Г. Братко, Я. А. Гейвандова, А. Я. Курбатова, С. В. Пыхтина, Г. А. Тосуняна, К. Т. Трофимова и др., посвященные общественным отношениям в банковской сфере, в том числе исследованиям в сфере регулирования банковской деятельности, совершенствованию банковского законодательства, проблемам лицензирования, описывающие деятельность кредитных организаций и ее правовые особенности и т. д.

Однако, несмотря на изученность отношений в банковской сфере, отношений, складывающихся при осуществлении предпринимательской деятельности в названной области, в современной отечественной цивилистике отсутствуют исследования, раскрывающие понятие, содержание и структуру системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере, определяющие место этой системы по отношению.

6 Тарханов. И. А. Поощрение позитивного поведения и его реализация в уголовном праве (Вопросы теории, нормотворчества и правоприменения): дис.. д-ра юрид. наук. — Казань, 2002. — 458 с. • п.

Отметим, что в уголовном праве правовые ограничения используются в форме запретов и наказания (лишение свободы, лишение специального права и т. д.), под правовыми стимулами понимается смягчение потенциального или реального уголовно-правового обременения и т. д. о.

Гейвандов Я. А. Государственное регулирование банковской деятельности в Российской Федерации (теорет. и орг.-правовой анализ): дис. д-ра юрид. наук. — СПб., 1997. — 355 с. к другим системам правового характера, раскрывающие соотношение системы правовых стимулов и ограничений в указанной сфере с методом правового регулирования, а также строение этой, системы и порядок взаимодействия составляющих частей (подсистем) между собой, цель и смысл существования элементов, входящих в состав данной системы.

Неполнота научных исследований в данной области в совокупности с отсутствием в науке гражданского права комплексного исследования и представления о существующей (действующей) системе правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере свидетельствует о недостаточной степени разработанности данной проблемы, чем и обоснованы выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность. ‘.

Цель исследования — выработка целостного представления с позиции науки гражданского и предпринимательского права о существующей системе ¦ правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере. ' •.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи диссертационного исследования:

— сформулировать определение системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере;

— определить соотношение между системой правовых стимулов, и ограничений предпринимательской деятельности' в целом и системой правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности, функционирующей в банковской сфере;

— выявить правовую природу системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере как специального, самостоятельного правового средства;

— выявить структуру и взаимосвязи элементов системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере;

— произвести классификацию правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере по базовым основаниям и показать ее значение для формирования комплексного представления о системе правовых стимулов и ограничений;

— определить механизм функционирования элементов внутри системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся при осуществлении предпринимательской деятельности в банковской сфере.

Предметом настоящего исследования выступают нормы гражданского и предпринимательского, а также банковского права, закрепляющие систему правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере.

Методологическая основа диссертационного исследования представляет собой совокупность общенаучных, специальных, частнонаучных методов познания, таких как: диалектический и формально-логический методы, метод сравнительного правоведения и комплексного анализа, системного подхода, метод правового моделирования, межотраслевой метод юридических исследований и некоторые другие.

Нормативную основу диссертационного исследования составили положения Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, законодательства о предпринимательской, в том числе банковской деятельности, и ряда иных отраслей законодательства, нормами которых регулируются отношения, возникающие в связи с осуществлением предпринимательской деятельности в банковской сфере.

Эмпирической основой диссертационного исследования являются материалы обобщенной опубликованной, а также неопубликованной судебной практики, включая материалы практики арбитражных судов различных регионов РФ, в том числе Арбитражного суда Республики Татарстан, судов округов, в том числе Федерального арбитражного суда Поволжского округа.

Теоретическую основу диссертационного исследования составили монографические издания, диссертационные исследования по общей теории права, гражданскому, предпринимательскому и банковскому праву. В частности, использовались труды ученых в области теории права, гражданского, предпринимательского и банковского права: М. М. Агаркова, Д. Г. Алексеева, Д. Д. Батюшкова, B.C. Белых, М. И. Брагинского, А.Г. БраткоЕ.В. Вавилина, А. М. Васильева, В. М. Ведяхина, А. Ю. Викулина, В. В. Витрянского, Б. М. Гонгало, Е. П. Губина, И. С. Гуревича, В. В. Долинской, И. В. Ершовой, Л. Г. Ефимовой, Н. Е. Карягина, А .Я. Курбатова, В. И. Курдиновского, П. Г. Лахно, ' А. ВМалько, Н. И. Матузова, А. В. Михайлова, О. М. Олейник, И. М. Приходько, Б. И. Пугинского, С. В. Пыхтина, Е. В. Павлодского, А. П. Сергеева, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, Б. Н. Топорнина, Г. А. Тосуняна, К. Ю. Тотьева, К. Т. Трофимова, В. А. Хохлова, М: Ю. Челышева, Ф. Н. Фаткуллина, Е. Г. Хоменко, Ю. А. Хорькова, А. М. Экмаляна и др.

Научная новизна диссертации состоит в том, что впервые в современной’отечественной цивилистике выработано целостное представление с позиции науки гражданского и предпринимательского права о системе правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере. При этом:

— сформулировано авторское понятие банковской деятельности как области правового стимулирования и правового ограничения;

— дано авторское определение системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере;

— выявлена правовая природа системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере как специального, самостоятельного и частнопубличного правового средства;

— обосновано, что система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере является средством установления желаемого законодателем правового баланса в указанной области;

— определено соотношение между системой правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в целом и системой правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности, функционирующей в банковской сфере;

— определено соотношение между правовыми категориями «система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере» и «метод правового регулирования»;

— сформулирован подход о двух общих формах нормативного (законодательного) выражения системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере;

— выявлен основной прием законодательного закрепления системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере;

— определены цели законодательного закрепления системы правовых стимулов и ограничений при создании кредитной организации- .

— выделены три элемента системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере и показана их взаимосвязь;

— проведена классификация правовыхстимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере по базовым основаниям, том числе в зависимости от того, где они применяются — во всех областях предпринимательства или только в обозначенной сфере, и показано значение классификации для формирования комплексного представления о системе правовых стимулов и ограничений.

Проведенное исследование позволило автору раскрыть содержание и структуру системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере, определить место этой системы по отношению к другим аналогичным системам правового характера, а также строение этой системы и порядок взаимодействия элементов, входящих в состав данной системы.

Научная новизна диссертационного исследования конкретизируется и находит непосредственное выражение в следующих основных положениях, выносимых на защиту:

1. Система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере — это совокупность взаимообеспечивающих и взаимодополняющих друг друга правовых стимулов и ограничений, взаимосвязанных в рамках единого механизма, посредством которого осуществляется регулирование общественных отношений при создании кредитной организации, при осуществлении ею предпринимательской деятельности и её прекращении.

В свою очередь, указанная система является одним из составляющих элементов (подсистемой) системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в целом. Кроме указанной подсистемы, в отмеченную общую систему включаются в качестве ее составных частей, также подсистем, (1) блок стимулов и ограничений общего характера, действующих во всех сферах предпринимательства, (2) подсистемы, объединяющие стимулы и ограничения специального характера, функционирующие лишь в отдельных областях предпринимательской деятельности (торговой, страховой и т. д.). '.

2. С позиции теории правовых средств система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере представляет собой самостоятельный правовой инструмент, посредством которого осуществляется регулирование общественных отношений в отмеченной сфере в целях установления желаемого законодателем правового баланса в указанной области. Данный инструмент включает в себя две взаимосвязанные составляющие — правовые стимулы и правовые ограничения.

3. Для целей обеспечения стабильности банковской системы и защиты слабой стороны правоотношения с участием кредитной организации система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере должна иметь смешанную, частнопубличную правовую природу. В эту систему должны включаться комплексно применяемые как частноправовые (нормативные требования к размеру уставного капитала кредитной организации и др.), так и публично-правовые (императивно установленный порядок создания и государственной регистрации кредитной организации и проч.) стимулы и ограничения. Соответственно, основным приемом законодательного закрепления этой системы является прием межотраслевого правового регулирования, существо которого состоит в том, что отмеченные правовые стимулы и ограничения закрепляются нормами различных отраслей права, в частности гражданского, административного, налогового и др.

4. Система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере является концентрированным выражением используемого в этой области метода правового регулирования. При этом правовые стимулы опосредуют использование таких приемов, как правона-деление (дозволение), а правовые ограничения — обязывание и запрещение.

5. Система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере нормативно (законодательно) выражена в двух общих формах. Во-первых, все правовые стимулы в общем виде выражаются в предоставлении прав, обеспечении субъектам благоприятных условий для реализации своих прав и проявления активности кредитными организациями (возможность осуществления предпринимательской деятельности в банковской сфере при условии выполнения известных требований и проч.). Во-вторых, все правовые ограничения в самом общем виде выражаются в установлении различных нормативных обязанностей кредитной организации (получить лицензию, заплатить налоги и т. д.), ограничивающих свободу усмотрения данного субъекта.

6. Императивное закрепление в действующем законодательстве системы правовых стимулов и ограничений, действующих при создании кредитной организации, обеспечивает достижение следующих взаимосвязанных целей публичного и частного свойства:

— формирование эффективного механизма контроля со стороны государства за банковской сферой- '.

— развитие и укрепление банковской системы;

— охрана интересов потенциальных клиентов вновь создаваемой кредитной организации.

7. Система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере состоит из трех взаимосвязанных подсистем стимулов и ограничений (относительно самостоятельных элементов), действующих при создании кредитной организацииосуществлении ею предпринимательской деятельности и её-прекращении. Названная взаимосвязь указанных подсистем выражается в том, что (1) вторая подсистема начинает функционировать лишь тогда, когда кредитнаяорганизация прошла процедуру государственной регистрации, т. е. реализация стимулов и ограничений в рамках первой подсистемы достигла своих целей- (2) третья подсистема начинает действовать, как правило, только в том случае, когда по тем или иным причинам не срабатывает вторая подсистема стимулов и ограничений.

8. Поскольку банковская деятельность является одной из разновидностей предпринимательства, а система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере и система правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в целом соотносятся как часть и целое, то соответственно в банковской сфере применяется два вида правовых стимулов и ограничений. Во-первых, это правовые стимулы и ограничения общего характера, применяемые в отношении любых субъектов предпринимательской деятельности (стимул в виде возможности заниматься предпринимательской деятельностью, в том числе банковской, ограничение в форме требования о прохождении обязательной процедуры государственной регистрации и др.). Во-вторых, в рамках специальных нормативных актов закрепляется особая группа правовых стимулов и ограничений, при помощи которых осуществляется лишь регламентация предпринимательской деятельности в банковской сфере (особый порядок регистрации вновь создаваемой’кредитной организацииосуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации, а также признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) и проч.).

9. В целях формирования комплексного представления о системе правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в, банковской сфере классификация указанных стимулов и ограничений может быть осуществлена по следующим базовым основаниям в зависимости от:

— «стадии жизни» кредитной организации (действующие на. стадиях создания^ осуществления’деятельности, реорганизации’и ликвидации кредитной организации) — .

— уровня их нормативного закрепления (предусмотренные в ФЗ и подзаконных актах) —. *.

— организационно правовой формы: Банк России, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), кредитные организации с иностранными инвестициями (филиалы и представительства иностранных банков);

— вида и сферы осуществления предпринимательской деятельности кредитование, деятельность по привлечению денежных средств во вклады и Т.д.). .

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретическая значимость выражена в том, что в работе сформулирован ряд выводов, имеющих значение для науки гражданского, предпринимательского и банковского права, а также для правовой науки в целом. В частности, сформулирован и использован системный подход к анализу правовых стимулов и ограничений, применяемых для регламентации предпринимательской деятельности в банковской сфере. Также в рамках работы впервые показано то, каким образом сформулированная в теории права концепция правовых стимулов и ограничений нашла свое отражение и применение в области регулирования общественных отношений, складывающихся при осуществлении предпринимательской деятельности в банковской сфере. Произведенные исследования позволили дополнить доктринальные представления о методе гражданско-правового регулирования соответствующими знаниями о системе правовых стимулов и ограничений.

Сформулированное в диссертации системное представление о правовых стимулах и ограничениях предпринимательской деятельности в банковской сфере, экстраполированное на другие области предпринимательства, позволяет сформировать системное видение стимулов и ограничений, действующих в соответствующих сферах. Методика, использованная в диссертации для раскрытия системы правовых стимулов и ограничений предпринимательской деятельности в банковской сфере (исследование этой системы по определенным параметрам — структура системы, соотношение данной системы с другими внешними системами, ее элементы, взаимосвязь этих элементов, механизм функционирования элементов и т. д.), может быть использована при исследовании систем правовых стимулов и ограничений, действующих в других сферах предпринимательства (страховой, строительной, торговой и т. д.).

Практическая значимость диссертационного исследования выражается в возможности использования результатов работы и работы в целом в деятельности правотворческих органов при совершенствовании норм действующего законодательства (предложения по изменению и дополнению которых сформулированы в диссертации) и правоприменительной практикиучебном процессе в рамках преподавания курсов «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Коммерческое право», «Банковское право» и др.- процессе подготовки соответствующей учебной литературы, лекций, учебных и учебно-методических пособий.

Апробация результатов исследования. Диссертационная работа выполнена, обсуждена и одобрена на кафедре гражданского и предпринимательского права ФГАОУ ВПО «Казанский (Приволжский) федеральный университет».

Основные положения и выводы настоящего диссертационного исследования докладывались диссертантом на научно-методических семинарах кафедры гражданского и предпринимательского права ФГАОУ ВПО «Казанский (Приволжский) федеральный университет», в выступлениях автора на научных и научно-практических конференциях (5): Международной научнопрактической конференции «Актуальные вопросы развития юридической науки и практики в современных условиях» (г. Уфа, 7−8 октября 2009 года) — Международной научно-практической конференции «Современное состояние российского законодательства: проблемы и пути совершенствования» (г. Пермь, 23 октября-2009 года) — IV Международной научно-практической конференции студентов и аспирантов «Преодоление правового нигилизма как вектор развития современного государства и общества» (г. Казань, 27−28 ноября 2009 года) — Всероссийской научно-практической конференции работ студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодежь в современном мире: гражданский, творческий и инновационный потенциал» (г. Старый Оскол, 22 декабря 2009 года) — V Международной научно-практической конференции студентов и аспирантов «Правореализация в условиях сближения международного и внутригосударственного права: компаративистский анализ» (г. Казань, 26−28 ноября 2010 года).

Кроме того, основные положения и выводы настоящего диссертационного исследования вошли в 11 и 12 Выпуски Сборника аспирантских работ (г. Казань, 2010 год, 2011 год) и были опубликованы в статьях в журналах, рекомендованных ВАК РФ (3), а также использованы при проведении семинарских занятий по дисциплинам гражданское право и предпринимательское право в рамках программы аспирантской подготовки.

Структура работы обусловлена указанной выше целью и задачами диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, объединяющих шесть параграфов, заключения, списка нормативных правовых актов, материалов судебной практики и специальной литературы.