Страхование имущества физических и юридических лиц

Страхование имущества юридических лиц является объектом имущественного страхования и представляет страховую защиту имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом юридического лица.

Объектами страхования имущества юридических лиц могут быть:

• — здания — производственные, административные, социально-культурного назначения и др.;
• — сооружения — агрегаты и иные производственно-технические установки;
• — оборудование — инженерное или производственно-технологическое;
• — хозяйственные постройки;
• — отдельные помещения — цеха, лаборатории, склады и т. д.;
• — объекты незавершенного производства;
• — имущество, являющееся предметом и результатом производственной деятельности предприятий и др.

Страховая сумма устанавливается по каждому объекту страхования имущества предприятий исходя из следующей оценки:

• — для зданий, сооружений, машин, оборудования и т. д. — действительной стоимости, определяемой на основании данных баланса, за вычетом амортизации, заключения оценочной экспертизы;
• — товарно-материальных ценностей — фактической себестоимости;
• — готовой продукции в процессе производства или обработки — стоимости затраченного сырья, материалов, на основании утвержденных цен, норм и расценок.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать имущество, в отношении которого, во-первых, может существовать интерес в его сохранении, и во-вторых, причиненный определенными обстоятельствами вред имеет денежную оценку.

Страхование имущества граждан распространяется: на жилые помещения (квартира, комната, совокупность их конструктивных элементов, а также отделка); строения (дачи, коттеджи, застройки и т. д. с их внешней и внутренней отделкой); домашнее и другое имущество, т. е. предметы домашнего обихода, личного потребления, а также предметы подсобного хозяйства и др.

Страхование имущества физических лиц осуществляется по общему или специальному договору. По общему договору застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и жилищно-строительных кооперативов.

По специальному договору можно осуществить страхование: изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио-, телеи видеоаппаратура, компьютеры и др.

Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, отдельных строений (например жилого дома) или принадлежащей ему доли строения. Если страхователь утратил право собственности на строения, действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в договоре. В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается также и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенных под садоводческие товарищества.

Страховая оценка (переоценка) строений позволяет определить страховую сумму, размер причитающихся с граждан платежей, а в случае уничтожения или повреждения строений — размер страхового возмещения. Она отражает стоимость строений с учетом их износа. С течением времени стоимость меняется вследствие естественного износа строения, изменения цен на строительные материалы, стоимости работ и т. п.

Оценке подлежат жилые и хозяйственные строения любого хозяйственного назначения. Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений используют оценочные нормы, установленные для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделки наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т. п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.

Страховая стоимость домашнего имущества оценивается согласно правилам страхования: на основе стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость; на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховые риски отражаются в полном объеме в правилах (условиях) страхования. В типовые правила страхования имущества граждан включается предоставление страховой защиты гражданам от различных рисков. Характерными рисками при страховании имущества граждан являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, кражи и грабежи, падения летательных аппаратов и их обломков, аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем, подтопления грунтовыми водами, наезда наземными транспортными средствами и т. д.

Страхование имущества граждан относится к рисковым видам страхования. Как правило, такие виды страхования не предусматривают обязанность страховщика произвести выплаты страхового возмещения при окончании действия договора, если страховой случай не наступил.

Для заключения договора страхования имущества предприятий страхователь обязан представить письменное заявление с приложением документов, характеризующих объект страхования, а также бухгалтерских документов, подтверждающих стоимость объекта. При заключении договора страхования имущества должно быть достигнуто соглашение: о конкретном объекте страхования имущества (здание, оборудование и т. д.); характере события; сроке действия договора; размере страховой суммы.

Документом, свидетельствующим о заключении договора, служат страховые полисы, которые являются бланком строгой отчетности страховщика или специальными бланками с различными степенями защиты.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное. Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификаты, квитанции), подписанного страховщиком.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе, а также некоторые обстоятельства, которые не известны и не могут быть известны страховщику.

Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе признать договор страхования недействительным.

Досрочно действие страхового договора прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

• — истечение срока действия договора;
• — гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• — прекращение ведения страхователем предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возвращению, если иные условия не предусмотрены условиями договора. Кроме того, действие договора прекращается в случаях:

• — истечения срока действия;
• — исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
• — неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• — ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);
• — ликвидации страховщика;
• — принятия судом решения о признании договора недействительным;
• — в других случаях, предусмотренных законодательством.

В период действия договора страхования страхователь имеет определенные обязанности, которые содержатся в правилах страхования и (или) возложены на него по закону. Страхователь обязан:

• — своевременно уплачивать страховые взносы в соответствии с условиями договора;
• — сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах для суждения о степени риска;
• — предоставить полную информацию об объекте страхования;
• — принимать все необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера;
• — своевременно сообщить страховщику о факте наступления страхового случая;
• — обеспечить страховщику возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки.

В случае перехода прав на застрахованное имущество в течение срока действия договора от лица, в интересах которого он был заключен, к другому лицу права и обязанности по договору, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности, переходят к этому лицу.

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату. При необходимости страховщик может направить запрос в соответствующие компетентные органы для представления информации и документов, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы к лицу, ответственному за убытки. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

ГК РФ устанавливает основания освобождения страховщика произвести страховую выплату. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

• — умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• — сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков;
• — завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя;
• — договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества;
• — отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица, не являющегося застрахованным лицом;
• — неуведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если иное не предусмотрено условиями договора, за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц являются лицензируемыми видами страхования.