Проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования в России

Низкий платежеспособный спрос населения является ключевым фактором, сдерживающим развитие медицинского страхования в России. Далеко не каждый может позволить себе платить довольно крупную сумму за получение страховой защиты на случай крупных расходов на лечение. Такое положение дел приводит к следующему. Во-первых, развитие региональных рынков происходит неравномерно: преимущество получают относительно богатые регионы, а в депрессивных — рынок ДМС практически отсутствует. Во-вторых, значительная доля рынка представлена групповыми схемами, в которых страхователем является работодатель, хотя индивидуальные договоры также заключаются.

Недостаточность развития страховой инфраструктуры выражается в дефиците страховых компаний и брокеров на некоторых региональных рынках. Если в крупных городах (Москве, Санкт-Петербурге и ряде других) имеется довольно большое число страховщиков для организации эффективного рынка медицинского страхования, то в небольших городах и сельской местности они могут отсутствовать вовсе. Это связано с высокой стоимостью создания филиальной сети, дефицитом специалистов по страхованию и отсутствием платежеспособного спроса на местах.

Низкое качество медицинских услуг, предлагаемых значительным числом российских лечебно-профилактических учреждений, суживает возможности страховщиков по предоставлению страхователям выбора медицинских учреждений и удорожает услуги последних. В настоящее время наблюдается тенденция к созданию независимых поставщиков медицинских услуг, которая, правда, ограничивается высокой стоимостью создания хорошего медицинского центра.

Среди проблем ДМС можно отметить также свойственную и ОМС привязанность к определенным медицинским учреждениям и территориям. Для исправления сложившейся ситуации требуются немалые усилия как страховщиков, так и государственных органов. Одним из путей решения указанной проблемы является создание в России медицинских сервисных служб, иначе называемых службами медицинского ассистанса. Подобные службы широко используются при медицинском страховании лиц, выезжающих за рубеж. Наличие диспетчеров сервисных служб в большинстве регионов России позволяет организовать предоставление медицинской помощи застрахованному вне места его постоянного проживания.

Обратите внимание!

В силу некоторых причин сегодня в России страховщики предпочитают заключать договоры медицинского страхования преимущественно с юридическими лицами. С физическими лицами многие страховщики договоры ДМС часто не заключают. В ряде случаев физическим лицам предлагается существенно меньший перечень программ ДМС. Кроме того, стоимость аналогичных программ в расчете на одного застрахованного для юридических лиц существенно ниже, чем для физических лиц.

Одна из причин заключается в том, что в силу российского менталитета, традиций и уровня страховой культуры населения заключающее договор ДМС физическое лицо, как правило, обязательно воспользуется предоставляемыми им услугами, в то время как застрахованный сотрудник юридического лица использует возможности договора страхования с гораздо меньшей вероятностью.

С выбором медицинского учреждения связана еще одна существенная проблема ДМС в России, а именно использование псевдостраховых схем. В отличие от страхования жизни использование «зарплатных» схем в медицинском страховании невозможно из-за необходимости участия лечебно-профилактического учреждения. Однако существует группа схем, получивших название «монополисы». Их суть состоит в том, что под видом страхового полиса продается доступ к медицинской услуге (лечению), потребность в которой выражена однозначно на момент заключения договора и не связана с неопределенностью. При этом страховщик практически выступает как посредник, продающий медицинские услуги соответствующего лечебно-профилактического учреждения.

Кроме экстремально высокой убыточности признаками псевдостраховой схемы такого типа является единственное медицинское учреждение, указанное в качестве поставщика соответствующей услуги. Однако, к сожалению, это дополнительное условие является необходимым, но недостаточным: классический договор страхования также может содержать возможность обращения только в одно медицинское учреждение. Кроме того, как монополисы, так и классические договоры могут иметь одинаковый дизайн. В частности, схема, называемая депозитной, будет работать как классическая, если велико число участников (особенно тех, кто реально получает медицинскую помощь), или, в противном случае, как монополис.

Еще одним примером псевдостраховых схем является так называемый полис прикрепления. Как и при использовании монополисов, в таком продукте функция страховщика сводится лишь к реализации подобной программы. Риск фактически перекладывается на медицинское учреждение: страховщик перечисляет фиксированный взнос за каждого застрахованного, затем клиника предоставляет медицинские услуги при страховом случае. В настоящее время подобные программы распространены в стоматологии. Отказ страховых организаций от использования нерискового страхования и «теневых» схем является необходимым условием дальнейшего развития ДМС.

В данный момент в России отсутствует отдельный закон, регламентирующий деятельность по ДМС. Для дальнейшего развития необходимо законодательное определение места ДМС в системе финансирования здравоохранения. Это позволит исключить «двойное» финансирование. Страховщики смогут создавать новые «коробочные» продукты, сочетающие и ОМС, и ДМС, что приведет к снижению стоимости полисов добровольного медицинского страхования.

Выводы по главе

Медицинское страхование, или страхование медицинских расходов, тесно связано с системой оказания медицинской помощи. Оно существует как в форме социального, так и в форме коммерческого страхования. В частности, в России эти формы реализуются как обязательное, так и добровольное медицинское страхование соответственно.

Обязательное медицинское страхование реализуется через самостоятельную финансовую систему, в основе которой лежат некоммерческие финансово-кредитные учреждения особого типа — фонды обязательного медицинского страхования. Система ОМС базируется на особой институциональной структуре. Субъектами ОМС являются застрахованные лица, страхователи и Федеральный фонд. К участникам ОМС относят страховые медицинские организации, медицинские организации и территориальные фонды. Взаимодействие между субъектами и участниками системы ОМС осуществляется на основе договоров о финансовом обеспечении и договоров на оказание и оплату медицинской помощи.

Рынок ДМС в России достаточно быстро развивается, несмотря на ряд факторов, препятствующих этому. Среди таких факторов можно назвать:

• • значительный объем государственных гарантий;
• • низкий платежеспособный спрос населения;
• • недостаточный уровень развития страховой инфраструктуры;
• • отсутствие достаточного числа медицинских учреждений, которые могут предлагать лечебно-профилактические услуги высокого качества.

На российском рынке широко распространены монополисты и другие формы использования страховых продуктов в нестраховых целях. Это также препятствует развитию рынка медицинского страхования в России.

В настоящее время в России страховщики предпочитают заключать договоры медицинского страхования с юридическими, а не с физическими лицами. В ряде случаев физическим лицам предлагается существенно меньший перечень программ ДМС. Стоимость же аналогичных программ в расчете на одного застрахованного для юридических лиц существенно ниже, чем для физических лиц.