Введение. 
Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка

Тема курсовой работы «Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка».

Потребительское кредитование занимает одну из ведущих позиций среди других видов кредитования частных лиц, таких как целевые кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. В отличие от автомобильного или ипотечного кредитования банк не отслеживает, на покупку каких товаров клиент берет кредит.

Банковское потребительское (розничное) кредитование, или ритейл, представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств заемщикам — физическим лицам на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Это современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан. Преимущества ритейла очевидны. С его помощью физические лица быстро и просто получают необходимые им денежные средства на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение либо без такового. В свою очередь, кредитные организации оперативно размещают деньги и берут с заемщиков — физических лиц проценты за их использование. Алексеева, Д. Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин // Закон. — 2005. — № 12. — с. 55.

В соответствии с действующими нормативными документами коммерческие банки обязаны соблюдать общие правила кредитования. Нормативные документы в области кредитования практически отсутствуют. Из новых документов, регламентирующих кредитную деятельность следует особо отметить Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата 9погашения)» от 31.08.98 № 54-П и «Методические рекомендации» по его применению от 05.10.98 № 273-Т, а также «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998. № 39-П. Таким образом, в современной практике, банки самостоятельно разрабатывают Правила кредитования свои клиентов, формируют Кредитный комитет и определяют порядок выдачи кредита. Шевчук Д. А. Учет в банках: конспект лекций./ Д. А. Шевчук — Ростов н/Д.: Феникс, 2007. — с. 225.

В процессе кредитования современные банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Совокупность этих приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования.

Анализ кредитоспособности физических лиц предполагает изучение более трудной ситуации — способности конкретного лица полностью и в указанные сроки выполнять свои обязательства.

В качестве составляющих элементов механизм кредитования включает в себя:

• 1. Анализ кредитоспособности заемщика.
• 2. Организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы кредитования).
• 3. Методы кредитования.
• 4. Подготовка и заключение кредитного договора.
• 5. Осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).

Данная работа посвящена рассмотрению первого элемента механизма кредитования.

Целью курсовой работы является исследование кредитоспособности клиента — физического лица на примере двух коммерческих банков филиала ОАО «НБ «Траст» и дополнительного офиса филиала ОАО «Россельхозбанк».

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

• 1. Рассмотреть теоретические аспекты анализа кредитоспособности клиента — физического лица.
• 2. Дать характеристику деятельности коммерческих банков филиала ОАО «НБ «Траст» и дополнительного офиса филиала ОАО «Россельхозбанк» в работе с физическими лицами.
• 3. Проанализировать методы оценки кредитоспособности клиента на примере данных банков.
• 4. Предложить рекомендации по усовершенствованию методики оценки кредитоспособности клиентов.

Объектом курсовой работы является анализ кредитоспособности.

Предметом — оценка кредитоспособности клиента — физического лица.

При написании курсовой работы были использованы такие методы как изучение и анализ литературы, аналитический метод, сравнения, метод обобщения.

Структура курсовой работы: введение, три главы, заключение.

Во введении отражена актуальность исследования выбранной темы, цель, задачи, объект и предмет исследования, методология и теоретическая база.

В первой главе курсовой работы рассматриваются теоретические аспекты анализа кредитоспособности клиента коммерческого банка, а именно: дается характеристика кредитной политики коммерческих банков, определение коммерческих рисков, методик оценки кредитоспособности клиентов — физических лиц.

Во второй главе дается характеристика деятельности двух коммерческих банков: ОАО «НБ «Траст» и ОАО «Россельхозбанк».

В третьей главе анализируется система оценки кредитоспособности клиентов — физических лиц, предлагаются меры по усовершенствованию анализа кредитоспособности.

Заключение

содержит итоги исследования, выводы по поставленным задачам.

Теоретической базой для написания курсовой работы послужили труды отечественных авторов в области банковской деятельности., таких как Лаврушин О. И., Глушкова Н. Б., Балабанов А. И., Балабанов И. Т. и др., также были использованы материалы с Интернет-серверов.