Действующий механизм предоставления кредита в банках

ОАО «Банк Эсхата» наряду со всеми другими банковскими услуги оказывает кредитную услугу своим клиентам. На протяжении 18 лет своего существования ОАО «Банк Эсхата» реализует широкую программу кредитования юридических и физических лиц. Кредиты выдаются предприятиям и организациям на развитие предпринимательской деятельности, расширение производства, модернизацию технологий и оборудования. А физическим лицам кредиты выдаются на потребительские и коммерческие цели. ОАО «Банк Эсхата» также с целью исполнения поручений Правительства Республики о поддержке сельскохозяйственной отрасли предоставляет кредиты для развития всех отраслей сельского хозяйства, под низкие проценты, в валюте строго по договору.

Кредитный отдел ОАО «Банк Эсхата» функционирует на основании законов РТ и инструкций НБТ, в том числе: Закон о банках и банковской деятельности; Инструкция НБТ № 186; Инструкция НБТ № 177; Инструкция НБТ № 176; Кредитная политика ОАО «Банк Эсхата»; Залоговая политика ОАО «Банк Эсхата»; Положение о кредитном комитете; Другие нормативно правовые акты НБТ.

Условия кредитования в ОАО «Банк Эсхата» :

Сумма — от 100 $ и выше;

Срок от 3 месяцев до 36 месяцев;

Процентная ставка — от 24% до 36%;

Валюта — национальная и иностранная валюта;

Залоговое обеспечение — движимое и недвижимое имущество, поручитель;

Целевая группа — Юридическое лицо, предприниматели и физические лица;

Цель — пополнение оборотного и основного капитала, потребительский;

Условие погашения — аннуитет, единовременный.

Кредитный отдел ОАО «Банк Эсхата» делится на 2 структурных подразделения, это отдел малого кредитования и отдел микро кредитования. А также для проведения кредитных операций задействуются ещё несколько других отделов банка таких как отдел по обработке кредитов, департамент риска, отдел кассового обслуживания, юридический отдел и кладовая банка. Не смотря на тип кредита, каждая кредитная заявка проходит определенный цикл до его выдачи и соответственно погашения. В общем, этот цикл кредитования можно представит поэтапно, которая приведена в рисунке 2.4.

Проведение маркетинга, это основной этап в каждом кредитном учреждении, так как с помощью этого мероприятия банк привлекает себе потенциальных клиентов и проводит их отбор. В ОАО «Банк Эсхата» прямой маркетинг проводится непосредственно самими кредитными экспертами путем размещения рекламных брошюр и визитов к предпринимателям с деловыми предложениями.

Во время прямого маркетинга кредитный эксперт должен как можно шире проинформировать клиентов о кредитных условиях банка.

• 1. После проведения маркетинга и привлечения клиента проводится 2-ой этап кредитования, то есть скрининг. При скрининге кредитный эксперт наоборот должен получать сведения у клиента о его деятельности и его финансовом состоянии. В ходе скрининга, то есть вопроса и ответа с клиентом, кредитный эксперт получает общую информацию в краткости, в результате чего принимается дальнейшее решение сотрудничества с клиентом.
• 2. В случае соответствия всех условий клиента, кредитный эксперт принимает заявку от клиента. Заявка в ОАО «Банк Эсхата» принимается и регистрируется в электронной форме в АБС. В заявке указываются данные Заявителя, сумма, срок, процентная ставка, цель и залоговое обеспечение кредита.
• 3. После приёма заявки кредитный эксперт назначает и согласует время анализа бизнеса заявителя. Анализ производится согласно технологию анализа утвержденной в ОАО «Банк Эсхата», где указываются все финансовые отчеты клиента составленные кредитным экспертом.
• 4. После проведения анализа финансового состояния заявителя и соответствия всех показателей кредитный эксперт представляет проведенный анализ на рассмотрение кредитного комитета на защиту. Представленный анализ рассматривается со стороны членов кредитного комитета и выносятся соответствующие решения. Решения могут быть как отложение, отказ или одобрение. При отложении кредитный эксперт должен доработать и исправить анализ представить на повторное рассмотрение. При отказе кредитный эксперт должен уведомить Заявителя об отказе письменно или устно. А при одобрении на выдачу составляется решение КК и подписывается со стороны всех членов КК.
• 5. На основании решения КК заключается кредитный договор между банком и заёмщиком, где указываются все условия предоставления кредита.
• 6. После заключения кредитного договора между банком и заёмщиком заключается договор о залоге движимого или недвижимого имущества в нотариальной конторе.
• 7. После заключения всех договоров и подписания срочного обязательства со сторон клиента, банк оприходует документы залога в свою кладовую и выплачивает клиенту сумму кредита из кассы банка.
• 8. После выдачи кредита кредитный эксперт должен составить акт целевого использования полученного кредита и пришить составленный акт к досье заёмщика.
• 9. В течении всего периода кредита кредитный эксперт должен проводить мониторинг кредита в целях избегания не возврата кредита.

Таким образом, соблюдается этот цикл кредитования при каждом кредитовании всех заёмщиков.

В случае просрочки платежа кредита кредитный эксперт совместно с юридическим отделом и департаментом риска занимаются возвратом кредита согласно установленным требованиям и процедурам. А также по просроченным кредитам формируются фонды на покрытия возможных потерь по ссудам на основании инструкции № 177″ О порядке формирования и использования резерва и фонда покрытия возможных потерь по ссудам" .