Главными преимуществами данной кредитной программы выделяю возможность получения кредита без залога и поручителей, а также любой человек, являющийся клиентом банка может получить кредит только по паспорту.
Кредит под поручительство физических лиц может быть взят на любые цели, но в отличие от предыдущего здесь потребуется поручительство физических лиц — их может быть не более 2-х. Данный кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до 75 лет.
Среди кредитов специальной кредитной программой можно выделить кредит для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающий субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств. При этом заемщик должен являться владельцем личного подсобного хозяйства, что подтверждается выпиской из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства заемщика.
Также необходимо отметить, что в настоящее время количество платных мест в российских вузах достигло 60%. Поступить на бюджетное отделение могут лишь немногие счастливчики. Перед остальными же рано или поздно встанет вопрос поиска денежных средств для оплаты собственного обучения.
Наиболее логичным решением данной проблемы — является оформление образовательного кредита, что и предлагает своим клиентам ОАО «Сбербанк России».
Образовательный кредит предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующим поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющимся учащимися образовательного учреждения. Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков. Кредит выдается только в рублях под 12% годовых сроком не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. Сумма образовательного кредита от ОАО «Сбербанк России» не может быть ниже 30 000 руб. и выше 90% от стоимости обучения, то есть 10% от стоимости образовательных услуг должен будет оплатить сам заемщик. Срок возврата кредита не может превышать одиннадцати лет. Для получения образовательного кредита потребуется поручительство физических лиц или залог имущества. Срок рассмотрения заявки не более 10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов [26].
Факт того, что заёмщик действительно обучается подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения:
при выдаче второй и последующей частей кредита;
не реже одного раза в год — в течение периода, на который по желанию заемщика предоставлена отсрочка в погашении основного долга.
При образовательном кредите с государственным субсидированием целью кредита, как и в предыдущем случае, является — оплата получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе. Отличие заключается в том, что сумма кредита может равняться стоимости обучения, а процентная ставка составляет 7,06% годовых [19].
Считаю необходимым выделить следующие преимущества образовательного кредита с государственным субсидированием:
отсутствие комиссии;
часть расходов по оплате процентов по кредиту компенсируется государством;
не требуется обеспечение;
не требуется подтверждение платежеспособности заемщика;
длительный срок погашения кредита — 10 лет после завершения обучения;
отсрочка по погашению основного долга и части процентов на весь срок обучения + 3месяца;
возможность продления отсрочки при увеличении срока обучения (академический отпуск, переход в другой ВУЗ или на другую специальность).
Среди общих преимуществ потребительских кредитов можно выделить следующие:
возможность быстро и просто осуществить свою мечту о крупной покупке, путешествии или учебе;
отсутствие комиссий по кредиту;
отсутствие залога и поручительства, при предоставлении кредита без обеспечения;
возможность распоряжаться деньгами по своему усмотрению;
возможность круглосуточного снятия денег со счета, с помощью пластиковой карты и банкомата (если кредит предоставлялся на счет дебетовой банковской карты);
удобство в подписании кредитного договора в течении 30 дней с даты принятия положительного решения.
Что касается ипотеки ОАО «Сбербанк России» — то это ряд базовых и специальных программ, среди которых разные категории населения могут подобрать для себя наиболее оптимальный вариант, сделав мечту приобретения собственного жилья реальностью.
Преимуществами получения кредита на приобретение и строительство объектов недвижимости в ОАО «Сбербанк России» можно выделить следующие:
Низкие процентные ставки;
Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;
Положительное решение банка о выдаче кредита действует в течение 120 календарных дней с момента его принятия;
Срок кредитования до 30 лет;
Срок рассмотрения до 10 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов;
Возможность получить промежуточное решение при предоставлении первичного пакета документов;
Максимальный размер кредита 80% от стоимости кредитуемого объекта недвижимости;
Минимальный первоначальный взнос от 20%;
Отсутствует комиссия за досрочное полное или частичное погашение кредита;
Отсутствует комиссия при получении кредита;
Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков);
Возможность оформления кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с кредитным лимитом до 200 000 рублей.
У клиента банка есть уникальная возможность, приобретая готовое или строящееся жилье в кредит использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.
По специальным программам ОАО «Сбербанк России» предоставляет ипотеку военнослужащим — участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку. Процентная ставка 12,5% годовых. Условия кредитования приведены в Приложении 1, а преимущества военной ипотеки выделим:
1.Пониженная процентная ставка;
2.Возможность приобретения квартиры, комнаты, жилого дома с землей или таун-хауса на вторичном рынке;
3.Получение кредита без подтверждения платежеспособности;
4.Отсутствие комиссий по кредиту;
5.Страхование жизни и здоровья заемщика не обязательно;
6. Кредит предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы, имеющим право на получение целевого жилищного займа на основании Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ от 20.
08.2004г.
Один из наиболее популярных и универсальных на сегодняшний день банковских продуктов в ОАО «Сбербанк России» являются — пластиковые кредитные карты.
Кратко рассмотрим основные предложения по кредитным картам ОАО «Сбербанк России».
Своим клиентам — физическим лицам, ОАО «Сбербанк России» предлагает кредитные карты международных платёжных систем VisaInternational и MasterCardInternational — самый распространенный тип карт с возобновляемой кредитной линией.
Главными преимуществами обеих карточек автор выделяет наличие льготного периода кредитования (до 50 календарных дней), а также весьма солидный кредитный лимит — от 10 до 200 тысяч рублей, в зависимости от того, насколько платежеспособным посчитает банк владельца такой карточки-кредитки. Сумма, в которую держателю обойдется годовое обслуживание карты VisaClassic или StandardMasterCard, составляет 750 рублей, а процентная ставка годовых за использование подобного кредита (в том случае, если владелец кары в льготный период не уложился) будет равен от 25,9% до 33,9% в год.
Не забывает банк также и о молодом поколении. Специальное предложение для молодых и активных — именно под таких слоганом ОАО «Сбербанк России» сегодня продвигает кредитные карты для молодежи, оформляемые в рамках программы «Респект». На получение молодежных кредиток, лимит по которым составит от 3 до 200 тысяч рублей, могут рассчитывать юные клиенты банка, достигшие 21 года. Процентная ставка по такому «пластиковому» кредиту равна 33,9% годовых, а ежегодное обслуживание «респект"-кредитки обойдется клиенту всего в 750 рублей.
На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России» приостановил приём заявок по программам автокредитования.
С 01.
01.2015 года по всем кредитным продуктам ОАО «Сбербанк России» повысил процентные ставки, в том числе и по кредитным картам.
Изучив всю линейку кредитных продуктов, которую предлагает своим клиентам ОАО «Сбербанк России» можно сказать, что наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия, как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не предусматривают поручительства, но это не означает, что кредит в ОАО «Сбербанк России» могут взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность, изучается его кредитная история.
2.
3.Проблемы ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»
Сегодня ипотека — один из наиболее доступных способов приобретения квартиры. В настоящее время в России предпринимаются следующие шаги по совершенствованию ипотечного кредитования.
Агентством по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), созданным в целях оказания помощи проблемным заемщикам, в частности, упрощены условия допуска к участию в программе реструктуризации, сокращен перечень предоставляемых документов, увеличен список заемщиков, обладающих правом на такую поддержку, за счет имеющих неисполненные обязательства по ипотечным кредитам, выданным до 1 июля 2009 года [14].
Действие программы распространяется также на кредиты, взятые на капитальный ремонт под залог квартиры. Таким образом, для оживления ипотеки сделано уже немало.
Клиентам банков предоставлена возможность направлять средства «материнского капитала» на погашение долга и уплату процентов по ипотечным кредитам.
Распоряжением Правительства Российской Федерации от 19.
07.2010 № 1201-р принята «Стратегия развития ипотечного кредитования в РФ до 2030 года», предусматривающая повышение его доступности до уровня 60% населения и снижение среднего уровня процентной ставки до размера инфляции плюс 2−3 процентных пункта. В частности она предлагает [15]:
повышать доступность ипотеки жилья эконом — класса;
обеспечивать через деятельность институтов развития ипотечного рынка поддержание уровня процентной ставки на приемлемом для заемщика уровне;
предоставлять надежным заемщикам возможность снижения первоначального взноса за счет развития страхования ипотеки и оказания государственной поддержки определенным категориям граждан;
стимулировать развитие специальных программ ипотечного кредитования, ориентированных на отдельные категории заемщика.
В связи с этим, ОАО «Сбербанк России» в конце 2011 года запустил новую программу ипотечного кредитования, подразумевающую досрочное погашение кредита за счет продажи уже имеющегося в собственности заемщика жилья. Программа «Улучшение жилищных условий» позволяет приобрести недвижимость, как на вторичном рынке, так и в новостройке, при этом в сумму кредита можно включить стоимость парковочного места. Кредит предоставляется как с первоначальным взносом, так и без него.
В течение одного года после получения кредита заемщик может подыскивать покупателя на старую квартиру. После погашения не менее 50% от суммы кредита в течение первого года кредитования ставка по кредиту будет снижена с 15% до 10−11,75% годовых. Размер ставки зависит от срока кредитования, который может составлять от 3 до 20 лет. Максимальная сумма кредита ограничена 30 млн. рублей и определяется с учетом региона.
Кредитование физических лиц является одним из наиболее динамично развивающихся и доходных рынков. На сегодняшний день в операционном офисе «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «Сбербанк России» созданы необходимые условия для активного развития, данного направления. Доля кредитов частным лицам в общем объеме выданных кредитов на рынке неуклонно растет, однако, по сравнению с показателями банков в развитых странах на данный момент она незначительна (10 — 15% против 50 — 60% в развитых странах).
Особо следует отметить направление ипотечного кредитования. Банк активно работает по Федеральной программе ипотечного кредитования и имеет хорошо отработанные технологии. Совершенствование законодательной базы об ипотеке в ближайшем будущем, продолжающееся снижение процентных ставок также обеспечит серьезный рост рынка ипотечного кредитования.
Учитывая наработанный опыт Банка и очевидные перспективы ипотечного кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления посредством решения следующих задач:
— расширение ассортимента и разработка новых ипотечных продуктов;
сокращение просроченных кредитов;
— более глубокое изучение рынка для выдвижения максимально конкурентоспособной продукции;
— активизация программ перекредитования заемщика;
— участие в областных и государственных программах по жилищному кредитованию;
— ориентация на современные тенденции ипотечного рынка;
— разработка политики процентных ставок, привязанной к уровню рисков;
развитие системы продаж стандартизированных кредитных продуктов;
внедрение системы лояльности к ответственным клиентам;
периодическое проведение маркетинговых исследований с целью обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.
Исходя из проведенного анализа и с учетом ключевых элементов развития ипотечного кредитования операционному офису «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «Сбербанк России» необходимо расширить ассортимент и разработать новые продукты ипотечного кредитования, так как предлагаемых всего три вида ипотечных кредитов, не могут охватить в полной мере потребности клиентов.
Расширение линейки ипотечных кредитов приведёт к росту спроса на них. Однако рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов, в связи с чем, Банку можно рекомендовать следующее:
более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);
проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.
Особое внимание Банку необходимо уделять по формированию целевого распределения ресурсной базы по срокам, до погашения. Банк может иметь возможность использовать привлекаемые средства с международных рынков в соответствии со своими потребностями в формировании долгосрочной ресурсной базы, с учетом рыночной конъюнктуры и стоимостных характеристик заимствований.
Применение гибкой продуктовой, процентной и тарифной политики позволит МДМ Банку избежать существенного сужения спредов по активно-пассивным операциям, связанного как с макроэкономическими тенденциями, так и с процессами удлинения сроков привлечения средств.
В связи с выходом на рынок крупных конкурентов, необходимо разработать наиболее эффективную стратегию, направленную на смягчение внешних угроз на рынке путем диверсификации, т. е. освоения новых рынков, интеграции, прежде всего с конкурентами для ослабления угроз с их стороны.
Таким образом, учитывая экономические санкции и рецессию отечественной экономики в России, можно выделить основные проблемы ипотечного кредитования по состоянию на конец 2014 года. Так к внутренним проблемам относятся:
-затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации. Если объектом залога является квартира и собственником этого объекта выступает физическое лицо, как правило, заявка в банке должна рассматриваться в течение 2−3 дней с момента предоставления всех документов;
-кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, отличную от той, которую заявил заемщик при подаче заявки, а заемщик в итоге может отказывается от выбранного варианта, тем самым может потерять определенную сумму денег, которые он возможно уже потратил при подготовке пакета документов для банка.
К внешним проблемам можно отнести:
1) ограниченная платежеспособность граждан, которая обусловлена рецессией в экономике и уменьшением реальных доходов;
2) в регионах зачастую бывает недостаточное количество объектов новостроек, и как правило, завышенные цены на них. На данном этапе развития экономики строительство новых объектов приостановлено в связи с трудностями в их финансировании;
3) отсутствует система в законодательстве недвижимости. Ее необходимо совершенствовать и реализовывать на практике;
4) совершенно не развита инфраструктура рынка жилья и жилищного строительства, которое на фоне кризиса является второстепенным среди приоритетов государственной политики.
В стране отсутствует схема, в которой могут взаимодействовать все участники при оформлении ипотечных кредитов, а это агентства недвижимости, застройщики, компании по оценке недвижимости, страховые компании. Порой расходы на оказание услуг превышают лимиты бюджета семьи.
Заключение
Подводя итог, можно сказать, что потребительское кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, а поэтому налаживание дел в этой сфере (повышение доверия к банковским структурам, снижение ставок по потребительскому кредиту) будет способствовать «оздоровлению» всей банковской системы России. Задачей отечественных банков является совершенствование внутреннего кредитного риск-менеджмента, а мотивацией служит повышение конкуренции, но для этого государство должно осуществить ряд мероприятий по решению несогласованных и проблемных вопросов на законодательном, общеэкономическом и информационном уровнях.
Опираясь на зарубежный опыт в сфере ипотечного кредитования, можно сделать вывод, что наиболее перспективными в современной украинской экономике имеет развитие жилищной ипотеки. Строительство социального жилья сегодня невозможно вследствие ограниченной базы и нехватки бюджетных средств. Очевидно, что возвращение к бюджетному финансированию строительства жилья в России не будет; будущее за ипотечным жилищным кредитованием.
Для развития жилищной ипотеки необходимо принять Жилищный кодекс России. Важной предпосылкой успешного развития жилищного кредитования является низкий уровень инфляции, стабильность цен и повышения платежеспособного спроса населения на рынке жилья.
Ипотечный рынок в России находится на стадии развития. Расширение масштабов и повышение эффективности системы ипотечного кредитования должна осуществляться постепенно. Использование сложных финансовых схем и механизмов, широкого набора ипотечных инструментов будет способствовать общей поддержке ипотечного рынка.
В целом стоит отметить, что положительные тенденции развития ипотечного кредитования в России вообще и жилищного ипотечного кредитования, в частности, могут стать залогом его дальнейшего развития. Анализ сложившейся ситуации на отечественном рынке ипотечного кредитование приобретения жилья позволяет сформировать первоочередные вопросы, нуждаются и научного исследования и обоснования.
С развитием рыночных отношений и осложнением банковских операций соотношения между указанными группами рисков изменяется. Наступает момент, когда создавать системы управления основными финансовыми и функциональными рисками оправдано и целесообразно, а затем эти действия превращаются в необходимые. Для отечественной банковской системы такой момент уже наступил.
Таким образом, применение коммерческими банками системы скоринга в процессе предоставления потребительского кредита улучшит их результаты и откроет перед банками новые горизонты.
Список используемой литературы
Аксененко, В. И. Кредитные операции банков / В. И.
Аксененко // Деньги и кредит. — 2010. — № 6 — С. 23−25.
Афанасьева, О. Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики / О. Н. Афанасьева // Банковское дело. — 2011.
— № 4. — С. 25−26.
Бабаев, А. А. Банки и вкладчики: как выбрать банк / А. А. Бабаев // Налоговый вестник. — 2010.
— № 5. — С. 80−82.
Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. — С. 8.
Банковское дело /Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2011.- С. 7.
Баранов, В. Я. Банковские центры России: новые тенденции / В. Я. Баранов // Финансист. -
2012. — № 21. — С. 28−30.
Баско, В. Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество / В. Н. Баско, Л. Н.
Писанова // Деньги и кредит. — 2013. — № 11. — С. 35−37.
Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2011. — С. 8.
Белоглазова, Г. Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка / Г. Н. Белоглазова.
— Л.: ЛФЭИ, 2012. — 257 с.
Братко, А. Г. Банковские операции и сделки кредитной организации / А. Г. Братко // Бизнес и банки. ;
2010. — № 24. — С.
1−3.
Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования//Финансы и кредит. — 2011. — № 42
Грядовая, О. В. Некоторые проблемы деятельности коммерческого банка / О. В. Грядовая // Деньги и кредит. — 2013.
— № 9. — С. 39−46.
Гусева, К. Н. Рынок долгосрочных кредитов: Государственное воздействие на кредитные мотивации банков в регионах / К. Н. Гусева // Деньги и кредит. — 2011. — № 7. — С. 36−43.
Дворецкая, А. Е. Банковский сектор: уроки кризиса, направления реструктуризации / А. Е. Дворецкая // Эко — 2011. — № 2. — С. 20−22.
Ежова, П. К. Анализ кредитования предприятий / П. К. Ежова // - СПб, 2013. — 412 с.
Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. — 2009. — № 2
Ермакова, Н. Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере / Н. Б. Ермаков // Финансы и кредит. — 2012. — №
4. — С. 20−21
Жукова О. Н. Процентная политика коммерческих банков / О. Н. Жукова // Финансы, 2014.
— № 1. — С.
37−39
Иванов, А. П. Банковский кредит как форма инвестирования предприятий / А. П. Иванов // Финансы. ;
2010. — № 4. — С. 61- 65
Килзер, Д. Р. Качество кредита — залог успеха банка / Д. Р. Килзер // Финансовый бизнес. — 2010. — №
2. — С. 45−48.
Ковалева, Г. Р. Банковский капитал в экономике России: региональный аспект / Г. Р. Ковалева // Аналит. банк, журнал. — 2013. — № 3. — С.45−54.
Купчинский, В. А. Система управления ресурсами банка / В. А. Купчинский, А. С.
Улич. — М.: Экзамен, 2011. — 324 с.
Лаврушин, О. А. Банковское дело: учеб. пособие/ О. А. Лаврушин // - М.
: Финансы и статистика, 2011. — 672 с.
Маканин, В. Л. Об актуальных проблемах коммерческих банков / В. Л. Маканин // Деньги и кредит. — 2010. — №
4. — С. 10−14.
Отчет Росстата «Об индексе потребительских цен в декабре 2014 года»
Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» — www.sberbank.ru
Потребительское кредитование: траектория торможения [Текст]/А.Ю. Викулин//Банковский ритейл. — 2014. — № 2. — С.15 — 22.(Банковский ритейл № 1 (33)/2014
Статья «Потребительское кредитование: траектория торможения»)
Региональные особенности розничного кредитования [Текст] / А. Ю. Викулин // Банковский ритейл. — 2014.
— № 3. — С. 46 — 53
Стратегия развития Сбербанка на период 2014;2018
http://www.sberbank.ru/perm/ru/about/today/strategy_2018/
