При этом предполагается, что сайт будет ориентирован на «среднестатистического россиянина»: то есть будет максимально прост и понятен, все таблицы, графики, текст, комментарии будут изложены в максимально простой форме.
Кроме того, пользователи сайта будут иметь возможность онлайн общаться с ведущими специалистами в области потребительского кредитования. Дело в том, что нами предложено такое решение как привлечение (по средствам Ассоциации российских Банков) высококвалифицированных специалистов для организации общения и обсуждения на форуме различных спорных вопросов, проведение консультаций и различных семинаров в режиме онлайн. Будет организован график семинаров, и консультаций. Будут приглашены специалисты высокого уровня для этих целей.
Кроме того, на сайте будет вестись статистика по различным проблемам, как для населения, так и для банков и торговых организаций по вопросам потребительского кредитования. Например, будет организован рейтинг самых острых проблем, споров, причин невыплат или задержек по выплатам кредита, независимые мнения и комментарии по вопросам организации потребительского кредитования в России непосредственных потребителей данной услуги.
Будет вестись статистика наиболее предпочитаемых видов кредитов для населения, все претензии, высказываемые в адрес банков, кредитных или коллекторских организаций, или в целом по организации потребительского кредитования будут обрабатываться и опубликовываться. Это позволит выявить узкие места и основные проблемы в развитии потребительского кредитования в России. Так же на сайте допускается размещение рекламной информации в рамках ориентации и специфики сайта (то есть любой банк, или кредитная, торговая организация может опубликовать на сайте свою рекламу), однако будет разработан и утвержден лимит, за рамки которого нельзя будет выйти по объемам предоставляемой информации.
Еще один канал донесения и информирования — создание Справочника, который будет содержать всю ту ж самую информацию только на бумажном носителе. Предполагается, что он будет издаваться ежемесячно. Будет распространяться бесплатно для банков и торговых организаций, платно для населения. Он будет содержать основную информацию, основные тенденции развития потребительского кредитования, однако в каждом регионе, по нашему мнению организовывать издание данного Справочника не целесообразно, поэтому он будет являться всероссийским обозревателем, со сравнительной аналитикой по регионам России.
В Справочнике допускается публикация рекламы (но не более 5% всей содержащейся информации), так как данное издание не будет являться рекламным, а узкоспециализированным, профессиональным изданием.
Таким образом Справочник будет представлять собой журнал формата А4, объемом 120 листов. Все листы будут глянцевые, цветные. Переплет твердый. В журнале так же будут публиковаться статьи на отвлеченные темы, например анекдоты или курьезные случаи из банковской жизни.
Учредителем данного проекта будет являться Ассоциация Российских Банков, которая представляет интересы банков в решении указанных проблем потребительского кредитования.
В целом необходимо отметить, что предлагаемые три канала распределения информации будут основаны на едином банке данных, который в свою очередь первоначально будет сформирован из данных Ассоциации российских Банков, Центрального Банка России, всех банков и российских и зарубежных, осуществляемых свою деятельность в России. Кроме того, к реализации данного проекта будут привлечены органы государственной власти России, и органы государственной власти субъектов Российской Федерации. Они так же по договоренности будут предоставлять всю необходимую информацию в рамках своего вклада в развитие потребительского кредитования, дальнейших планах, изменения в законодательстве, и т. п.
Так же предлагается и участи в семинарах, конференциях в режиме онлайн соответствующих должностных лиц по вопросам развития и состояния потребительского кредитования, публикации их статей как на сайте, так и в Справочнике.
Итак, Единая Всероссийская Банковская Справочная Служба, Сайт и Справочник являются тремя основными частями предлагаемого проекта, иными словами они являются каналами распределения единой информации, для единой целевой аудитории.
Предполагается, что Единый банк данных, составляющий основу для функционирования всех трех частей предлагаемого проекта будет сформирован из следующих источников информации:
официальные публикации банков;
официальные публикации Центрального Банка России;
официальные данные Службы государственной статистики;
официальные публикации Правительства России;
официальные публикации Ассоциации российских Банков;
мнения и прогнозы ведущих специалистов данной области в России, и за рубежом;
нормативно-правовые акты России, субъектов Российской Федерации;
и прочие источники.
Предполагается, что для реализации проекта будет сформирована команда, состоящая из членов правления Ассоциации российских Банков. В их обязанности будет входить:
покупка необходимых зданий, сооружений, оборудования и программного обеспечения;
набор персонала (администраторы, специалисты в области информационных технологий, диспетчеры, менеджеры, редакторы, обслуживающий персонал);
формирование Банка данных в электронном виде с использованием строго официально опубликованной отчетности;
разработка стратегического плана развития данного проекта;
консолидация усилий всех заинтересованных сторон в реализации проекта;
поиск дополнительных источников финансирования;
заключение
различных соглашений по вопросам взаимодействия (имеется в виду с другими организациями, Союзами, Ассоциациями, международными организациями органами власти, зарубежными партнерами), а так же по вопросам организации семинаров, конференций, и т. п.;
изучение и частичное применение зарубежного опыта подобных проектов (если таковые имеются);
отслеживание первых результатов, текущих проблем и разработка наиболее качественных управленческих решений по их быстрому устранению;
мониторинг результатов деятельности проекта.
Реализация проекта, на наш взгляд, должная проходить в два основных этапа.
В первом этапе должны быть предусмотрены:
подготовительные работы для реализации всего проекта;
организация Единой Службы, в целом по всей России.
На первый этап потребуется не менее двух лет.
Во втором этапе необходимо предусмотреть организацию остальных частей проекта:
разработку и внедрение сайта;
организацию и публикацию печатного справочника.
На второй этап потребуется год, следующий за годом окончания первого этапа. Таким образом, полноценная реализация предлагаемого проекта будет реализована в течение трех лет.
Источниками финансирования предлагаемого проекта по созданию Единой Службы могут стать:
бюджет Ассоциации российских Банков;
добровольные взносы банков и других кредитных учреждений;
государственное финансирование;
добровольное финансирование международных организаций;
финансирование зарубежных партнеров;
другие источники.
Выходу на более современный уровень организации потребительского кредитования поспособствует предложенный проект организации трех каналов распределения информации о состоянии и развитии данного сектора рынке кредитования.
Кроме того, до сих пор не решен вопрос законодательных барьеров. Полноценное кредитование возможно лишь при полноценном размещении средств населения и организаций, поэтому в цели создания условий справедливой конкуренции на рынке потребительского кредитования необходимо внести изменения в ряд законов, содержащих необоснованные барьеры для отбора кредитных организаций для размещения на банковские депозиты бюджетных средств и средств отдельных юридических лиц. К таким барьерам относятся требования о наличии у кредитной организации собственных средств (капитала) не менее определенного размера (от 1 до 20 миллиардов рублей), рейтинга долгосрочной кредитоспособности международных и российских рейтинговых агентств, генеральной лицензии на осуществление банковских операций.
Таким образом, в цели создания условий справедливой конкуренции на рынке потребительского кредитования необходимо создание Единой Всероссийской Банковской Справочной Службы, в рамках которой будет организована работа типичной телефонной специализированной многоканальной справочной службы, круглосуточного сайта и бумажного издания-справочника. Кроме того, необходимо внести изменения в ряд законов, содержащих необоснованные барьеры для отбора кредитных организаций для размещения на банковские депозиты бюджетных средств и средств отдельных юридических лиц, так как именно эти средства являются источниками потребительских кредитов, а, следовательно, эти барьеры негативно влияют и на потребительское кредитование.
3.
2. Меры по сокращению недобросовестной конкуренции на рынке потребительских кредитов.
Согласно действующему законодательству недобросовестная конкуренция может быть выражена такими действиями, как:
1) распространение ложных, неточных или искаженных сведений, которые могут причинить убытки хозяйствующему субъекту либо нанести ущерб его деловой репутации;
2) введение в заблуждение в отношении характера, способа и места производства, потребительских свойств, качества и количества товара или в отношении его производителей;
3) некорректное сравнение хозяйствующим субъектом производимых или реализуемых им товаров с товарами, производимыми или реализуемыми другими хозяйствующими субъектами;
4) продажа, обмен или иное введение в оборот товара, если при этом незаконно использовались результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридического лица, средства индивидуализации продукции, работ, услуг;
5) незаконное получение, использование, разглашение информации, составляющей коммерческую, служебную или иную охраняемую законом тайну.
В сфере потребительского кредитования один из механизмов проявления недобросовестной конкуренции — это реклама. Именно реклама способна:
распространить ложные, неточные или искаженные сведения об организациях, предоставляемых потребительские кредиты;
ввести в заблуждение относительно условий потребительских кредитов;
некорректно сравнивать предоставляемые потребительские кредиты нескольких организаций;
разглашать информацию, составляющую коммерческую, служебную или иную охраняемую законом тайну.
Реклама в целом, независимо от сферы её действия, является сферой общественных отношений, активно воздействующей на общественное сознание и бизнес-процессы.
В связи с неэффективностью и нерациональностью всеобъемлющего государственного регулирования и контроля области потребительского кредитования развитие саморегулирования в сфере рекламы на данный момент является одной из наиболее актуальных задач.
Сущность саморегулирования раскрывается, как способность рыночного механизма без вмешательства государства оптимизировать развитие рынка, обеспечивать согласование экономических интересов субъектов предпринимательской деятельности в максимизации прибыли с выгодой потребителей при приобретении товаров и услуг.
По содержанию рекламные отношения состоят из отношений, непосредственно связанных с производством и распространением рекламы, а также отношений, связанных с государственным регулированием рекламной деятельности.
Рекламная деятельность и ее правовая составляющая в силу своей природы и функциональной роли обладают значительным потенциалом саморегулирования. Логика развития рекламного законодательства такова, что, возможно, оно пойдет по пути допустимой минимизации вмешательства государства в сферу рекламной деятельности с синхронной активизацией сферы саморегулирования.
Существует масса сфер деятельности, где государство не в состоянии обеспечить качество товаров и услуг, да и не должно этим заниматься. Постепенно в рамках административной реформы оно от этих избыточных функций по надзору и контролю уже избавляется. И право разрабатывать для бизнеса стандарты деятельности, а также контролировать их исполнение будет по мере создания объединений передавать самим предпринимателям, т. е. саморегулируемым организациям.
В сфере рекламной деятельности, институт саморегулирования как одно из средств частноправового регулирования отношений, реализуется посредством саморегулируемых организаций, то есть объединений рекламодателей, рекламопроизводителей, рекламораспространителей и иных лиц, созданных в форме ассоциации, союза или некоммерческого партнерства в целях представительства и защиты интересов своих членов, выработки требований соблюдения этических норм в рекламе и обеспечения контроля за их выполнением. Поэтому саморегулирование в сфере рекламной деятельности направлено на достижение таких целей, как:
снижение объема государственного регулирования деятельности субъектов саморегулирования, выражающегося в лицензировании, государственной аккредитации и других подобных институтах;
поддержания высоких стандартов предпринимательской деятельности и деловой этики в отрасли, где действуют саморегулируемые организации;
создание альтернативных способов разрешения споров субъектов саморегулирования и потребителей, а также субъектов саморегулирования и государства.
Саморегулируемые организации выступают посредниками между государственными органами и участниками рыночных отношений.
Следует отметить, что важной задачей системы саморегулирования является эффективное взаимодействие с органами государственного регулирования, которое выражается в совместной работе над проектами законов, обращениях органов к органам саморегулирования в целях мониторинга, контроля, экспертизы и оценки рекламы, и в привлечении органов саморегулирования в разрешении споров.
Таким образом, саморегулирование осуществляется на условиях вступления субъектов рекламной деятельности в специализированные организации — негосударственные некоммерческие партнерства, объединяющие на добровольной основе субъектов предпринимательской деятельности по признаку единства отрасли, рынка производимых товаров (работ, услуг) или одного вида деятельности.
Поскольку в силу закона саморегулируемые организации разрабатывают этические нормы, контролируют процесс их реализации, что способствует самоорганизации отношений между членами организации, можно сделать вывод, что государством инициируется создание частных структур.
Федеральный закон «О рекламе» среди своих целей первой называет развитие рынков товаров, работ и услуг на основе соблюдения принципов добросовестной конкуренции.
Реализация данной цели саморегулируемыми организациями в сфере рекламы происходит, путем установления указанными организациями обязательных для их участников правил поведения. Кроме того, саморегулируемые организации при выявлении со стороны их участников фактов недобросовестной конкуренции, могут применять меры по их устранению, привлечению к ответственности виновных лиц и дальнейшему недопущению.
В подобном регулировании рекламных отношений прослеживается своего рода разделение труда между органами государственной власти и организациями общественного самоуправления. Соответствующие нормативные акты и контрольные акции исходят от государства, но, кроме того, некоторые нормотворческие и контрольные функции выполняют сами организации самоуправления.
В США и Западной Европе большая часть нарушений законодательства о рекламе, в том числе связанных с недобросовестной конкуренцией, выявляется и пресекается саморегулируемыми организациями. Лишь малая часть нарушений, которые участники рекламного рынка отказались устранить добровольно, становятся предметом рассмотрения органов государственной власти.
Так, в США действует общенациональное Бюро содействия бизнесу, созданное в 1916 году. Офисы Бюро содействия бизнесу, объединяющего более 100 тысяч членов, имеются во всех крупных городах США. Местные офисы указанной саморегулируемой организации рассматривают обращения потребителей и коммерческих структур относительно недобросовестной рекламы и других форм маркетинга. В 1971 году Американская рекламная федерация, Американская ассоциация рекламных агенств, Ассоциация национальных рекламщиков и Совет Бюро содействия бизнесу, объединив свои усилия для поддержания высоких стандартов правды, точности, этики и социальной ответственности в рекламе создали Национальный совет по наблюдению за рекламой. Указанный орган состоит из Национального рекламного подразделения и Национального совета по контролю за рекламой. Таким образом, указанные саморегулируемые организации являются своеобразными аналогами контролирующих органов, созданных не государством, а — бизнесом. В этом проявляется способность гражданского общества самостоятельно регулировать отношения своих субъектов, защищать наиболее важные их интересы.
В России саморегулируемые организации в основном ограничиваются принятием различных правил поведения их участников. Деятельность саморегулируемых организаций по третейскому рассмотрению споров между их участниками, пресечению нарушений законодательства о рекламе до настоящего времени невелика.
Для создания полноценной системы саморегулируемых организаций рекламопроизводителей и рекламораспространителей бизнес и власть должны объединить свои усилия, создав действительно эффективную систему саморегулирования.
В отношении необходимости совершенствования механизма расчета среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) необходимо отметить, что на наш взгляд, при расчете среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) необходимо выделить в особую категорию потребительские кредиты зарплатным клиентам, так как не все банки имеют таких клиентов, что ставит эти банки в невыгодное положение.
Таким образом, реклама — это основной источник предоставления некорректной информации, служащей во благо недобросовестной конкуренции на рынке потребительских кредитов. Отследить каждое рекламное мероприятие антимонопольным органам невозможно. Необходимо обеспечить самостоятельное регулирование рекламных отношений их участниками посредством создания саморегулируемых организаций. При расчете среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) необходимо выделить в особую категорию потребительские кредиты зарплатным клиентам, так как не все банки имеют таких клиентов, что ставит эти банки в невыгодное положение.
Заключение
.
Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. Конкуренция на рынке потребительских кредитов превращает данный вид кредитования в цивилизованный бизнес. В то же время, на рынке потребительского кредитования не исключено наличие недобросовестной конкуренции, что обусловливает актуальность рассмотрения проблем конкуренции на рынке потребительских кредитов в России.
Объект исследования — рынок потребительских кредитов в России.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Причины подобного роста: некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране; отмечается рост благосостояния населения; опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов. Потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям.
Нормативно-правовая база, регулирующая потребительское кредитование в России, включает Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности», указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, положения Банка России, Минздравсоцразвития России, ФАС России и другие нормативные акты.
Конкуренция — это процесс соперничества на рынке между хозяйствующими субъектами (группами лиц) за достижение преимуществ с целью получения наиболее выгодных условий сбыта товаров в пределах, установленных законом.
Геополитические факторы негативно отразились на состоянии отрасли потребительского кредитования. Темпы роста потребительского кредитования в России существенно замедлились. Подобные тенденции связаны не только с дефицитом банковской ликвидности из-за ухудшения отношений России с западными странами и сокращения объема обращающихся на рынке ценных бумаг, которые банки использовали для получения ломбардных кредитов Банка России или операций РЕПО. Заявляя о готовности поддержать российские банки при введении западных санкций, Банк России продолжил ужесточать нормативную политику в целях снижения уровня закредитованности населения.
В отрасли потребительского кредитования наиболее быстрыми темпами вырос сектор ипотечного кредитования, что связано с наблюдающимся в последнее время медленным изменением структуры рынка розничного кредитования в сторону увеличения в кредитных портфелях банков доли менее рисковых залоговых кредитов. В общем по потребительскому кредитованию темпы роста замедлились, что происходило на фоне расширения доли просроченной задолженности по беззалоговым кредитам и сокращения объемов автокредитования (несмотря на залоговую систему). Привлечение новых качественных заемщиков становится более проблематичным в условиях жесткой конкуренции и резкого замедления темпов роста доходов населения.
Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных финансовых институтов постоянно возрастает. Обладание конкурентными преимуществами позволяет коммерческому банку занять прочную позицию на рынке банковских услуг.
Среди отечественных кредитных организаций достаточно давно наметились признанные лидеры, конкурирующие между собой за места в первой десятке по потребительскому кредитованию. Лидером по-прежнему остаются Сбербанк России и ВТБ с «дочками» в лице Газпромбанка и Россельхозбанка. В 2012;2013 годах все банки первой десятки рейтинга увеличивали объемы потребительского кредитования, однако, в 2014 году у ХКФ Банка и у Русского Стандарта наблюдается снижение объема потребительского кредитования за год (на 19,9% и 19,0% соответственно), что связано с неустойчивым положением этих банков в период кризиса.
Федеральная антимонопольная служба анализирует конкуренцию в отрасли потребительского кредитования и осуществляет определенные действия по её защите, в частности, вносит предложения по корректировкам в законодательство, ухудшающее условия равного доступа организаций в сферу кредитования; возбуждает административные дела в связи с нарушениями антимонопольного законодательства; проводит плановые и внеплановые проверки организаций на предмет соблюдения законодательства о рекламе и о конкуренции.
Крайне негативно на содержание и качество конкуренции на рынке потребительских кредитов в России сказываются следующие выявленные нами проблемы:
1) отсутствует многоканальная справочная служба, способная предоставить актуальную информацию в области потребительского кредитования;
2) отсутствует круглосуточный сайт и бумажное издание-справочник для актуального и своевременного информирования потенциальных клиентов потребительского кредитования;
3) законодательство имеет необоснованные барьеры, негативно влияющие и на потребительское кредитование;
4) невозможно всесторонне и всеобъемлюще охватить антимонопольными органами все акты недобросовестной конкуренции;
5) механизм расчета среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) требует совершенствования.
В цели совершенствования защиты конкуренции на рынке потребительских кредитов в России необходимо:
1) создание Единой Всероссийской Банковской Справочной Службы, в рамках которой будет организована работа типичной телефонной специализированной многоканальной справочной службы;
2) необходима организация и работа круглосуточного сайта и бумажного издания-справочника в цели актуального и своевременного информирования потенциальных клиентов потребительского кредитования;
3) внести изменения в ряд законов, содержащих необоснованные барьеры для отбора кредитных организаций для размещения на банковские депозиты бюджетных средств и средств отдельных юридических лиц, так как именно эти средства являются источниками потребительских кредитов, а, следовательно, эти барьеры негативно влияют и на потребительское кредитование;
4) реклама — это основной источник предоставления некорректной информации, служащей во благо недобросовестной конкуренции на рынке потребительских кредитов. Отследить каждое рекламное мероприятие антимонопольным органам невозможно. Необходимо обеспечить самостоятельное регулирование рекламных отношений их участниками посредством создания саморегулируемых организаций;
5) при расчете среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) необходимо выделить в особую категорию потребительские кредиты зарплатным клиентам, так как не все банки имеют таких клиентов, что ставит эти банки в невыгодное положение.
Таким образом, предлагаемые нами мероприятия, позволят, на наш взгляд, добиться совершенствования защиты конкуренции на рынке потребительских кредитов в России.
Список использованных источников
.
I. Нормативно-правовые акты и судебная практика:
Конституция Российской Федерации / Федеральный конституционный закон от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. — 1993. — № 237. — 25 декабря.
Гражданский кодекс Российской Федерации / Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-Ф3 (с изм. от 31 декабря 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. ;
1994. — № 32. — Ст. 3301; Российская газета. — 2015.
— № 1.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (с изм. от 31 декабря 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации.
— 2002. — № 1 (часть I). — Ст.
1; Российская газета. — 2015. — № 1.
Федеральный закон от 4 ноября 2014 г. №&# 160;333-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части исключения положений, устанавливающих преимущества для отдельных хозяйствующих субъектов» // Собрание законодательства Российской Федерации. ;
2014. — № 45. — Ст. 6143.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изм. от 21 июля 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2013.
— № 51. — Ст.
6673; 2014. — № 30 (часть I). ;
Ст. 4266.
Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (с изм. от 21 июля 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2006. — №.
31 (часть I). — Ст. 3451; 2014. — №.
30 (часть I). — Ст. 4266.
Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (с изм. от 21 июля 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. ;
2006. — № 31 (часть I). ;
Ст. 3434; 2014. — № 30 (часть I).
— Ст. 4266.
Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (с изм. от 31 декабря 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2006.
— № 12. — Ст. 1232; Российская газета. ;
2015. — № 1.
Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. от.
29 декабря 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2002. — №.
43. — Ст. 4190.
Федеральный закон от 17 августа 1995 г. № 147-ФЗ «О естественных монополиях» (с изм. от.
30 декабря 2012 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1995. — № 34.
— Ст. 3426; 2012. — № 53 (часть I). — Ст.
7616.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от.
4 ноября 2014 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. — 1993. — № 2. — Ст.
56; Собрание законодательства Российской Федерации. — 2014. — №.
45. — Ст. 6154.
Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (с изм. от 5 мая 2014 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. — 1992.
— № 15. — Ст. 766; Собрание законодательства Российской Федерации.
— 2014. — № 19.
— Ст. 2317.
Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. № 948-I «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» (с изм. от 26 июля 2006 г.) // Российская газета. — 1991.
— № 89; 2006. — № 162.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 29 декабря 2014 г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. — 1990.
— № 27. — Ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации.
— 2015. — № 1 (часть I). — Ст.
37.
Федеральный закон от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1999. — № 26.
— Ст. 3174.
Утратил силу.
Постановление Правительства РФ от 7 апреля 2004 г. № 189 «Вопросы Федеральной антимонопольной службы» (с изм. от.
25 декабря 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2004. — № 15. — Ст.
1482; Российская газета. — 2015. — № 1.
Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 331 «Об утверждении Положения о Федеральной антимонопольной службе» (с изм. от.
25 декабря 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2004. — № 31. — Ст. 3259; Российская газета.
— 2015. — № 1.
Приказ ГКАП РФ от 3 июня 1994 г. № 67 «О направлении методических рекомендаций» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. — 1994. — № 11.
Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 июня 2008 г. № 30 «О некоторых вопросах, возникающих в связи с применением арбитражными судами антимонопольного законодательства» (с изм. от 14 октября 2010 г.) // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
— 2008. — № 8; 2010.
— № 11.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. — 2012. — № 9.
II. Специальная литература и материалы периодической печати:
Актуальные проблемы юридической науки и практики в сфере пресечения недобросовестной конкуренции (по материалам I международной научно-практической конференции, Саратов, 23 марта 2013 г.); ФГБОУ ВПО «Саратовская государственная юридическая академия». — Саратов: ООО «Издательство «Научная книга», 2013 — 112 с.
Варламова А. Н. Правовое содействие развитию конкуренции на товарных рынках: Автореф. дис. … докт. юрид. наук. — М., 2008. — С. 23−24.
Викулин А. Ю. Первое полугодие 2014 года: изменение структуры рынка розничного кредитования // Банковский ритейл. — 2014. — № 3.
Викулин А. Ю. Тенденции розничного кредитования в первом квартале 2014 года // Банковский ритейл. — 2014. — № 2.
Владимирова П. М. Конкуренция в российском законодательстве: историко-правовой аспект // История государства и права. — 2007. — № 17. — С. 8.
Даниленко С. А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. — 2009. — № 1. — С. 58.
Даниленко С.А., Комиссарова М. В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. — М.: Юстицинформ, 2011.
Демченко С. С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. — 2012. — № 4.
Егорова М. А. Коммерческое право: учебник для вузов. — Специально для системы ГАРАНТ, 2013.
Иванов О. М. Нормативное ограничение стоимости кредита: запрет ростовщичества в законодательстве зарубежных стран // Банковское право. -2011. — № 2.
Интервью: Потребкредиты: опиум для банков? // Банки и деловой мир. — 2011. — № 4.
Малые банки — об изменениях в политике регулятора, ликвидности и перспективах розничного бизнеса // Банковский ритейл. — 2014. — № 2.
Петров О. Потребительское кредитование: версия 2014 // Налоговый вестник. — 2014. — № 2.
Попкова Л. А. Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании // Юридическая работа в кредитной организации. — 2013. — № 1.
Попова Е. В. Паспорт потребительского кредита как механизм предоставления информации заемщикам-физлицам // Банковский ритейл. -2011. — № 2.
Смирнов И. Е. Законодательные новеллы и компромисс интересов в сфере потребительского кредитования // Банковский ритейл. — 2014. — № 1.
Суховская М. Г. Потребительские кредиты: новые правила игры // Главная книга. — 2014. — № 15.
Турбанов А. В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. — 2008. — № 1.
Уруков В.Н. К вопросу о сверхвысоких процентах по договору займа // Право и экономика. — 2012. — № 5.
Чернов С. А. Потребительский кредит // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. — 2014. — № 8.
Швачко Н. А. Проблема признания кредитного договора с участием потребителя договором присоединения // Юрист вуза. — 2012. — № 6.
III. Интернет-источники:
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] URL:
http://www.cbr.ru.
Официальный сайт Федеральной антимонопольной службы — ФАС России [Электронный ресурс] URL:
http://www.fas.gov.ru.
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] URL:
http://www.gks.ru.
Рейтинги банков РФ в разрезе активов и капиталов банков, остатков на расчетных счетах, средств в банкоматах. Рейтинг банков по выданным кредитам и привлеченным вкладам [Электронный ресурс] URL:
http://bankir.ru/rating.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) [Электронный ресурс] URL:
http://www.nbki.ru.
Приложения Приложение 1.
Обязательные нормативы банков согласно Инструкции ЦБ РФ от 03 декабря 2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков» .
Приложение 2.
Варианты минимального размера резерва для Портфелей однородных ссуд физических лиц Портфели однородных ссуд, предоставленных физическим лицам Минимальный размер резерва, в процентах Вариант 1 Вариант 2 по портфелям обеспеченных ссуд (ипотека, автокредит) по портфелям прочих ссуд по портфелям обеспеченных ссуд (ипотека, автокредит) по портфелям прочих ссуд Портфель ссуд без просроченных платежей 0,5 1 0,75 1,5 Портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней 1,5 3 Портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 31 до 90 календарных дней 10 20 10 20 Портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 91 до 180 календарных дней 35 50 35 50 Портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью свыше 180 календарных дней 75 Приложение 3.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях (в целом по Российской Федерации) % годовых Всего в том числе автокредиты до 30 дней, включая ''до востребова-ния'' от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая ''до востребова-ния'' от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыше 1 года до 30 дней, включая ''до востребова-ния'' от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая ''до востребова-ния'' от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыше 1 года 2014.
Январь 28,04 16,09 30,39 23,81 24,41 21,69 17,29 18,31 16,47 19,95 18,15 12,38 12,49 13,94 16,12 15,44 Февраль 28,25 15,35 23,72 22,58 22,77 20,99 17,21 18,00 16,30 15,43 18,59 12,70 12,75 13,87 15,91 15,25 Март 26,37 15,09 25,27 23,67 23,78 20,76 16,98 17,78 18,83 18,18 18,45 12,52 12,63 13,82 15,87 15,22 Апрель 23,52 15,99 23,17 20,58 20,97 20,84 16,96 17,74 18,37 19,87 18,98 12,52 12,61 14,04 15,93 15,38 Май 27,48 15,79 26,56 24,90 24,89 20,83 16,82 17,67 16,13 17,34 20,91 12,76 12,91 14,28 16,42 15,80 Июнь 28,08 14,80 23,40 24,09 23,91 20,73 16,65 17,53 18,45 20,52 19,70 13,24 13,35 14,08 16,59 15,84 Июль 28,36 13,97 22,53 23,35 23,28 20,98 16,62 17,53 18,01 22,60 16,16 12,13 13,19 14,03 16,75 15,92 Август 29,51 14,78 25,94 23,10 23,82 20,73 16,49 17,39 — 21,90 19,34 12,01 12,23 14,06 16,98 16,09 Сентябрь 23,72 16,30 23,46 24,51 23,93 21,08 16,76 17,66 20,80 19,47 19,33 12,02 12,20 14,32 17,11 16,29 Октябрь 25,33 16,40 23,95 24,83 24,37 21,56 16,64 17,60 17,91 20,42 19,36 12,23 12,47 14,68 17,06 16,37 Ноябрь 24,31 16,02 25,78 25,08 24,59 21,45 16,74 17,72 16,76 20,87 19,42 12,41 12,55 14,66 16,94 16,20 Декабрь 25,32 17,99 25,44 25,66 24,82 22,24 16,33 17,37 23,51 20,20 19,47 13,11 13,32 15,25 17,29 16,60.
Приложение 4.
Структура оборотов по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, по срочности* (в целом по Российской Федерации) в процентах Всего в том числе автокредиты до 30 дней, включая ''до востребова-ния'' от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая ''до востребова-ния'' от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыше 1 года до 30 дней, включая ''до востребова-ния'' от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая ''до востребова-ния'' от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыше 1 года 2014.
Январь 1,56 0,75 1,00 8,98 12,29 20,32 67,39 87,71 0,00 0,00 0,00 0,37 0,38 2,91 6,39 9,30 Февраль 1,12 0,76 0,99 7,18 10,06 18,92 71,02 89,94 0,00 0,00 0,00 0,43 0,43 3,07 6,48 9,56 Март 1,13 0,40 0,82 6,24 8,59 19,38 72,03 91,41 0,00 0,00 0,00 0,39 0,40 2,96 6,41 9,37 Апрель 0,98 0,36 0,82 6,62 8,78 18,23 72,99 91,22 0,00 0,00 0,00 0,32 0,32 2,45 6,09 8,54 Май 0,88 0,39 0,71 5,41 7,38 19,80 72,82 92,62 0,00 0,00 0,00 0,26 0,26 2,35 5,81 8,16 Июнь 1,15 0,59 0,90 6,06 8,70 19,67 71,64 91,30 0,00 0,00 0,00 0,29 0,29 2,47 5,75 8,22 Июль 1,25 0,65 1,01 6,62 9,53 18,96 71,52 90,47 0,04 0,00 0,02 0,25 0,31 2,42 5,52 7,94 Август 1,26 0,41 0,81 7,17 9,66 19,09 71,25 90,34 — 0,00 0,01 0,25 0,26 2,41 5,47 7,88 Сентябрь 1,42 0,38 1,16 6,53 9,48 18,81 71,71 90,52 0,00 0,00 0,00 0,30 0,31 2,75 6,58 9,33 Октябрь 1,09 0,46 1,04 6,53 9,12 17,71 73,17 90,88 0,00 0,00 0,01 0,33 0,34 2,69 6,61 9,30 Ноябрь 1,10 0,51 1,05 7,05 9,71 18,81 71,48 90,29 0,00 0,00 0,01 0,46 0,47 3,28 6,85 10,13 Декабрь 1,00 1,07 1,09 7,30 10,46 15,68 73,86 89,54 0,00 0,00 0,01 0,43 0,45 3,02 5,96 8,98 *Доля кредитов по каждому сроку, выданных в отчетном месяце, в суммарном объеме предоставленных физическим лицам в отчетном месяце кредитов. В отдельных случаях незначительные расхождения между итогом и суммой слагаемых объясняются округлением данных.
Приложение 5.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях (по 30 крупнейшим банкам) % годовых Всего в том числе автокредиты до 30 дней, включая ''до востребова-ния'' от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая ''до востребова-ния'' от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыше 1 года до 30 дней, включая ''до востребова-ния'' от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая ''до востребова-ния'' от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыше 1 года 2014.
Январь 23,08 21,01 34,93 22,37 23,53 21,12 16,89 17,70 16,50 18,95 12,87 12,57 12,58 14,11 15,17 14,83 Февраль 21,56 14,83 32,72 22,01 22,56 20,55 16,79 17,44 16,69 13,19 12,78 12,81 12,81 14,00 14,97 14,66 Март 24,19 13,70 32,25 24,81 25,56 20,27 16,59 17,24 — - 12,50 12,82 12,82 14,15 15,17 14,86 Апрель 20,87 14,07 31,62 18,49 19,57 20,50 16,72 17,35 18,92 — 12,86 12,41 12,42 14,20 15,07 14,84 Май 22,21 13,23 34,56 24,46 25,22 20,49 16,54 17,24 — 12,50 12,45 13,34 13,34 14,57 15,61 15,33 Июнь 16,64 20,20 31,20 23,66 24,27 20,45 16,41 17,13 17,90 12,36 14,76 13,09 13,10 14,60 15,80 15,45 Июль 24,80 14,73 28,59 22,77 23,37 20,58 16,36 17,11 — 12,75 13,50 13,10 13,10 14,62 15,98 15,58 Август 24,95 15,60 31,61 23,10 24,04 20,29 16,21 16,92 — 15,81 13,68 12,92 12,93 14,66 16,22 15,77 Сентябрь 24,55 13,53 27,48 23,96 24,29 21,15 16,59 17,34 — 13,57 15,06 13,35 13,36 14,91 16,39 15,99 Октябрь 19,46 13,38 32,24 24,54 25,19 21,66 16,51 17,29 — - 15,15 12,99 13,01 14,80 16,33 15,93 Ноябрь 20,93 21,57 31,16 24,88 25,55 21,87 16,63 17,43 — - 14,02 13,03 13,04 14,84 16,15 15,75 Декабрь 23,59 15,49 32,28 27,78 27,45 23,10 16,15 16,97 15,75 14,66 14,00 13,59 13,59 15,49 16,56 16,26.
Приложение 6.
Приложение 7.
Приложение 8.
Приложение 9.
Приложение 10.
Даниленко С.А., Комиссарова М. В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. — М.: Юстицинформ, 2011.
Даниленко С. А. Потребительское кредитование: правовые аспекты//Юридическая работа в кредитной организации. — 2009. — № 1. — С. 58.
Даниленко С.А., Комиссарова М. В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. — М.: Юстицинформ, 2011.
Конституция Российской Федерации / Федеральный конституционный закон от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. — 1993. — № 237. — 25 декабря.
Гражданский кодекс Российской Федерации / Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-Ф3 (с изм. от 31 декабря 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1994. — №.
32. — Ст. 3301; Российская газета. — 2015.
— № 1.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 29 декабря 2014 г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. ;
1990. — № 27. ;
Ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации. — 2015. — № 1 (часть I).
— Ст. 37.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изм. от 21 июля 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. ;
2013. — № 51. — Ст. 6673; 2014. — № 30 (часть I).
— Ст. 426.
Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (с изм. от.
5 мая 2014 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. — 1992. — № 15. ;
Ст. 766; Собрание законодательства Российской Федерации. — 2014. — № 19.
— Ст. 2317.
Владимирова П. М. Конкуренция в российском законодательстве: историко-правовой аспект // История государства и права. — 2007. — № 17. — С. 8.
Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (с изм. от 21 июля 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2006. — №.
31 (часть I). — Ст. 3434; 2014.
— № 30 (часть I). — Ст.
4266.
Варламова А. Н. Правовое содействие развитию конкуренции на товарных рынках: Автореф. дис. … докт. юрид. наук. — М., 2008. — С. 23−24.
Егорова М. А. Коммерческое право: учебник для вузов. — Специально для системы ГАРАНТ, 2013.
Егорова М. А. Коммерческое право: учебник для вузов. — Специально для системы ГАРАНТ, 2013.
Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. № 948-I «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» (с изм. от 26 июля 2006 г.) // Российская газета. — 1991.
— № 89; 2006. — № 162.
Егорова М. А. Коммерческое право: учебник для вузов. — Специально для системы ГАРАНТ, 2013.
Федеральный закон от 4 ноября 2014 г. №&# 160;333-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части исключения положений, устанавливающих преимущества для отдельных хозяйствующих субъектов» // Собрание законодательства Российской Федерации. ;
2014. — № 45. ;
Ст. 6143.
